Дело № 2-1541/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

16 мая 2017 г. г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе: 

председательствующего судьи С.С. Сакович,

с участием истца ФИО1, 

при секретаре Настенко А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя по кредитному договору от 24.11.2014г., 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя. Исковые требования мотивированы тем, что 24.11.2014г. между ней и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор № №, по которому ответчик предоставил ей кредит в сумме 377 000. Указанным кредитным договором на заемщика была возложена обязанность по страхованию жизни и здоровья, в частности кредит предоставлялся заемщику исключительно при условии заключения договора личного страхования. По условиям договора страхования, заемщик обязалась выплатить страховую премию в размере 78 740 рублей 51 копейку от суммы кредита. Сумма страховой премии по договору была списана 24.11.2014г. в безакцептном порядке со счета заемщика. Условия договора были определены банком в одностороннем порядке, без предоставления права влиять на его содержание. Кроме того, получение кредита истцом было обусловлено обязательным приобретением услуги по страхованию в страховой компании ОАО «АльфаСтрахование». 

Полагая, что ответчиком нарушены положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя», приводя правовые обоснования исковых требований, истец просит суд признать недействительным договор страхования от 24.11.2014г., взыскать в ее пользу сумму страховой премии в размере 78 740 рублей 51 копейку, в счет компенсации морального вреда 10000 рублей 00 копеек, штраф в размере 50% от общей суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, на удовлетворении их настаивала по обстоятельствам, изложенным в иске. 

Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. 

В судебное заседание представители третьих лиц ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ. 

Выслушав истца ФИО1, исследовав, проверив и оценив в совокупности представленные доказательства, суд считает требования, не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, банк, по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П, при этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствие со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного) в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которой заключен договор (пункт 1).

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. 

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В судебном заседании установлено, что 24.11.2014г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № №, на сумму 377 000 рублей 00 копеек, с установленной процентной ставкой 18,99% годовых, сроком на 60 месяцев. 

Как видно из раздела «Заявление на добровольное оформление услуги страхования», содержащегося в анкете-заявлении на получение кредита наличными ФИО1 /до заключения брака ФИО2/, добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ОАО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет кредита. В случае принятия банком решения о выдаче кредита просила запрошенную сумму кредита увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,44 % в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования. При этом заемщик могла отказаться от страхования, проставив в отметку не в графе «да», а в графе «нет». 

Кроме того, из анкеты-заявления видно, что заемщик выбрала дополнительные услуги, оказываемые страховыми компаниями самостоятельно и сугубо добровольно. Ей было разъяснено, что дополнительные услуги могут быть оплачены удобным для нее способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по ее указанию в сумму кредита, что ФИО1 и было сделано. Также в указанном заявлении содержится информация о том, что решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способа и форме их оплаты не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора. 

Таким образом, на ФИО1 не возлагалась кредитным договором обязанность по заключению договора страхования. Истец воспользовалась своим правом на выбор страхования в страховых компаниях ОАО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + защита от потери работы и дохода», проставив значение «да», при этом отказалась от получения услуги по страхованию в страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными», проставив в заявлении значение «нет».

24.11.2014г. истцом ФИО1 заключен договор страхования № 500831/4 со страховыми компаниями ОАО «АльфаСтрахование» /Страховщик/ и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» /Страховщик – координатор/ по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + защита от потери работы и дохода», из которого следует, что страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного или наступлением иных событий в жизни застрахованного по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными», а страховщик ОАО «АльфаСтрахование» осуществляет страхование имущественных интересов страхователя, связанных с возникновением у нее убытков в связи с наступлением страхового случая по программе «Защита от потери работы и дохода».

Как следует из вышеуказанного договора страхования страховая премия уплачивается единовременно за весь период страхования на расчетный счет страховщика–координатора /ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»/ в срок не позднее 60 календарных дней с даты заключения договора страхования и составляет по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными» - 0,25 % от страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования за каждый месяц страхования; по программе «Защита от потери работы и дохода» - 0,19% от суммы кредита на дату его выдачи за каждый месяц страхования. При этом Страховщик-координатор /ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»/, осуществляет перевод части страховой премии, причитающейся Страховщику /ОАО «АльфаСтрахование»/, на расчетный счет последнего в течении 5 рабочих дней с даты поступления страховой премии на расчетный счет страховщика-координатора /ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»/. 

При этом Страхователь/Застрахованный ФИО1 уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлена, что она вправе не страховать указанные в договоре страхования риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. 

Как видно из поручения заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии от 24.11.2014г., ФИО1 просила перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного с ней договора страхования, для чего поручила банку составить от ее имени платежный документ и осуществить перевод денежных средств с текущего счета № на счет получателя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Сумма страховой премии в размере 78 740 рублей 51 копейка была удержана при выдаче кредита ФИО1, и перечислена в полном объеме на счет страховой компании, что подтверждается мемориальным ордером № 56 от 24.11.2014г.

Таким образом, из материалов дела следует, что возможность получить кредитные денежные средства без заключения договора страхования у истца имелась. Истец самостоятельно заключила договор страхования, имел возможность отказаться от заключения договора страхования, при заключении договора страхования ей был известен размер страховой премии, которая в полном объеме перечислена банком Страховщику-координатору ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

При таких обстоятельствах, суд не усматривает нарушений прав потребителя и не считает, что получение кредита у ответчика было обусловлено заключением договора страхования со страховыми компаниями ОАО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В связи с чем, в удовлетворении требований о взыскании страховой премии надлежит отказать. 

Доказательств тому, что отказ ФИО1 от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.

При этом следует отметить, что банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре, а заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ей банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. 

Истец, несмотря на предложение обеспечить исполнение обязательств по кредитному договору страхованием, от оформления кредитного договора и получения денежных средств по нему на данных условиях не отказалась. Доказательств несогласия с условиями кредитного договора при его подписании и невозможности обратиться в иные страховые компании не представила, суд не усматривает оснований для признания условий кредитного договора, а также договора страхования нарушающими права потребителя. 

Таким образом, оснований для взыскания денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии в сумме 78 740 рублей 51 копейка, не имеется. 

Поскольку в удовлетворении основных требований отказано, суд не находит оснований для удовлетворения производных исковых требований о компенсации морального вреда и штрафа за отказ в добровольном удовлетворении требований потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя по кредитному договору от 24.11.2014г., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г.Красноярска.

Судья С.С. Сакович