РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 мая 2017 года г.Иркутск

Иркутский районный суд Иркутской области в составе:

судьи Лозневой Н.В., 

при секретаре Кочедыковой Д.А., 

с участием: 

представителя истца «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) ФИО1, 

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1519/2017 по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, госпошлины, 

по встречному иску ФИО2 к «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) о признании условий договора недействительными, признании действий банка недействительными в части списания денежных средств безакцептным порядком, расторжении договора, взыскании комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратился к мировому судье судебного участка №62 Иркутского района Иркутской области с иском к ФИО2 и просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от **/**/**** в размере ~~~ рублей из них: задолженность по основному долгу – ~~~ рублей; задолженность по уплате процентов по Договору – ~~~ рублей; неустойка - ~~~ рублей; штраф – ~~~ рублей; а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере ~~~ рублей.

В обосновании иска указано, что **/**/**** между «Азиатско - Тихоокеанский Банк» (ПАО)) (далее - Банк) и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит на сумму ~~~ рублей на срок, составляющий ~~~ мес. на условиях процентной ставки по кредиту в размере ~~~% в год.

Заемщик в нарушение условий Договора, свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование, предоставленными ему Банком, денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался **/**/****

На момент подачи настоящего заявления общая задолженность по Договору составляет ~~~ рублей, из которых: задолженность по основному долгу - ~~~ рублей; задолженность по уплате процентов по Договору – ~~~ рублей; неустойка – ~~~ рублей, штраф -~~~ рублей. 

Используя предусмотренное Договором право и учитывая материальное состояние Заемщика, Банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований к Заемщику в части неустойки до ~~~ рублей. 

Ответчик ФИО2 обратилась в суд со встречным иском, которым просит суд взыскать с «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) в свою пользу комиссии в размере ~~~ руб. и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ~~~ руб., неустойки в виде пени и штрафов в размере ~~~ руб. и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ~~~ руб., признать условие договора № от **/**/**** недействительным, а именно (условия и п.2.2 Кредитного соглашения) в части: недоведение до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признать действие банка недействительным, а именно в части: списание денежных средств безакцептным порядком, снизить размер начисленной неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ~~~ руб., взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расторгнуть договор № от **/**/****. 

В обосновании встречных требований ФИО2 указала, что она не имела возможности внести изменения в условия Договора, так как Договор был типовым, условия которого заранее были определены Банком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Истца и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней Договор, заведомо на выгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Истец считает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора.

В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях, подлежащая выплате. 

В соответствии с условиями Раздела «Параметры Кредита» Кредитного соглашения процентная ставка годовых составляет ~~~%, однако согласно п.2.2 Кредитного соглашения полная стоимость кредита составляет ~~~%. Указанным банк нарушил императивные требования Закона №395-1, Указания ЦБР №2008-У. 

Согласно выписке по лицевому счету № за период с **/**/****. по **/**/**** была удержана неустойка в виде пени и штрафов в размере ~~~ руб. Таким образом, Ответчик (Банк) списывал с лицевого счета Истца денежные средства, поступающие на оплату суммы кредита, в счет погашения неустоек. Тот факт, что обязательство должника по уплате неустойки было исполнено посредством безакцептного списания денежных средств с его расчетного счета, само по себе не означает, что должник не может потребовать возврата уплаченной неустойки. 

Истец считает, что денежные средства, списанные в безакцептном порядке без распоряжения Истца, которые были в дальнейшем зачислены как в счет погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем, просит суд о возврате удержанной неустойки.

Списанные денежные средства подлежат возмещению Банком. На удержанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в соответствии с Расчетами в размере 579,13 рублей.

Согласно выписке по лицевому счету № за период с **/**/**** по **/**/**** банк списывал со счета заемщика в безакцептном порядке денежные средства в счет погашения комиссии, что не допускается в силу ст.854, ч.3 ст.845 ГК РФ. При этом не имеет значения, идет речь о текущей задолженности или о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам клиента – физического лица. 

Руководствуясь ст.333 ГК РФ, истец просит суд уменьшить, по мнению истца несоразмерную, неустойку в виде пени за просрочку платежей в размере ~~~ руб., неустойку в виде штрафа за образование просроченной задолженности в размере ~~~ руб. 

Задолженность начала образовываться с **/**/**** 

Банк не применил никаких мер для уменьшения ответственности Заемщика. Своим бездействием Банк лишь способствовал увеличению процентов и неустоек, тем самым извлекая для себя коммерческую выгоду (ст.404 ГК РФ). 

Истец полагает, вина Ответчика в причинении морального вреда налицо: Ответчик, включив в условия незаконные пункты, причинил Истцу значительные нравственные страдания которые выразились в ухудшении состояния здоровья, бессоннице и регулярных головных болях, которые приходится переживать по сей день. В связи с изложенным, Ответчик, в соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей, ст. 151 ГК РФ обязан возместить Истцу причиненный моральный вред, который Истец оценивает в ~~~ рублей.

