дело №2-9/2025 

22RS0011-02-2023-004688-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 октября 2025 года г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Коняева А.В.,

при секретаре Сковпень А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО3, ФИО1, в котором, с учетом уточнения исковых требований, просило о расторжении кредитного договора от ***, взыскании в солидарном порядке задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на *** в размере 1 611 117 рублей 16 копеек, процентов за пользование кредитом по ставке 13,9% годовых, начисляемых на остаток основного долга, начиная с *** по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисляемой на сумму остатка основного долга за каждый день просрочки, начиная с *** по дату вступления решения суда в законную силу; обращении взыскания на предмет залога – ... в ... края, общей площадью 74,8 кв.м, кадастровый , путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 900 000 рублей. 

В обоснование требований указано, что *** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3, ФИО1 заключен кредитный договор , по условиям которого Банк предоставил заемщикам кредит в размере 1 761 071 рубля 06 копеек с уплатой 11,9% годовых сроком на 180 месяцев. Заемщики приняли на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов.

Во обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от *** между Банком и заемщиками заключен договор залога, предметом которого является ... в ... края, общей площадью 74,8 кв.м, кадастровый . 

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиками условий кредитного договора образовалась задолженность, которая по состоянию на *** составляет 1 611 117 рублей 16 копеек, в том числе: 1 518 414 рублей 02 копейки – просроченная ссудная задолженность, 41 806 рублей 06 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 28 392 рубля 48 копеек – неустойка на остаток основного долга, 22 504 рубля 60 копеек – неустойка на просроченную ссуду. 

В связи со смертью заемщика ФИО3 протокольным определением Рубцовского городского суда ... в качестве ответчика привлечен его наследник ФИО2. 

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании поддержал уточненные исковые требования, задолженность в заявленном размере просил взыскать в солидарном порядке с заемщика ФИО1 и наследника заемщика ФИО3 – ФИО2, обратить взыскание на заложенное имущество – квартиры, учитывая ее стоимость, установленную заключением судебной оценочной экспертизы.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не оспаривала; пояснила, что после развода с супругом ФИО3 он обязался погашать кредит самостоятельно, в настоящее время решением суда за ней признано право собственности на ? долю в праве общей долевой собственности на спорную квартиру, она пыталась решить вопрос с наследником ФИО3 о продаже ему своей доли в праве собственности на квартиру, однако данный вопрос остался не разрешенном; стоимость квартиры, установленную заключением судебной оценочной экспертизы, не оспаривала.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще в установленном законом порядке. 

Представитель ответчика ФИО2 – ФИО4 исковые требования не признал, в их удовлетворении просил отказать. 

Представители третьих лиц Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по ..., АО «ТБанк», АО «Совкомбанк Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены в установленном законом порядке.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, рассматривая иск в пределах заявленных требований, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).

Согласно положениям ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п.1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п.2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3).

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

По правилам ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 14 Федерального закона от *** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что *** ФИО3 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении кредита для приобретения объекта недвижимости, в котором просил Банк предоставить целевой кредит на приобретение объекта недвижимости на основании Федерального закона от *** № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В разделе Б «Данные о кредите» указано, что сумма кредита 1 761 071 рубль 06 копеек, срок кредита – 180 месяцев, процентная ставка 11,9% годовых, размер платежа (ежемесячно) по кредиту – 21 022 рубля 98 копеек. 

В разделе Г «Программа добровольной финансовой и страховой защиты» указано, что заемщик просит Банк одновременно с предоставлением ему кредита на приобретение объекта недвижимости на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления и кредитном договоре, включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с кредитным договором, согласно условиям которой он будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний. 

Также указано, что заемщик понимает, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования; согласен с тем, что выгодоприобретателем по данному договору будет являться он, а в случае смерти заемщика – его наследники. Программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита. Размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет на один год 2,9% от размера задолженности по кредиту на дату включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Заемщик согласен с тем, что Банк удерживает из указанной платы в пределах от 63,42% до 67,89% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственной в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. 

По результатам рассмотрения заявления ФИО3 *** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3, ФИО1 (заемщики) заключен кредитный договор .

Согласно основным условиям кредитования, изложенным в кредитном договоре, сумма кредита составляет 1 761 071 рубль 06 копеек (п.3), срок кредита – 180 месяцев со дня предоставления кредита (п. 4).

В п. 5. Кредитного договора указано, что процентная ставка составляет 11,9% годовых. Стороны пришли к соглашению о том, что в случае ненадлежащего исполнения (неисполнения) заемщиком обязательств по пролонгации договора обязательного страхования, предусмотренного п. 7.1.3 договора, процентная ставка увеличивается на 2,75 процентных пункта; в случае ненадлежащего исполнения (неисполнения) заемщиком обязательств по страхованию, предусмотренному п. *** договора, кредитор увеличивает действующую процентную ставку по кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора, на сопоставимых условиях кредита без обязательного заключения договора добровольного страхования, а именно: 1) за неисполнение условий по страхованию рисков потери квартиры в результате полной или частичной утраты права собственности заемщика на квартиру процентная ставка увеличивается на 2,75 процентных пункта; 2) за неисполнение условий по страхованию от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичное диагностирование у заемщика смертельно опасных заболеваний процентная ставка увеличивается на 2 процентных пункта. 

Процентная ставка увеличивается в дату платежа с месяца, следующего за месяцем, в котором заемщиком не исполнена обязанность по страхованию, и снижается в дату платежа с месяца, следующего за месяцем, в котором заемщиком выполнена обязанность по страхованию. При изменении процентной ставки по договору кредитор направляет заемщику уведомление об изменении процентной ставки способами, установленными в п. 11.1 договора.

Также в основных условиях кредитования указано, что дата ежемесячного платежа – согласно графику платеже (п.6); последний платеж по кредиту не позднее *** (п.7); сумма ежемесячного платежа (сумма первого и последнего платежа) определяется в соответствии с условиями договора, рассчитывается кредитором и указывается в графике платежей (п.п. 8-10).

Из п. 11 кредитного договора следует, что кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в общую совместную собственность квартиры, находящейся по адресу: ..., состоящей из 3 комнат, общей площадью расположенной на 9 этаже многоквартирного жилого дома, кадастровый , стоимостью 1 900 000 рублей, а также для внесения платы за подключение заемщика к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно его заявлению о предоставлении кредита на приобретение объекта недвижимости. 

В п. 12 кредитного договора перечислены договоры, которые должен заключить/предоставить заемщик: договор обязательного страхования, заключенный на условиях, определенных в п. 7.1.3 договора; договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств ПАО «Совкомбанк» и передаточный акт по договору купли-продажи квартиры; договор банковского счета; договор счета экскроу; договор добровольного страхования от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичное диагностирование у заемщика смертельно опасных заболеваний (при оформлении заемщиком продукта с добровольным страхованием); договор добровольного страхования рисков потери квартиры в результате полной или частичной утраты права собственности заемщика на квартиру (при оформлении заемщиком продукта с добровольным страхованием).

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором (п. 13). 

Из раздела 3 кредитного договора («предмет договора») следует, что кредитор предоставляет заемщику кредит в размере, на срок и на условиях, установленных договором. Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты в порядке, установленном договором. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) квартиры в соответствии с ст. 77 Федерального закона от *** № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»), иное обеспечение, установленное условиями кредитования (п.п. 3.1-3.3 договора).

В силу п. 3.5. кредитного договора, согласно п. 3 ст. 9 Федерального закона от *** № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») по соглашению сторон устанавливается залоговая (оценочная) стоимость квартиры в размере 1 900 000 рублей. 

В разделе 7 кредитного договора («Права и обязанности заемщика») указано, что заемщик обязуется возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленном договором (п. 7.1.1.).

