Дело № 2-2820/17

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

3 августа 2017 года г. Нижнекамск РТ

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Ю.Ф. Камаловой, при секретаре ФИО2, с участием представителя истца ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «...» о включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «...» о возложении обязанности внесения в реестр обязательств банка перед вкладчиками сведений о составе и размере требований.

В обоснование иска указано, что ... между ФИО1 и ПАО «...» был заключен договор срочного банковского вклада "..." N ... на сумму ... руб., ... года имело место до вложение денежных средств на сумму ... руб. Факт внесения денежных средств подтверждается приходными кассовыми ордерами.

Приказом Центрального Банка России от ... введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка.

Истец обратился за страховой выплатой в банк – агент ПАО «...». ... истцу были выплачены денежные средства в размере ... руб. Однако в выплате страхового возмещения по вкладу в размере ... руб. было отказано в виду отсутствия сведений об истце в реестре обязательств. 

Истец просил суд обязать ответчика ПАО «...» включить сумму вклада ФИО1 по договору № ВГ ... от ... на сумму ... руб. в реестр обязательства банка перед вкладчиками.

Представитель истца ФИО4 в суде исковые требования поддержал, просил удовлетворить. Также предоставил отзыв на возражение ГК «...», из которого следует, что на ... Банк продолжал работать и исполнял свои обязательства перед кредиторами, что подтверждается представленными в суд документами (платежным поручением от ...). Агентство в своем возражение на исковое заявление указывает, что не проведённые (исполненные) платежи из-за недостаточности денежных средств учитывались первоначально в течение дня с .... но согласно представленной ПАО «...» в Банк России ... отчетности по форме ... «Отчет о наличии в кредитной организации неудовлетворенных требований отдельных кредиторов по денежным обязательствам и неисполнении обязанности по уплате обязательных платежей» лишь начиная с ... у кредитной организации возникла картотека неисполненных в срок требований кредиторов по денежным обязательствам. 

Также Агентство в своем возражение на исковое заявление указывает, что ... в Банке по балансовому счету учета кассовых операций №... была оформлена техническая расходная операция отражающая выдачу через кассу Банка денежных средств в размере ... рублей в счет погашения сберегательного сертификата и процентов по нему, с чем истец не согласен. На основании выписки по остаткам на счете ПАО «...» второго порядка ... (касса кредитных организаций) видно, что на ... в кассе Банка находилось ... рублей и у Банка было достаточно денежных средств для выдачи данной суммы. Данная операция была проведена по кассе .... Если бы данной суммы на тот момент не было в кассе Банка, то эту операцию провести было бы не возможно, даже технически.

Выдача наличных денег в банке производится по расходным кассовым ордерам, с наложением на эти документы штампа с реквизитами расходного кассового ордера. Расходные кассовые ордера или заменяющие их документы до передачи в кассу регистрируются бухгалтерией в журнале регистрации расходных кассовых документов. Все выдачи наличных денег предприятия учитываются в кассовой книге, которая должна быть пронумерована, прошнурована и проштампована. Эта расходная операция зарегистрирована и значит, фактически совершалась. При этом данная расходная операция была совершена ... в условиях фактической платежеспособности Банка. На ... каких-либо ограничений на совершение банковских операций в отношении ПАО «...» не вводилось, следовательно, заключение договора банковского вклада было реальной сделкой, а не технической записью. Истец подтверждает, что ... лично внес в кассу Банка наличными сумму в размере ... рублей. В доказательство этого, имеется приходно-кассовый ордер.

Приём наличных денег кассиром предприятия производится по приходным кассовым ордерам, подписанным главным бухгалтером или лицом, на это уполномоченным письменным распоряжением руководителя предприятия. Приходные кассовые ордера или заменяющие их документы до передачи в кассу регистрируются бухгалтерией в журнале регистрации приходных кассовых документов. Все поступления наличных денег предприятия учитываются в кассовой книге, которая должна быть пронумерована, прошнурована и проштампована. Эта приходная операция зарегистрирована и значит, фактически совершалась. 

Представитель ответчика ПАО «...» в суд не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении дела, либо рассмотрении без его участия в суд не представил. 

