гр.д. № 2-1444/2024 

УИД 56RS0007-01-2024-002277-64 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 сентября 2024 года г. Бугуруслан

Бугурусланский районный суд Оренбургской области

в составе председательствующего судьи Пичугиной О.П,

при секретаре Деревяшкиной С.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее банк) обратилось в суд с иском к ФИО2, указывая на то, что 29 марта 2023 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № № По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 50000 рублей под 33,9 % годовых сроком на 60 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие со ст.ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк».

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. 

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 03 мая 2023 года, на 21 мая 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 302 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 03 мая 2023 года, на 21мая 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 250 дней.

Ответчик за период пользования кредитом произвел выплаты в размере 32818,65 рублей.

По состоянию на 21 мая 2024 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 70111,39 рублей, из них:

просроченная ссудная задолженность 70111,39 рублей,

просроченные проценты 8168,38 рублей;

просроченная судная задолженность - 49000 рублей;

просроченные проценты на просроченную ссуду -2764,69 рублей;

неустойка на просроченную ссуду-3131,11 рублей;

неустойка на просроченные проценты-703,85 рублей

неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду- 107,79;

иные комиссии 6235,57 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просил взыскать с ФИО2 в пользу банка сумму задолженности за период с 03.05.2023 по 21.05.2024 в размере 70111,39 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2303,34 рублей. 

Определением суда 23августа 2024 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований привлечена страховая компания ООО «Совкомбанк страхование жизни».

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, направила в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в её отсутствие, а также письменные возражения на исковое заявление, в которых указывает, что с требованиями ПАО «Совкомбанк» не согласна в части, считает, что сумма в размере 6235,57 рублей (иные комиссии) не подлежит удовлетворению, так как истец не приводит оснований для взыскания данной суммы, просит снизить неустойку на просроченную ссуду до 1000 рублей и на просроченные проценты до 300 рублей.

Третье лицо ООО «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явилось, извещено о дате и времени судебного заседания надлежащим образом.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, третьего лица.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не установлено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как усматривается из материалов дела, на основании заявления о предоставлении транша между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 29 марта 2023 года был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил ФИО2 лимит кредитования в сумме 50 000 рублей под 33,9 % годовых.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита минимальный обязательный платеж 2874 рубля. Периодичность оплаты минимального обязательного платежа- ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – в размере 20% годовых- в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2023 года № 353 –ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно положениям пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2023 года № 353 –ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Банк перечислил указанные денежные средства ответчику ФИО2, что подтверждается выпиской по счету.

Вместе с тем, ответчик ФИО2 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

По заявлению ПАО «Совкомбанк», направленному почтой 09.02.2024 мировым судьей судебного участка №3 г. Бугуруслана и Бугурусланского района Оренбургской области был выдан судебный приказ 15 марта 2024 года. Определением от 09 апреля 2024 года по заявлению ФИО2 судебный приказ отменен.

Из представленного расчета задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО2 усматривается, что просроченная задолженность по ссуде возникла 03 мая 2023 года, на 21 мая 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 302 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 03 мая 2024 года, на 21 мая 2024 года суммарная продолжительность просрочки составила 250 дней.

По состоянию на 21 мая 2024 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 32818,65 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность 70111,39 рублей, просроченные проценты 8168,38 рублей; просроченная судная задолженность - 49000 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду -2764,69 рублей; неустойка на просроченную ссуду-3131,11 рублей; неустойка на просроченные проценты-703,85 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду- 107,79; иные комиссии 6235,57 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно ст. 309 Гражданского процессуального кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 Гражданского кодекса РФ).

Оплата процентов банку заемщиком за пользование кредитом, предусмотрена пунктом 4.1.2. Общих условий.

При нарушении срока возврата кредита заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита. 

С указанными положениями общих условий договора потребительского кредита ФИО2 была ознакомлена при подаче анкеты-соглашения заемщика на предоставление кредита от 29.03.2023 года, о чем в анкете имеется её собственно ручная подпись. 

Статья 29 Федерального закона «О банке и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионные вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. 

Исходя из указанной нормы права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству заемщики могут уплачивать иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Положениями ст. 421 ГК РФ., ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банк по соглашению с заемщиком наряду с условием о процентах, начисляемых на сумму займа (кредита), вправе включить в кредитный договор условия об оплате заемщиком комиссий за оказание банками каких-либо услуг (совершение действий или операций) в рамках исполнения кредитного договора. Содержание таких условий определятся по усмотрению сторон кредитного договора, кроме случаев, когда иное предписано законом или другими правовыми актами.

Таким образом услуга предполагает совершение банком таких действий, которые создают для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Как видно из расчета задолженности банка, истцу была исчислена задолженность по комиссиям, за услугу «Возврат в график» по КНК за период с 01.05.2023 года по 09.01.2024 года в размере 6235,57 рублей.

При этом истцом не раскрыто содержание услуг, стоимость которых он просит взыскать.

Вместе с тем доказательств того, что ответчику фактически предоставлялись платные услуги, которые создали для него дополнительное благо, что предоставление таких услуг заемщику предусмотрено кредитным договором, при этом комиссия исчислена по действующим на дату заключения договора тарифам, материалы дела не содержат.

В связи с чем заявленные исковые требования суд находит подлежащими удовлетворению частично, поскольку взыскание с ответчика комиссии в размере 6235,57 рублей нельзя признать законным и обоснованным.

На основании пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Исходя из разъяснений данных в п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Суд полагает, что по настоящему спору подлежит применению ст.333 ГК РФ по заявлению ответчика, учитывая обстоятельства дела, компенсационную природу неустойки, степень вины ответчика по обязательству, длительность неисполнения денежных обязательств, неустойки подлежат уменьшению на просроченную ссуду до 1500 рублей, на просроченные проценты до 300 рублей соответственно, что согласуется с положениями статьи 395 ГК РФ, не ниже установленного данной нормой предела. 

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Поскольку иск удовлетворен частично, возмещению подлежат расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2098,50 рублей с учетом применения принципа пропорциональности, и п. 21 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» (63875,82?2303,34?70111,39).

Поэтому указанную сумму суд также взыскивает с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серия №, выдан 

<

адрес> 30.03.2020 года) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от 29 марта 2023 года в размере 61840 рубля 86 коп, из которых просроченные проценты 8168,38 рублей; просроченная судная задолженность - 49000 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду -2764,69 рублей; неустойка на просроченную ссуду-1500 рублей; неустойка на просроченные проценты- 300 рублей неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду- 107,79 руб., а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 2098,50 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Бугурусланский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья 

Решение в окончательной форме изготовлено 07.10.2024