РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

18.09.2017 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Курмаевой А.Х., 

с участием помощника прокурора Беляковой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Андреевой Н.П., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3547/2017 по иску Д. О. И. к ЗАО СК «Резерв» о признании случая страховым, взыскании сумм, компенсации морального вреда, 

установил:

Д. О. И. обратилась в суд с иском о взыскании страхового возмещения, указав, что дата на основании заявления между ней и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования №... на сумму кредита ***. Кредитование осуществлялось при наличии добровольного страхования клиента, в связи с чем, между истцом и ЗАО СК «Резерв» дата заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней. Срок страхования установлен на период действия договора кредитования с дата по дата. На основании договора страхования банком в дату выдачи кpeдитa осуществлен перевод денежных средств в размере *** руб. с открытого истцу банковского счета на счет страховщика в качестве страховой премии. Согласно пункту 5 договора страхования страховая сумма (выплата) составляет *** руб. В соответствии с пунктом 8 договора страхования страховая сумма в размере ***. выплачивается страховщиком при наступлении страховых случаев (событий) перечисленных пунктом 3 договора. К таковым случаям согласно условиям страхования отнесены следующие: инвалидность 1 и 2 группы Застрахованного в результате несчастного случая и болезни; смерть застрахованного 3 результате несчастного случая или болезни. дата врачом онкологом впервые диагностировано заболевание С-г сигмовидной кишки pTSNxMO. дата врачом онкологом открыт посыльный лист на проведение Медико-социальной экспертизы. дата по результатам проведенной медико -социальной экспертизы истцу установлена вторая группа инвалидности. В сентябре 2016 года обратилась к страховщику с заявлением о выплате страховой суммы в связи с наступлением страхового случая. дата страховщиком отправлен ответ, из которого следовало, что документы представлены не в полном объеме. В целях устранения недостатков подготовлен пакет документов для страховщика, однако, дата исх. № Р-893 и № Р-893 исх № Р-1376 дата, страховой организацией указаны новые основания фактически с целью уклонения от принятия решения о наличии страхового случая и соответствующей выплате страховой суммы. Таким образом, до настоящего времени решение страховщиком не принято, страховое возмещение не выплачено. 

Просит признать страховым случаем факт установления дата инвалидности 2 группы Д. О. И. в рамках договора от дата страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между ЗАО СК «Резерв» и Д. О. И.; обязать ЗАО СК «Резерв» выплатить Д. О. И. страховую сумму в размере *** руб. в связи с наступлением страхового случая, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в сумме ***

В судебном заседании представитель истца Д. О. И. – Ч. А. А., действующий по доверенности №... от дата, заявленные требования поддержал по основания, изложенным в иске, просит удовлетворить в полном объеме. 

Представитель ответчика ЗАО СК «Резерв» в суд не явился о слушании дела извещен, направил отзыв на иск, в котором указал, что выплата страхового возмещения не может быть произведена, поскольку отсутствует выписка из амбулаторной карты за весь период наблюдения в лечебном учреждении по месту жительства с указанием всех дат и диагнозов обращения, просит в иске отказать.

Выслушав пояснения представителя истца, помощника прокурора, полагавшего исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, изучив материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что дата на основании заявления между Д. О. И. и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования №.... 

Сумма кредита составила ***. 

Кредитование осуществлялось при наличии добровольного страхования клиента, в связи с чем, между истцом и ЗАО СК «Резерв» дата заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, страховой полис серия: НС КСЗ, №.... 

Срок страхования установлен на период действия договора кредитования с дата по дата.

На основании договора страхования банком в дату выдачи кpeдитa осуществлен перевод денежных средств в размере ***) руб. с открытого Д. О. И. банковского счета на счет страховщика в качестве страховой премии. 

Согласно пункту 5 договора страхования страховая сумма (выплата) составляет ***. 

В соответствии с п. 4 договора страхования выгодоприобретателем по договору является Застрахованный (наследники Застрахованного в случае его смерти). 

Таким образом, Д. О. И. является выгодоприобретателем по договору в случае наступления страхового случая. 

