РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 мая 2017 года г.Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе: председательствующего судьи Фадеевой Е.А.,

при секретаре Царёвой З.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общественной организации Общества защиты прав потребителей Хабаровского края «Резонанс», действующей в интересах К.Н.К. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховых выплат, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ОО ОЗПП Хабаровского края «Резонанс», действуя в интересах К.Н.К., обратилось в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховых выплат, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, ссылаясь на то, что (дата) между К.Н.К. и ПАО «Сбербанк России» был оформлен кредитный договор (№) на предоставление потребительского кредита в сумме 192000. При заключении кредитного договора К.Н.К. была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», на период страхования с (дата) по (дата) с платой за подключение к программе страхования в сумме 28704 руб. При заключении кредитного договора К.Н.К. также было сообщено, что при досрочном погашении кредита, она может получить страховое возмещение в размере первоначально установленной страховой суммы, что также указано в памятке к договору страхования. (дата) К.Н.К. досрочно выполнила обязательства по кредитному договору, и согласно программе страхования осталась застрахованной на период действия программы страхования до (дата). Для расторжения договора страхования и до обращения в суд, (дата), К.Н.К. обращалась в страховую компанию, и в банк, с требованием расторгнуть договор страхования, в форме претензии. Требования по претензии удовлетворены не были. Просят взыскать в пользу К.Н.К. страховую выплату в сумме 28704 руб., неустойку за нарушение сроков выполнения услуг по выплате страховой суммы в размере 28704 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 3000 руб., штраф в размере 25% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

(дата) принято увеличение исковых требований о расторжении договора страхования.

В судебном заседании, представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности от (дата), исковые требования с учетом их увеличения поддержал и настаивал на их удовлетворении по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Истец К.Н.К., ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета исковых требований ПАО «Сбербанк России», надлежащим образом уведомленные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, при этом представитель ПАО «Сбербанк России» ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем дело было рассмотрено в отсутствие сторон на основании ч.4 и ч.5 ст.167 ГПК РФ.

В письменных возражениях представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» Ч.А.А., действующая на основании доверенности (№) от (дата), полагала исковые требования необоснованными, указав, что (дата) между К.Н.К. и ПАО «Сбербанк России» был заключён кредитный договор (№), в соответствии с которым банк предоставил клиенту кредит в сумме 192000 руб. сроком на 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора банк предложил клиенту принять участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков. Услуга банка по подключению к Программе страхования состоит в заключении Банком в порядке ст.934 ГК РФ договора страхования в качестве страхователя со страховой компанией - страховщиком, по которому застрахованным лицом выступает заёмщик Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования. Оказываемую банком услугу по подключению заемщиков к Программе страхования нельзя рассматривать как услугу по страхованию. Именно Банком в рамках договора страхования в полном соответствии со статьей 934 ГК РФ перечисляется страховая премия в страховую компанию, а не клиентом Банка. Плата за подключение к программе страхования не является страховой премией, такая плата вносится заемщиком непосредственно банку за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования. Согласно п.3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Из пункта 5 Заявления на страхование следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, и договор страхования продолжает свое действие после прекращения кредитного договора, при этом меняется выгодоприобретатель с банка на самого заёмщика. То есть, после досрочного исполнения истцом обязанностей по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать и выгодоприобретателем по договору страхования становится К.Н.К. Право на отказ от участия в программе страхования может быть реализовано заемщиком в любое время, пока действует договор на оказание услуги по подключению к программе страхования, но возврат банком платы за подключение к программе страхования производится только в случае, если данное право реализовано в течение 14 календарных дней с момента подписания заявления на страхование, либо по истечения 14 календарных дней, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен, информация о чем доводится до потребителей в Условиях участия в программе страхования. Иных оснований для возврата данных денежных средств по истечении 14 календарных дней, указанного в п.5.1 Условий не имеется, т.к. услуга истцу уже оказана.

Выслушав пояснения истца и его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

(дата) между ОАО «Сбербанк России» и К.Н.К. был заключен кредитный договор (№) на сумму 192000 руб. под 25,5% годовых. (дата) К.Н.К. обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением, в котором просила банк, заключить в отношении нее договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». К.Н.К. была предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, а так же была проинформирована, что участие в программе добровольного страхования и ее отказ участия в программе страхования не повлечет отказ от предоставления банковских услуг. Указанным заявлением К.Н.К. выразила согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в сумме 28704 руб. (дата) между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» заключено соглашение об условиях и порядке страхования (№), по которому К.Н.К. подключена к программе страхования на срок с (дата) до (дата). (дата) К.Н.К. кредит был досрочно погашен, в связи с чем она обратилась в ПАО «Сбербанк России» и в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением на досрочное прекращение действия программы страхования, в удовлетворении которого ей было отказано письмом (№) от (дата).

Установленные судом обстоятельства подтверждены исследованными в ходе судебного разбирательства документами: светокопиями кредитного договора (№) от (дата), заявления на добровольное страхование от (дата), претензий, условий участия в программе добровольного страхования жизни и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, ответа (№) от (дата), извещения о перечислении платы за подключение добровольного страхования от (дата), выпиской из страхового полиса (№) от (дата).

Согласно подп.1 п.1 ст.8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с ч.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.421 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством (ч.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ). Помимо этого, личное страхование заемщика, как следует из кредитного договора, не является способом обеспечения его исполнения, а обозначено как обязанность заемщика, что по правилам Гражданского кодекса РФ не входит в предмет кредитного обязательства. 

В силу ч.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

При этом, исходя из положений п.2 ст.934 Гражданского кодекса РФ, банк не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному им договору страхования, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору; личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги (ч.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ).

Как было установлено в ходе рассмотрения дела договор страхования между ОАО «Сбербанк России» и К.Н.К. не заключался. На основании заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы (№) от (дата) К.Н.К. была подключена к программе коллективного добровольного страхования по Соглашению об условиях и порядке страхования (№) от (дата), заключенному между ОАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Как следует из заявления на страхование от (дата) сумма платы за подключение к Программе страхования в отношении К.Н.К. составила 28704 руб. и была ею уплачена за счет кредитных средств. Как следует из выписки из реестра застрахованных лиц, договор страхования в отношении К.Н.К. заключен. 

В заявлении К.Н.К. подтвердила, что ей была предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что внесенная К.Н.К. сумма в размере 28704 руб. страховой выплатой не является, оплачена ею за оказанную Банком услугу по подключению к программе страхования в порядке ч.3 ст.423 Гражданского кодекса РФ..

Досрочное прекращение участия физического лица в программе страхования предусмотрено п.5 «Условий участия в программе добровольного страхования жизни, и в связи с недобровольной потерей работы заемщика», копия которых вручена К.Н.К. Так из п.5.1 Условий следует, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, о предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо оттого, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Поскольку К.Н.К. с заявлением о расторжении договора страхования обратилась к страховщику по истечению 14 дней с момента подачи заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы (№) от (дата), договор страхования в отношении нее заключен, что подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц, основания для возврата денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования не имеется, в связи с чем исковые требования удовлетворению не подлежат.

Поскольку требования К.Н.К. о взыскании неустойки за нарушение сроков выполнения услуг по выплате страховой суммы, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя непосредственно вытекают и тесно взаимосвязаны с первоначальным требованием, в удовлетворении которых истцу отказано, оснований для их удовлетворения не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Общественной организации Общества защиты прав потребителей Хабаровского края «Резонанс», действующей в интересах К.Н.К. в удовлетворении исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховых выплат, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.А. Фадеева

(иные данные)