В силу п. 7.1.3. заемщик обязуется заключить на весь срок действия договора одномоментно либо с ежегодным подтверждением в течении срока действия договора в зависимости от условий кредитования договор обязательного страхования рисков утраты и повреждения квартиры, в течении 5 календарных дней с момента государственной регистрации перехода права собственности на квартиры от продавца к заемщику и государственной регистрации ипотеки в пользу кредитора, указав заемщика в качестве выгодоприобретателя. При заключении договора обязательного страхования заемщик обязан предоставить кредитору документы, подтверждающие заключение такого договора страхования (оригиналы договора страхования, документы об оплате страховой премии). Если договора обязательного страхования заключается на ежегодной основе, заемщик ежегодно в течении 5 рабочих дней до истечения срока действия договора обязательного страхования обязан предоставить кредитору оригинал договора страхования, заключенного на новый срок, либо документа, подтверждающего продление договора страхования, а также квитанцию об плате страховой премии. 

Согласно п. *** кредитного договора заемщик обязуется заключить на весь срок действия договора либо на ежегодной основе в течении срока действия договора в зависимости от условий кредитования следующие договоры страхования:

- в течении 5 календарных дней с момента государственной регистрации перехода права собственности на квартиру от продавца к заемщику и государственной регистрации ипотеки в пользу кредитора заключить договор добровольного страхования рисков потери квартиры в результате полной или частичной утраты права собственности заемщика на квартиру, выгодоприобретателем по которому выступает сам заемщик;

- в дату заключения договора заключить договор добровольного страхования от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичное диагностирование у заемщика смертельно опасных заболеваний, выгодоприобретателем по договору выступает сам заемщик.

При этом заемщик обязан предоставить кредитору документы, подтверждающие заключение вышеуказанных договоров страхования (оригиналы договоров страхования, документов об оплате страховых премий). Если договоры страхования заключаются на ежегодной основе, заемщик ежегодно за 5 рабочих дней до истечения срока действия договоров страхования предоставляет кредитору оригиналы договоров страхования, заключенных на новый срок, либо документов, подтверждающих продление договоров страхования, а также квитанции об плате страховых премий. 

Согласно п. 7.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях:

- при просрочке очередного ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 дней;

- при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, договором обязательного страхования, иными договорами страхования, договорами Банковского счета, иными договорами, заключаемыми заемщиком при заключении договора или использовании кредита;

- в случае полной или частичной утраты или повреждения квартиры;

- при нецелевом использовании кредита;

- при грубом нарушении правил пользования квартирой, правил ее содержания и ремонта, обязанности принимать меры по сохранности квартиры, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения квартиры;

- при необоснованном отказе кредитору в проверке квартиры и состава лиц, проживающих в квартире;

- при не предоставлении заемщиком замены предмета ипотеки в случае утраты или гибели квартиры;

- в других случая, предусмотренных законодательством.

В случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита с течении 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору (п. 7.4.3 кредитного договора).

Из п. 7.4.4 кредитного договора следует, что если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на квартиру в следующих случаях:

- нарушение заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 календарных дней в случае, если просроченная сумма составляет более 5 процентов от стоимости квартиры;

- нарушение заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем 3 месяца в случае, если просроченная сумма составляет более 5 процентов от стоимости квартиры;

- при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более 3 раз в течении 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. 

В материалы дела представлен график платежей, в котором отражена дата ежемесячного платежа – 18 число каждого месяца, а также указан размер ежемесячного платежа – 21 022 рубля 98 копеек, который состоит из суммы основного долга и суммы процентов.

Также между ПАО «Совкомбанк», ФИО5 (бенефициар) и заемщиком ФИО3 (депонент) *** заключен договор счета эскроу, в рамках которого Банк обязался открыть специальный счет эскроу для учета и блокирования денежных средств, полученных им от депонента в счет оплаты по договору купли-продажи квартиры, находящейся по адресу: ..., от ***, заключенному между бенефициаром и депонентом, в целях их передачи бенефициару при возникновении оснований, предусмотренных договором. 

*** между ФИО6, ФИО5, ФИО7 (продавцы), с одной стороны, и ФИО3, ФИО1 (покупатели), с другой стороны, заключен договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств, согласно которому продавцы передают принадлежащую им на праве общей долевой собственности ... в ... края, а покупатели принимают ее в общую совместную собственность и оплачивают по цене и на условиях, предусмотренных договором. 

