Дело 

<

номер>

<

номер>

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

г.Лангепас 15 апреля 2025 года

Лангепасский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Майоровой И.В.,

при секретаре Прохоровой О.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 

<

номер> по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «БМ-Банк» о защите прав потребителя, третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора публичное акционерное общество Страховая компания «Росгосстрах», Банк ВТБ (ПАО), 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением, указывая следующее. Между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» (правопреемником которого является АО «БМ-Банк») был заключен договор потребительского кредита от 14.01.2022 №5240124-ДО-САР-22, по условиям которого Банк предоставил денежные средства в размере 1 730 503 руб., а истец принял на себя обязательство в течение согласованного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты по ставке 5,9% годовых. При этом, обязательным условием заключения кредитного договора было заключение договора с ПАО СК «РОСГОССТРАХ» на сумму 230 503 руб.

Истец указывает, что в анкете-заявлении на получение кредита отсутствует волеизъявление заёмщика на приобретение дополнительных услуг. Так, в анкете-заявлении на получение кредита (анкета) (Раздел 4. Дополнительные услуги, п.4.1. Страхование) типографским способом, без возможности выбора, указана следующая информация о дополнительной услуге:

1. «X» выражаю согласие на страхование за счет «X» кредитных средств

2. «X» защита кредита Конструктор

3. «X» Программа комплексного страхования по следующей группе рисков...

4. Сумма страховой премии по программе страхования 230 503 руб.

Без возможности выбора указана программа страхования и конкретный размер страховой премии. Банк машинописным способом указал на обязательные условия заключения кредитного договора без возможности исключить данные условия из текста анкеты. Данные отметки не позволяют сделать вывод о том, что выбор дополнительной услуги охвачен самостоятельной волей потребителя, поскольку указание на дополнительную услугу, выбор отметкой «X», а также стоимость дополнительной услуги была включена до момента подписания в графе согласия о приобретении дополнительной услуги.

Стоимость дополнительной услуги, подлежащая перечислению в иные компании, была включена в сумму кредита по договору, что повлекло увеличение расходов заемщика по кредиту за счет начисления банком процентов по кредиту. При заключении кредитного договора потребителю была навязана дополнительная услуга.

Истец считает, что включение в договор условий, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, является нарушением ст.16 Закона о защите прав потребителей.

Истец поясняет, что при подаче заявления на предоставление потребительского кредита она преследовал единственную цель - заключить кредитный договор без приобретения дополнительной услуги. В данном случае потребитель является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.

Так, из заявления на получение кредита (анкета), заемщик не выражал своего письменного согласия на заключение такого договора. В заявлении без права выбора потребителю типографическим способом отмечены «Х». Дополнительная услуга, которая не применима к договору. 

Тем самым, потребителю не предоставляется возможным согласиться или отказаться от данного условия, согласия заемщик не ставил. 

Банк включил в стоимость кредита сумму, необходимую для оплаты дополнительной услуги, на которую также начисляются проценты, что значительно увеличивает сумму, подлежащую выплате заемщиком банку, и ухудшает финансовое положение заемщика и находятся за переделами интересов потребителя, намеревавшегося получить кредит на потребительские нужды.

Указанный пункт, указывает истец, включен к основным условиям заявления, а дополнительная строка для подписи под всем этим условием отсутствует. Тем самым, ставя подпись под всем заявлением в целом, потребитель подтверждает согласие со всеми условиями на данной странице заявления, и соответственно, при желании отказаться от предложенного условия - не может исключить эти условия из текста. Потребителю не предоставляется возможным отказаться от какого-либо условия. Подписывая заявление, потребителя вынуждают соглашаться со всеми указанными условиями.

Данное заявление является типовым, влиять на его содержание невозможно. Подпись клиента в конце заявления выражает только согласие на выдачу необходимой ему суммы кредита. Форма документов, предлагаемая потребителю разработана Банком, без участия потребителя.

Истец указывает, что обратился в банк за кредитом не для получения сомнительных дополнительных услуг, а в целях удовлетворения иных своих более актуальных и востребованных потребностей.

