Дело №2-205/2024 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 февраля 2024 года г. Бежецк 

Бежецкий межрайонный суд Тверской области 

в составе председательствующего судьи Михайловой М.Ю.,

при секретаре судебного заседания Садиковой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, 

у с т а н о в и л :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №2188211149 от 16.12.2013 г. в размере 547071 руб. 27 коп., из которых: сумма основного долга – 219033,62 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 49153,51 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 253848,60 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 25035,54 руб.; а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 8670,71 руб. Требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №2188211149 от 16.12.2013 г. на сумму 223232 рублей, в том числе 200000 рублей – сумма к выдаче, 23232 рубля – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 54,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 223232 руб. на счет заемщика №42301810740240094242, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 200000 рублей выданы заемщику через кассу банка, согласно распоряжения заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 23232 рубля – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. Согласно раздела «О документах» заявки заемщиком получены заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Условиями договора, Тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования заемщик ознакомлен и согласен. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела 1 условий договора). По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п.3 раздела 1 условий договора). В соответствии с разделом II условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II условий договора). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 11632,62 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). 27.07.2014 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 26.08.2014 г. В соответствии с п. 1 раздела III условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст.ст.329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п.3 условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 25.11.2017 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 27.07.2014 г. по 25.11.2017 г. в размере 253848,60 рублей, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 09.01.2024 г. задолженность заемщика по договору составляет 547071,27 рублей, из которых: сумма основного долга – 219033,62 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 49153,51 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 253848,60 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 25035,54 руб. Согласно платежному поручению банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 8670,71 руб. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика. 

Определением судьи от 07.02.2024 г. наложен арест на имущество, принадлежащее ФИО1, в пределах суммы исковых требований – 555741 руб. 98 коп.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом заранее и надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, просил удовлетворить заявленные исковые требования. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена судом заранее и надлежащим образом, письменно ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, также просила в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать, применив последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Изучив доводы иска, исследовав письменные материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Установлено, что 16.12.2013 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №2188211149, по условиям которого банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в размере 223232 руб., в том числе: сумма к выдаче/к перечислению – 200 000 руб.; для оплаты страхового взноса на личное страхование - 23232 руб. Процентная ставка по кредиту – 54,90% годовых. Количество процентных периодов – 48, дата перечисления первого ежемесячного платежа – 05.01.2014 г., ежемесячный платеж – 11632,62 руб. 

ФИО1, ознакомившись с условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов, тарифами банка, памяткой застрахованного лица, графиком погашения кредита выразила свое согласие с ними, обязалась их неукоснительно соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика, о чем свидетельствует ее подпись заявке (кредитном договоре).

Как следует из п. 1.2 Раздела I условий договора, по договору банк обязуется предоставить клиенту деньги (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Пунктом 1.2.2 Раздела I условий договора предусмотрено, что дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте – на текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денег на счет в день заключения договора.

Во исполнение условий кредитного договора банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в сумме 200000 руб., доказательств обратного суду ответчиком не представлено.

Также между ФИО1 и ОАО СК «Альянс» заключен договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, в счет оплаты страховой премии по договору ФИО1 поручила ООО «ХКФ Банк» осуществить перевод 23232 руб. со своего расчетного счета в пользу ОАО СК «Альянс». 

Анализируя изложенное, суд приходит к выводу о том между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 в установленном законом порядке был заключен кредитный договор на вышеприведенных условиях.

Согласно п.1.4 раздела II условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денег со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денег в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Из п. 1 раздела III условий договора следует, что обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст.ст.329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка.

Согласно п. 4 Раздела III условий Договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления требования. 

Судом установлено, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» исполнило свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, ответчик ФИО1 свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов исполняла ненадлежащим образом, согласно представленному истцом расчета задолженности по договору №2188211149 от 16.12.2013 г. сумма задолженности составила 547071,27 руб.

Также судом установлено, что в марте 2019 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращалось с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Бежецкого района Тверской области от 07.03.2019 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказано в принятии заявления о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №2188211149 от 16.12.2013 г. в размере 547071,27 руб., поскольку сумма заявленного требования превышает установленные пределы – 500 000 руб., обществу разъяснено право обращения с заявленными требованиями в районный суд по месту жительства ответчика.

Из представленного суду письменного заявления ответчика ФИО1 следует, что та просит суд отказать истцу в удовлетворении исковых требований, применив последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Рассматривая указанные доводы ответчика, суд приходит к следующим выводам. 

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, что предусмотрено ст.195 ГК РФ.

В силу требований п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно положениям ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу указанных положений закона срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст.200 ГК РФ, со дня, когда обладатель прав узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Как следует из кредитного договора №2188211149 и графика погашения по кредиту кредит был предоставлен на срок 48 месяцев, последний платеж по кредиту должен был быть произведен ФИО1 25.11.2017 г.

Таким образом, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о нарушении своего права должен был узнать на следующий день со дня невнесения заемщиком денежных средств, т.е. 26.11.2017 г., в связи с чем срок исковой давности по последнему платежу истек 26.11.2020 г.

В соответствии с п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Судом установлено, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращался с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору, однако в принятии такого заявления мировым судьей было отказано 07.03.2019 г., при этом банку было разъяснено его право на обращение с заявленными требованиями в районный суд. 

Как следует из материалов гражданского дела, исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», поступившее в Бежецкий межрайонный суд Тверской области в электронном виде, направлено истцом 06.02.2024 г., то есть за пределами срока исковой давности, о восстановлении указанного срока истец не ходатайствовал.

В силу положений ст.207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности обращения в суд по требованиям к ответчику ФИО1 и полагает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

В соответствии с ч. 4 ст. 198 ГПК РФ, в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

Принимая во внимание, что заявленные истцом исковые требования удовлетворению не подлежат, основания для взыскания с ответчика судебных расходов отсутствуют.

07.02.2024 г. Бежецким межрайонным судом вынесено определение о применении мер по обеспечению иска в виде ареста на имущество, принадлежащее ФИО1, в пределах суммы исковых требований – 555741 руб. 98 коп.

По правилам ч. 3 ст. 144 ГПК РФ в случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. 

Учитывая изложенное, суд полагает необходимым отменить обеспечительные меры в виде ареста на имущество ответчика, - по вступлении в законную силу решения суда.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины оставить без удовлетворения.

Обеспечительные меры в виде ареста на имущество, принадлежащее ФИО1, в пределах суммы исковых требований – 555741 руб. 98 коп., отменить по вступлении решения суда в законную силу.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд в течение месяца, с подачей жалобы через Бежецкий межрайонный суд.

Председательствующий