В соответствии с пунктом 8 договора страхования страховая сумма в размере ***. выплачивается страховщиком при наступлении страховых случаев (событий) перечисленных пунктом 3 договора. К таковым случаям согласно условиям страхования отнесены следующие: инвалидность 1 и 2 группы Застрахованного в результате несчастного случая и болезни; смерть застрахованного 3 результате несчастного случая или болезни. При этом под болезнью застрахованного понимается - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу. 

На основании пункта 10 договора страхования застрахованный при наступлении страхового случая, а именно инвалидности, направляет следующие документы:

заявление на страховую выплату с указанием полных банковских реквизитов Застрахованного; - копию страхового полиса и заявление на страхование;

копию документа удостоверяющего личность получателя выплаты;

заключение медико-социальной экспертизы об установлении группы инвалидности;

направление на МСЭ, выданное медицинским учреждением;

выписка из медицинской карты амбулаторного и/или стационарного больного, заверенная печатью выдавшего учреждения, содержащая информацию об имевшихся у застрахованного до заключения договора страхования профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови и прочее.

Указанный перечень документов является исчерпывающим. 

дата врачом онкологом Д. О. И. впервые диагностировано заболевание С-г сигмовидной кишки pTSNxMO. 

дата врачом онкологом открыт посыльный лист на проведение Медико-социальной экспертизы, а дата по результатам проведенной медико -социальной экспертизы установлена вторая группа инвалидности. 

В сентябре 2016 года Д. О. И. истец обратилась к страховщику с заявлением о выплате страховой суммы в связи с наступлением страхового случая. 

дата страховщиком отправлен ответ, из которого следовало, что документы представлены не в полном объеме, предложено представить заявление по установленной форме, акт МСЭ, протокол к акту МСЭ, направление на МСЭ, выписку из амбулаторной карты за весь период наблюдения с указанием всех дат и диагнозов обращения, выписку из канцрегистра.

В судебном заседании представитель истца пояснил, что также подтверждается материалами дела, что в целях устранения недостатков истица подготовила пакет документов для страховщика, направив почтой дата, а именно: оригинал заявления на страховую выплату с указанием полных банковских реквизитов; копия страхового полиса и заявление на страхование; копия документа удостоверяющего личность получателя выплаты - паспорт; заключение медико-социальной экспертизы об установлении группы инвалидности; направление на МСЭ, выданное медицинским учреждением (оригинал); выписка из медицинской карты амбулаторного больного, заверенная печатью выдавшего учреждения, содержащая информацию об имевшихся у меня до заключения договора страхования профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови и прочее. Помимо данных документов мною с учетом доводов страховщика дополнительно представлены были справка об инвалидности, заверенная нотариусом; протокол МСЭ, подписанный заведующим учреждения; выписка из канцрегистра; выписные эпикризы выписки; ректосигмоноскопия, гистологическое заключение, заключение онколога.

дата страховщик получил представленные документы. С учетом дополнительно представленных документов страховщиком указано, что застрахованному Д. О. И. необходимо дополнительно представить также выписку из амбулаторной карты, выписку из канцрегистра, а также выписные эпикризы, содержащие все подписи и печати и надлежащим образом заверенные. Страховщиком указано, что только после получения указанных документов им будет рассмотрен вопрос о наличии страхового случая и выплате страховой суммы.Истцом был собран пакет документов и вновь направлен страховщику. Документы получены страховой организацией дата. 

Вместе с тем, в своем ответе от дата исх. № Р-893 и № Р-893 исх № Р-1376 дата, страховой организацией указаны новые основания, как полагает истец фактически с целью уклонения от принятия решения о наличии страхового случая и соответствующей выплате страховой суммы, поскольку страховщик выявляет новый перечень документов, не предусмотренных договором страхования и которые необходимо представить, что препятствует реализации законного права застрахованного лица на получение страховой выплаты.

Оценив представленные доказательства, суд полагает отказ ответчика в выплате страхового возмещения неправомерным по следующим основаниям. 

В силу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с положениями ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных Правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования).

Условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких Правил и сами Правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора Правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, иным третьим лицам.

Так, необходимо отметить, что выписка из амбулаторной карты, представленная застрахованным, содержит как подпись заведующего отделением, так и подпись заведующего поликлиникой. 

Указанная выписка представлялась Д. О. И. неоднократно, в связи с чем, предоставление указанной выписки вновь является необоснованным требованием страховщика.

Документы, свидетельствующие о диагностировании заболевания у страхователя и проведенного им лечения, в том числе истребуемые страхователем надлежащим образом заверенные эпикризы, а также выписка из медицинской карты стационарного больного №..., подписанная заведующим отделением, не являются обоснованным требованием, так как указанные документы не перечислены в перечне документов, предоставление которых необходимо согласно пункту 10 договора страхования и предоставлялись застрахованным по своему усмотрению, добровольно лишь с целью оперативного рассмотрения заявления страховой организацией. Указанные документы не являются обязательными для принятия решения о наличии страхового случая и предоставлении страховой выплаты, в связи с чем, требование страховщика о предъявлении указанных документах неправомерно, причем к выписке из медицинской карты стационарного больного №... ранее страховщиком не предъявлялись какие-либо требования.

Кроме того, суд учитывает, что о подписав заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней №..., истцом предоставлено право ЗАО СК «Резерв» по запросу у любого врача и в медицинском учреждении получать сведения и копии медицинских документов как в связи с оценкой степени страхового риска, так и в связи со страховыми случаями по договору страхования, в связи с чем, у ответчика также было право самостоятельно запросить недостающую и необходимую информацию для осуществления выплаты истцу страхового возмещения, однако, ЗАО СК «Резерв» указанным правом не воспользовался.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что Д. О. И. в период действия договора страхования, заключенного дата, дата впервые было диагностировано заболевание и установлена 2 группа инвалидности, о чем она известила страховщика, предоставив необходимый пакет документов, данное обстоятельство суд признает страховым событием, и в соответствии с п. 8 договора страхования подлежит выплате страховое возмещение, в связи с чем, с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию страховая выплата в размере ***

В соответствии с ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик добровольно не выполнил требований истца о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ЗАО СК «Резерв» штрафа.

Учитывая принцип соразмерности штрафных санкций последствиям нарушения, исходя из характера правоотношений сторон, степени вины ответчика, не исполнившего обязательство на протяжении длительного времени, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания штрафа в полном размере в сумме *** руб., поскольку его размер отвечает принципу справедливости и соразмерности последствиям нарушения обязательств ответчиком. Ходатайство о снижении штрафных санкций ответчик не заявлял.

На основании изложенного, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию штраф, предусмотренный ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», в размере *** руб.

В соответствии с пунктом 9 статьи 4 Федерального Закона от дата №...-Ф3 к отношениям, вытекающим из договора, заключенного гражданином - участником долевого строительства исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, применяется законодательство Российской Федерации о защите прав потребителей в части, не урегулированной настоящим Федеральным законом.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ от дата №... «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

В соответствии со статьями 151, 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий. 

Учитывая характер причиненных истцу страданий, а также фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, степень вины причинителя вреда, требования разумности и справедливости, суд полагает, что компенсация морального вреда подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере ***

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст.ст. 333.19 НК РФ с ЗАО СК «Резерв» подлежит взысканию государственная пошлина в размере ***

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, 

решил:

Иск Д. О. И. удовлетворить частично. 

Признать страховым случаем факт установления дата Д. О. И. 2 группы инвалидности в рамках договора от дата страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между ЗАО СК «Резерв» иД. О. И. (страховой полис серия НС КСЗ №...).

Взыскать с ЗАО СК «Резерв» в пользу Д. О. И. страховое возмещение в размере ***

Взыскать с ЗАО СК «Резерв» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере ***

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия в окончательном виде. 

В окончательном виде решение суда принято 21.09.2017 года.

Судья подпись Курмаева А.Х. 

КОПИЯ ВЕРНА

Судья:

Секретарь: