Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

09 июля 2018 года г. Салехард

Салехардский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи: Раенгулова А.Б., 

при секретаре судебного заседания: Черепениной А.А., 

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 (далее по тексту истец) обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту Банк) о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование заявленных требований истец указал, что 30.03.2017 между ним и ответчиком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в сумме 928 000 рублей, сроком возврата 60 месяцев, по ставке 17,65% годовых. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от 30.03.2017, а также Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 96 976 рублей. Срок страхования 60 месяцев. В соответствии со статьей 782 ГК заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. 20.04.2018 истцом в адрес Банка была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования. Заемщик фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 30.03.2017 по 20.04.2018, в течении 13 месяцев, в связи с чем, полагает, что часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 75964,53 рублей подлежит возврату. Навязывание услуги по страхованию, непредоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию, повлекло значительные убытки и временные потери. Истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

Представитель истца и истец в судебном заседании участия не принимали, судом извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствии.

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по основаниям, предусмотренным в возражениях, представленных в адрес суда. В данных возражения представитель ответчика указал, что условия кредитного договора № от 30.03.2017 были согласованы сторонами и истец с ними согласился, подписав его и получив по нему в займ денежные средства. В день заключения договора, в соответствии с п.1,17 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» на счет истца выдана обусловленная сумма кредита в размере 928 000 рублей.

В тот же день, истец, ознакомившись с условиями участия в Программе страхования, изъявил желание получить указанную услугу, что подтвердил собственноручной подписью в заявлении на страхование от 30.03.2017. Предоставление кредита не находилось в зависимости от факта предоставления истцу услуги по подключению к Программе страхования, поскольку условия участия и заявление, подписанное истцом, не являются частью кредитного договора. Истец добровольно согласился оплатить Банку подключение к Программе страхования в размере 96 976 рублей. 

В соответствии с п. 4.1 Условий, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления, подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Однако в установленный срок личного обращения истца в банк не последовало. Истцом пропущен разумный срок на отказ от исполнения услуги, следовательно, он не вправе требовать возврата уплаченной им суммы за подключение к Программе страхования и сумм возмещения других убытков.

Суд, выслушав доводы представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

30.03.2017 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит в размере 928 000 рублей, сроком на 60 месяце под 17,65% годовых.

В тот же день ФИО1 присоединился к Программе страхования, собственноручно написав заявление о заключении договора страхования, и произвел оплату подключения к названной программе в размере 96 976 рублей.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц ФИО1 является застрахованным лицом с 30.03.2017. 

20.04.2018 ФИО1 направил в адрес Банка претензию с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа его от Программы коллективного страхования. Ответ на претензию истцом не получен, денежные средства не возвращены.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешения спора вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 от 12.05.2015 заключённого между ООО СК «Сбербанк страхование жизни и ОАО «Сбербанк России».

Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование с 16.01.2017.

На основании пункта 2.1 Условий участия участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставлении иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участия участие в Программе страхования (включение застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк. 

Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 4.1 Условий участия участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении…При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечению 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Учитывая изложенное, суд пришел к выводу, что подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика являлось добровольным волеизъявлением истца, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования. Истцом не соблюдены условия прекращения участия в программе страхования с возвратом денежных средств, предусмотренные условиями заключенного договора (п. 4.1 договора), в связи с чем, ему было обоснованно отказано Банком в принятии заявления об отказе от участия в Программе.

Договор страхования Банком исполнен полностью, истец включен в реестр застрахованных лиц, оснований для возврата уплаченных денежных средств, не имеется.

Поскольку судом установлено, что со стороны ответчика нарушений прав истца как потребителя нарушено не было, то требования иска о взыскании компенсации морального вреда и штрафа не подлежат удовлетворению. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Салехардский городской суд.

Судья А.Б. Раенгулов