Гражданское дело №2-1445/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«17» июля 2017 года гор. Магнитогорск

Правобережный районный суд гор. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Горбатовой Г.В.,

при секретаре Щитиковой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился с иском (с учетом уточненных исковых требований) к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с исковыми требованиями о взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных исковых требований истец ссылается на то, что Дата между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключён кредитный договор .... на сумму 352733 рубля, сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов 18,5% годовых. При заключении кредитного договора, в отделении ПАО «Сбербанк России» по адресу: Адрес, истцом было написано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, размер страховой премии составил 52733 рубля 58 копеек. Дата в силу действия п.1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 года №3854-У, в адрес ПАО «Сбербанк России» и в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», истцом была направлена претензия, в которой, ФИО1 изложил свои требования о расторжении договора и просил вернуть страховую премию в размере 100 %. Однако, в установленные законом сроки, ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ответ на претензию не предоставили, требования о возврате денежных средств проигнорировали, в связи с чем, истец, обращаясь в суд, просит взыскать с ответчика ПАО «Сбербанк России» страховую премию в размере 52733 рубля 58 копеек, неустойку за период времени с Дата по Дата в размере 52733 рубля 58 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период времени с Дата по Дата в размере 5674 рубля 69 копеек; взыскать с каждого из ответчиков ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, в солидарном порядке расходы за оказание юридических услуг в размере 15000 рублей. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика ПАО «Сбербанк России» в пользу истца штраф в размере 50% за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.

Истец ФИО1 о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на исковое заявление, из которых следует, что в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, ФИО1 была оплачена плата за подключение к программе страхования в размере 52733 рубля 58 копеек за весь период страхования. Согласно п.5.1 Условий, участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, представленного в подразделение Банка при личном обращении. Заявление от истца в установленные условиями участия в программе страхования, в Банк не поступало. Доказательств обратного, не представлено. Плата за подключение к программе страхования не является страховой премией, такая плата вносится (уплачивается) заемщиком непосредственно Банку за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования. Требования истца о взыскании суммы штрафа и неустойки, предусмотренной п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», являются не правомерными, к спорным отношениям применяются правила главы 48 ГК РФ. Кроме того, Банк считает, что не имеется оснований для взыскания компенсации морального вреда.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, из которых следует, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» Дата заключено соглашение об условиях и порядке страхования ..... В рамках данного соглашения, общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк России». В отношении истца на основании письменного заявления на страхование, в рамках действия соглашения был заключен договор страхования. Оплату страховой премии по договору страхования, Банк произвел своевременно и в полном объеме. В рамках программы страхования, общество не заключает с физическими лицами договоров страхования и не получает от них каких-либо денежных средств. Заявление подписано истцом на каждой странице и не содержит отметок о не согласии с какими-либо положениями, в том числе, с размером и порядком определения суммы платы за подключение к программе, а также с тем, что он ознакомлен с условиями. Доказательств, подтверждающих направление в адрес ответчиков, заявления о возврате страховой премии, истцом не представлено. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно общему гражданско-правовому принципу, закрепленному в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, Дата между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор ...., сумма кредита составила 352733 рубля, сроком на 60 месяцев, под 18,5% годовых.

В день заключения кредитного договора, ФИО1 было лично подписано заявление на подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО «Сбербанк России (с покрытием рисков: смерть застрахованного лица; установление инвалидности 1-й или 2-ой группы; дожитие застрахованного лица до наступления события). В соответствии с заявлением, выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является банк. Согласно данному заявлению, истец выразил свое согласие на подключение к Программе добровольного страхования, был ознакомлен с Условиями страхования, согласно п. 2.1 которых участие Клиента в Программе страхования является добровольным, отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита. Сумма платы за подключение к программе страхования составила 52733 рубля 58 копеек. Указанная сумма страхования была оплачена за весь срок кредитования, перечислена в полном объеме Дата на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Условия участия в Программе страхования, которые применяются в отношении лиц, принятых на страхование, начиная с Дата, Памятку застрахованному лицу, второй экземпляр заявления на страхование ФИО1 получил Дата, о чем свидетельствует его подпись.

В соответствии с п. 5.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика прямо предусмотрена возможность заемщиков прекратить участие в программе в случае отказа клиента от страхования на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные Клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено заявление на страхование. При этом, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты, подачи заявления на страхование. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе, независимо от того, был ли в интересах данного лица заключен договор страхования.