Согласно п. 4.1. договора купли-продажи продавцы проинформированы покупателями, что квартира приобретается за счет собственных и кредитных средств, предоставляемых ПАО «Совкомбанк» согласно кредитному договору от ***.

По соглашению сторон продажная цена отчуждаемого объекта недвижимости определена в 1 900 000 рублей (п. 5.1. договора купли-продажи).

В силу п.п. 5.2.1, 5.2.2 договора купли-продажи до подписания договора покупатели передают продавцам собственные денежные средства в размере 190 000 рублей; оставшаяся часть продажной цены объекта недвижимости перечисляется за счет кредитных средств, предоставляемых кредитором покупателям по кредитному договору в размере 1 710 000 рублей. 

Банком обязательства в рамках кредитного договора исполнены, денежные средства в указанном в кредитном договоре размере зачислены на счет заемщиков (счет эскроу), перечислены продавцам квартиры, что следует их выписки по счету, и не оспаривалось сторонами. 

Вместе с тем, как следует из представленного Банком расчета, а также выписки по счету, возврат кредита и уплата процентов надлежащим образом заемщиками не осуществлялись.

*** ПАО «Совкомбанк» в адрес заемщиков ФИО3 и ФИО1 направлены требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течении 30 дней с момента направления уведомления, в котором также указано на расторжение кредитного договора в случае неисполнения требования. Данное требование не исполнено. 

Заемщик ФИО3 умер ***, что следует из свидетельства о смерти . 

В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В обязательстве возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им, личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие). Таким образом, смерть должника по кредитному договору не прекращает его обязанности по этому договору, а создает обязанность для его наследника возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены этим договором.

Согласно п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации), то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу п. 1 ст. 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего кодекса.

Согласно п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 2 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 4 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно п. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от *** «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

В целях подтверждения фактического принятия наследства (пункт 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации) наследником могут быть представлены, в частности, справка о проживании совместно с наследодателем, квитанция об уплате налога, о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, сберегательная книжка на имя наследодателя, паспорт транспортного средства, принадлежавшего наследодателю, договор подряда на проведение ремонтных работ и т.п. документы (пункт 36 постановления Пленума).

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (пункт 49 постановления Пленума).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации, абз. 4 п. 60 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от *** «О судебной практике по делам о наследовании»). 

Согласно материалам наследственного дела , заведенного после смерти ФИО3, *** к нотариусу с заявлением о принятии наследства обратился отец ФИО3 – ФИО2

Какие-либо иные наследники, в том числе принявшие наследство, в ходе рассмотрения дела судом не установлены. 

Из материалов наследственного дела, а также выписки из ЕГРН следует, что в совместной собственности ФИО3 и ФИО1 имеется ... в ... края, общей площадью , кадастровый (приобретена в период брака на кредитные денежные средства, полученные в ПАО «Совкомбанк»).

Решением Рубцовского городского суда ... от *** прекращено право общей совместной собственности ФИО1 и ФИО3 на квартиру расположенную по адресу: ...25, кадастровый ; за ФИО1 признано право на 1/2 долю в праве общей долевой собственности на указанную квартиру, за ФИО2 в порядке наследования признано право на 1/2 долю в праве общей долевой собственности на указанную квартиру.

Таким образом, учитывая установленные обстоятельства, суд приходит к выводу, что в состав наследственного имущество, открывшегося после смерти ФИО3, вошла 1\2 доля в праве собственности на ... в ... края.

Наличие иного движимого, недвижимого имущества, подлежащего включению в состав наследственного имущества, за счет которого возможно погашение задолженности наследодателя в рамках кредитного договора, в ходе рассмотрения дела не установлено. 

Согласно заключению эксперта , подготовленному ЧПО ФИО8, стоимость ... в ... края составляет 4 291 102 рубля.