Таким образом, полагает истец, при заключении ПАО Банк «ФК Открытие» спорного договора кредитования, а также заявлений с потребителем, истец фактически была лишена возможности влиять на содержание договора. Ей не представлена возможность согласовать условия кредитного договора и их содержание, в нарушение ст.9 Закона о потребительском кредите.

Банк не предоставил заемщику проект заявления о предоставлении потребительского кредита, график платежей на сумму кредита, а также индивидуальные условия кредитного договора без дополнительных услуг, без заключения договора дополнительных услуг.

Оформляя договор без указания достоверных сведений о полной стоимости кредита с учетом дополнительной услуги, банк не предоставил заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора дополнительных услуг. То есть, Банк обязан взять согласие с заёмщика при предоставлении дополнительных услуг. Исходя из анкеты, банк без согласия потребителя включил условия о дополнительных услугах и осуществил перевод денежных средств. Ссылка в документах на «Простую электронную подпись» потребителя в Индивидуальных условиях и в заявлении, не может служить безусловным доказательством наличия права выбора, и доведения до потребителя необходимой информации.

Реального согласия истца на дополнительные услуги в заявлении-анкете, как в первоначальном документе, не содержится. Действующее законодательство не запрещает банкам реализовывать дополнительные продукты, но строго регламентирует процедуру их реализации, которая в данном случае банком не соблюдена. Данные дополнительные услуги находятся за пределами интересов Потребителя, намеревавшегося получить кредит.

Указав изложенные выше фактические обстоятельства и правовые основания в своем исковом заявлении, истец просит восстановить пропущенный процессуальный срок на подачу искового заявления, и взыскать с ответчика в свою пользу:

- 230 503 руб. в счет возврата уплаченной суммы; 

- 41 432,44 руб. в счет процентов по кредиту;

- 90 884,49 руб. в счет процентов за пользование чужими денежными средствами по ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации;

- 15 000 руб. в счет компенсации морального вреда;

- почтовые расходы на отправку корреспонденции по номиналам, указанным на квитанциях;

- 50% от присужденной суммы, в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке;

- взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с 30.01.2025 начисляемые на сумму 230 503 рубля, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды по дату фактического исполнения решения суда.

Истец ФИО1 извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик АО «БМ Банк» (правопреемник ПАО Банк «ФК Открытие»), извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил, представил в адрес суда возражение на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении требований отказать по мотиву отсутствия правовых оснований, а также пропуска истцом срока исковой давности (т.2 л.д.23-34).

Третьи лица, не заявляющие самостоятельные требования относительно предмета спора, ПАО СК «Росгосстрах», Банк ВТБ (ПАО), извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание представителей не направили.

В соответствии с положениями ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон, их представителей. 

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (пп.1).

Статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении, или прекращении гражданских прав. Граждане и юридические лица свободны в заключении договоров.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п.1 ст.422 ГК РФ).

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ч.1 ст.5 которого предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ч.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе:

- указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа) (п.9);

- должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (п.15).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч.18 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ).

При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается (ч.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с положениями ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования. Условия, содержащиеся в Правилах страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя).

Судом установлено следующее. 14.01.2022 между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО Банк «ФК Открытие» (правопреемником которого является АО «БМ-Банк», т.1 л.д.252, 257, 262) заключен договор потребительского кредита №5240124-ДО-САР-22 (по программе «Универсальный») (далее – Кредитный договор), по условиями которого истцу предоставлены заемные денежные средства в размере 1 730 503 рубля (т.1 л.д.11-14, т.2 л.д.35, 46-52, 53-58).

Срок действия кредитного договора – 36 месяцев с даты выдачи кредита.

Порядок платежей по кредитному договору установлен в п.6 индивидуальных условий.

Согласно п.4 Индивидуальных условий кредитного договора переменная процентная ставка не применима. 

Процентная ставка по кредитному договору составляет 5,9% годовых (базовая процентная ставка).

Кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п.9 Индивидуальных условий кредитного договора, свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 16,9% годовых. Новая процентная ставка устанавливается с первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию.

Процентная ставка увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита без учета страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия финансовой организацией решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заявителем обязанности по страхованию.

В соответствии с п.9 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что кредитор обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски:

А. «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни».

Б. «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни».

В. Первичное диагностирование у застрахованного лица онкологического заболевания, инфаркта, инсульта.

Г. Телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая или неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования (полиса) трудового договора между застрахованным лицом и работодателем застрахованного лица по указанным в договоре страхования (полисе) основаниям.

При заключении кредитного договора истцом оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (т.2 л.д.35), содержащее, в том числе сведения о согласии заемщика за отдельную плату (за счет кредитных средств) на дополнительную услугу - страхование по договору страхования (полису) «Защита кредита Конструктор» по программе комплексного страхования за счет кредитных средств, сумма страховой премии по программе страхования составляет 230 503 руб.

14.01.2022 между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования в виде оформления Полиса «ЗК Конструктор онлайн» №6137 5240124-ДО-САР-22-P002 (т.1 л.д.14-15, т.2 л.д.62-64), по условиям которого страховщик застраховывает следующие страховые риски:

- программа НС1: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни;

- программа НС2: первичное диагностирование у застрахованного лица онкологического заболевания, инфаркта, инсульта;

- программа ПР: неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между застрахованным лицом и контрагентом по указанным в договоре страхования основаниям.

Срок действия договора страхования – с 14.01.2022 по 14.01.2025.

Договор страхования вступает в силу с момента единовременной уплаты страховой премии при заключении полиса (договора страхования) в полном объеме в порядке, предусмотренном разделом 4 полиса. 

Общий размер страховой премии по договору страхования составляет 230 503 руб.

На основании заявления истца от 14.01.2022, кредитным учреждением осуществлен перевод денежных средств в размере 230 503 руб. в пользу ПАО СК «Росгосстрах» в счет оплаты страхового взноса по договору страхования ЗК Конструктор №6137 5240124-ДО-САР-22-P002 от 14.01.2022 (т.2 л.д.60, 65-66).

18.10.2023 истец обратился в адрес ПАО Банк «ФК Открытие» с заявлением о возврате оплаты страхового взноса в размере 230 503 руб., возмещении процентов (т.1 л.д.212), которое оставлено кредитным учреждением без удовлетворения (т.1 л.д.215-218).

Аналогичное заявление истца от 27.12.2023 (т.1 л.д.219), также оставлено кредитным учреждением без удовлетворения (т.1 л.д.222-225). 

Не согласившись с действиями кредитного учреждения, истец обратился к Финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании денежных средств в размере 230 503 руб., удержанных ПАО Банк «ФК Открытие» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования, о взыскании убытков в виде процентов за пользование кредитом, уплаченных заявителем на сумму страховой премии по договору страхования, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ, начисленных на сумму страховой премии по договору страхования (т.1 л.д.20-21).

Решением финансового уполномоченного №У-24-120402/5010-008 от 11.12.2024 в удовлетворении требований истца отказано (т.1 л.д.22-33).

Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, истец указала, для заключения кредитного договора обязательным условием выдачи кредита являлось приобретение дополнительной услуги (страхование), являющейся способом обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору. При заключении кредитного договора, истец своего волеизъявления на дополнительную услугу (заключение договора страхования) не давала, указанная услуга была ей навязана. Отмечает, что в заявлении о предоставлении кредита имеется графа «дополнительные услуги», в которой типографским способом, без возможности выбора, проставлены отметки на страхование стоимостью 230 503 руб. Указанные действия кредитного учреждения, по мнению истца, не соответствуют положениям действующего законодательства.

Возражая относительно заявленных требований, ответчик АО «БМ-Банк» сослался на пропуск истцом срока исковой давности, а также на отсутствие правовых оснований для взыскания заявленных убытков (т.2 л.д.28). 

Разрешая заявленные требования по существу, суд приходит к следующему.

