Дело № 2-127/2024 (2-2106/2023)

18RS0021-01-2023-002487-14

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

г. Можга Удмуртской Республики 25 января 2024 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Мартыновой И.В., 

при секретаре Черновой М.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковое заявление мотивировано тем, что 18 июня 2020 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №*** на сумму 308103 рублей, в том числе: 253000 рублей – сумма к выдаче; 55103 рублей – оплата страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 

<

данные изъяты> годовых.

Выдача кредита была произведена путем перечисления денежных средств в размере 308103,00 рублей на счет заемщика №***, что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 253000,00 рублей выданы заемщику через кассу офиса согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 55103,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставления кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8075,80 рублей, с 18 июля 2020 года 8075,80 рублей, с 18 марта 2021 года 0 рублей, с 18 сентября 2021 года 8075,80 рублей. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячного платежа: ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 99 рублей. 

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем 19 января 2022 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 18 февраля 2022 года. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка, которая составляет 

<

данные изъяты> в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). 

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 18 июня 2025 года (при условии надлежащего исполнения), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 19 января 2022 года по 18 июня 2025 года в размере 139531,63 рублей, что является убытками банка.

По состоянию на 17 августа 2023 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет 468639,75 рублей, в том числе: сумма основного долга – 281858,87 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 45294,52 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 139531,63 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1459,73 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 495 рублей.

На основании статей 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) истец просит взыскать с ответчика вышеуказанную сумму задолженности по кредитному договору, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7886,40 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

На основании статьи 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав и проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам. 

Как установлено в судебном заседании, 18 июня 2020 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №***, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит на срок 60 календарных месяцев в сумме 308103 рублей, процентная ставка – 

<

данные изъяты> годовых. В свою очередь, заемщик в соответствии с графиком погашения по кредиту обязался ежемесячно вносить равными платежами в счет погашения задолженности денежные средства в размере 8075,80 рублей. Во исполнение указанного кредитного договора банк предоставил ответчику денежные средства.

При таких обстоятельствах, спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 ГК РФ (в редакции на день возникновения спорных правоотношений), согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно пунктам 4,6 Индивидуальный условий потребительского кредита, которые в соответствии с заявлением о предоставлении кредита, графиком платежей, общими условиями договора являются неотъемлемой частью договора, за пользование кредитом стороны определили размер процентов 

<

данные изъяты> годовых, которые заемщик обязался вместе с суммой основного долга в соответствии с графиком платежей по кредиту, вносить равными платежами в размере 8075,80 рублей.

В соответствии с пунктом 1 раздела II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной, указанной в Индивидуальных условиях по кредиту, ставке (процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условиях по кредиту.

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (п. 1.2. раздела II Общих условий договора).

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом, по состоянию на 29 августа 2023 года, за период пользования кредитом платежи по возврату долга заемщик вносил несвоевременно, последний платеж по оплате основного долга был внесен 18 февраля 2021 года в размере 3397,84 рублей, по оплате процентов за пользование кредитом 18 сентября 2021 года в размере 7976,80 рублей, после чего кредит не уплачивался, что свидетельствует о нарушении заемщиком условий кредитного договора. 

За период пользования кредитом заемщиком внесено в счет уплаты основного долга (кредита) 26244,13 рублей, процентов за пользование кредитом – 45294,52 рублей, комиссия за предоставление извещений – 891 рублей.

Следовательно, по состоянию на 29 августа 2023 года задолженность по основной сумме долга составляет 281858,87 рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом – 45294,52 рублей; задолженность по неоплаченным процентам (убытки банка) – 139531,63 рублей; задолженность по комиссии за предоставление извещений – 495,00 рублей.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата

В соответствии с пунктом 16 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, ФИО1 не выполнил в полном объеме взятых на себя обязательств, что дает право истцу требовать возврата кредита и процентов за пользование кредитом. 

Оснований для освобождения ФИО1 от исполнения, взятых на себя обязательств, в связи с предоставлением справки 

<

данные изъяты> не имеется, поскольку ответчик недееспособным в установленном законом порядке не признавался.

В соответствии с пунктом 4 раздела III Общих условий договора предусмотрено, что банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством.

Как указано в исковом заявлении, 19 января 2022 года банком выставлено ФИО1 требование о полном досрочном погашении долга в срок до 18 февраля 2022 года, которое в настоящее время ответчиком не исполнено. 

Заявленные ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» проценты включают суммы просроченных процентов и процентов, рассчитанных по день окончания срока кредитного договора, названных истцом убытками. 

В силу пункта 3 раздела III Общих условий договора по договору потребительского кредита банк имеет право на взыскание с заемщика сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора, расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Суд соглашается с расчетом истца, в связи с его соответствием требованиям части 20 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условиям договора и фактическим обстоятельствам дела. Представленный истцом расчет ответчиком не оспорен, доказательств иного размера задолженности, в соответствии со статьей 56 ГПК РФ, не представлен. 

В силу статей 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 1 раздела III Общих условий договора предусмотрено, что обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями по договору. 

Пунктом 12 Индивидуальный условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора в размере уплаты неустойки 

<

данные изъяты> в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов: за просрочку оплаты ежемесячных платежа – с 1-го до 150 дня.

Принимая во внимание, что ответчик ФИО1 своевременно не исполнял обязанность по уплате кредита и процентов, требование истца о взыскании неустойки предъявлено правомерно. 

По состоянию на 29 сентября 2023 года сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности составила 1459,73 рублей.

Статьей 333 ГК РФ установлено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В данном случае, по мнению суда, размер неустойки соответствует признаку соразмерности последствий нарушения обязательства, фактическим обстоятельствам дела, в частности периоду просрочки исполнения обязательства, соотношению с суммой основного долга и размером ключевой ставки Банка России, в связи с чем, оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 7886,40 рублей, что подтверждается платежными поручениями №*** от 05 июля 2022 года и №*** от 05 сентября 2023 года, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (

<

данные изъяты>) задолженность по кредитному договору №*** от 18 июня 2020 года по состоянию на 29 августа 2023 года в сумме 468639,75 рублей, в том числе: 

- сумма основного долга – 281858,87 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом – 45294,52 рублей;

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 139531,63 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 1459,73 рублей;

- сумма комиссии за направление извещений – 495,00 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 7886,40 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи жалобы в Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение составлено 31 января 2024 года. 

Председательствующий судья И.В. Мартынова