Дело № 2-532/2020

76RS0008-01-2020-000306-25 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 мая 2020 года г. Переславль-Залесский

Переславский районный суд Ярославской области в составе судьи Калиновской В.М., при секретаре Рушальщиковой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1., просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору 

<

номер скрыт>ф от 11.07.2013 года за период с 21.06.2014г по 

<

дата скрыта> в размере 173352,73 рублей, в том числе: сумма основного долга – 38386,16 руб., сумма процентов – 96778,19 руб., штрафные санкции – 38188,38 руб., взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 4667 рублей 05 копеек.

Требования мотивированы тем, что 11 июля 2013 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

номер скрыт>, согласно которого истец предоставляет ответчику кредит в сумме 82000 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом 0,15 % за каждый день, на срок до 31 июля 2018 года. В соответствии с условиями Кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по Кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки. Своих обязательств ответчик не исполнил. В адрес ответчика направлялось уведомление о досрочном погашении кредита. До настоящего времени задолженность не погашена. 

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате судебного разбирательства извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовала, извещена надлежаще, причина неявки суду не известна. Представитель по ордеру в судебном заседании ФИО2 в удовлетворении требований возражала. Согласилась, что задолженность имеется, но не согласна с суммой. Датой последнего платежа указала 10.07.2015 года. До закрытия банка просрочек в оплате кредита не было. Банк лишили лицензии, не куда было вносить платежи. Ранее ФИО1 вносила платежи в банкомат, потом банкоматов не стало. О том, что деньги было возможно положить на депозит нотариуса ответчик не знала в силу юридической неграмотности. На момент заключения договора регистрация ответчика была одна, потом поменялся адрес на 

<

адрес скрыт>, где она проживает до настоящего времени, доступа к Интернету нет. Полагала, что штрафные санкции не могут быть взысканы с 2015 года, ответчику не был известен расчетный счет, куда перечислять платежи, не было сведений о правопреемниках банка. Считает, что штраф может быть начислен только с момента подачи иска. Судебный приказ был отменен в 2018 году. 

Представитель третьего лица Переславского РОСП УФССП России по Ярославской области в судебном заседании не участвовал, извещен надлежаще, причина неявки суду не известна.

Заслушав участвовавших в судебном заседании лиц, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 года АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим в силу закона является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 38-39).

Определением арбитражного суда г. Москвы от 25.10.2018 года по делу № А40-154909/15-101-162 срок конкурсного производства продлен на 6 месяцев (л.д. 40-41).

Согласно п.п. 4 ч. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженности перед кредитной организацией, требование об ее взыскании.

Как усматривается из п. 2 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан действовать добросовестно и разумно с учетом прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства.

В соответствие со ст. 189.88 Закона о банкротстве при осуществлении Агентством полномочий конкурсного управляющего счета кредитной организации в ходе конкурсного производства открываются в ГК «Агентство по страхованию вкладов». Для целей осуществления функций конкурсного управляющего Банк России открывает Агентству счета для денежных средств в валюте Российской Федерации. Реквизиты данного счета публикуются на официальном сайте ГК «Агентство по страхованию вкладов». 

Согласно ст. 133 Федерального закона от 26.10.2002г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (Далее –Закон о банкротстве) конкурсный управляющий обязан использовать только один счет должника в банке или иной кредитной организации (основной счет должника).

В соответствии с п.1 ч.1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Как следует из ч. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из материалов дела судом установлено, что 11 июля 2013 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

номер скрыт>, на сумму 82000 рублей. Размер процентов за пользование кредитными средствами при условии совершения операций с использованием банковской карты составляет 0,0614% в день при условии безналичного использования, и 0,15% в день – в случае, если денежные средства с карты сняты наличными. Срок кредитования - до 31 июля 2018 года (л.д.16-17). По условиям договора ежемесячно необходимо погашать 2% от остатка задолженности, до 20 числа каждого месяца.

По кредитной карте 522003******9638 с кредитным лимитом в сумме 82 000 рублей, полученной на основании заявления на выдачу кредита 

<

номер скрыт> от 11 июля 2013 г. и «Правил предоставления и использования кредитных карт» в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», полная стоимость кредита составляет 24,7 % годовых при условии безналичного использования денежных средств, в которую включаются проценты, начисленные на остаток задолженности. Данная полная стоимость кредита действительна при условии соблюдения заемщиком условий уплаты плановых сумм погашения, предусмотренных «Правилами предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (л.д.18).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно выписке по счету, 11 июля 2013 года кредитные средства в сумме 82000 рублей были получены ответчиком. Ответчик данное обстоятельство не оспаривала (л.д.27). 

Согласно расчету, представленному истцом, за период с 21.06.2014 по 04.02.2020г. задолженность по кредитному договору 

<

номер скрыт> от 11.07.2013 года составляет 173352 рубля 73 копейки, в том числе: сумма основного долга – 38386 рублей 16 копеек, сумма процентов – 96778,19 руб., штрафные санкции 38188,38 руб.

Последний платеж был произведен ответчиком 10.07.2015г (л.д.9). Данное обстоятельство ответчиком не оспаривалось (л.д.107 протокол с/з). На момент отзыва у истца лицензии задолженность по основному долгу составляла 38386 рублей 16 копеек (л.д.9-10). Расчет суммы основного долга судом проверен, признан правильным. Сумма основного долга в размере 38386,16 руб. подлежит взысканию с ФИО1 в пользу истца.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Размер процентов за пользование кредитными средствами при условии совершения операций с использованием банковской карты составляет 0,15% в день – в случае, если денежные средства с карты сняты наличными (л.д.16-17).

Расчет суммы просроченных процентов, представленный истцом, судом проверен, признан правильным, соответствующим условиям кредитного договора (л.д.11-12). С ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма просроченных процентов в размере 96778,19 руб.

Начисление процентов на просроченный основной долг не противоречит условиям договора и требованиям ст. 819 ГК РФ, поскольку просроченный основной долг по своей природе является основным долгом по кредиту, уплата которого заемщиком просрочена, что не освобождает заемщика от уплаты процентов по нему.

Проценты за пользование кредитом, которые в силу ст. 811 ГК РФ являются платой за кредит. Проценты за неисполнение денежного обязательства, о которых идет речь в п. 3 ст. 406 ГК РФ, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по кредитному договору (ст. 819 ГК РФ).

Согласно п.3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Поскольку основной долг по кредитному договору ответчиком до настоящего времени не погашен, банк имеет право на получение процентов за пользование кредитом до дня его возврата. Расчет процентов соответствует условиям договора.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Переславского судебного района Ярославской области ФИО3 от 30.01.2019г. отменен судебный приказ № 2-2639/2018 от 29.12.2018 г., вынесенный о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 (л.д.15).

Истец проси взыскать с ответчика штрафные санкции в сумме 38188,38 руб. Расчет суду представлен (л.д.13-14).

Согласно п.1 ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности) кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2 ст. 401 ГК РФ).

Согласно ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

В силу ч.3 ст. 405 ГК РФ должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора.

Кредитор же согласно ч.1 ст.406 ГК РФ считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

По денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора (пункт 3 ст. 406).

Кроме этого, в соответствие с подп. 1 п.1 ст. 327 ГК РФ в случае, если обязательство не могло быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено, должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом – в депозит суда. Указанные действия в силу п.2 ст. 327 ГК РФ считались бы надлежащим исполнением обязательства. 

Данная норма позволяет должнику исполнить обязательство в случае отзыва лицензии у банка кредитора, чтобы не допустить просрочку исполнения, т.е. преодолеть возникшее препятствие. Однако ФИО1 указанной возможностью не воспользовалась без каких-либо разумных причин. Неосведомленность ответчика о наличии указанной возможности исполнения обязательства не является основанием для освобождения ответчика от принятых на себя обязательств. 

Отзыв лицензии у банка на осуществление банковских операций не является основанием, освобождающим заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредит и уплате процентов, и не лишает банк возможности принимать платежи по возврату кредита, как в безналичном порядке, так и в наличной форме. Сведения о реквизитах конкурсного управляющего ОАО АКБ «Пробизнесбанк» - ГК «Агентство по страхованию вкладов» являются общедоступными, поскольку опубликованы как в официальном источнике, так и на сайте указанного агентства в сети Интернет (л.д.121-134).

Судом установлено, что лицензия у АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) отозвана приказом Банка России №ОД-20171 от 12.08.2015г.

В соответствии с ч. 8 ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России:

не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва указанной лицензии, назначает в кредитную организацию временную администрацию в соответствии с требованиями параграфом 4.1 главы IX Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)";

совершает действия, предусмотренные статьей 23.1 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 22.6 Главы 22 Положения о временной администрации по управлению кредитной организацией, утвержденного Банком России 09.11.2005 N 279-П), в период после дня отзыва у кредитной организации лицензии и до дня открытия конкурсного производства (утверждения конкурсного управляющего) или до дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о назначении ликвидатора временная администрация вправе совершать операции по взысканию и получению в наличной и безналичной денежной форме дебиторской задолженности, включая операции по возврату заемщиками кредитов и займов, депозитов, в том числе размещенных в Банке России, и других размещенных средств, а также неустоек, пеней и штрафов, возврату авансовых платежей кредитной организации, получению средств от погашения ценных бумаг и доходов по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности, истребованию и возврату имущества кредитной организации, находящегося у третьих лиц.

Представитель ответчика указывает, что не представлено каких-либо доказательств, что конкурсный управляющий или временная администрация банка направила заемщику сведения о счете, на который следует направлять денежные средства во исполнение обязательств по кредитному договору. 

Суд с доводами ответчика не соглашается, поскольку в материалах дела имеются доказательства обратного. Материалы дела содержат требование от 06.04.2018 года, содержащее реквизиты для безналичного погашения задолженности по кредиту, направленное в адрес ответчика 11.04.2018 года (

<

адрес скрыт>.) (л.д.28, 31).

Кроме того, согласно материалам дела, ответом Конкурсного управляющего ОАО АКБ «Пробизнесбанк» от 16.05.2020г, на официальном сайте государственной корпорации «Агентство но страхованию вкладов» последовательно была размещена следующая информация;

14.09.2015: о приеме налетных платежей банком ОАО АКБ "Российский Капитал": 23.09.2015: о приеме наличных платежей банком ПАО "ТРАНСКАПИТАЛБАНК"; 

23.09 2015: о приеме наличных платежей банком ПАО 'ТРАНСКАПИТАЛБАНК"; 23.09.2015: о приеме наличных платежей банком ПАО "ТРАНСКАПИТАЛБАНК"; 

10.11.2015: Новые реквизиты для погашения задолженности; 

14.12.2015: О приеме наличных платежей банком ПАО «Совкомбанк»; 

01.02.2016: Об изменении реквизитов для платежей;

01.04.2016: о приеме наличных платежей в офисах и точках приема платежей РНКО «Платежный центр» ООО (Сервис «Золотая Корона - Погашение кредитов»}; 

07.06.2016:0 смене адреса кассы;

05.09.2016: Об изменении точек приема наличных платежей РНКО «Платежный Центр»

ООО;

05.04.2017: Об изменении реквизитов для безналичного погашения задолженности по кредитам в российских рублях;

12.05.2020: Об изменении точек приема наличных платежей по кредитным договорам через сервис «Золотая Корона - Погашение кредитов» (РНКО «Платежный Центр» (ООО)) (л.д.86,87-100).

На официальном Интернет-сайте Агентства по страхованию вкладов, в предлагаемом истцом разделе «Ликвидация банков» размещены платежные реквизиты Агентства для погашения задолженности по кредитам ликвидируемых банков, в том числе в отношении АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО). Более того, на том же Интернет-сайте, так же в разделе «Ликвидация банков», в подразделе «Новости» размещена информация о порядке погашения задолженности по кредитным договорам заемщиками ОАО АКБ «Пробизнесбанк». Данная информация содержит сведения о реквизитах для погашения задолженности по кредитным договорам (л.д.87-100).

Представитель ответчика указывает, что ответчик не получала писем от банка ввиду смены адреса места жительства. Пояснила, что в настоящее время ФИО1 кызы проживает в 

<

адрес скрыт>. Согласно ответа УВМ УМВД России по Ярославской области ответчик с 

<

дата скрыта> зарегистрирована по месту жительства по адресу 

<

адрес скрыт> (л.д.68). 

Сведений о направлении истцом ответчику требования, содержащего сведения о реквизитах платежей, по адресу 

<

адрес скрыт>, материалы дела не содержат.

Из имеющихся в распоряжении суда документов следует, что соответствующие сведения были опубликованы в сети Интернет 10.11.2015г. и 01.02.2016г.,05.04.2017опубликовывались дополнительные сведения (л.д.87-89). 

ФЗ от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на конкурсного управляющего не возлагается обязанность сообщить о платежных реквизитах каждому клиенту Банка. Данные сведения доводятся до неопределенного круга лиц путем их опубликования в официальных изданиях и иных общедоступных средствах массовой информации. 

Доказательства невозможности на протяжении 5 лет (с 2015г.) ознакомиться с реквизитами банковского счета для погашения кредитной задолженности на официальном сайте ГК «Агентство по страхованию вкладов», а также невозможности размещения денежных средств на депозите нотариуса, ответчиком суду не представлено.

Истцом заявлены ко взысканию штрафные санкции в размере 38188 рублей 38 коп., исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России, а не в размере, предусмотренном договором (2%). В данном случае уменьшение размера неустойки является правом истца.

Вместе с тем, принимая во внимание размер взысканной судом кредитной задолженности (38386 рублей 16 копеек), размер задолженности по процентам за пользование кредитом (96778 рублей 19 копеек), принимая во внимание обстоятельства образования задолженности, суд полагает, что заявленные истцом штрафные санкции в размере 38188 рублей 38 копеек несоразмерны последствиям нарушения обязательства. 

Суд полагает, что заявленная ко взысканию сумма неустойки подлежит снижению на основании ст. 333 ГК РФ.

В соответствие с п.п. 1, 6 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Суд полагает возможным снизить размер неустойки до однократного размера ключевой ставки Банка России, что составит 19094 рубля 19 копеек (38188,38/ 2).

Истцом при обращении в суд уплачена государственная пошлина в размере 4667 рублей 05 копеек (л.д.3-4,70). 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 4667 рублей 05 копеек, с учетом положений п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016г. №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору 

<

номер скрыт> от 11 июля 2013 года в сумме 154258 рублей 54 копейки, в том числе основной долг 38386,16 руб., сумма процентов 96778,19 руб., штрафные санкции 19094,19 руб..

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате госпошлины в сумме 4667 рублей 05 копеек.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Переславский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда. 

Судья: Калиновская В.М.

Мотивированное решение изготовлено 28.05.2020 года.