Дело № 2-535/2017

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

13 марта 2017 года г.Хабаровск

Железнодорожный районный суд г.Хабаровска в составе:

председательствующего – судьи Черниковой Е.В.,

при секретаре Ковальчук А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО8 к Публичному акционерному обществу Национальному Банку «ТРАСТ», Открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о признании кредитного договора исполненным, взыскании страховой премии, платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, остатка собственных средств на счете, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась к мировому судье с иском к ПАО НБ «ТРАСТ» о признании кредитного договора исполненным, взыскании страховой премии, транспортных расходов, процентов за пользование чужими денежными средствами, остатка собственных средств на счете, компенсации морального вреда, мотивируя тем, что 09.07.2014г. между ней и ПАО НБ «ТРАСТ» был заключен договор № на сумму 250000 руб. сроком на 36 месяцев. Выплаты основного долга и процентов производились своевременно согласно графику платежей. На 12.05.2016г. обязательства перед Банком ею выполнены полностью по основному долгу и по процентам, 12.05.2015г. внесена сумма 206363 руб. 42 коп. для досрочного погашения. Заявление было написано с сотрудником Банка операционным менеджером ФИО3 по форме Банка от 12.05.2015г. и выдана справка для полного досрочного погашения кредита № от 12.05.2015г. Сотрудники Банка приняли заявление и денежные средства на досрочное погашение. Со стороны Банка не было никакой информации, что ее заявление не принято к исполнению. Однако, при обращении в отделение Банка за справкой о погашении кредита ей было отказано по причине того, что не хватает денежных средств для досрочного погашения. Деньги в сумме 206363,42 руб. находились на счете и списывались как погашение кредита по прежнему графику, а когда средства закончились, долг стал расти в арифметической прогрессии. Она оказалась в ситуации, когда Банк посчитал ее недобросовестным заемщиком и представит информацию в бюро кредитных историй, что повлечет проблемы при обращении к другим кредитным организациям за выдачей кредита. Учитывая характер нарушений ее прав, она оценивает моральный вред нарушенным исполнением обязательства в размере 10000 руб. В связи с тем, что переписка с Банком ведется с 12.05.2015г., ей пришлось посетить отделение Банка 16 раз на общественном транспорте, ее расходы составили 320 руб. При оформлении кредитного договора был оформлен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по кредитам на неотложные нужды, предоставляемого страховой компанией ОАО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ», на сумму 720 руб. Согласно справке для полного досрочного погашения кредита № от 12.05.2015г., на счете на 10.05.2015г. находились ее собственные средства в сумме 105 руб. 91 коп. На основании изложенного, ФИО1 просит суд признать кредитный договор №, заключенный между ней и ПАО НБ «ТРАСТ» на сумму 250000 руб. сроком на 36 месяцев, исполненным, взыскать с ПАО НБ «ТРАСТ» в ее пользу моральный вред в размере 10000 руб., страховую сумму 720 руб., транспортные расходы в сумме 320 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 38606,24 руб., остаток собственных средств на счете в сумме 105,91 руб., судебные издержки 2000 руб. 

Определением мирового судьи судебного района «Железнодорожный район г.Хабаровска» судебного участка № 4 от 05.12.2016г. к участию в настоящем гражданском деле в качестве соответчика привлечено ОАО «АльфаСтрахование».

В ходе судебного разбирательства истец ФИО1 увеличила исковые требовании, просит суд взыскать с ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» плату за подключение к программе страхования (Пакет услуг № 2) в сумме 27000 руб., тем самым увеличив цену иска до 66432 руб. 15 коп. 

Определением мирового судьи судебного района «Железнодорожный район г.Хабаровска» судебного участка № 4 от 26.12.2016г. настоящее гражданское дело передано на рассмотрение по подсудности в Железнодорожный районный суд г.Хабаровска. 

В судебном заседании истец ФИО1 иск поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просит иск удовлетворить в полном объеме как законный и обоснованный. 

В судебное заседание представитель ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» не явился, о дате и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом. Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, представила в суд письменные возражения, из которых следует, что ответчик иск не признает по основаниям, в них изложенным, просит в удовлетворении иска отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. 

В судебное заседание представитель соответчика ОАО «АльфаСтрахование» не явился, о дате и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, представитель ответчика ФИО4, действующая на основании доверенности, представила в суд письменный отзыв, считает исковые требования необоснованными, просит суд в удовлетворении иска отказать. 

На основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчиков. 

Заслушав истца, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

На основании ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. 

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

В соответствии со ст.9 ФЗ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом 1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. 

09.07.2014г. между истцом ФИО1 и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 250000 руб. с уплатой 29% годовых за пользование кредитом, на срок до 10.07.2017г., а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи путем уплаты ежемесячного платежа в размере 10487 руб. согласно установленному сторонами графику платежей.

Кредитный договор оформлен в виде подачи истцом ФИО1 09.07.2014г. в Банк Заявления на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды) и подписания Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) НБ «ТРАСТ» (ОАО), Условий предоставления международной расчетной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Графика платежей, которые являются неотъемлемой частью Заявления и в которых содержатся все существенные условия кредитного договора.

Согласно приложению № к данному договору, страховой тариф для Пакета № «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», страховые риски «смерть» и «инвалидность», составляет 0,008% от страховой суммы в месяц. 

22.07.2013г. между ОАО «АльфаСтрахование», как Страховщиком, и ОАО НБ «ТРАСТ», как Страхователем, заключен договор коллективного добровольного страхования №, предметом которого является добровольное страхование физических лиц, заключивших со Страхователем кредитный договор (кредит на неотложные нужды или кредит в торговых точках) и/или договор о карте, и давших свое согласие быть застрахованными по данному Договору, которое содержится в заявлении на предоставление кредита/банковской карты, по Пакетам услуг №№, 2, 3, 4, 5, или получено иным способом, предусмотренным договором между Страхователем и физическим лицом. 

При заключении кредитного договора истец ФИО1 выразила свое согласие на подключение пакета услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», предоставляемого страховой компанией ОАО «АльфаСтрахование». При этом, истец подтвердила, что при выборе данной страховой компании она действует добровольно. Приобретение услуги страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора. 

В соответствии со ст.ст.807-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, и проценты по договору займа.

На основании ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, поскольку договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

Ответчик ОАО НБ «ТРАСТ» свои обязательства по кредитному договору от 09.07.2014г. исполнил в полном объеме, предоставил истцу ФИО1 кредит в сумме 250000 руб., а также перечислил в ОАО «АльфаСтрахование» страховую премию за страхование ФИО1 в размере 720 руб. 

На основании решения общего собрания акционеров от 23.06.2015г. изменена организационно-правовая форма НБ «ТРАСТ» (ОАО) на Публичное акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» (Банк ТРАСТ (ПАО)). 

В соответствии с п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

На основании ст.315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. 

Порядок полного досрочного погашения задолженности предусмотрен п.3.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды НБ «ТРАСТ» (ОАО).

Согласно п.3.2.2.2 указанных Условий, при желании клиента осуществить полное досрочное погашение задолженности в полном объеме в одну из дат платежей клиент должен к дате очередного платежа обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности в полном объеме в соответствии с п.3.2.2.4 Условий, которая в обязательном порядке уточняется клиентом в Центре обслуживания клиентов кредитора. Обеспечение клиентом наличия на счете указанной суммы денежных средств приравнивается к распоряжению клиента на полное досрочное погашение задолженности. 

Для проведения полного досрочного погашения задолженности клиенту необходимо лично обратиться в Офис кредитора и оформить соответствующее Заявление (п.3.2.3.1 Условий). Полное досрочное погашение задолженности в зависимости от срока (даты) подачи клиентом Заявления осуществляется кредитором не ранее 30-го календарного дня с даты (включительно) обращения клиента в Офис кредитора, если такое обращение произошло по истечении 30 календарных дней (включительно) с момента выдачи кредита (п.3.2.3.2.2 Условий).

В соответствии с п.3.2.4 Условий в случае недостаточности средств на счете для осуществления досрочного погашения задолженности в полном объеме, указанном в п.3.2.2.4 Условий, задолженность погашается согласно графику платежей (п.3.1.3 Условий). 

Судом установлено, что 12.05.2015г. истец ФИО1 обратилась в ПАО НБ «ТРАСТ» с заявлением на полное досрочное погашение кредита и в этот же день внесла на свой счет 206363 руб. 42 коп. 

Согласно справке для полного досрочного погашения Кредита № от 12.05.2015г., выданной истцу сотрудником Банка, сумма, необходимая для выполнения полного досрочного погашения кредита 15.06.2015г., составит 216850 руб. 42 коп., остаток собственных средств на счете истца на 10.05.2015г. составил 105 руб. 91 коп. 

Таким образом, истцу к дате 15.06.2015г. необходимо было дополнительно разместить на своем счете денежные средства в сумме 10381 руб. 09 коп., что истцом выполнено не было, в связи с чем в соответствии с п.3.2.4 Условий досрочное погашение задолженности по кредиту не могло быть осуществлено, поэтому размещенные на счете истца денежные средства на 15.06.2015г. были направлены ответчиком на погашение задолженности по кредиту, согласно утвержденному сторонами графику платежей. 

В соответствии с ч.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу ч.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. 

Поскольку судом не установлен факт досрочного погашения задолженности истцом ФИО1 по кредиту, ее исковые требования о признании кредитного договора № от 09.07.2014г. исполненным удовлетворению не подлежат как необоснованные и незаконные. В связи с чем не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании остатка собственных средств на счете на 10.05.2015г. в сумме 105 руб. 91 коп. 

Разрешая исковые требования ФИО1 о взыскании страховой премии в сумме 720 руб. и платы за подключение к программе страхования (пакет №) в сумме 27000 руб., суд приходит к следующему. 

Договор займа и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами.

Статьей 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. 

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. 

В соответствии с ч.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица.

Согласно п.п.1, 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Истец ФИО1 не представила суду доказательства понуждения ее к заключению договора страхования в противоречие положений ч.1 ст.421 ГК РФ, при истец в заявлении на получение кредита подтвердила, что подключение пакета услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» не является обязательным условием для заключения с Банком кредитного договора. 

При этом, истец ФИО1 не обосновала свои исковые требования в этой части, а именно по каким основаниям она просит суд взыскать с ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» указанные страховые суммы, почему они подлежат возврату.

В связи с чем исковые требования ФИО1 о взыскании с ПАО НБ «ТРАСТ» страховой премии в сумме 720 руб. и платы за подключение к программе страхования (пакет №) в сумме 27000 руб. удовлетворению не подлежат как незаконные и необоснованные, поскольку нарушение прав истца в части подключения ее к коллективному страхованию судом не установлено. 

Поскольку судом не установлено нарушение ответчиком прав истца, как потребителя, не подлежат удовлетворению исковые требования ФИО1 о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 10000 руб. на основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 38606 руб. 24 коп., поскольку судом не установлен факт незаконного пользования ответчиком денежными средствами истца. 

На основании вышеизложенного, исковые требования истца ФИО1 не подлежат удовлетворению в полном объеме как незаконные и необоснованные.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ФИО1 ФИО9 к Публичному акционерному обществу Национальному Банку «ТРАСТ», Открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о признании кредитного договора исполненным, взыскании страховой премии, платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, остатка собственных средств на счете, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Железнодорожный районный суд г.Хабаровска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 17.03.2017г.

Судья Е.В.Черникова