Следовательно, стоимость наследственного имущества, в пределах которого наследник ФИО2 отвечает по долгам наследодателя ФИО3, составляет 2 145 551 рубль. 

Определяя размер задолженности, подлежащей взысканию в рамках кредитного договора *** , заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3, ФИО1, суд исходит из заявленных Банком исковых требований, а также обстоятельств, установленных в ходе рассмотрения дела. 

Согласно представленному Банком с уточенным исковым заявлением расчету, а также выписки по счету, по состоянию на *** задолженность по основному долгу составляла 1 518 414 рублей 02 копейки (просроченная ссудная задолженность), задолженность по просроченным процентам на просроченную ссуду - 41 806 рублей 06 копеек.

В ходе рассмотрения дела Банком дополнительно представлены пояснения, а также дополнительная выписка по счету и расчет задолженности (на дату ***), согласно которым *** в погашение задолженности внесена сумма в размере 10 000 рублей, которая списана Банком в счет погашения суммы основного долга, которая на момент рассмотрения иска составляет 1 508 414 рублей 02 копейки.

Следовательно, по состоянию на *** (с учетом внесения *** в погашение задолженности 10 000 рублей, которые списаны в счет погашения суммы основного долга), задолженность по основному долгу составляет 1 508 414 рублей 02 копейки (просроченная ссудная задолженность), задолженность по процентам – 41 806 рублей 06 копеек (просроченные проценты на просроченную ссуду).

Также Банком заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 13,9% годовых, начисляемых на остаток основного долга, начиная с *** по дату вступления решения суда в законную силу.

Учитывая данное требования, суд полагает, что проценты за пользование кредитом на дату вынесения судом решения подлежат взысканию в твердой денежной сумме.

Учитывая, что проценты по кредитному договору не являются неустойкой, они подлежат уплате за весь период пользования денежными средствами кредита и их начисление в случае принятия наследства наследниками заемщика не прерывается фактом открытия наследства.

Суд полагает возможным принять во внимание представленный ПАО «Совкомбанк» расчет задолженности по состоянию на *** в части размера начисленных Банком процентов на просроченную ссуду (в расчете учтена сумма в размере 10 000 рублей, списанная Банком *** в счет погашения основного долга), в связи с чем размер процентов по кредитному договору по состоянию на *** составляет 307 314 рублей 07 копеек. 

Также судом произведен расчет процентов за пользование кредитом за период с *** по *** (225 дней), их размер составляет 129 248 рублей 35 копеек исходя из следующего расчета: 1508414,02 руб. х 13,9% х 225 / 365.

Следовательно, общий размер процентов по кредитному договору на дату вынесения судом решения (***) составляет 436 562 рубля 42 копейки.

Таким образом, учитывая установленные обстоятельства, ПАО «Совкомбанк» обоснованно заявлены требования о взыскании задолженности в части основного долга в размере 1 508 414 рублей 02 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 436 562 рублей 42 копеек. 

Также, учитывая заявленные исковые требования о взыскании процентов по кредитному договору до даты вступления решения суда в законную силу, в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 13,9% годовых, начисляемые на остаток основного долга, начиная с *** по дату вступления решения суда в законную силу. 

При этом суд полагает необходимым отметить, что ПАО «Совкомбанк» обоснованно указана процентная ставка в размере 13,9% годовых исходя из следующего.

Как указано выше, заемщик обязуется заключить: договор обязательного страхования рисков утраты и повреждения квартиры; договор добровольного страхования рисков потери квартиры в результате полной или частичной утраты права собственности заемщика на квартиру, договор добровольного страхования от возможности наступления страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичное диагностирование у заемщика смертельно опасных заболеваний.

Из расчета задолженности, а также выписки по счету следует, что при заключении кредитного договора на счет зачислены и списаны Банком следующие суммы: 51 071 рубль 06 копеек – плата за включение в программу страховой защиты заемщика; 2 641 рубль 61 копейка - плата за включение в программу страховой защиты заемщика, страховая компания – АО «Либерти страхование; 2 113 рублей 29 копеек - плата за включение в программу страховой защиты заемщика, страховая компания – АО «Либерти страхование.

