Дело № 2-355/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 апреля 2019 года город Новочебоксарск 

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики под председательством судьи Царевой Е.Е., 

при секретаре судебного заседания Кузнецовой А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

ФИО1 (далее – истец) обратился в суд с иском, уточненным в рамках ст. 39 ГПК РФ, к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – Страховщик, Ответчик) с требованием о взыскании страховой премии в сумме 95 000 руб. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ПАО «Почта банк» был заключен кредитный договор № по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 1 100 000 руб. сроком на 40 месяцев с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 12,9 % годовых. Кредитные средства в размере 1 000 000 руб. были предоставлены при условии заключения договора страхования между Истцом и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь». ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Ответчиком заключен договор страхования № L0302/504/35837732/8. Страховая премия составила 100 000 руб., что привело к увеличению суммы кредита до 1 100 000 руб. Свои обязательства по кредитному договору Истец исполнила досрочно, полностью погасив задолженность ДД.ММ.ГГГГ. В случае прекращения договора страхования по обязательствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ, к таким случаям относится и прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, что прямо предусмотрено абз. 1 п.3 ст. 958 ГК РФ. Договор страхования имеет целью соответствовать интересам банка и заемщика путем обеспечения возможности исполнения кредитного договора за счет средств страхового возмещения при наступлении страхового случая, при этом выгодоприобретателем в таких ситуациях должен будет оказаться банк. Договор страхования не предусматривает условия, в силу которых отсутствие задолженности по кредитному договору прекращало бы возможность наступления страхового риска, а расторжение договора страхования было бы возможно с наличием у страхователя права на возврат части премии. Сумма страховой премии за весь период действия договора страхования (40 мес.) – 100 000 руб., за период фактического действия договора (2 мес.) – 5000 руб. Ссылаясь на ст.ст. 10, 819, 934, 935, 942, 958 ГК РФ Истец просит удовлетворить исковые требования в полном объеме и взыскать с Ответчика 95 000 руб. (100 000 руб. – 5000 руб.).

Истец ФИО1, ее представитель ФИО2, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. На сайт суда поступило ходатайство истца от ДД.ММ.ГГГГ о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте судебного разбирательства своего представителя в судебное заседание не направил, об уважительности причин неявки суду не сообщил. Ранее в материалы дела представлен отзыв на исковое заявление в котором Ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Третье лицо – ПАО «Почта Банк», извещенное надлежащим образом о дате, времени и месте судебного разбирательства, своего представителя не направило, об уважительности причины отсутствия не сообщило.

В рамках ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без участия сторон.

Изучив и проанализировав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу п. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В ходе судебного разбирательства установлено, что Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к Ответчику с заявлением на страхование. 

В заявлении отражено, что ФИО1 изъявила желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций. Страховыми рисками будут являться: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»), установление Застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»), страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия в Договоре страхования (Полисе-оферте).

Суд отмечает, что наличие какой либо организации, оказывающей финансовые услуги в Заявление на страхование не отражено.

Кроме того, в указанном заявление отражено, что Истица уведомлена о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

По условиям Полиса – оферты добровольного страхования № L0302/504/35837732/8 от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Полис – оферта), с условиями которого, как следует из Заявления на страхование, истица ознакомилась, страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного» (п.3.1), установление Застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»). Страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п. 3.1, 3.2 настоящего полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе оферте как исключения из страхового покрытия.

В п. 4.1 Полиса – оферты отражено, что по рискам, указанным в п.п. 3.1, 3.2 настоящего полиса – оферты, страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет сумму в рублях – 2 000 000.

По условиям п.5.1 указанного Полиса – оферты страховая премия уплачивается единовременно в рублях по рискам, указанным в п.п. 3.1, 3.2 и составляет 100 000 руб.

Согласно п. 6.1 Полиса-оферты выгодоприобретателем по всем страховым рискам является лицо в соответствии с законодательством РФ.

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

В преамбуле Полиса – оферты отражено, что застрахованным является Страхователь.

Из приведенного следует, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ заключен в пользу ФИО1, являющейся застрахованным лицом.

В полисе – оферте предусмотрено, что Полис – оферта заключается на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организация №» Страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего полиса – оферты, которые являются обязательными для Страхователя и Выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано Заявление об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита в ПАО «Почта Банк», заключен кредитный договор №.

Согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее Индивидуальные условия), подписанного ФИО1 и ПАО «Почта Банк» Истцом взят кредит на сумму 1 100 000 руб. (кредит 1 – 100 000 руб., кредит 2 – 1 000 000 руб.) с базовой процентной ставкой – 12,9 % годовых, льготной процентной ставкой – 11,9 % годовых. 

По п. 2 Индивидуальных условий срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ (рассчитан на дату заключения договора).

В п. 9 Индивидуальных условий согласовано, что заключение иных (отдельных) договоров со стороны Заемщика не требуется.

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) отражено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Суд отмечает, что заключенный между истцом и ПАО «Почта Банк» кредитный договор не является смешанным, не содержит условий договора поручения. 

Как следует из вышеприведенных обстоятельств между Истцом и Ответчиком заключен самостоятельный договор страхования, по которому, как указано в Полисе – оферта, Страховщик осуществляет страхование имущественных интересов связанных со смертью Застрахованных, наступлением иных событий в жизни Застрахованных. Страховая сумма, отличная от суммы кредита (1 100 000 руб.), согласована в размере 2 000 000 руб.

Как было указано ранее, страховая сумма по рискам: «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного» в размере 2 000 000 руб. установлена единой и фиксированной на весь срок страхования, страховая премия – 100 000 руб. Акцептом Полиса-оферты, в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата Страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее трех календарных дней с момента оформления Полиса – оферты (п.8.1 Полиса – оферты).

Перевод денежных средств в размере 100 000 руб. согласно распоряжению (л.д.81) осуществлен ДД.ММ.ГГГГ.

Последствия досрочного прекращения договора страхования предусмотрены статьей 958 ГК РФ, согласно которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страховых рисков («Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного») прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов застрахованного лица, связанных с причинением вреда его здоровью, его смертью, что лишает всякого смысла страхования от указанных страховых рисков, по которым выплата страхового возмещения невозможна.

Из вышеприведенных обстоятельств усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от срочного погашения кредита. 

Таким образом, по спорным правоотношениям досрочное погашение кредита о прекращении существования страхового риска по иным обстоятельствам, чем страховой случай, не свидетельствует, возвращение части страховой премии в силу положений п.1, п. 3 ст. 958 ГК РФ не влечет. 

Возврат части суммы страховой премии по рассматриваемой ситуации возможен, исходя из положений пунктов 2, 3 ст. 958 ГК РФ, в случае предусмотрено законом или договором. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно Условиям добровольного страхования клиентов финансовых организация № (утв. приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ), отраженных в Полисе – оферте, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования (п.7.6).

По условиям Договора страхования иного не предусмотрено.

Также в п. 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций предусмотрено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя – физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Согласно Указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее Указание) при осуществлении добровольного страхования, в том числе, на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования от несчастных случаев и болезней (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указаний) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования, начиняя с ДД.ММ.ГГГГ, в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Согласно п. 2 приведенного Указания Банка страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Как было отмечено ранее, Договором страхования более длительный срок не предусмотрен.

В материалы дела Истцом представлена претензия, датированная ДД.ММ.ГГГГ, отправленная в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием расторгнуть договор страхования № L0302/504/35837732/8 от ДД.ММ.ГГГГ и вернуть неиспользованную часть страховой премии в размере 95 000 руб.

Согласно отметке Почта России (л.д.43) требование о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита ФИО1 отправила ответчику по почте 21.12.2018, т.е. по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования, состоявшегося 06.09.2018. 

На основании изложенного, суд считает требование истца о взыскании с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» страховой премии в сумме 95 000 руб., необоснованным.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии в сумме 95 000 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики через Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.Е.Царева

Мотивированное решение составлено 12 апреля 2019 года.