Дело № 2-585/2025

УИД № 18RS0004-01-2024-009899-35

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ижевск 10 февраля 2025 года 

Индустриальный районный суд г. Ижевска в составе

судьи Кочеткова Д.В.,

при секретаре Зиминой Н.А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество;

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1 261 836,63 рублей; процентов за пользование кредитом; неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств; обращении взыскания на квартиру путем продажи с публичных торгов; взыскании судебных расходов по оплате отчета об оценке недвижимости в размере 5 000 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 20 509,18 рублей.

Исковые требования мотивированы следующим.

18.08.2023 года между АО «ТБанк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***> путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента или Заявке клиента. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента.

Кредитный договор заключен на следующих условиях: 

• размер кредита - 1 418 250 рублей (п.1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости);

• ежемесячный регулярный платеж по кредиту - 25 570 рублей (п.6 Индивидуальных условий);

• срок кредита - 180 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий);

• проценты за пользование Кредитом - 16,2% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий - 20,2% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий);

• ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (согласно п. 12 Индивидуальных условий);

• обеспечение исполнение обязательств по Кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: ... (кадастровый №), согласно условиям Договора об ипотеке 

<

***> от 18.08.2023 года

Банк перечислил денежные средства в размере 1 418 250 рублей на текущий счет ответчика №, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик неоднократно (более 3-х раз в течение 12 месяцев) допустил просрочку исполнения обязательств по внесению регулярных платежей, а также допустил просрочку по внесению ежемесячного регулярного платежа (превышающую 15 календарных дней), допускал просрочку исполнения условий кредитного договора, т.е. ненадлежащим образом исполняет обязанность по внесению регулярных ежемесячных платежей, что подтверждается Выпиской по счету. 

Нарушение указанных условий, в соответствии с п.2.4.4 Договора об ипотеке является основанием для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств.

31.08.2024 года в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование не исполнено в добровольном порядке.

Согласно приложенному расчету, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 1 261 836,63 рублей, включая:

- 1 133 932,43 рублей - сумма основного долга;

- 125 849,23 рублей - сумма просроченных процентов;

- 2 054,97 рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, положения статей 307-310, 330, 334, 338, 811, 819 ГК РФ, Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", истец просит:

- взыскать с ответчика в пользу АО «ТБанк»:

• сумму задолженности по кредитному договору в размере 1 261 836,63 рублей, включая: 1 133 932,43 рублей - сумма основного долга; 125 849,23 рублей - сумма просроченных процентов; 2 054,97 рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору;

• проценты за пользование кредитом в размере 20,2% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1 133 932,43 рублей, начиная с 23.08.2024 года до дня фактического исполнения обязательства;

• неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 12,00% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1 259 781,66 рублей, начиная с 23.08.2024 года до дня фактического исполнения обязательства;

•расходы по оплате отчета об оценке №) от 14.08.2024 года в размере 5000 рублей;

•расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 509,18 рублей.

-обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 29,8 кв.м., расположенную по адресу: ... (кадастровый №), путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 1 513 959,20 рублей.

В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Истец ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

В соответствии со статьей 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. 

Суд определил: рассмотреть дело в порядке заочного производства. 

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В силу статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (пункт 3).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно материалам дела 18 августа 2023 года путем принятия (акцепта) предложения (оферты) Клиента между АО «Тбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>. 

Составными частями кредитного договора являются размещаемые на сайте «tinkoff.ru» Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента.

Кредитный договор заключен на следующих условиях: 

• размер кредита - 1 418 250 рублей (п.1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости);

• ежемесячный регулярный платеж по кредиту - 25 570 рублей (п.6 Индивидуальных условий);

• срок кредита - 180 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий);

• проценты за пользование Кредитом - 16,2% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий - 20,2% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий);

• ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (согласно п. 12 Индивидуальных условий).

