№ 2-45/2024, УИД 58RS0017-01-2023-002732-43

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 января 2024 года г. Кузнецк Пензенской области

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Исаевой Т.Ф.,

при секретаре Ольховатской Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело УИД 58RS0017-01-2023-002732-43 по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 09.04.2011 стороны заключили договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от 09.04.2011.

В рамках договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование карты.

Банк 09.04.2011 открыл клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт и тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся по условиям договора его неотъемлемыми частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте условия и тарифы по картам «Русский Стандарт».

Таким образом, ФИО1 при подписании заявления располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии с волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях и тарифах.

В период с 09.04.2011 по 21.08.2023 клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте.

По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно путем внесения денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения, банк направлял должнику счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта, подтверждается отсутствием денежных средств на счете № клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета. 

В соответствии с условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки.

Банк 09.08.2015 выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 84926,17 руб. не позднее 08.09.2015, однако требование банка клиентом не исполнено.

До настоящего момента задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету 84926,17 руб.

В соответствии с имеющейся у банка информацией ФИО1 умер. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. 

Ссылаясь на положения ст. 8 - 12, 15, 160, 161, 309, 310, 393, 421, 432 - 435, 438, 809, 810, 819, 850, 1175 ГК РФ, просили взыскать за счет наследственного имущества ФИО1 задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере 84926,17 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины - 2747,79 руб.

Согласно определению суда от 21.11.2023 по делу в качестве ответчика привлечена ФИО4

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом и своевременно. При этом в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителей банка.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание также не явилась, о месте и времени его проведения извещалась надлежащим образом и своевременно. В суд представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, а также ходатайствовала об отказе в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Суд, исследовав материалы настоящего гражданского дела, гражданского дела мирового судьи судебного участка № 3 города Кузнецка Пензенской области № о выдаче судебного приказа, приходит к следующему.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421).

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (абз. 1 ст. 820).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811).

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845).

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (пп. 1, 2 ст. 846).

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (п. 1 ст. 329).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330).

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310).

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408).

В соответствии с абз. 1-2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Федеральный закон от 21.11.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вступил в силу 01.07.2014 и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу (ст. 17).

В соответствии с Положением Банка России 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем и за предоставление данной услуги банк вправе требовать оплаты.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита – суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Судом установлено, что 09.04.2011 ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на заключение кредитного договора, предоставив анкету с указанием персональных данных, в которой просил предоставить карту Русский стандарт по тарифному плану ТП60/2 с лимитом 30000 руб., выразил желание на участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования жизни для картодержателей.

В заявлении от 09.04.2011 в адрес банка ФИО1 просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил выпустить на его имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» анкеты, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, в валюте, указанной в графе «Валюта счета» раздела «Информация о карте» анкеты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. ФИО1 также указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком предложения о заключении с ним договора о карте являются действия банка по открытию ему счета; подтвердил, что согласен с размером лимита, определенного банком самостоятельно, при этом размер лимита, установленного банком в дату отражения на счете первой расходной операции, не будет превышать 450000 руб., а также с размером процентной ставки по кредиту, размером плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте. Кроме того, предоставил банку право списывать со счета без его распоряжения денежные средства в погашение его денежных обязательств по заключенному договору о карте. Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердил получение на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов.

Согласно тарифному плану ТП 60/2 плата за выпуск и обслуживание карты, в том числе выпуск карты, в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты основной карты – 1500 руб.; дополнительной – 500 руб.; плата за обслуживание счета не взимается; плата за выпуск/перевыпуск клиенту ПИНа – не взимается; плата за перевыпуск карты в случае утраты/порчи основной карты, дополнительной – не взимается; плата за блокирование карты/разблокирование карты по заявлению клиента не взимается; размер процентов, начисляемых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного платежа и иных платежей, в соответствии с условиями – 36% годовых, на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения начисленных денежных средств – 36%; размер процентов, начисляемых на сумму кредита с измененными условиями возврата (годовых) – 34%; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка в пределах остатка на счете не взимается, за счет кредита – 4,9% (минимум 100 руб.), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете - 1% (минимум 100 руб.), за счет кредита – 4,9% (минимум 100 руб.), в офисах Агентства Путешествий American Express – 300 руб.; плата за оплату товаров с использованием карты (ее реквизитов) – не взимается; плата за направление клиенту счета – выписки на бумажном носителе почтовым отправлением – 15 руб.; минимальный платеж – 10% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода; плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й подряд – 2000 руб.; размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете – 3% годовых; комиссия за сверхлимитную задолженность - не взимается; льготный период кредитования – до 55 дней; неустойка (взимается за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке) – 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки; комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, ежемесячная – 0,8% от суммы кредита на дату начала расчетного периода; комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы», ежемесячная – 150 руб.; предоставление услуги SMS-сервис плата за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты – ежемесячно 50 руб.; полная стоимость кредита – 43,79% (годовых).

ФИО1 своей подписью подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен с тарифным планом ТП 60/2, а также с информацией о полной стоимости кредита по договору от 09.04.2011 № и примерным графиком погашения задолженности.

В соответствии с п. 2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», договор заключается одним из следующих способов: путем подписания клиентом и банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания клиентом и банком; путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета.

Согласно п. 2.11 Условий в рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит. Лимит устанавливается по усмотрению банка на основании информации, предоставленной клиентом в анкете. При этом до момента отражения на счете первой расходной операции, совершенной после активации, лимит равен нулю; при первой активации банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен после совершения первой расходной операции (при этом лимит считается установленным в дату отражения на счете такой расходной операции); банк вправе в одностороннем порядке изменять лимит (как в сторону увеличения, так и уменьшения (вплоть до нуля)), уведомляя клиента о новом размере лимита в счете-выписке.

Как следует из пп. 5.1-5.3, 5.12, 5.14, 5.22, 5.28 Условий, задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита, начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами. Кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций совершаемых/совершенных с использованием карты (ее реквизитов) по оплате товара, осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств; оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с условиями; оплаты клиентом банку очередных платежей в соответствии с дополнительными условиями «Плати равными частями», а также иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений) пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита. Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 5.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Счет-выписка содержит информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода; баланс на начало расчетного периода (входящий баланс) и конец расчетного периода (исходящий баланс). При этом остаток денежных средств на счете показывается в счете-выписке как положительный баланс, а сумма основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) – как отрицательный баланс (со знаком минус); сумму минимального платежа и дату его оплаты; дату окончания льготного периода (если он применяется в соответствии с Тарифами), а также прочую информацию, которую банк считает необходимым довести до сведения клиента.

В целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности; денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме); доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме; средства, размещенные клиентом на счете и превышающие задолженность, остаются на счете и увеличивают платежный лимит. Под суммой фактически размещенных клиентом денежных средств понимаются все суммы, поступившие на счет в течение расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по результатам которого был составлен счет-выписка (включая минимальный платеж), а также остаток денежных средств на счете на начало вышеуказанного расчетного периода (при наличии такого).

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяются моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течении 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете-выписке), клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения суммы неустойки на счете и ее списания банком без распоряжения клиента со счета в соответствии с очередностью, установленной п. 5.25 Условий.

В соответствии с п. 8.11 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 5 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами. Клиент также обязан возмещать расходы банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору.

Тем самым, между ФИО1 и ЗАО «Банк Русский Стандарт» 09.04.2011 был заключен кредитный договор (договор о карте) №, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, чему сопутствовала, активация кредитной карты. Указанный договор заключен в офертно-акцептной форме. При этом является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора, договора о выпуске и обслуживании кредитной карты.

В связи с тем, что ФИО1 не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п. 5.22 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 84926,17 руб., выставив ему заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 08.09.2015.

Согласно представленной истцом выписке из лицевого счета № на имя ФИО1 за период с 18.04.2011 по 21.08.2023 АО «Банк Русский Стандарт» 19.04.2011 осуществлена выдача ФИО1 по полученной им кредитной карте первой суммы кредита в размере 19406,50 руб., в последующем в разные даты также иные денежные суммы.

Исходя из изложенного, заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по указанного кредитному договору, в связи с чем по состоянию на 21.08.2023 сумма его задолженности составила 84926,17 руб.

Размер указанной задолженности ФИО1 перед АО «Банк Русский Стандарт» подтверждается предоставленным истцом в материалы дела расчетом задолженности по кредиту. Оснований сомневаться в правильности названных документов у суда не имеется и доказательств обратного ответчиком в соответствии с требованиями ст. 56-57, 59-60, 71 ГПК РФ суду не предоставлено.

Согласно п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное (п. 1 ст. 1110 ГК РФ).

В соответствие со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях установленных ГК РФ.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

Из положений ст. 1113, 1114, 1115 ГК РФ следует, что наследство открывается со смертью гражданина. Временем открытия наследства является момент смерти гражданина. Местом открытия наследства является последнее место жительства наследодателя (ст. 20 ГК РФ).

На основании ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с п. 1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно п. 1 ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст. 1142-1145 и 1148 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

В ст. 1175 ГК РФ определено, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ) (п. 14).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ) (п. 60).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п. 61).

ФИО1 умер 12.06.2016, что подтверждается свидетельством о смерти на бланке серии №, выданным Территориальным отделом ЗАГС г. Кузнецка и Кузнецкого района Управления ЗАГС Пензенской области 16.06.2016.

Из материалов наследственного дела № к имуществу ФИО1, умершего 12.06.2016, следует, что наследником после его смерти является его мать ФИО4 (свидетельство о рождении от 23.01.1980), которая 11.10.2016 и 01.12.2016 обратилась к нотариусу г. Кузнецка Пензенской области ФИО2 с заявлениями о принятии наследства по всем основаниям и выдаче ей свидетельства о праве на наследство на имущество, оставшееся после смерти ФИО1, умершего 12.06.2016. В качестве еще одного наследника указан несовершеннолетний сын ФИО1 – ФИО3 Заявлений от имени законного представителя несовершеннолетнего ФИО3 в наследственное дело не поступало.

Однако, согласно постановлению от 01.12.202016 № 51 нотариуса ФИО2 в выдаче свидетельства о праве на наследство по закону после смерти ФИО1, умершего 12.06.2016, отказано.

Вместе с этим, вступившим в законную силу решением Кузнецкого районного суда Пензенской области от 16.03.2017 за ФИО4 признано право собственности в порядке наследования по закону после смерти ФИО1, наступившей 12.06.2016, на 1/3 доли жилого дома общей площадью 69,6 кв. м, расположенного по адресу: 

<

адрес>.

Указанным решением суда от 16.03.2017 также установлено, что несовершеннолетний ФИО3 наследство после смерти ФИО1, умершего 12.06.2016, не принял.

Исходя из положений ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Таким образом, ФИО4 является единственным наследником по закону после смерти наследодателя ФИО1, наступившей 12.06.2016.

Доказательств обратного суду в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ не предоставлялось.

Согласно кадастровой справке о кадастровой стоимости объекта недвижимости от 17.10.2016, имеющейся в материалах наследственного дела, кадастровая стоимость жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>, по состоянию на 12.06.2016 составляет 1001191,13 руб.

Кадастровая стоимость объекта недвижимости, сторонами по делу не оспорена и не опровергнута в установленном законом порядке, в том числе путем заявления ходатайства о назначении и производстве по делу судебной товароведческой (оценочной) экспертизы на предмет определения рыночной стоимости наследственного имущества на момент открытия наследства. Доводов несогласия с данными письменными документами также в установленном законом порядке сторонами не приводилось.

Указанные письменные доказательства суд считает относимыми и допустимыми, соотносящимися с другими исследованными и проверенными в ходе судебного разбирательства доказательствами. Оценивая их в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд не находит оснований сомневаться в их правильности и достоверности, в связи с чем, они могут быть положены в основу решения суда.

Согласно сведениям ГБУ ПО «Государственная кадастровая оценка» от 20.11.2023 № 5412 в архиве учреждения отсутствуют сведения о зарегистрированных правах ФИО1 на объекты недвижимого имущества.

Из ответа ОСФР по Пензенской области от 21.11.2023 следует, что у ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего 12.06.2016, недополученных сумм пенсий и иных выплат не имеется.

По сведениям от различных банковских (кредитных) организаций, предоставленных по запросу суда в материалы дела, у ФИО1 вклады, счета, ценные бумаги отсутствуют.

МРЭО ГИБДД (г. Кузнецк) УМВД России по Пензенской области 16.11.2023 сообщило, что по состоянию на 12.06.2016 за ФИО1 каких-либо транспортных средств не зарегистрировано.

Тем самым, суд, исследовав и оценив в совокупности, имеющиеся в материалах дела доказательства, приходит к выводу, что наследственным имуществом на день смерти ФИО1 являлась 1/3 доля в праве общей долевой собственности на жилой дом, находящийся по адресу: 

<

адрес>.

Наличие у наследодателя иного наследственного имущества (движимого и недвижимого) судом не установлено.

Таким образом, ФИО4, принявшая наследство после смерти своего сына ФИО1, умершего 12.06.2016, отвечает перед АО «Банк Русский Стандарт» по обязательствам наследодателя ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества в размере 333730,38 руб., исходя кадастровой стоимости 1/3 доли жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес> (1001191,13 / 3 = 333730,38 руб.).

При таких обстоятельствах, учитывая наличие долговых обязательств ФИО1 по кредитному договору от 09.04.2011 № и их не исполнение на настоящий момент, в том числе его наследником ФИО4, принявшей указанное наследственное имущество в установленном законом порядке, стоимостью 333730,38 руб., превышающей размер заявленной к взысканию задолженности по кредитному договору, а также поскольку она несет ответственность по задолженности наследодателя перед банком по основному долгу и процентам по кредиту, с учетом стоимости перешедшего к ответчику наследственного имущества, достаточного для погашения кредитных обязательств наследодателя, суд приходит к выводу о том, что взыскание задолженности по названному кредитному договору должно быть произведено с ответчика в размере 84926,17 руб.