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечению 14 календарных дней с даты, подачи заявления на страхование, в случае если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Разрешая исковые требования истца, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 5.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика (редакция от 21 марта 2016 года), прямо предусмотрена возможность заемщиков прекратить участие в программе в случае отказа клиента от страхования на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные Клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено заявление на страхование. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты, подачи заявления на страхование. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе. Независимо от того, был ли в интересах данного лица заключен договор страхования.

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечению 14 календарных дней с даты, подачи заявления на страхование, в случае если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Почтовый адрес кредитора, как место заключения кредитного договора, указан в п.16 индивидуальных условий кредитного договора потребительского кредита: г. Адрес.

Памятка застрахованному лицу, второй экземпляр заявления на страхование истцу были вручены лично Дата, что подтверждается подписью ФИО1 Таким образом, выразив согласие на подключение к Программе страхования в заявлении, ФИО1 письменно акцептовал публичную оферту о подключении к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым, заключил договор страхования, являющийся договором присоединения.

Доказательств того, что банк навязал ФИО1 такую услугу, как страхование жизни и здоровья, и именно у этого страховщика, а также свидетельствующих о том, что предоставление кредита без подключения к Программе страхования было невозможно, в суд истцом не представлено. В данном случае банком при предоставлении кредита заключен соответствующий договор страхования в интересах и с добровольного согласия заемщика. Заключая договор страхования с заемщиком, и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. 

В обоснование заявленных требований о нарушении ПАО «Сбербанк» прав потребителя истец ФИО1 ссылается на то, что его требования об отказе от участия в Программе страхования, поданное в срок, установленный в п. 5.1 Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", в добровольном порядке удовлетворено не было.

Однако, оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что ФИО1 заявления об отказе от участия в программе страхования и возврате денежных средств в банк, не подавал.

Доказательств того, что истец ФИО1 лично обратился в структурное подразделение по месту заключения договора страхования, а также написал заявление на имя руководителя филиала Банка, суду не представлено.

В обоснование исковых требований, истцом суду представлен оригинал своего заявления, адресованный в ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении договора страхования и возврате уплаченной суммы страхования.

При этом, суд принимает во внимание, что доказательства представленные ответчиком, свидетельствуют о том, что заявление ФИО1 об отказе от участия в программе страхования в ПАО «Сбербанк» не поступало. 

Так из ответа за .... от Дата, выданного начальником отдела классификации обращений, аналитики и обучения управления по работе с обращениями клиентов ЦЗК Адрес ПЦП МЦЗК С.О.Е., следует, что в СRM розничный, от клиента ФИО1 обращений не зарегистрировано, в ЦАС ОК также обращений от истца, не зарегистрировано.

При этом, суд, учитывает, что доказательств фактического направления и получения ответчиками заявления истца о расторжении договора, в суд не представлено, отсутствует соответствующий реестр, почтовое уведомление с идентификационным номером.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Таким образом, истцом в подтверждение требований о взыскании суммы страховой премии по договору страхования, доказательств направления (подачи) в установленном порядке заявления о прекращении участия в программе страхования, последовавшего Дата, суду не представлено.

Представленное истцом заявление с имеющимся в нем оттиском печати «Почта России» нельзя признать допустимым и достоверным доказательством личного обращения в ПАО «Сбербанк России» истца ФИО1 с заявлением о прекращении участия в программе страхования, как предусмотрено условиями страхования - п. 5.1.

Содержание представленных истцом документов свидетельствует о том, что ответчик ПАО «Сбербанк» заявление лично от ФИО1 о прекращении участия в программе страхования не получал, о желании отказаться от участия в данной программе не знал, в связи с чем, обязанность по возврату денежных средств и расторжении договора страхования у него не возникла.

В силу статьи 10 (пункт 1) Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Оценивая данные факты, суд приходит к выводу том, что избегая соблюдения условий страхования (п. 5.1) о порядке прекращения участия в программе страхования, в случае отказа клиента от страхования и возвращении уплаченной комиссии за подключение программе страхования, истец действовал недобросовестно, допустил злоупотребление предоставленным правом.

С учетом представленных сторонами доказательств, и с наличием в действиях истца злоупотребления правом, которое в соответствии с положениями пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации может служить основанием для отказа в защите принадлежащего права.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании уплаченной премии за подключение к программе страхования, и, как производное, взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке, и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда, путем подачи апелляционной жалобы через Правобережный районный суд г. Магнитогорска, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: подпись. "СОГЛАСОВАНО" Судья: