Дело № 2-3205/2023

УИД 22RS0015-01-2023-003769-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 21 ноября 2023 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края 

в составе председательствующего судьи Труновой А.В.,

при секретаре Клейменовой А.О., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 22.02.2021 НОМЕР в сумме 159 921,24 руб., из которых: просроченная ссуда – 149 435,67 руб., комиссии – 10 151,88 руб., неустойка на просроченную ссуду – 333,69 руб. Также истец просит возместить ему расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 398,42 руб., по оплате нотариальных услуг в сумме 85 руб.

Исковые требования обоснованы следующим. 22.02.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор НОМЕР, в рамках которого истец предоставил ответчику кредит с первоначальным лимитом в 75 000 руб. под 0 % годовых, на 120 месяцев. Ответчик в период пользования кредитными средствами произвел выплаты в сумме 131 035,88 руб., однако с 08.12.2022 возникла просроченная задолженность по ссуде.

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежаще извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, судом были приняты меры к его извещению. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ч. 7 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ, на дату заключения кредитного договора) общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

В соответствии с п. 15 ч. 7 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Частями 18, 19 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" установлено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно п. 5, п. 7 ч. 5 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

В силу ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

По делу установлены следующие обстоятельства.

В Общих условиях договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» указаны следующие понятия: 

- «льготные операции» - операции безналичной оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва» с использованием расчетной карты; 

- «льготный период» - период, в течение которого заемщик может пользоваться заемными средствами по льготной процентной ставке в соответствии с действующими Тарифами банка, при условии соблюдения определенных условий возврата задолженности;

- «минимальный обязательный платеж» - часть полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в банк к установленной дате, и которая включает часть ссудной задолженности, проценты за кредит, комиссии банка; размер и сроки данного платежа определены индивидуальными условиями кредитования. По задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа по погашению данной задолженности. При предоставлении рассрочки платежа задолженность, образовавшаяся в результате выполнения заемщиком льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по договору потребительского кредита за соответствующий отчетный период. Прочие задолженности, возникшие по договору потребительского кредита, включаются в сумму минимального обязательного платежа в полном объеме и подлежат единовременному погашению;

- «рассрочка платежа» - способ оплаты товаров (работ, услуг) в торгово-сервисных предприятиях с использованием расчетной карты, при котором оплата заемщиком суммы стоимости товара (работы, услуги) осуществляется заемными средствами в пределах предоставленного лимита кредита, а погашение образовавшейся задолженности осуществляется равными частями, исходя из количества платежных периодов рассрочки по операциям оплаты товаров (работ, услуг) в конкретном торгово-сервисном предприятии. Задолженность, образовавшаяся по операциям в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва», должна быть погашена в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Датой начала предоставления рассрочки платежа является дата регистрации в учетной системе банка произведенной операции оплаты товара (работ, услуг) в торгово-сервисном предприятии с использованием расчетной карты или ее реквизитов;

- «стандартные операции» - операции получения клиентом наличных денежных средств, безналичной оплаты с использованием расчетной карты или ее реквизитов в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва», а также операции безналичной оплаты с использование системы Интернет-банк, которые осуществляются за счет лимита кредитования.

Пунктом 3.4 данных Общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту.

Согласно приложенным к исковому заявлению Тарифам по карте рассрочки «Халва» (действующим на 10.03.2020): полная стоимость кредита – 0 %; процентная ставка за пользование рассрочкой – 0 % в течение льготного периода 36 мес., после – 10 % годовых; оплата дополнительных услуг, подключенных по желанию клиента: опция «Минимальный платеж» - 1,9 % от суммы задолженности».

В приложении № 3 к Положению о порядке осуществления платежей с банковскими картами указано, что размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального платежа.

В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, заключенного между банком и ФИО1, указано, что полная стоимость кредита составляет 0 % годовых (при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования), лимит кредитования составляет 75 000 руб., срок кредита – 120 месяцев, процентная ставка – 10 % годовых, а в течение льготного периода (36 месяцев) – 0 % годовых. Количество платежей по договору – 120; платеж по кредиту (обязательный платеж) рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен Общими условиями. Размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика на сайте halvacard.ru; информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способом, предусмотренных Общими условиями. По погашению задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа. При предоставлении рассрочки платежа задолженность, образовавшаяся при совершении заемщиком льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по договору за соответствующий отчетный период. Информация о количестве периодов рассрочки размещена в сети Интернет на сайте www.sovcombank.ru и в личном кабинете на сайта halvacard.ru. Периодичность оплаты обязательного платежа – ежемесячно в течение 15 календарных дней от даты его расчета.

В Индивидуальных условиях кредитования указано, что заемщик ознакомлен, что в случае, если сумма к погашению ежемесячного платежа на банковском счете менее суммы платежа по рассрочке, заемщик имеет право перейти в режим оплаты задолженности в сумме не менее минимального обязательного платежа, согласно Общим условиям договора. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера минимального обязательного платежа подлежит оплате согласно Тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если заемщик производит погашение задолженности по договору в соответствии с графиком платежей по рассрочке. Дальнейшее подключение/отключение режима задолженности в сумме не менее размера минимального обязательного платежа производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис банка.

В письменных пояснениях банк указал, что за пользование опцией «Минимальный платеж» начисляется комиссия – 3,9 % от задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты минимальными обязательными платежами, согласно п. 1.5 Тарифов). Разница между минимальным платежом и платежом по рассрочке переносится на следующий месяц и добавляется к будущему платежу по рассрочке. Комиссия за пользование опцией «Минимальный платеж» удерживается только в случае невнесения полного платежа по рассрочке. Данная опция подключается автоматически, клиент в любой момент может отключить данную услугу и вернуться к погашению по платежу по рассрочке. Комиссия за услугу «Подписки без НДС» взималась в соответствии с п. 2.13 Тарифов – это комиссия за подключение подписки «Халва. Десятка», которая предоставляет заемщику ряд преимуществ (указаны на сайте), за которые взимается ежемесячная денежная плата в размере 398 руб. Подписка «Халва. Десятка» ежемесячно автоматически пролонгируется на условиях, действующих в момент пролонгации. Для активации подписки необходимо совершить минимум одну операцию за счет любых средств в течение первого отчетного периода действия подписки. Информация о данном продукте была указана на сайте карты «Халва», заемщик мог в любой момент отключить подписку.

К данному письму банком приложены Тарифы, согласно которым комиссия по услуге «Минимальный платеж» составляет 3,9 % в месяц, за услугу «Подписки без НДС» - 398 руб. ежемесячно. 

17.07.2023 банк направил в адрес заемщика уведомление о досрочном истребовании задолженности в сумме 159 921,24 руб. с указанием на необходимость ее погашения в течение 30 дней.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Из выписки по счету заемщика усматривается, что с декабря 2022 года ответчиком не производятся платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору.

При указанных обстоятельствах требования банка о досрочном истребовании задолженности являются правомерными.

Согласно расчету истца задолженность ответчика составляет: 149 435,67 руб. – просроченная ссудная задолженность, 333,69 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 10 151,88 руб. – комиссии за услуги «Минимальный платеж», «Подписки без НДС».

Взимание данных комиссий признается судом противоречащим вышеназванным положениям Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", и соответственно незаконным.

Из содержания общих и индивидуальных условий кредитования, а также письменных пояснений банка следует, что гашение кредитной задолженности и уплата процентов за пользование кредитными средствами должны осуществляться в размере не менее минимального обязательного платежа. При этом при совершении платежей в торговых сетях - партнерах банка предоставляется рассрочка платежа, и в случае невнесения такого платежа по рассрочке заемщику начисляется комиссия за опцию «Минимальный платеж» (т.е. при гашении задолженности минимальными обязательными платежами), размер которой в рассматриваемом случае составляет 3,9 % в месяц (46,8 % годовых) от суммы основного долга.

Таким образом, фактически комиссия «Минимальный платеж» начисляется банком за совершение тех действий, которые заемщик должен производить в силу прямого указания кредитного договора – погашение задолженности путем совершения минимального обязательного платежа. 

Какого-либо отдельного имущественного блага для заемщика при предоставлении ему возможности погашать кредит минимальными платежами (что согласовано сторонами в договоре) не предоставляется.

Из имеющихся документов не усматривается, что до сведения заемщика в надлежащей и доступной форме были доведены сведения, что из себя представляет платеж по рассрочке, на какой период предоставляется рассрочка, каков должен быть в денежном выражении платеж по рассрочке, либо как он арифметически рассчитывается.

Также банком не представлено документов, содержащих выраженное в письменном виде согласие заемщика на подключение услуги «Подписки без НДС», с отражением, что до заемщика в доступной форме была доведена информация о существе данной услуге, о ее преимуществах, размере комиссии за данную услугу.

Из письменных пояснений банка следует, что услуга активируется при совершении любой операции с использование любых денежных средств, а преимущества услуги указаны на сайте.

Между тем такое подключение услуги в отсутствие явно выраженного согласия заемщика противоречит положениям Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и Закона «О защите прав потребителей» (статья 10: изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора).

Доводы истца, что заемщик мог в любой момент отключить данные услуги признаются судом несостоятельными, поскольку для того, чтобы заемщик мог отключить услуги, до него должна быть в доступной форме доведена информация, что такие услуги подключены, и об их конкретной стоимости, а также, что услуги подключены с согласия заемщика, чего в данном случае не усматривается.

С учетом изложенного взимание банком комиссии за опции «Минимальный платеж», «Подписки без НДС» является незаконным, и в удовлетворении требований о взыскании задолженности по данным комиссиям суд отказывает.

Требования подлежат удовлетворению в части взыскания задолженности по основному долгу (149 435,67 руб.) и неустойки (333,69 руб.), сумма которой признается судом соразмерной последствиям нарушения обязательства, всего на сумму 149 769,36 руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцу за счет ответчика подлежат возмещению судебные расходы (уплата государственной пошлины – 4 398,42 руб., оплата нотариальных услуг – 85 руб.) в сумме 4 198,81 руб., пропорционально удовлетворенным требованиям (149769,36х4483,42/159921,24).

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт НОМЕР, выдан ДАТА ОВД ЗАТО АДРЕС, код подразделения НОМЕР) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от 22.02.2021 НОМЕР в сумме 149 769,36 руб., из которых: просроченная ссуда – 149 435,67 руб., неустойка на просроченную ссуду – 333,69 руб., а также 4 198,81 руб. в счет возмещения судебных расходов, всего взыскать 153 968,17 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья А.В. Трунова

Мотивированное решение изготовлено 28.11.2023.