Дело № 2-262/2024

УИД 28RS0023-01-2024-000010-24

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 февраля 2024 года город Тында

Тындинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Монаховой Е.Н.,

при секретаре Филипповой А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №2339071942,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору, указав, что 16 июня 2020 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 100000 руб. под 16,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 100 000 рублей на счет заемщика № №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора. В связи неисполнением ответчиком своих обязательств 12 января 2022 г. банк выставил ФИО1 требование о полном досрочном погашении заложенности по кредиту до 11 февраля 2022 г., которое не было выполнено. Задолженность ФИО1 по состоянию на 06.12.2023 составляет 120519,79 руб., в том числе: 86377,84 руб. задолженность по основному долгу, 5598,91 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 27760,19 руб. убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 483,85 руб.- штраф за возникновение просроченной задолженности; 299 руб. – комиссия за направление извещений. 

Истец просил взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 16.06.2020 года в размере 120519,79 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3610,40 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк», ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, не явились, в исковом заявлении представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия. Ответчик доказательств уважительности причин неявки суду не представила.

Руководствуясь положениями ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ, судом определено рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Из письменных пояснений ООО «ХКФ Банк» следует, что в иске истец просил взыскать с ответчика сумму комиссии за направление извещений – 299 рублей, однако данная сумма в размере 299 рублей является комиссией за изменение даты ежемесячного платежа. Дата ежемесячного платежа была изменена ответчиком 16.09.2021 согласно Дополнительному соглашению об изменении даты Ежемесячного платежа № 0005 к Договору потребительского кредита 

<

***>. Согласно Выписке по счету комиссия за изменение даты ежемесячного платежа в размере 299 рублей ответчиком оплачена не была.

Исследовав представленные письменные доказательства и дав им юридическую оценку в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Исходя из положений ст. 807 ГК РФ, кредитный договор является реальным договором, который считается заключенным с момента передачи денег.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ предусмотрено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из положений ст.810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Используя функционал сайта, ФИО1 16 июня 2020 г. посредством информационного сервиса дистанционного банковского обслуживания обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 100 000 руб.

Впоследствии ответчик путем указания в размещенной на сайте форме полученного смс-кода (простой электронной подписи) подтвердила, что ознакомилась и согласилась с общими условиями договора потребительского кредита, тарифами банка, подтвердили Индивидуальные условия договора кредитования. 

На основании данного заявления, подписанного простой электронной подписью, с использованием информационного сервиса дистанционного банковского обслуживания 16 июня 2020 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 в электронной форме был заключен договор потребительского кредита №2339071942 на сумму 100 000 руб. под 16,90 % годовых сроком на 60 месяцев, ежемесячный платеж составляет 3078,01 руб., дата ежемесячного платежа 16 число каждого месяца. 

Заявление и договор подписаны заемщиком простой электронной подписью в виде смс-кода, доставленного банком по указанному заемщиком номеру мобильного телефона, тем самым ответчик выразил согласие на заключение кредитного договора на предложенных банком условиях. 

Согласно пункту 14 Договора потребительского кредита простая электронная подпись, проставленная при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу: www.homecredit.ru.

Из заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита следует, что она ознакомлена с описанием дополнительных услуг, с действующей редакцией тарифов ООО "ХКФ Банк" по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц, которые также являются общедоступными и размещенными на сайте банка. График погашения по кредиту получен.

После подписания договора 16.06.2020 сумма кредита была зачислена на указанный счет истца.

Как установлено п. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (п. 1 ст. 160 ГК РФ).

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Исходя из пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", что в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГКРФ).

На основании п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Из анализа указанных норм права следует возможность заключения кредитного договора посредством обмена электронными документами, подписанными аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Заключение договора в таком порядке приравнивается к письменной форме договора. При этом в силу ст. 808 ГК РФ договор займа, заключенный в таком порядке, будет считаться заключенным с момента передачи денежных средств.

Таким образом, несмотря на отсутствие договора кредитования на бумажном носителе и оригинальной подписи заемщика, договор подписан между сторонами в электронном виде с использованием электронных технологий - аналога собственноручной подписи заемщика, что не противоречит требованиям гражданского законодательства Российской Федерации.

ФИО1 совершила действия, направленные на получение кредита на условиях, изложенных в общих условиях, предоставила кредитору свой номер телефона, паспортные данные, номер счета, собственноручно подписывала необходимые для этого документы, в том числе согласие на обработку персональных данных, получила от Банка денежные средства.

ООО «ХКФ Банк» исполнил обязательства по договору в полном объеме, 16.06.2020 на счет ФИО1 были перечислены денежные средства в размере 100000 рублей, что подтверждается выпиской по счету ФИО1

Факт заключения кредитного договора на указанных в нем условиях, получение заемщиком кредита в сумме 100000 руб. судом установлен, следовательно, ФИО1 приняла на себя предусмотренные кредитным договором обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты, начисленные на указанную сумму.