Оснований для отказа в удовлетворении заявленных требований ввиду пропуска истцом срока исковой давности, судом не усматривается, поскольку указанный срок, по мнению суда, истцом не пропущен. 

Вопреки доводам ответчика, содержащимся в возражениях на исковое заявление, истцом заявлены конкретные имущественные требования о взыскании убытков, а не требования о применении последствий недействительности сделки. Основания искового заявления не являются его предметом. 

С учетом сторон спорных правоотношений, предмета спора, для истца обязателен досудебный порядок урегулирования спора, предусмотренный Федеральным законом от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст.195 ГК РФ).

Как предусмотрено п.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В силу п.1, 2 ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Если стороны прибегли к предусмотренной законом процедуре разрешения спора во внесудебном порядке (процедура медиации, посредничество, административная процедура и т.п.), течение срока исковой давности приостанавливается на срок, установленный законом для проведения такой процедуры, а при отсутствии такого срока - на шесть месяцев со дня начала соответствующей процедуры (п.3 ст.203 ГК).

В п.16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что если стороны прибегли к предусмотренному законом или договором досудебному порядку урегулирования спора (например, претензионному порядку, медиации), то течение срока исковой давности приостанавливается на срок, установленный законом или договором для проведения соответствующей процедуры, а при отсутствии такого срока - на шесть месяцев со дня ее начала (п.3 ст.202 ГК РФ).

В случае соблюдения сторонами досудебного порядка урегулирования спора ранее указанного срока течение срока исковой давности приостанавливается на срок фактического соблюдения такого порядка. Например, течение срока исковой давности будет приостановлено с момента направления претензии до момента получения отказа в ее удовлетворении.

После соблюдения сторонами досудебного порядка урегулирования спора течение срока исковой давности продолжается (п.4 ст.202 ГК РФ). Правило об увеличении срока исковой давности до шести месяцев в этом случае не применяется.

Таким образом, при исчислении срока исковой давности подлежит учету срок фактического соблюдения истцом претензионного порядка (обращения к финансовому уполномоченному с 13.11.2024 (дата обращения) по 11.12.2024 (дата вынесения решения). Срок исковой давности приостанавливался на 28 дней.

Поскольку о нарушенном праве истец узнала в день заключения кредитного договора (14.01.2022), с исковым заявлением истец обратилась в суд 29.01.2025 (по оттиску на почтовом конверте, т.1 л.д.3), периода приостановления срока исковой давности (28 дней), суд полагает, что срок исковой давности истцом не пропущен.

В тоже время, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца заявленных убытков, судом не усматривается.

Согласно ч.2.4 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Анализируя индивидуальные условия кредитного договора №5240124-ДО-САР-22 от 14.01.2022 (пункты 4, 9), суд приходит к выводу о том, что от заключения договора страхования зависит процентная ставка по кредитному договору, в связи с чем, договор страхования является обеспечительным по смыслу ч.2.4 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ.

Таким образом, заключение договора страхования с ПАО СК «Росгосстрах» является услугой, предложенной истцу за отдельную плату при предоставлении кредита по кредитному договору, на оказание которой должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном ч.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ.

Доводы истца, о том, что она не имела возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования, не могла влиять на условия кредитного договора, суд находит несостоятельными, ввиду следующего. 

Установлено, и фактически подтверждено сторонами в представленных процессуальных документах (исковом заявлении, возражениях на иск), что кредитный договор заключен с использованием Интернет-банка.

Условия дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» с использованием интернет-банка «Открытие Online», утверждены приказом Председателя Правления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» от 21.02.2014 №178 (с учетом изменений и дополнений) (т.2 л.д.104-138).

В соответствии с п.5.2.2 вышеуказанных условий (т.2 л.д.113), Банк по своему усмотрению предоставляет клиенту возможность заключить кредитный договор в «Открытие Online». Заключение кредитного договора осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, а также действующими внутренними нормативными и распорядительными документами Банка, настоящими Условиями. 