Вместе с этим, ответчиком заявлено о применении последствий пропуска истцом трехлетнего срока исковой давности обращения в суд с настоящим иском в силу ст. 196 ГК РФ.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Последний платеж ФИО1 по договору был совершен в 02.03.2015 в сумме 1500 руб. Заемщик ФИО1 умер 12.06.2016. О нарушении заемщиком обязательств по сроку возврата кредита (уплаты очередного ежемесячного платежа) кредитору АО «Банк Русский Стандарт» стало известно в апреле 2015 года, когда не был произведен очередной платеж.

Из условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью договора о карте, следует, что срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления об этом (со дня выставления счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 5.22).

Условиями также предусмотрено, что дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению банка (п. 5.26).

Заключительный счет-выписка представляет собой документ, содержащий требование банка к клиенту о полном погашении клиентом задолженности (п. 1.19).

Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных условиями, а также при прекращении действия карты (п. 9.18).

Материалы настоящего гражданского дела, а также гражданского дела мирового судьи судебного участка № 3 г. Кузнецка Пензенской области № о выдаче судебного приказа, не содержат достоверных сведений о направлении 09.08.2015 истцом в адрес заемщика ФИО1 заключительного требования (заключительного счета-выписки) об оплате обязательств по договору № в полном объеме в размере 84926,17 руб. в срок до 08.09.2015. Доказательств обратному истцом суду в соответствии с требованиями ст. 56-57, 69-71 ГПК РФ не предоставлено.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Из разъяснений, содержащихся в пп. 17-18, 24-25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 следует, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

В связи с имеющейся у ФИО1 перед АО «Банк Русский Стандарт» задолженностью, которая по состоянию на 08.09.2015 составляла 84926,17 руб. истец 15.05.2017 (сдано в почтовую организацию связи) обратился к мировому судье судебного участка № 3 г. Кузнецка Пензенской области о вынесении судебного приказа в отношении ответчика о взыскании указанной суммы задолженности. Судебный приказ № мировым судьей вынесен 31.05.2017.

При этом, в данном случае судебный приказ мирового судьи судебного участка № 3 г. Кузнецка Пензенской области от 31.05.2017 № не имеет юридического значения, так как по смыслу положений ст. 121, 122 ГПК РФ, разъяснений, данных в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.12.2016 № 62 «О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации о приказном производстве» судебный приказ выдается только по бесспорным требованиям, не предполагающим какого-либо спора о праве, поскольку бесспорность требований является основной предпосылкой осуществления приказного производства, между тем должник ФИО1 умер до обращения банка к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

В соответствии с п. 2 ст. 17 ГК РФ правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.

Смерть должника в силу названной нормы является обстоятельством, препятствующим обращению к нему с заявлением о выдаче судебного приказа.

Поскольку правоспособность должника на момент подачи АО «Банк Русский Стандарт» мировому судье заявления о выдаче судебного приказа была прекращена, судебный приказ не мог быть выдан, соответственно, юридического значения не имеет, и не может учитываться при исчислении срока исковой давности для обращения с исковым заявлением в суд.

Как следует из разъяснений, приведенных в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком. Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

Таким образом, поскольку последний платеж заемщиком ФИО1 по кредиту произведен 02.03.2015, не позднее 02.04.2015 банку стало известно о нарушении заемщиком обязательств по кредитному договору, обращение истца АО «Банк Русский Стандарт» в Кузнецкий районный суд Пензенской области с настоящим иском последовало только 24.10.2023 (поступило в почтовую организацию), то есть за пределами срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной ответчика в настоящем споре, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, исходя из чего исковые требования удовлетворению не подлежат.

Ходатайство стороны ответчика о применении по иску срока исковой давности своевременно и надлежащим образом направлено истцу и получено им, при этом, каких-либо заявлений о восстановлении предусмотренного законом срока суду при рассмотрении настоящего спора не поступало, доказательств уважительности причин пропуска такого срока не предоставлялось, как и не заявлялось по этому поводу каких-либо обоснованных доводов.

При таких обстоятельствах, суд считает, что в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» следует отказать.

Поскольку в удовлетворении иска банку отказано, то оснований возлагать судебные расходы по уплате государственной пошлины на ответчика не имеется.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН 

<

***>) к ФИО4 (паспорт гражданина Российской Федерации № выдан 30.07.2003 Отделом внутренних дел города Кузнецка Пензенской области, код подразделения 582-006) о взыскании задолженности по кредитному договору от 09.04.2011 № за счет наследственного имущества ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – 25.01.2024.

Судья