На основании ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

16 сентября 2021 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение №0005 к Договору потребительского кредита №2339071942 об изменении даты ежемесячного платежа, согласно которому новая дата ежемесячного платежа 15 число каждого месяца вне зависимости от длительности процентных периодов, указанной в Общих условиях Договора. 

Свои обязательства по погашению кредита ответчик исполняла ненадлежащим образом, после заключения дополнительного соглашения денежных средств в счет погашения кредитной задолженности не вносила. В связи с этим 12.01.2022 года истцом в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней с момента направления требования, которое на дату обращения в суд с настоящим иском в добровольном порядке исполнено не было. 

Ответчиком не представлено суду доказательств того, что банком условия договора исполнены ненадлежащим образом, доказательств своевременного возврата долга, принятия отступного, прощения долга, просрочки кредитора и иных оснований, предусмотренных законом для освобождения должника от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства по кредитному договору либо уменьшения ответственности заемщика.

Также ответчиком не оспаривался факт заключения договора о предоставлении кредита на указанных в нем условиях, получения кредита в сумме 100000 рублей. Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору, суду не представлено.

Суд учитывает при этом, что в соответствии с п.2 и п. 3 ст.401 ГК РФ отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства доказывается лицом, нарушившим обязательство. К обстоятельствам, устраняющим ответственность должника, не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие у должника необходимых денежных средств.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 по кредиту по состоянию на 06.12.2023 составляет: 120519,79 руб., из которых: 86377,84 руб. - основной долг, 5598,91 руб. – проценты за пользование кредитом, 27760,19 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 483,85 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 299 руб.- комиссия за изменение даты ежемесячного платежа.

Поскольку факт нарушения ответчиком обязательств по погашению кредитной задолженности нашел свое подтверждение, доказательств погашения имеющейся задолженности в полном объеме ответчиком не представлено, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору по основному долгу в размере 86377,84 рублей, по процентам за пользование кредитом в размере 5598,91 рублей законны, обоснованы и подлежат удовлетворению. 

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования с 12.01.2022 года по 16.06.2025 года, суд исходит из следующего. 

Согласно разъяснениям, данным в п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Поскольку как проценты за пользование кредитом, так и неоплаченные проценты после выставления требования, заявленные в виде убытков, являются платой за пользование денежными средствами, а не процентами за просрочку исполнения обязательства (ст. 395 ГК РФ), они подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и их размер не может быть уменьшен.

Таким образом, заявленные ООО «ХКФ Банк» убытки в виде неуплаченных процентов в размере 27760,19 рублей по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными с 12.01.2022 года по 16.06.2025 года.

Исходя из положений п. 1 ст. 809 ГК РФ, условий кредитного договора, графика платежей и расчета задолженности, с ФИО1 в пользу банка подлежат взысканию неоплаченные проценты после выставления требования за период с 12.01.2022 года по 16.06.2025 года в размере 27760,19 рублей.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Индивидуальными условиями.

Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрена ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штраф, пеня) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Поскольку в нарушение условий заключенного договора ответчик допускал неоднократные просрочки по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, следовательно, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 0,1 процента на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки в размере 483,85 рублей. 

Оценивая соразмерность предъявленного к взысканию штрафа последствиям нарушения ответчиком кредитных обязательств, суд исходит из того, что установленный размер штрафа является соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств и уменьшению в соответствии со ст. 330 ГК РФ не подлежит.

16.09.2021 ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о подключении услуги «Изменение даты платежа», в рамках которой просила установить новую дату по Договору потребительского кредита №2339071942, которое кредитором удовлетворено, установленная кредитным договором дата ежемесячного платежа изменена на другую дату – 15 число каждого месяца вне зависимости от длительности Процентных периодов, указанной в Общих условиях Договора. Заемщику выдан новый график платежей.

Дополнительным соглашением от 16.09.2021 к Договору потребительского кредита №2339071942 установлен размер единовременной комиссии за оказание услуги «Изменение даты платежа» - 299 руб. 

С данными условиями ФИО1 была ознакомлена, с ними согласилась, что подтвердила своей простой электронной подписью.

Поскольку согласно выписке по счету ФИО1 данную комиссию не оплатила, комиссия за оказание услуги «изменение даты платежа» в размере 299 руб. также подлежит взысканию с ответчика.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в сумме 3610,40 руб., что подтверждается платежными поручениями №2489 от 03.08.2022г., №3288 от 08.12.2023. Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3610,40 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №2339071942 удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты> в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору №2339071942 от 16.06.2020 года по основному долгу в размере 86377 рублей 84 копейки, по процентам за пользование кредитом в размере 5598 рублей 91 копейка, по неоплаченным процентам в размере 27760 рублей 19 копеек, по штрафу за просроченную задолженность в размере 483 рубля 85 копеек, комиссию за изменение даты ежемесячного платежа в размере 299 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3610 рублей 40 копеек, а всего 124 130 (сто двадцать четыре тысячи сто тридцать) рублей 19 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Тындинский районный суд Амурской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Н.Монахова