Таким образом, суд делает вывод о том, что на дату заключения кредитного договора все договоры обязательного страхования, предусмотренные условиями кредитного договора, были заключены, и оплачены страховые премии. 

При этом суд, учитывая условия кредитного договора, полагает, что сумма в размере 51 071 рубль 06 копеек являлась страховой премией именно по договору добровольного страхования от возможности наступления страховых случаев (смерть, утрата трудоспособности, потеря работы, смертельные заболевания), поскольку она составляет 2,9% от суммы выданного кредита 1 761 071 рубль 06 копеек (предусмотрено в разделе «Г» заявления на предоставлении кредита («Программа добровольной финансовой и страховой защиты»)).

Также об этом указывает и представленный Банком расчет задолженности, из которого следует, что с *** процентная ставка по кредиту составляла 11,9% годовых, как предусмотрено условиями кредитного договора. 

В период с *** (по истечении года с даты заключения кредитного договора) по *** процентная ставка составляла 19,4 % годовых, при этом, исходя из выписки по счету, плата за включение в программу страховой защиты заемщика в данный период не вносилась и не списывалась, что соответствует условиям п. 5. Кредитного договора об увеличении процентной ставки в случае не заключения требуемых договоров страхования (личного и имущественного).

С *** процентная ставка указана Банком в размере 13,9% годовых, а в выписке по счету с *** отражены платежи в виде платы за включение в программу страховой защиты заемщика в пользу страховой компании (два платежа за два договора имущественного страхования). При этом сведений о заключении договора добровольного страхования от возможности наступления страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичное диагностирование у заемщика смертельно опасных заболеваний, в материалы дела не представлено, что следует как из выписки по счету об отсутствии платы за данный вид страхования, так из ответов страховой компании, данных в ходе рассмотрения дела.

Следовательно, процентная ставка по кредиту, как указано в п. 5. Кредитного договора, была увеличена Банком на 2 процентных пункта, и составила 13,9% годовых.

Рассматривая требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки, суд приходит к следующим выводам. 

Из уточненного искового заявления следует, что Банком заявлена к взысканию начисленная по состоянию на *** неустойка на остаток основного долга в размере 28 392 рублей 48 копеек, и неустойка на просроченную ссуду в размере 22 504 рублей 60 копеек.

Проверяя представленный расчет, суд полагает, что отсутствуют основания для удовлетворения требований Банком о взыскании неустойки, начисленной на всю сумму задолженности по кредиту (в размере 28 392 рублей 48 копеек) за период с *** по *** (истцом в расчете как по состоянию на *** так и по состоянию на *** указана как «неустойка по ссудному договору»), поскольку, как следует из искового заявления, расчетов задолженности, а также направленных Банком в адрес заемщиков ФИО3 и ФИО1 требований о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (в течении 30 дней с момента направления уведомления), сумма просроченного основного долга выставлена для взыскания только *** Следовательно, на дату *** сумма основного долга не подлежала уплате заемщиками, и неустойка на нее не могла быть начислена Банком. Начисление неустойки по ссудному договору производилось не на просроченную к возврату часть основного долга, а на остаток всей ссудной задолженности по договору, срок возврата которой не был нарушен, поскольку не наступил. Взыскание такой неустойки не предусмотрено ни условиями заключенного сторонами договора, ни соответствует требованиям закона.

При этом суд учитывает, что Банком в соответствии с условиями кредитного договора одно временно начислялась неустойка на просроченную ссуду с даты *** (с учетом увеличения суммы основного долга в связи с неуплатой ежемесячных платежей), и общая сумма задолженности, в том числе остатка суммы основного долга по договору, выставлена Банком для взыскания только ***, с данной даты производилось начисление неустойки на всю сумму основного долга. 