Представитель третьего лица Государственной корпорации "..." в суд не явился, предоставил возражение, согласно которому иск просит оставить без удовлетворения по следующим основаниям.

Так, ... с несущественной разницей во времени (разрыв между первой и последней операциями около 30 мин.) в Банке по балансовому счету учета кассовых операций ... были оформлены технические расходные операции, отражающие выдачу через кассу Банка средств в погашение сберегательного сертификата и процентов по нему в общем размере ... руб. со счёта учёта обязательств Банка перед истцом по сберегательному сертификату ... и счёта учёта процентов по нему ... (т.е. с неподлежащих страхованию), а также техническая приходная операция, отражающая внесение идентичной суммы (...) на счёт истца ... (т.е. на подлежащий страхованию).

Банк физически на законных основаниях до погашения требований, не исполненных с ..., не мог ... осуществить выдачу из кассы средств в погашение сберегательного сертификата истца и, как следствие, получить в кассе и зачислить вышеуказанную сумму во вклад истцу.

Однако программные средства кредитных организаций позволяют создать видимость таких банковских операций путём создания формальных записей о совершении расходных и приходных операций. При этом указанные технические действия возможны только в том случае, если одновременно также формально вносятся по соответствующему счету записи о поступлении такой же (либо приближенной) общей суммы денежных средств. Для этого реальная выдача и зачисление денежных средств не требуется, а приходные записи возможны в любом количестве и на любые суммы, в том числе на суммы, не превышающие максимального размера страхового возмещения по вкладам.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ признал возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Изучив материалы гражданского дела, выслушав представителя истца, суд полагает, что иск подлежит отказу по следующим основаниям.

Из материалов дела усматривается, что Приказом Банка России от ... N ... у ПАО «...» с ... отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д. 87).

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от ... по делу N ... ПАО «...» признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, полномочия конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (л д. 40-41).

По делу установлено, что ... ФИО1 на текущий счет ..., открытый в ПАО «...», внесенны денежные средства в размере ... руб.; вклад оформлен в виде сберегательного сертификата на предъявителя. (л.д.9)

... между ФИО1 (поклажедатель) и ПАО «...» (хранитель) заключен договор хранения сберегательных сертификатов на предъявителя ПАО «...» № ..., по условиям которого поклажедатель передает на хранение в Банк сберегательный сертификат серии ... ..., размер вклада ... руб., дата востребования сумм по сертификату – ..., ставка процента за пользование вкладом 11%. Согласно п.1.4 Договора хранения, срок хранения: до момента востребования поклажедателем. (л.д.6-8)

... согласно расходному кассовому отделу ... и приходному кассовому ордеру ... со счета ФИО1 по балансовому счету учета кассовых операций ... были оформлены расходные операции, отражающая выдачу через кассу Банка средств в погашение сберегательного сертификата и процентов по нему в общем размере ... руб. со счёта учёта обязательств Банка перед истцом по сберегательному сертификату ... и счёта учёта процентов по нему ..., а также приходная операция, отражающая внесение суммы ... руб. на счёт истца .... (л.д.10-12)

Федеральный закон от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов, Агентство), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 указанного Закона подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены гл. 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в ч. 2 настоящей статьи.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства, размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя.

При этом под вкладом настоящим Законом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (п. 2 ст. 2 Закона).

По смыслу приведенных правовых норм для возникновения у Агентства по страхованию вкладов страхового обязательства перед вкладчиком необходимо наличие в банке вклада последнего.

Договор банковского вклада является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк, что следует из нормативных положений ст. 433, 834 ГК РФ. Невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, что договор не заключен.

Согласно письменным пояснениям ГК "...", на момент совершения приходной операции по внесению истцом денежных средств на счет ПАО «...» был неплатежеспособен и не располагал для исполнения своих обязательств перед кредиторами достаточными денежными средствами. Неплатежеспособность банка подтверждается, в том числе наличием в Банке картотеки.

Сумма картотеки неоплаченных расчетно-денежных документов, учитываемых на счетах ... "Средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств" в течении дня - ... возросло с ... тыс. руб., до ... тыс. руб. При этом остаток денежных средств на корреспондентском счете Банка (...) снизился с ... тыс.руб. до ... тыс. руб.

