Дело № 2-1528/19

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 мая 2019 года г. Владивосток

Первореченский районный суд г. Владивостока Приморского края 

в составе: 

председательствующего судьи Крамаренко Ю.П.

при секретаре Маркиной А.В. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Приморской общественной организации по защите прав потребителей «Главный потребительский контроль» в интересах ФИО2 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании выкупной суммы по договору страхования, защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

ПОО «Главпотребконтроль» обратилось с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в интересах ФИО2, в котором просит взыскать с ответчика недополученную часть выкупной цены по договору личного страхования в размере 189 242,23 руб., неустойку 56 772,70 руб. за просрочку удовлетворения требования о доплате выкупной цены, компенсацию морального вреда 20 000 руб., штраф по п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», из которого 50 % в пользу потребителя, а 50 % - в пользу ПОО «Главпотребконтроль».

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья», полис №. Ежемесячно он вносил страховые взносы в сумме, обусловленной договором страхования, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма уплаченных страховых взносов составила 847 700 руб. ДД.ММ.ГГГГ он подал страховщику заявление о досрочном расторжении договора. В соответствии с разделом «Досрочное расторжение Договора страхования» Приложения № к договору страхования, при расторжении договора страхования возвращается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования. На дату расторжения договора он действовал более 7 лет, в связи с чем возврату подлежала выкупная сумма в размере 95% от сформированного резерва по договору, т.е. 805 315 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ страховщик выплатил выкупную сумму в размере 616 072,77 руб., мотивируя, что расчет выкупной суммы произведен в размере 95 % от страхового резерва сформирован в сумме 587 501,24 руб. и дополнительного инвестиционного дохода 57 946,59 руб. С таким порядком расчета выкупной цены он не согласен, так как в договоре страхования (страховом полисе и приложениях №,№) отсутствовало условие о расчете страхового резерва. Следовательно, страховой резерв он должен быть равен сумме внесенных ежемесячных платежей. ДД.ММ.ГГГГ им была подана претензия страховщику о доплате выкупной суммы 189 242,23 руб., на которую ответа не поступило. 

Установленный пунктом 3 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» 10-ти дневный срок для добровольного удовлетворения требований потребителя истек ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ образовалась просрочка, которая на день подачи иска составила 10 дней, неустойка за 1 день составляет 3 % от недополученной выкупной цены 189 242,23 руб., т.е. 5 677,27 руб. в день (п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей») 

В судебном заседании истец ФИО2 и представитель ПОО «Главпотребконтроль» ФИО5 увеличили исковые требования в части взыскания неустойки по день вынесения решения до суммы 189 242,23 руб. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 103 дня просрочки), в остальной части исковые требования поддержали по доводам, изложенным в исковом заявлении. Возражали против произведенного ответчиком расчета страхового резерва с применением указанного в письменным отзыве страховщика Положения, поскольку в нарушение п. 2 ст. 943 ГК РФ оно не было включено в условия страхового полиса и приложений к нему.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, направил письменный отзыв, в котором исковые требования не признал. В случае удовлетворения судом требований о взыскании неустойки и штрафа, просил снизить их в порядке ст. ст. 333 ГК РФ. Расчет страхового резерва и выкупной суммы произведен в соответствии с Положением о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни №, утвержденных Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ При заключении договора страхования истцу была вручена Таблица гарантированных выкупных сумм (Приложение №) к договору, которая в полной мере позволяла истцу установить, какой размер гарантированной выкупной суммы будет выплачен в случае досрочного расторжения договора страхования. По договору страхования оплачено 86 взносов в размере 847700 руб., на ДД.ММ.ГГГГ страховой резерв составил 587 501,24 руб. Выкупная сумма составляет 616 072,77 руб., складывается путем сложения 95 % от страхового резерва 558 126,18 руб. (95 % от 587501,24) и дополнительного инвестиционного дохода 57 946,59 руб. Ответчиком произведен расчет выкупной суммы в соответствии с действующим законодательством - Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, который находится в общем доступе. У страховщика отсутствует обязанность ознакамливать под роспись с Положениями о формировании страховых резервов. 

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ФИО2 В

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 1,2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО СК «РГС-Жизнь» был заключен договор личного страхования жизни, здоровья и трудоспособности № по программе Престиж «Семья», включающего страховые случаи дожитии застрахованного лица до определенного возраста, смерть, инвалидность 1 и 2 групп, телесные повреждения, полученные в результате несчастного случая.

ООО «СК «РГС-Жизнь» в соотаествии с изменениями в ЕГРЮЛ сменило наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Разделом 4 определен размер страховых взносов 9 832,66 руб. месяц сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Разделом 10 стороны согласовали возможность досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя, при этом страховщик выплачивает выкупную сумму в соответствии с Программой страхования с пределах сформированного резерва по договору страхования. 

