Дело № 2-1-43/2025

УИД 73RS0009-01-2025-000012-39 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Карсун Ульяновской области 6 февраля 2025 года

Карсунский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Жучковой Ю.П., 

при секретаре Пресняковой Е.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 178866 рублей, в том числе 130 000 рублей – сумма к выдаче, 18018 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 30848 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту составила 44,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в сумме 178866 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 130000 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу Банка, согласно заявлению заемщика. Что подтверждается выпиской по счету. Кроме этого, во исполнение заявления ФИО1 истец осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 18018 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 30840 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы. Срок возврата кредита составляет период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней. Сумма ежемесячного платежа составила 8533 рубля 70 копеек. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» потребовала полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени задолженность не погашена и составляет 279159 рублей 70 копеек, из которых: сумма основного долга – 154005 рублей 06 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 27427 рублей 67 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 76266 рублей 22 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности - 21460 рублей 75 копеек. На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 279159 рублей 70 копеек, а также уплаченную государственную пошлину в сумме 9374 рубля 79 копеек. 

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не присутствовала, в своем заявлении истец просит рассмотреть дело в свое отсутствие и применить последствия пропуска истцом срока исковой давности (л.д. 44). 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Из статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. 

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Из содержания ч. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрена неустойка (определенная законом или договором денежная сумма), которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ установлено, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжений клиента.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 178866 рублей, в том числе состоящего из страхового взноса на личное страхование в размере 18018 рублей, страхового взноса от потери работы в размере 30848 рублей, сумма к выдаче определена в размере 130000 рублей, процентная ставка по кредиту предусмотрена в размере 44,90% годовых, количество процентных периодов – 42, дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платеж – 8533 рубля 70 копеек, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графиках погашения кредитов по картам (л.д. 8, 10 (оборот) -11). 

Согласно произведенному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 279159 рублей 70 копеек, из которых: сумма основного долга – 154005 рублей 06 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 27427 рублей 67 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 76266 рублей 22 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности - 21460 рублей 75 копеек (л.д. 18-21).

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском (л.д. 44). 

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушений одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, отмечено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как установлено судом и следует из текста кредитного договора, порядок погашения кредита определен ежемесячными платежами, таким образом, именно с даты невнесения ответчиком очередного (минимального) платежа истцу должно было стать известно о нарушении его права.

Между тем, в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Выставляя заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности истец в связи с нарушением ФИО1 условий договора потребовал досрочного возврата всей суммы кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Тем самым обращение банка к заемщику с требованием о взыскании всей суммы задолженности по договору привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

Из искового заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» потребовало от ФИО1 досрочного погашения кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, он узнал о нарушении своего права с указанной даты, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно разъяснениям, изложенным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (пункт 17). 

В ноябре ДД.ММ.ГГГГ года истец обращался с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, однако в принятии заявления о вынесении судебного приказа мировым судьей судебного участка № 1 Карсунского судебного района Ульяновской области определением от ДД.ММ.ГГГГ было отказано.

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с настоящим иском в электронном виде через портал «Электронное правосудие» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом о его регистрации на нем (л.д. 5).

Как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ в постановлении от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска; истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ); если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ООО «ХКФ Банк» пропущен срок исковой давности для защиты нарушенного права, о чем было заявлено ответчиком в ходе рассмотрения дела, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору не имеется.

По смыслу ст. 98 ГПК РФ бремя несения судебных расходов возлагается на сторону, проигравшую спор. В связи с этим уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина взысканию с ответчика не подлежит. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН №) к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Карсунский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Ю.П. Жучкова

Решение суда в окончательной форме принято 06.02.2025