Поскольку Банком также заявлено требование о взыскании неустойки в размере Ключевой ставки Банка России, действовавшей на день заключения кредитного договора, начисляемой на сумму остатка основного долга за каждый день просрочки, начиная с *** по дату вступления решения суда в законную силу, суд полагает, что размер неустойки подлежит начислению по дату вынесения решения суда (***) в твердой денежной сумме, а также со следующей за днем вынесения решения суда даты (***) по дату вступления решения суда в законную силу, и ее размер будет следующим.

Заемщик ФИО3 умер ***.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от *** «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, – по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, совершенно иную, отличную от процентов по кредиту, правовую природу имеют такие гражданско-правовые санкции как неустойка за нарушение срока возврата кредита или штрафные проценты за нарушение денежного обязательства, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, если неустойка не была предусмотрена договором. По смыслу приведенных положений наследнику предоставляется льготный период времени, необходимый для принятия наследства, в течение которого не допускается требование досрочного исполнения обязательств наследодателя и не начисляются штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности по кредитному договору. Взысканию подлежат штрафные санкции по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником - по истечении шести месяцев, необходимых для принятия наследства в соответствии с пунктом 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, исходя из представленного Банком расчета (в пределах заявленных требований), неустойка на просроченную ссуду подлежи начислению с *** по ***, а также с *** по ***.

Ключевая ставка Банка России, действовавшая на день заключения кредитного договора, составляла 7,5% годовых (информация в свободном доступе в сети «Интернет»), или 0,0205% в день. 

Согласно расчету Банка от ***, неустойка (с учетом сумм для ее начисления) за период с *** по *** составляла 32 154 рубля 12 копеек (судом данный расчет проверен, является арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора). 

За период с *** по *** (132 дня) неустойка составляет 40 817 рублей 68 копеек (1508414,02 руб. х 0,0205% в день х 132 дня); за период с *** по *** (341 день) неустойка составляет 105 445 рублей 68 копеек (1508414,02 руб. х 0,0205% в день х 341 день).

Таким образом, общий размер неустойки по состоянию на дату вынесения судом решения (***) составляет 178 417 рублей 48 копеек (32 154 рубля 12 копеек + 40 817 рублей 68 копеек + 105 445 рублей 68 копеек). 

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от *** -О, указал, что положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Пунктом 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от *** «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» предусмотрено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательств и должна соответствовать последствиям нарушения, суд, учитывая срок действия кредитного договора и пользования заемщиками денежными средствами, размер суммы кредита, период просрочки платежей, размер неустойки, установленный кредитным договором, необходимость соблюдения баланса интересов сторон, принципы разумности, справедливости и соразмерности, приходит к выводу о снижении размера неустойки за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору займа до 30 000 рублей.

Также, учитывая заявленные исковые требования о взыскании неустойки до даты вступления решения суда в законную силу, в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию неустойка в размере Ключевой ставки Банка России, действовавшей на день заключения кредитного договора (7,5% годовых), начисляемая на сумму основного долга по кредитному договору за каждый день просрочки, начиная с *** по дату вступления решения суда в законную силу. 

В остальной части исковые требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

Рассматривая требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что в обеспечение исполнения обязательств по своевременному и полному возврату кредитных денежных средств, уплате процентов за их пользование заемщики предоставили в залог (ипотеку) Банку ... в ... края, общей площадью 74,8 кв.м, кадастровый , о чем в ЕГРН внесена соответствующая запись. 

Согласно п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Статьей 50 Федерального закона от *** №102-ФЗ «Об ипотеке (залог недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В свою очередь, статья 3 Федерального закона устанавливает, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. 

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (займодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). 

Таким образом, залог недвижимости может обеспечивать не только обязательства по оплате основного долга, но и обязательство по уплате процентов в случае заключения договора с условием об их уплате.

Следует отметить, что положения договоров залога и займа однозначно свидетельствуют о том, что залогом указанной недвижимости обеспечено как обязательство по уплате основного долга, так и обязательство по уплате процентов за пользование займом.

По смыслу приведенных норм, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по кредитному договору.

В силу части 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Аналогичные положения закреплены в статье 54.1 Федерального закона от *** № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 5 статьи 54.1 Федерального закона от *** № 102-ФЗ).