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита в тексте Заявления – Анкеты, ознакомлен с Условиями комплексного банковского обслуживания, Общими условиями кредитования, Тарифами по тарифному плану, а также Индивидуальными условиями кредитования и принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Истцом обязательства по договору исполнены в полном объеме, Банк перечислил денежные средства в размере 1 418 250 рублей на текущий счет ответчика №, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Ответчик неоднократно (более 3-х раз в течение 12 месяцев) допустил просрочку исполнения обязательств по внесению регулярных платежей, а также допустил просрочку по внесению ежемесячного регулярного платежа (превышающую 15 календарных дней), допускал просрочку исполнения условий кредитного договора, т.е. ненадлежащим образом исполняет обязанность по внесению регулярных ежемесячных платежей, что подтверждается Выпиской по счету. 

В соответствии с п.2.4.4 Договора об ипотеке нарушение указанных условий является основанием для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств.

31.08.2024 года Банк в адрес ответчика направил требование о полном досрочном возврате кредита, которое ответчиком в добровольном порядке не исполнено.

Согласно расчету истца, общая сумма задолженности по кредитному договору 

<

***> от 18.08.2023 года составляет 1 261 836,63 рублей, включая:

- 1 133 932,43 рублей - сумма основного долга;

- 125 849,23 рублей - сумма просроченных процентов;

- 2 054,97 рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Указанный расчет ответчиком не оспорен, иного расчета не представлено.

31.08.2024 года в адрес ответчика Банком направлено требование о досрочном возврате кредита, которое осталось не исполненным.

При таких обстоятельствах, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца сумма задолженности по кредитному договору 

<

***> от 18.08.2023 года в общем размере 1 261 836,63 рублей, а также: 

- проценты за пользование кредитом в размере 20,2% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1 133 932,43 рублей, начиная с 23.08.2024 года до дня фактического исполнения обязательства;

- неустойка за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 12,00% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1 259 781,66 рублей, начиная с 23.08.2024 года до дня фактического исполнения обязательства.

В силу пункта 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). 

Согласно ст. ст. 348, 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Отношения, связанные с залогом недвижимого имущества, регулируются Федеральным законом от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии со статьей 50 Федерального закона N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно положениям пункта 1 статьи 350 ГК РФ, пункта 1 статьи 56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В обеспечение исполнение обязательств по Кредиту 18 августа 2023 года между АО «Тбанк» (Залогодержатель) и ФИО1 (Залогодатель) заключен Договор залога недвижимого имущества (Договор об ипотеке) № 0169726696, по условиям которого Залогодатель передает Залогодержателю в залог (ипотеку) квартиру, расположенную по адресу: ...; площадью 29,8 кв.м. (кадастровый №).

Залоговое имущество принадлежит Залогодателю на праве собственности с 21.09.2000 года и зарегистрировано в ЕГРН (№ 18-01.26-46.2000-8). 

В соответствии с п. 2.4.4 Договора Залогодержатель имеет право потребовать обращения взыскания на недвижимое имущество при выставлении Заемщику требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на Кредит, суммы штрафов и теней, предусмотренных Кредитным договором, в следующих случаях: 

-при просрочке Заемщиком по Кредитному договору очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней;

-при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком по Кредитному договору и/или Залогодателем обязательств, предусмотренных настоящим Договором, Кредитным договором, Договором страхования, иным соглашением Залогодержателя и Заемщика по Кредитному договору, содержащим денежные и иные обязательства Заемщика по Кредитному договору, в том числе Кредитным договором, заключенным Сторонами в рамках действующих кредитных продуктов, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком по Кредитному договору письменных обязательств перед Залогодержателем, содержащихся в заявлениях Заемщика по Кредитному договору, письмах и других документах, предоставленных Залогодержателю, а также при отказе или уклонении от переподписания настоящего Договора, Кредитного договора, иных соглашений, заявлений и документов в случае обнаружения Залогодержателем технических ошибок и/или описок в подписанных между Залогодателем и/или Заемщиком и Залогодержателем документах.

Согласно пункту 3 Договора обращение взыскания на недвижимое имущество и его реализация осуществляется в судебном или во внесудебном порядке по выбору Залогодержателя в соответствии с действующим законодательством. 

Начальная продажная цена недвижимого имущества при его реализации устанавливается соглашением сторон. Если стороны не придут к соглашению о размере начальной продажной цены недвижимого имущества, указанный размер устанавливается судом.

Из стоимости недвижимого имущества удовлетворяются требования Залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения. К требованиям Залогодержателя, подлежащим удовлетворению за счет стоимости недвижимого имущества, относятся:

-требования по возврату фактически полученной Заемщиком суммы кредита по Кредитному договору;

-требования по уплате процентов по Кредитному договору, начисленных за весь период фактического пользования кредитом, вплоть до момента удовлетворения требований Залогодержателя;

-требования по выплате неустойки/штрафа за неисполнение, просрочку исполнения, иное ненадлежащее исполнение Заемщиком и/или Залогодателем обязательств по Кредитному договору и иным соглашениям сторон;

-требования по возмещению расходов на совершение исполнительной надписи нотариусом, судебных издержек Залогодержателя, в том числе расходов на оплату услуг представителей Залогодержателя в суде, транспортных и иных расходов, понесенных Залогодержателем в результате обеспечения участия представителей Залогодержателя в суде;

-требования по оплате процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами;

-требования по возмещению расходов по реализации недвижимого имущества, включая расходы на его оценку;

-требования по возмещению расходов, возникших у Залогодержателя в связи с необходимостью реализации своих прав по настоящему Договору, включая расходы по содержанию и охране недвижимого имущества, либо расходы на погашение задолженности Залогодателя по связанным с недвижимым имуществом налогам, сборам или коммунальным платежам.

В соответствии с подпунктами 3 и 4 пункта 2 статьи 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Согласно отчету об оценке №) от 14.08.2024 года, составленным ООО «Бюро Оценки Бизнеса», рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: ...; площадью 29,8 кв.м. (кадастровый №) составляет 1 892 449,00 рублей. 

Ответчиком не представлено доказательств иной рыночной стоимости имущества, на которое истец просит обратить взыскание. 

Начальная продажная стоимость определяется судом в следующем порядке: 1 892 449,00 рублей ? 80% = 1 513 959,20 рублей.

При изложенных обстоятельствах, поскольку квартира является обеспечением исполнения ответчиком обязательств по возврату кредитной задолженности, и, учитывая, что обязательства по кредитному договору не исполняются, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требования истца об обращении взыскания на принадлежащее на праве собственности ответчику ФИО1 заложенное имущество: 

- квартиру, расположенную по адресу: ...; площадью 29,8 кв.м. (кадастровый №); установив начальную продажную цену в размере 1 513 959,20 рублей. 

Способ реализации имущества суд определяет в виде продажи с публичных торгов.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом понесены расходы по оплате услуг оценки в размере 5 000 рублей (платежное поручение № от 30.08.2024 года) и расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 509,18 рублей (платежное поручение № от 04.09.2024 года), которые подлежат взысканию с ответчика.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 98, 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Тбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия №) в пользу АО «Тбанк» (ИНН 

<

***>) сумму задолженности по кредитному договору 

<

***> от 18.08.2023 года в размере 1 261 836,63 рублей, в том числе: 1 133 932,43 рублей - сумма основного долга; 125 849,23 рублей - сумма просроченных процентов; 2 054,97 рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору;

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия №) в пользу АО «Тбанк» (ИНН 

<

***>) проценты за пользование кредитом в размере 20,2% годовых, начисляемые на сумму основного долга в размере 1 133 932,43 рублей, начиная с 23.08.2024 года до дня фактического исполнения обязательства;

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия №) в пользу АО «Тбанк» (ИНН 

<

***>) неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (12,00% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1 259 781,66 рублей, начиная с 23.08.2024 года до дня фактического исполнения обязательства;

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия №) в пользу АО «Тбанк» (ИНН 

<

***>) расходы по оплате отчета об оценке в размере 5000 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 509,18 рублей.

Обратить взыскание заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: ...; площадью 29,8 кв.м. (кадастровый №); принадлежащую ФИО1, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 1 513 959,20 рублей.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Д.В. Кочетков