Ссылаясь на п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», ФИО2 просит суд взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Также ФИО2 представлены письменные возражения на требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), дублирующие доводы встречного искового заявления. 

Определением мирового судьи судебного участка №62 Иркутского района Иркутской области от 13 сентября 2016 года настоящее дело передано по подсудности в Иркутский районный суд Иркутской области. 

При рассмотрении дела в Иркутском районном суде ответчик заявил ходатайство о пропуске срока исковой давности.

В судебном заседании представитель истца «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) ФИО1 исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении. Против удовлетворения встречных исковых требований представитель истца возражала, пояснив, что ФИО2 пропущен срок исковой давности, поскольку договор был заключен **/**/****, когда и началось его исполнение, и истице в тот момент стало известно о нарушении ее прав. Кроме того, истцу была предоставлена исчерпывающая информацию по договору при его заключении, в том числе, о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей, графике платежей. График погашения задолженности был получен лично ФИО2 Списания в безакцептном порядке банком не производились. Согласно п.4.1.1-4.1.7 заемщик предоставила банку заранее данный акцепт, представляющий собой прямое согласие на списание денежных средств. Истцом не представлено доказательств несоразмерности неустойки последствам нарушения ФИО2 своих обязательств. При заключении договора от ФИО2 не поступало каких-либо предложений по изменению условия о размере неустойки и штрафа. Напротив, истец выразила свое полное согласие с условиями договора. Вместе с тем, банк при обращении в суд существенно снизил размере неустойки. При заключении договора истец просила банк выдать ей банковскую карту. При этом истец была поставлена в известность о необходимости уплачивать комиссионное вознаграждение банку. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась; причины неявки неизвестны; возражения на ходатайство ответчика о пропуске срока исковой давности не представлены. 

Суд, заслушав представителя истца «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) ФИО1, приходит к следующему. 

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что **/**/**** между сторонами было заключено кредитное соглашение, которому был присвоен №. В соответствии с условиями заключенного договора ФИО2 был предоставлен кредит в режиме револьверной карты в сумме ~~~ руб. под ~~~% годовых сроком на ~~~ мес. ФИО2 обязалась погашать кредит ежемесячными платежами согласно Графику погашения Кредита и уплаты процентов за пользование Кредитом (л.д.19). 

Согласно п. 4.1.2 Условий кредитования СКС в режиме кредитной линии в случае нарушения двух и более раз Заемщиком установленного Договором порядка погашения задолженности банк вправе потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

Силу п.4.2.1 Условий кредитования СКС в режиме кредитной линии заемщик обязан погашать кредитную задолженность в порядке, предусмотренном договором. Уплачивать за оказанные банком услуги, исполнять требования банка о досрочном возврате кредита. Уплатить неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору. 

Пунктом 2.8 Кредитного соглашение предусмотрен штраф, взимаемый единовременно при образовании просроченной задолженности по кредитному договору в размере ~~~ руб. 

До настоящего времени кредитный договор не оспорен в установленном законом порядке, а также не представлены доказательства возврата денежных средств.

Согласно представленному расчету, задолженность по кредитному договору № от **/**/**** составляет ~~~ рублей, однако, истцом в соответствии с п.п. 6, 7 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08 октября 1998 года заявлено ко взысканию ~~~ рублей, из них: задолженность по основному долгу – ~~~ руб., задолженность по уплате процентов по договору – ~~~ руб., неустойка – ~~~ руб., единовременный штраф – ~~~ руб.Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу п. 1 ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, при этом бремя доказывания этого обстоятельства возложено на заемщика. До настоящего времени кредитный договор не оспорен в установленном законом порядке, а также не представлены доказательства возврата денежных средств, в связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика денежных средств заявлено обоснованно и подлежит удовлетворению на основании ст. ст. 309, 310, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Так, согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. 

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, ГК РФ относит, в частности, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (пункт 2 статьи 811 Кодекса), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита, утрата (или ухудшение условий) обеспечения обязательства, за которые кредитор не отвечает (статья 813 Кодекса), нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита, а также невыполнение условия о целевом использовании кредита (пункты 1 и 2 статьи 814 Кодекса).

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору исковые требования подлежат удовлетворению в размере, заявленном истцом, расчет задолженности сомнений у суда не вызывает, а потому заявленные «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Оснований для удовлетворения встречных требований ФИО2 суд не находит по следующим доводам. 

В соответствии с условиями Раздела «Параметры Кредита» Кредитного соглашения процентная ставка годовых составляет 34%, согласно п.2.2 Кредитного соглашения полная стоимость кредита составляет 44,82%. 

Из текста Кредитного соглашения следует, что настоящий документ и Условия кредитования физических лиц являются проектом кредитного договора, предлагаемого Банком к заключению на основании направленного последнему заявления на предоставление Кредита. 