Таким образом, по состоянию на ... владельцы счетов уже не имели возможности использовать свои денежные средства для осуществления безналичных расчетов. Поскольку Банк вследствие недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов, в том числе на счетах истца, в связи с чем, остатки средств на счетах внутри данного Банка представляли собой только технические записи по счетам.

Следовательно, ... в Банке по балансовому счету учета кассовых операций ... была оформлена техническая расходная операция, отражающая выдачу через кассу Банка средств в погашение сберегательного сертификата в размере ... руб. со счётов ФИО1 ..., ... (проценты), а также техническая приходная операция, отражающая внесение идентичной суммы ... руб. на счёт вклада также истца .... 

При этом само по себе внесение технических записей по счетам клиентов и составление приходных кассовых ордеров не свидетельствовало внесении реальных денежных средств на банковский вклад истца, поскольку, по смыслу ст. 140 ГК РФ, технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, не могут считаться деньгами.

Эти обстоятельства являются юридически значимыми.

Принимая во внимание положения ст. 140, 834 ГК РФ, совершение технических записей в данных бухгалтерского учета банка не означает действительное поступление денежных средств на банковский счет ФИО1 от самого истца, а денежные средства, перечисляемые с одного счета на другой в пределах одного банка в безналичном порядке, путем совершения технических записей, совершенных в условиях неплатежеспособности кредитной организации, не являются денежными средствами в смысле ст. 140 ГК РФ. 

При этом указанные технические действия возможны только в том случае, если одновременно также формально вносятся по соответствующему счету записи о поступлении такой же (либо приближенной) общей суммы денежных средств. Для этого реальная выдача и зачисление денежных средств не требуется.

Совершение технических записей в данных бухгалтерского учета банка в условиях фактической утраты банком платежеспособности не означает поступление на счет ФИО1 реальных денежных средств и фактическое изменение остатков денежных средств на его счете, по существу свидетельствует о безденежности указанных внутрибанковских проводок, совершенных без реального снятия и внесения наличных денежных средств.

В случае, когда на счет вкладчика денежные средства не вносились, соответственно, у ГК "..." не могли возникнуть страховые обязательства перед вкладчиком в соответствии со ст. 11, 12 ФЗ от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ".

Таким образом, совокупность доказательств и фактические обстоятельства дела свидетельствуют о том, что денежные средства на счет вклада не вносились.

В этой связи расходные операции по счету истца можно трактовать, как намерение обойти порядок получения денежных средств в виде страховых выплат в ходе конкурсного производства.

Учитывая приведенные выше обстоятельства, представляется очевидным, что действия ФИО1 в условиях недостаточности денежных средств на корреспондентском счете банка были направлены на искусственное формирование задолженности банка перед ней, как физическим лицом, размер которой позволит получить в виде страхового возмещения в соответствии с Федеральным законом от ... N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", что также опровергает неосведомленность истца о фактической неплатежеспособности банка, клиентом которого он являлся, в период ухудшения финансового состояния которого принятые меры по перечислению денежных средств со сберегательного сертификата, не подлежащего страхованию, на свой счет, как физического лица, защищенного вышеназванным законом.

В любом случае, неосведомленность клиента о фактической неплатежеспособности банка и направленность его действий на реализацию законных прав клиентов банка не могут являться основанием получения страхового возмещения за счет средств фонда обязательного страхования вкладов, сформированных в условиях неплатежеспособности банка в нарушение действующего законодательства.

С учетом положений действующего законодательства, регулирующих договор банковского вклада (счета), отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета, основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств перед клиентами возможно только при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

В этой связи, принимая во внимание требования ст. 10 ГК РФ, действия ФИО1 следует расценивать как не подлежащее судебной защите злоупотребление правом, поскольку они были совершены с целью обойти установленный законодательством о страховании вкладов и о банкротстве порядок удовлетворения требований кредиторов и удовлетворение требований в полном объеме за счет средств государственного фонда страхования вкладов.

Доводы представителя истца, суд признает необоснованными и несоответствующими фактическим обстоятельствам дела. А потому правовых оснований для удовлетворения заявленных требований ФИО1 у суда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в месячный срок через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

Судья

Нижнекамского городского суда РТ Ю.Ф. Камалова