Дело №2-2005/2025

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тверь 04 июня 2025 года 

Московский районный суд г. Твери в составе:

председательствующего судьи Туруткиной Н.Ю.,

при ведении протокола помощником судьи Лобес М.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, Грозной Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскании взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 30.07.2024 г. по 15.04.2025 г. в размере 502 133,67 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 35 042,67 руб. и обращении взыскания на заложенное имущество автомобиль марки KIA Ceed, 2008 года выпуска, №, установив начальную продажную стоимость в размере 415978 руб. 34 коп., способ реализации с публичных торгов.

В обоснование иска указано, что 27.02.2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 373 700 руб. под 28,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства марки KIA Ceed, 2008 года выпуска, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435, и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 30.07.2024 года, на 15.04.2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 160 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 30.07.2024 года, на 15.04.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 160 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 152703,41 руб. 65 коп. По состоянию на 15.04.2025 года общая задолженность ответчика составляет 502133,67 руб., из которых: комиссия за ведение счета – 745 руб., иные комиссии – 2360 руб., просроченные проценты – 109791 руб., просроченная ссудная задолженность – 362600 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1983,99 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 5,86 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1366,67 руб., неустойка на просроченные проценты – 1930,63 руб., неразрешенный овердрафт – 19407,01 руб., проценты по неразрешенному овердрафту 1942,61 руб. 

Согласно заявлению о предоставлении кредита к Кредитному договору № от 27.02.2024 года Заемщик просил рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникшего кредитного договора, залогом: транспортное средство марки KIA Ceed, 2008 года выпуска, №. Акцептом заявления в отношении залога транспортного средства является направление уведомления Банком о залоге транспортного средства в реестр уведомлений о залоге движимого имущества. 

По мнению Банка при определении начальной продажной стоимости автомобиля необходимо применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 30,67%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 415978,34 руб.

Банк направил в адрес Ответчика уведомление об изменении срока контракта и возврате задолженности по кредитному договору. Требование Банка ответчик не исполнил. В настоящее время задолженность ответчиком не погашена.

Определением Московского районного суда от 19 мая 2025 года, занесенным протокол судебного заседания от 19 мая 2025 года к участию в деле в качестве соответчика был привлечен собственник транспортного средства KIA Ceed, 2008 года выпуска, № – Грозная Е.А.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменно просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил.

Ответчик Грозная Е.А. в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания. До начала судебного заседания в адрес суда поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие ответчика Грозной Е.А. В качестве объяснений Грозная Е.А. указала, что она приобрела автомобиль KIA Ceed, 2008 года выпуска, № в июне 2024 года. На момент приобретения автомобиля Грозная Е.А. проверила автомобиль на юридическую «чистоту», автомобиль не находился в залоге, обременений также не было. При постановке автомобиля на учет не было ограничений и обременений. 10.07.2024 г. ФИО1 продал автомобиль ФИО3, далее 10.07.2024 г. ФИО3 продал автомобиль ФИО4 у. Грозная Е.А. приобрела автомобиль 10.04.2025 года и на момент покупки и постановке на учет никаких ограничений не было.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Судом установлено, что 27.02.2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику потребительский кредит в размере 370000 руб. под 28,9 % годовых на срок 60 месяцев.

Заключив данный кредитный договор ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном кредитным договором согласно установленного графика платежей.

Оснований сомневаться в действительности волеизъявления сторон при заключении данного договора, у суда не имеется. Факт заключения 24.02.2024 года договора потребительского кредита между истцом и ответчиком на приведённых выше условиях подтверждён представленными истцом доказательствами.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п.1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Указанное правило, на основании п.1 ст. 819 ГК РФ, применяется также и по кредитному договору.

Согласно материалам дела ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив сумму кредита заемщику в размере 373 700,00 руб.

Из материалов дела судом установлено, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, а именно выплатил в счет погашения задолженности денежные средства в размере 152 703,41 руб. в период с 27.03.2024 г. по 28.01.2025 г.

Представленным расчетом задолженности по кредитному договору подтверждается, что у ФИО1 возникла просроченная задолженность, которая по состоянию на 15 апреля 2025 года составляет 502 133,67 руб., из которых: комиссия за ведение счета – 745 руб., иные комиссии – 2360 руб., просроченные проценты – 109791 руб., просроченная ссудная задолженность – 362600 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1983,99 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 5,86 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1366,67 руб., неустойка на просроченные проценты – 1930,63 руб., неразрешенный овердрафт – 19407,01 руб., проценты по неразрешенному овердрафту 1942,61 руб. 

Однако, с представленным истцом расчетом задолженности суд не может согласится в части взыскания с ответчика комиссии за ведение счета по следующим основаниям.

В соответствии со ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п.14 ст. 4, ст. 57 ФЗ от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 №54-П, Информационным письмом Центрального Банка России Федерации от 29.08.2003 №4 ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, такой счет не предназначен для расчетных операций.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ст. 845 ГК РФ и используется лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, ведение ссудного счета является обязанностью банка, его нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, и отнесение на заемщика платы за его ведение неправомерно. 

При таких обстоятельствах условия о комиссии за ведение счета ущемляют права заемщика (потребителя).

Таким образом, размер задолженности по состоянию на 15 апреля 2025 года составляет 501 388 руб. 67 коп., из которых: иные комиссии – 2360 руб., просроченные проценты – 109791 руб., просроченная ссудная задолженность – 362600 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1983,99 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 5,86 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1366,67 руб., неустойка на просроченные проценты – 1930,63 руб., неразрешенный овердрафт – 19407,01 руб., проценты по неразрешенному овердрафту 1942,61 руб. 

Поскольку судом установлен факт существенного нарушения ответчиком условий кредитного договора, выразившийся в длительном невнесении ежемесячных платежей и не исполнении требования кредитора о досрочном возврате суммы займа и процентов, имеются основания для взыскания суммы задолженности с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). 

Согласно ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 ГК РФ.

В соответствии со ст. 85 ч. 1, ст. 89 ч. 2 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Согласно п.10 кредитного договора исполнение обязательства Заемщиком по договору обеспечивается залогом принадлежащим Заемщику на праве собственности автотранспортного средства. Идентификационные признаки передаваемого в залог имущества: марки KIA Ceed, 2008 года выпуска, идентификационный номер №, регистрационный знак С392 ТЕ69.

Из материалов дела установлено, что сведения о возникновении залога в реестре уведомлений о залоге транспортного средства KIA Ceed, 2008 года выпуска, идентификационный номер №, регистрационный знак С392 ТЕ69 внесены 28.02.2024 года.

Согласно карточке учета транспортное средство KIA Ceed, 2008 года выпуска, идентификационный номер № с 17 апреля 2025 года принадлежит на праве собственности Грозной Е.А.

Из материалов дела установлено, что просроченная задолженность по ссуде возникла 30.07.2024 года и по состоянию на 15.04.2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 160 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 30.07.2024 года, на 15.04.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 160 дней.

За период пользования кредитом ФИО1 в счет погашения задолженности внес денежные средства в размере 152 703,41 руб. В связи с чем, у истца возникло право требовать обращения взыскания на предмет залога.

Факт заключения договора залога спорного автомобиля подтвержден материалами дела, в материалах дела отсутствуют доказательства гибели, уничтожения заложенного имущества, из представленных ГИБДД документов также видно, что залоговое транспортное средство стоит на регистрационном учете и его собственником является Грозная Е.А., а сведения о наличии залога в отношении спорного автомобиля до настоящего времени внесены в реестр уведомлений о залоге движимого имущества и имеют публичный, общедоступный характер. 

Обращение взыскания на заложенное имущество - транспортное средство: KIA Ceed, 2008 года выпуска, идентификационный номер № в соответствии с ч. 3 ст. 348 ГК РФ возможно, так как заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет обеспеченное залогом обязательство, поскольку вносил ежемесячные платежи в счет погашения задолженности в соответствии с условиями кредитного договора в нарушение графика ежемесячных платежей. Оснований, препятствующих обращению взыскания, предусмотренных ч. 2 ст. 348 ГК РФ, не имеется.

С учетом изложенного, суд считает возможным по настоящим исковым требованиям истца обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство: KIA Ceed, 2008 года выпуска, идентификационный номер №. 

Вместе с тем, в исковом заявлении истец просит суд обратить взыскание на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную стоимость автомобиля – 415978,34 руб, однако данное требование не подлежит удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. 

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз.2 и 3 п. 2 ст. 350.1 ГК РФ. 

На основании ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Также ч.ч. 1, 2 ст. 89 указанного закона предусмотрено, что реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества. Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

По указанным мотивам начальная продажная цена автомобиля должна определяться судебным приставом-исполнителем в ходе исполнительного производства в установленном законом порядке. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая положения данной нормы закона, а также удовлетворение иска в заявленном размере, уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в размере 15027 руб. 78 коп., а также государственная пошлина за требование неимущественного характера в размере 20000 руб. подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 98, 233-235 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, Грозной Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскании взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 27.02.2024 года за период с 30.07.2024 года по 15.04.2025 год в размере 501 388 (пятьсот одна тысяча триста восемьдесят восемь) руб. 67 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 35 027 (тридцать пять тысяч двадцать семь) руб. 78 коп. 

Для удовлетворения требований о взыскании денежных сумм по настоящему решению обратить взыскание на предмет залога, автомобиль KIA Ceed, 2008 года выпуска, идентификационный номер №, принадлежащий Грозной Е.А. определив способ реализации путем продажи с публичных торгов.

Вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов определить подлежащим установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве". 

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. 

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 11 июня 2025 года

Судья Н.Ю.Туруткина