При этом истец ФИО2 личной подписью **/**/****. в 11-54 часов подтвердила, что до подписания договору физическому лицу, желающему получить кредит, предоставлен исчерпывающая информация о полной стоимости предоставляемого кредита, перечне и размере платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита. 

Кроме того, согласно п.2.7 Кредитного соглашения максимальная сумма кредита, подлежащая уплате заемщиком при ежемесячном гашении в порядке и сроки, установленные договором, составляет ~~~ руб. 

Также ФИО2 при получении Графика погашения Кредита и уплаты процентов за пользование Кредитом (л.д.19) указала, что сумма, подлежащая возврату при условии ежемесячного погашения, ей разъяснена. 

В соответствии с условиями заключенного кредитного соглашения (п.4.2.1 Условий кредитования СКС в режиме кредитной линии) истец взяла на себя обязательство по оплате предусмотренных договором платежей в виде неустойки, а также платежей за оказанные банком услуги. 

Истец указывает, что банком были незаконно списаны комиссии в сумме ~~~ руб. 

Вместе с тем, материалы дела не содержат доказательств того, что между ФИО2 и банком не было согласно условия об обязанности уплаты ФИО2 комиссии за вывод баланса на экран банкомата, комиссии за выдачу наличных денежных средств, комиссии за годовое обслуживание карт, комиссии за просмотр остатка в чужих банкоматах, комиссии за снятии е наличных в чужих банкоматах, комиссии за годовое обслуживание карты. 

Напротив, к примеру, условие об установлении комиссионного вознаграждения за годовое обслуживание карты в размере ~~~ руб. согласовано сторонами в п.2.5 Кредитного соглашения. В п.2.6 предусмотрено условие об уплате комиссии за получение наличных через банкомат банка в сумме не менее ~~~ руб., через банкоматы иных кредитных организаций. 

Пункт 4.1 (п.4.1.1-4.1.7) Кредитного соглашения содержит условия заранее данного заемщиком акцепта (согласия) банку на осуществление списания денежных средств со счетов заемщика по требованию банка. 

Таким образом, действий банка по списанию со счета ФИО2 денежных средств в безакцептном порядке не было, поскольку при заключении договора ФИО2 дала акцепт заранее, что не противоречит требованиям ст.854 ГК РФ. 

В ст.331 ГК РФ определены требования к обязательной письменной форме совершения соглашения о неустойке.

Во исполнение требований названной нормы, между Истцом и Ответчиком в Кредитном соглашении в письменной форме достигнуто соглашение о неустойке, которая в полной мере соответствует положениям закона и не является условием, ущемляющим права потребителя.

Истцом ФИО2 не представлено в нарушение ст.56 ГПК РФ доказательств нарушения его прав при заключении договора стандартной формы. Суд полагает, что поскольку в соответствии со ст. 821 ч.2 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором, а из текста искового заявления следует, что истец ФИО2 воспользовалась суммой предоставленного кредита, суд полагает данный довод истца необоснованным. 

Кроме того, отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что истцом пропущен срок исковой давности. 

Так, согласно ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Согласно ч.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Установлено, что кредитное соглашение № между сторонами было подписано и начало исполняться сторонами **/**/****, что означает, что обо всех условиях заключенного договора истцу ФИО2 стало известно **/**/****. Учитывая же, подачу встречного искового заявления в суд **/**/****, отсутствие ходатайства о восстановлении пропущенного срока исковой давности, суд полагает, что срок исковой давности истцом пропущен без уважительных причин. 

Суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ, поскольку истцом не представлено доказательств того, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, а равно потому, что «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) при подаче иска сумма начисленной неустойки снижена с ~~~ руб. до ~~~ руб. 

В п.81 в абз.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от **/**/**** «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что непредъявление кредитором в течение длительного времени после наступления срока исполнения обязательства требования о взыскании основного долга само по себе не может расцениваться как содействие увеличению размера неустойки.

Таким образом, доводы ФИО2 о том, что кредитор способствовал увеличению задолженности, необоснованны. 

Поскольку судом не установлен факт нарушения прав истца как потребителя при заключении и исполнении кредитного договора, не имеется оснований для удовлетворения требований ФИО2 о взыскании компенсации морального вреда, взыскании штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя. 

В связи с удовлетворением судом исковых требований «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) в полном объеме, требования о взыскании госпошлины подлежат взысканию с ответчика ФИО2 в размере ~~~ руб. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) удовлетворить - взыскать с ФИО2 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) сумму задолженности по кредитному договору по кредитному договору № от **/**/**** в размере ~~~ рублей из них: задолженность по основному долгу – ~~~ рублей; задолженность по уплате процентов по Договору – ~~~ рублей; неустойка - ~~~ рублей; штраф – ~~~ рублей; а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере ~~~ рублей. 

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) о признании условий договора недействительными, признании действий банка недействительными в части списания денежных средств безакцептным порядком, расторжении договора, взыскании комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа– отказать. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения суда в окончательном виде.

Судья: Н.В. Лозневая