По смыслу указанных правовых норм, с учетом положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, указанную презумпцию крайней незначительности нарушения обязательства должен опровергать ответчик, доказывая, что даже при превышении периода просрочки в три месяца или превышении суммы неисполненного обязательства более чем на пять процентов от стоимости заложенного имущества существуют иные обстоятельства, свидетельствующие о крайней незначительности нарушения обязательства и отсутствии вины со стороны заемщика в его неисполнении, однако, таких доказательств ответчик по делу не представил.

В то же время из материалов дела следует, что задолженность по уплате основного долга и процентов по кредитному договору займа на дату вынесения судом решения (как и на дату заявленного первоначального иска) составляет более 5% от стоимости заложенного имущества (определена заключением эксперта в размере 4 291 102 рублей).

Поскольку период просрочки исполнения обязательства по оплате процентов составляет более трех месяцев, сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, иных доказательств крайней незначительности нарушения обязательства ответчиками не представлено, суд исходит из того, что заемщиками допущено существенное нарушение обязательства в рамках кредитного договора по уплате основного долга и процентов, которое обеспечено ипотекой, а значит имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество, в связи с чем, требования Банка в указанной части также подлежат удовлетворению.

Согласно п. 4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

С учетом изложенного, суд полагает возможным определить начальную продажную стоимость ... в ... края в размере 3 432 881 рубля 60 копеек (в размере 80% от стоимости, установленной экспертом). 

Таким образом, подлежат удовлетворению требования Банка об обращении взыскания на предмет залога – ... в ... края, общей площадью 74,8 кв.м, кадастровый , путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 3 432 881 рубля 60 копеек. 

Разрешая заявленные Банком требования о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего. 

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Установлено, что платежи ответчиком своевременно не производились, за период пользования кредитом ответчик допустил просрочку исполнения своих обязательств, что в соответствии с п.2 ст. 14 Федерального закона от *** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» является основанием для расторжения договора и возврата оставшейся задолженности.

С учетом положений указанных норм закона, отсутствия возражений со стороны ответчиков, суд полагает подлежащими удовлетворению требования Банка о расторжении кредитного договора с даты вступления решения суда в законную силу.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судом установлено, что ПАО «Совкомбанк» заявлены к взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 173 рублей 44 копеек, размер которых подтвержден документально, в связи с чем, исходя из положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая размер удовлетворенных исковых требований, с ответчиков в солидарном порядке в пользу Банка подлежит взысканию государственная пошлина в указанном размере.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 320-321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 (паспорт серия , выдан ), ФИО2 (паспорт серия , выдан *** межрайонным отделом ) удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от ***, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО3, с даты вступления решения суда в законную силу. 

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) в солидарном порядке с Щербаковой Яны В., ФИО2 (в пределах стоимости перешедшего к нему в порядке наследования по закону наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО3, в размере 2 145 551 рубля) задолженность по кредитному договору от ***, заключенному между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО3, по состоянию на *** в размере 1 974 976 рублей 44 копеек, в том числе: 1 508 414 рублей 02 копейки – основной долг, 436 562 рубля 42 копейки – проценты по кредиту, 30 000 рублей – неустойка; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 173 рублей 44 копеек.

Определить к взысканию в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 (в пределах стоимости перешедшего к нему в порядке наследования по закону наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО3, в размере 2 145 551 рубля) проценты за пользование кредитом из расчета 13,9% годовых, начисляемые на остаток основного долга, начиная с *** по дату вступления решения суда в законную силу.

Определить к взысканию в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 (в пределах стоимости перешедшего к нему в порядке наследования по закону наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО3, в размере 2 145 551 рубля) неустойку в размере Ключевой ставки Банка России, действовавшей на день заключения кредитного договора (7,5% годовых), начисляемую на остаток основного долга, начиная с *** по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на ... в ... края, общей площадью 74,8 кв.м, кадастровый , путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 3 432 881 рубля 60 копеек. 

В остальной части исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в ...вой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд ... в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.В. Коняев

Мотивированное решение составлено ***