В этом случае клиент в своем личном кабинете «Открытие Online» в разделе «Спецпредложения» самостоятельно знакомится с предложением по кредиту, подготовленным Банком для клиента, а также знакомится с Условиями предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов.

При заинтересованности клиентом предложением по кредиту, клиент самостоятельно заполняет электронную форму заявления на получение банковской услуги, заявления о предоставлении кредита, заемщик заполняет поля электронной кредитной заявки, проставляет соответствующие отметки:

- о согласии на обработку персональных данных;

- о согласии на получение Банком кредитного отчета в бюро кредитных историй, 

- о согласии быть застрахованным по договору страхования, при условии заполнения чек-бокса «Страхование» (при необходимости), 

- об ознакомлении с Памяткой клиента по противодействию мошенничеству методом «социальной инженерии».

Перечисленные выше согласия клиента, предоставленные им в рамках заявления на получение банковской услуги с использованием «Открытие Online» считаются предоставленными клиентом лично и признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью клиента. 

Клиент на данном этапе указывает желаемую дату выдачи кредита и дату ежемесячного платежа. По результатам заполнения электронной формы заявления на получение банковской услуги, заявления о предоставлении кредита клиент отправляет кредитную заявку в Банк для рассмотрения и принятия решения. Заявление на получение банковской услуги, заявление о предоставлении кредита считается принятым Банком в «Открытие Online», а клиент ознакомлен с Памяткой клиента СИ после нажатия клиентом кнопки «Далее» на электронной форме подтверждения согласий и актуальности паспортных данных клиента.

Вопреки доводам искового заявления, при заполнении заявления о заключении кредитного договора от 14.01.2022 (т.2 л.д.35) содержится возможность отказа от заключения договора страхования. В указанном заявлении имеется строка «Я ? не выражаю согласие на страхование и намерен получить кредит со следующей процентной ставкой: 16,9%». 

Вместе с тем, истцом при оформлении заявления на заключение кредитного договора, выбран вариант, предусматривающий получение дополнительной услуги и получение заемных денежных средств, по пониженной процентной ставке. Доказательств реальной невозможности отказа в заключении договора страхования, при формировании заявления в электронном виде о предоставлении кредита, истцом не представлено. 

Также судом принимаются во внимание и то обстоятельство, что несмотря на заключение кредитного договора с использованием Интернет-банка, истец в момент заключения кредитного договора фактически присутствовала в офисе кредитного учреждения, и имела возможность отказаться от заключения договора на соответствующих условиях (т.2 л.д.36-45). 

При указанных обстоятельствах, поскольку нарушений прав истца при заключении им кредитного договора с ПАО Банк «ФК Открытие» судом не установлено, заявленные требования о взыскании с ответчика суммы страхового взноса, а также производных от данного требования требований, не подлежат удовлетворению. 

Более того, в части заявленных требований суд также отмечает следующее. 

Истец претендует на взыскание с ответчика денежных средств в размере 230 503 руб., уплаченных в рамках договора страхования №6137 5240124-ДО-САР-22-P002 от 14.01.2022, заключённого между истцом и ПАО СК «Росгосстрах».

Вместе с тем, ни ПАО Банк «ФК Открытие», ни его правопреемник АО «БМ-Банк» стороной договора страхования не является, в связи с чем, не несут по нему обязательств, в том числе обязательств по возврату уплаченных по договору денежные средств.

Более того, срок страхования установлен с 14.01.2022 по 14.01.2025.

На момент обращения истца с исковым заявлением (29.01.2025, т.1 л.д.3), срок действия договора страхования фактически истек, договор исполнен.

В силу п.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон (п.4 ст.453 ГК РФ).

Каких-либо сведений о том, что ПАО СК «Росгосстрах» в период действия договора не исполнял свои обязательства, материалы гражданского дела не содержат. 

Приведенные обстоятельства также свидетельствуют об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Руководствуясь ст.12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «БМ-Банк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения в гражданскую коллегию Суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры путем подачи апелляционной жалобы через Лангепасский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.

Решение в окончательной форме изготовлено 29.04.2025.

Судья И.В. Майорова