В приложении № к договору страхования приведена таблица расчеты выкупной суммы при рассроченной уплате страховых взносов в зависимости от срока действия договора страхования. В частности за 7 лет действия договора выкупная сумма составляет 95 %. Приложением № (страница 3) определен размер страховой суммы по каждому из страховых рисков. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» произвело расчет выкупной суммы в размере 616 072,77 руб., ссылаясь на применение Положения о правилах формировании страховых резервов по страхованию жизни № утвержденных Центральным Банком РФ.

ДД.ММ.ГГГГ истец подал претензию страховщику, в которой потребовал доплаты выкупной суммы в размере 189 242,23 руб., указал на нарушение п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей, поскольку при заключении договора работник ООО «СК Росгосстрах-Жизнь» объяснил, что страховой резерв будет равен сумме внесенных страховых взносов, чем он и руководствовался при заключении договора. С правилами определения страховых резервов он не был ознакомлен. 

Ответ на претензию страховщиком не направлен. 

Суд соглашается с позицией истца и исходит из того, что страховщик был обязан при заключении договора от ДД.ММ.ГГГГ предоставить ФИО2 полную информацию о порядке формирования выкупной суммы и расчета страхового резерва при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя. 

В приведенном полисе и приложении № отсутствуют указания на регулирование правоотношений каким-либо нормативными актами, в частности Положением о порядке формирования страховых резервов. На дату заключения договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ) он регулировался Приказом Минфина РФ от 09.04.2009 N 32н "Об утверждении Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни" и был отменен с ДД.ММ.ГГГГ в связи с введением в действие "Положения о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни", утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ № ( введено с ДД.ММ.ГГГГ)

На основании п1. ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам услуг перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Ответчиком не представлено доказательств предоставления ФИО2 полной информации о предоставляемой услуге в момент заключения договора, что повлекло нарушение его прав потребителя при оказания услуги личного страхования. 

Доводы ответчика о том, что ФИО2 имел возможность ознакомиться с указанным Положением в свободном доступе, не освобождают страховщика от обязанности своевременно ознакомить страхователя с ним, в том числе путем включения в договор страхования указания на нормативно-правовой акт. Страховщику следовало исходить из отсутствия у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги (п. 4 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей)

При таких обстоятельствах суд признает незаконным отказ ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в доплате выкупной суммы в размере, установленном по расчету истца 189 242,23 руб. и взыскивает её в пользу истца. 

Разрешая требование ФИО2 о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя суд с учетом положений ст. ст. 28, 31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" не усматривает законных оснований для его удовлетворения. 

Так, в соответствии со ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. 

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Таким образом, исходя из положений ст. ст. 28, 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" неустойка по п. 5 ст. 28 Закона подлежит начислению за нарушение сроков возврата уплаченных за услугу денежных средств в связи с отказом от исполнения договора по причине наличия недостатков оказанной услуги.

В данном случае, требования потребителя о возврате страховой премии не было связано с какими-либо недостатками оказанной услуги, а вызвано прекращением договора страхования в связи с расторжением договора по требованию самого страхователя.

При таких данных неустойка, предусмотренная ч. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" взысканию не подлежит.

Признав установленным факт нарушения прав потребителя, суд применяет к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» меры ответственности за допущенные нарушения в виде денежной компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдения добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от подлежащей взысканию в пользу потребителя суммы. 

Для взыскания морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей"). С учетом обстоятельств дела, периода нарушения прав, отсутствия тяжелых последствий, суд определил соразмерной денежную компенсацию морального вреда в 3 000 руб.

Размер штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке составляет 96 121,12 (189 242,23 + 3 000)/2), который подлежит распределению в равных долях между истцом и ПОО «Главпотребконтроль» по 48 060,56 руб. (абз. 2 п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей») 

Оснований для снижения суммы штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку она не превышает размера нарушенного обязательства, соответствует правовой природе как меры ответственности. Кроме того, исключительных обстоятельств для снижения штрафа юридическому лицу не имеется, после возбуждения дела ответчик имел возможность до вынесения судом решения устранить нарушение прав истца и выплатить спорную сумму. 

На основании ст. 103 ГПК РФ с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в муниципальный бюджет Владивостокского городского округа надлежит взыскать государственную пошлину в размере 5 284,84 руб., из которых 4 984,84 руб. за удовлетворенные имущественные требования на сумму 189 242,23 руб. и 300 руб. за неимущественное требование о взыскании компенсации морального вреда, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска. 

РЕШИЛ:

Исковые требования Приморской общественной организации по защите прав потребителей «Главный потребительский контроль» в интересах ФИО2 - удовлетворить частично. 

Взыскать с ООО «Капитал Лайф «Страхование Жизни» в пользу ФИО2 выкупную сумму по договору страхования 189 242,23 руб., компенсацию морального вреда 3 000 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке 48 060,56 руб. 

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Приморской общественной организации по защите прав потребителей «Главный потребительский контроль» штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке 48 060,56 руб. 

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать. 

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в муниципальный бюджет Владивостокского городского округа государственную пошлину 5 284,84 руб. 

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Первореченский районный суд г.Владивостока в течение 1 месяца с момента составления мотивированного решения. 

Мотивированное решение составлено 21 мая 2019 года

Председательствующий: