копия 

дело № 2-1158/2019

03RS0015-01-2019-001139-31

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Салават 05 июня 2019 года

Салаватский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Я.К. Серова, 

при секретаре Е.М. Рыбаковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Кредит Европа Банк» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к АО «Кредит Европа Банк» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии и компенсации морального вреда. Свои исковые требования ФИО1 мотивировала тем, что 23.03.2018 между ним и АО «Кредит Европа Банк» был заключен договор потребительского кредита № .... По условиям данного договора Банк обязался предоставить ему кредит в сумме 892 314 руб. 24 коп. сроком на 60 месяцев и условием уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами в размере 16,50% годовых. При заключении данного кредитного договора сотрудниками Банка ему был предоставлен договор страхования жизни и утраты трудоспособности. Данный договор был им подписан, поскольку, сотрудники Банка пояснили, что в случае его не подписания с его стороны, кредит ему предоставлен не будет. При этом намерения страховаться у него не было, а Банк не предоставил ему право выбора страховой компании, кроме как ООО Страховая компания «Кредит Европа Лайф». Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что предоставление ему кредита со стороны Банка было обусловлено обязательным заключением договора страхования, что влечет за собой ничтожность кредитного договора. Более того, что форма заявления на получение кредита была заполнена сотрудниками Банка самостоятельно, форма кредитного договора является типовой, возможности повлиять на содержание указанных документов (сумма кредита, его срок, процентная ставка и т.д.) у него не было. В результате незаконных действий Банка стоимость договора страхования в размере 107 077 руб. 71 коп. была включена в общую сумму предоставленного ему кредита, что в свою очередь увеличило сумму его задолженности по кредитному договору. Данная сумма была удержана Банком из общей суммы предоставленного ему кредита и самостоятельно перечислена в страховую компанию. Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что со стороны Банка было допущено нарушение его права на свободу заключения договора, поскольку у него не было возможности заключить кредитный договор без заключения договора страхования, самостоятельно выбрать страховую компанию и изменить содержание заявления на получение кредита, кредитный договор, поскольку они являются типовыми. С учетом данных обстоятельств ФИО1 просил суд признать договор потребительского кредита № ... от 23.03.2018, заключенный между ним и АО «Кредит Европа Банк», и договор страхования жизни и трудоспособности (полис № ...) от 23.03.2018 по договору потребительского кредита № ... от 23.03.2018, заключенный между ним и ООО Страховая компания «Кредит Европа Лайф», недействительными, взыскать с АО «Кредит Европа Банк» в его пользу сумму страховой премии в размере 107 077 руб. 71 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по составлению искового заявления в размере 4 000 руб. и штраф за неудовлетворение требований потребителя в размере 50% от взысканной в её пользу суммы.

Истец ФИО1, будучи извещенной о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о чем в материалах имеются подтверждающие документы, в суд не явился, заявление об отложении судебного заседания не представил.

Ответчик АО «Кредит Европа Банк» и третье лицо ООО Страховая компания «Кредит Европа Лайф», извещенные о времени и месте судебного заседания в соответствии со ст.ст. 113-116 ГПК РФ, явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили, заявления об отложении судебного заседания не представили.

При этом ответчик АО «Кредит Европа Банк» и третье лицо ООО Страховая компания «Кредит Европа Лайф» представили свои отзывы на исковое заявление ФИО1 в которых просили суд отказать в его удовлетворении в полном объеме ввиду отсутствия правовых оснований для его удовлетворения, в том числе ввиду того что договор страхования жизни и утраты трудоспособности был заключен ФИО1 добровольно, без какого-либо принуждения его к этому. Предоставление ФИО1 кредита не было связано с обязательным заключением им договора страхования, даже без заключения им указанного договора кредит был бы предоставлен ему в полном объеме.

Суд, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителей ответчика, третьего лица.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», ч. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту Закон), отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно ч. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (ч. 5 ст. 10 ГК РФ). 

Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ст. 16 указанного закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 23.03.2018 между ФИО1 и АО «Кредит Европа Банк» был заключен договор потребительского кредита № .... По условиям данного договора Банк обязался предоставить ему кредит в сумме 892 314 руб. 24 коп. сроком на 60 месяцев и условием уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами в размере 16,50% годовых.

При этом из условий кредитного договора (п.п. 4.1 и 4.2 индивидуальных условий кредитного договора), следует, что процентная ставка по нему устанавливается в размере 16,50% годовых. 

Вместе с тем в случае не исполнения заемщиком своей обязанности по заключению договора страхования жизни и утраты трудоспособности процентная ставка по кредитному договору увеличивается и устанавливается в размере 18,5% годовых.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита от 23.03.2018, следует, что ФИО1 просил Банк предоставить ему кредит на приобретение автомобиля с пробегом по кредитной программе «Автокредит» с тарифом «Автоэкспресс кредит на автомобиль с пробегом», который предусматривает обязательное страхование клиентом Банка жизни и утраты трудоспособности (личное страхование) в течение всего срока действия кредитного договора и не предусматривает обязательного страхования клиентом заложенного транспортного средства. 

При этом своей подписью в указанном заявление ФИО1 подтвердил, что до момента заключения кредитного договора он был ознакомлен с тарифами банка по программе кредитования физических лиц на цели приобретения транспортных средств, уведомлен о возможности заключения кредитного договора на условиях иных тарифов, в т.ч. не предусматривающих обязательного личного страхования в течение всего срока действия кредитного договора или предусматривающих обязательное страхование заложенного транспортного средства. 

Также своей подписью в данном заявлении он подтвердил, что выбор им соответствующего вида тарифа является добровольным и не влияет на решение банка о заключении с ним кредитного договора и предоставление ему кредита.

Кроме того из указанного заявления следует, что ФИО1 выразил свое желание оплатить страховую премию по договору страхования от несчастных случаев и болезней с ООО Страховая компания «Кредит Европа Лайф» за счет кредитных денежных средств, что было выраженно путем проставления соответствующей отметки в графе «за счет кредитных д/с» в разделе «информация о страховании жизни и утраты трудоспособности клиента».

Более того, проставив свою подпись в данном заявлении ФИО1 подтвердил, что он был уведомлен и согласен с тем, что приобретении дополнительных услуг является добровольным и не влияет на решение Банка о заключении договора и предоставлении ему кредита; до заполнения настоящего заявления ему было разъяснено его право осуществления свободного выбора любой из дополнительных услуг и порядка их оплаты либо отказа от их приобретения.

Из заявления к договору потребительского кредита № ... от 23.03.2018 следует, что ФИО1 поручил Банку непозднее следующего рабочего дня с даты зачисления на его счет денежных средств перечислить сумму в размере 107 077 руб. 71 коп. в ООО Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в счет оплаты страховой премии по заключенному им договору страхования.

Также 23.03.2018 ФИО1 обратился в ООО Страховая компания «Кредит Европа Лайф» с заявлением на страхование от несчастных случаев и болезней, в котором выразил свое согласие быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней в Обществе, указывая, что с полисными условиями страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита он ознакомлен, возражений не имеет, обязуется их выполнять, и ему известно о том, что страхование является добровольным.

Из полиса № ... от 23.03.2018, следует, что ФИО1 был застрахован по страховым рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; полная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни (I группа инвалидности с третей степенью ограничения к труду); первичное диагностирование у застрахованного смертельно-опасных заболевания, указанных в полисных условиях; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни. Срок страхования с 23.03.2018 по 23.03.2023, сумма страховой премии 107 077 руб. 

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, установленные по данному делу, суд приходит к выводу о том, что оспариваемые условия кредитного договора не противоречат действующему законодательству и не ущемляют прав ФИО1, как потребителя, следовательно, отсутствуют основания и для удовлетворения его требований о признании договора потребительского кредита № ... от 23.03.2018, заключенного между ним и АО «Кредит Европа Банк», и договора страхования жизни и трудоспособности (полис № ...) от 23.03.2018 заключенного между ним и ООО Страховая компания «Кредит Европа Лайф», недействительными.

Приходя к указанному выводу, суд, в том числе учитывает, что из индивидуальных условий кредитного договора, не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования, и, соответственно, оплатой ФИО1 за подключение к программе страхования.

Более того, у ФИО1 имелась возможность получить кредит и без страхования жизни и здоровья, в этом случае процентная ставка по кредитному договору была бы установлена ему в повышенном размере (в размере 18,50% вместо 16,50% годовых).

Вопреки доводам ФИО1 о нарушении его прав на получение информации, доказательств того, что условия страхования в ООО Страховая компания «Кредит Европа Лайф» не соответствуют закону и ущемляют его права, в материалы дела не представлено. При заключении кредитного договора ФИО1 владел необходимой и полной информацией об условиях предоставления кредита, порядке его погашения, размере подлежащих выплат, в том числе, о полной стоимости кредита, обо всех услугах, которые были подключены с его согласия.

ФИО1 добровольно было принято решение о заключении кредитного договора и договора страхования на указанных условиях. ФИО1 не был лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора, договора страхования, обратиться в иную кредитную организацию, к иному страховщику. Доказательств обратного суду не представлено.

То обстоятельство, что кредитный договор, заявление на страхование и поручение заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии полностью заполнены печатным способом, не свидетельствует о том, что указанные в них действия и условия были навязаны истцу. Печатным способом в указанные документы внесены не только данные страховщика, но и персональные данные истца.

Доводы ФИО1 о том, что у него отсутствовал выбор страховой компании, суд находит несостоятельными, поскольку материалами гражданского дела данные обстоятельства не подтверждаются.

Из материалов дела усматривается, что ФИО1 заключил кредитный договор и договор страхования добровольно, имея возможность отказаться от страхования (от несчастных случаев и болезней), выразил согласие на оплату страховых премий за счет кредитных средств, предоставленных АО «Кредит Европа Банк», что не противоречит положениям вышеуказанных норм права. Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, право ФИО1 на получение кредита на иных условиях АО «Кредит Европа Банк» ограничено не было. Доказательств, подтверждающих, что ФИО1 обращался в АО «Кредит Европа Банк» с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования и получил отказ, материалы дела не содержат.

В силу положений ст. 421 ГК РФ, ФИО1 не был лишен права обратиться в Банк, либо другому кредитору с целью получения заемных средств, предлагающему иные условия кредитования. Также он не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не страховать жизнь и здоровье при заключении кредитного договора, но по своему усмотрению выразил желание быть застрахованным, письменно акцептовал публичную оферту банка о подключении к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, тем самым заключил договор возмездного оказания услуги, являющийся договором присоединения, и полностью согласился с условиями, предложенными банком. Объективных доказательств иного ФИО1 в ходе судебного разбирательства не представлено.

Более того, согласно положениям ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью, однако выступать страхователем или агентом страхователя закон банкам не запрещает.

Сумма страховой премии в размере 107 077 руб. 71 коп. уплачена ФИО1 за счет предоставленных ему банком в кредит денежных средств, которые после поступления в его собственность могли быть использованы им любым не противоречащим закону способом, в том числе направлены на уплату страховых премий по согласованию с банком.

Препятствий в оплате страховой премии из иных источников ФИО1 никто не чинил. При этом ФИО1 не представил доказательства того, что намеревался оплатить страховую премию не используя кредитные средства, посчитав допустимым её оплату именно с кредитных средств.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для удовлетворения искового заявления ФИО1 у суда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд, 

решил:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к Акционерному обществу «Кредит Европа Банк» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в течение месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Салаватский городской суд РБ.

Председательствующий п/п Я.К. Серов 

Верно: судья Я.К. Серов

Решение не вступило в законную силу секретарь суда______

Решение вступило в законную силу______________ секретарь суда______

Судья_______________ Я.К. Серов

Подлинник решения подшит в материалы гражданского дела № 2-1158/2019 Салаватского городского суда РБ.