РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 сентября 2018 года г. Красноярск 

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Волгаевой И.Ю. 

при секретаре ФИО10 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО4 к ПАО «Росбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратилась с иском к ПАО «Росбанк», в котором просит обязать Банк возместить причинённый материальный ущерб в размере 140 388 руб., взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от суммы ущерба.

Требования мотивирует следующим. Истец является клиентом ПАО Росбанк. Заработную плату получала на дебетовую карту «Master Card Standard». 9 ноября 2017 года служащие Банка производили выдачу новых электронных карт «Мир» на рабочем месте истца в МБОУ СОШ № 65 г. Красноярска. Истец не была проинформирована надлежащим образом сотрудниками банка по поводу свойств новой карты, ей было только сказано, что со следующего дня можно пользоваться новой картой Мир, так как денежные средства с карты «Master Card Standard» перейдут на неё. Не было сообщено, что обе карты привязаны к одному счёту, и что пользоваться можно параллельно двумя картами. Каждая карта имела свой индивидуальный Пин - код, но счёт был один. Неполноценное информирование явилось причиной того, что старая карта «Master Card Standard» считалась истцом недействующей, поэтому она была оставлена в письменном столе на рабочем месте, откуда была похищена ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ, снимая деньги в отделении Банка (ОО «Территориальный офис Красноярский» 

<

...>), истец обнаружила, что с её счёта исчезли денежные средства в размере 140 388 руб. В период с 12 по ДД.ММ.ГГГГ происходило несанкционированное снятие денег с ее счёта. Снятие денежных средств происходило с карты «Master Card Standard» в разных банкоматах и в разные дни. Об этом свидетельствует выписка из Банка. ДД.ММ.ГГГГ истцу стало известно в отделении Банка по адресу пр. Мира 19, что к её счёту были прикреплены две карты: «Мир» и «Master Card Standard». В этот же день истцом было написано обращение в Банк с просьбой разобраться в сложившейся ситуации. Банк отказался возмещать денежные средства, ссылаясь на то, что деньги снимались с помощью Пин- кода без подбора, следовательно, клиент нарушил п.5.1 «Правил выдачи и использования банковских карт». При этом, возлагая ответственность на клиента за совершение операций с картой при введении Пин-кода, самим Банком нарушен Закон об информированности клиента по поводу технической характеристики карты, являющейся важной для потребителя. До заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа Банк обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа ч.3 ст.9 Ф3 №161-01 «О национальной платёжной системе». Неосведомлённость истца о свойствах карт явилась первопричиной того, что карта «Master Card Standard» хранилась в столе на работе, откуда она была похищена. Считает, что Банк нарушил её права как потребителя финансовых услуг. В силу ст. 10 Закона РФ №2300 -1 «О Защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (услугах). Информация должна содержать, в том числе, правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (услуг) ст.12 Закона «О защите прав потребителей». Исполнитель (Банк), не предоставивший полной и достоверной информации об услуге несёт ответственность по ст.18 п.1-4 и по ст.29 п.1 Закона «О Защите прав потребителей». Банк, оказывая услуги держателю банковской карты, не разъяснил свойства данной банковской услуги, которые заключаются в возможности параллельного использования двух карт, допустил ненадлежащее исполнение своих обязанностей по договору банковского счета и должен возместить причинённые истцу убытки. Банк должен также нести ответственность за несанкционированное снятие денежных средств со счёта, так как не информировал истца об операциях по счёту, при этом 16 ноября 2017 года ею было написано заявление на изменение Пакета банковских услуг в рамках зарплатного проекта. Согласно этому заявлению обслуживание личного банковского счёта должно было происходить по тарифному плану «классический», который предполагает включение бесплатного смс-уведомления о всех приходно-расходных операциях. Истцу не поступило информации от Банка о снятии денежных средств со счёта. Доводы Банка о нарушении истцом конфиденциальности Пин - кода считает неубедительными и противоречащими ч.13 ст.9 Закона «О национальной платёжной системе». 

Истец ФИО4 в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования. 

Представитель ответчика ПАО «Росбанк» ФИО11, полномочия проверены, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще и своевременно, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. Направила письменный отзыв мотивированный следующим. Между ПАО РОСБАНК и ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ. был заключен договор о выдаче и использовании банковской карты. При заключении договора истцом в анкете-заявлении были указаны личные данные, место жительства, а также контактный номер телефона. Заполнив и подписав заявление, истец подтвердила свое согласие с Правилами выдачи и использования банковских карт, определяющими условия и порядок выдачи и использования банковских карт, перечень типов которых определен стандартными тарифами. В подписанном истцом заявлении содержится полная и достоверная информация о предоставленной услуги, а именно указан счет №. Также, истцу была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемой услуги, о чем свидетельствует собственноручная ее подпись в заявлении. 

Как предусматривает п. 2.1 Правил банковская карта выдается Банком на основании заключенного Договора о выдачи использовании банковской карты, в частности, при наличии скрытого счета, операции по которому будут осуществляться, в том числе с использованием выдаваемой банковской карты.

Одновременно с картой во исполнение п. 3.2. Правил истцу был выдан запечатанный ПИН-конверт с персональным идентификационным номером - ПИН-кодом, то есть персональным идентификационным номером, секретным кодом, известным только Клиенту/Держателю исполнительной банковской карты, используемым для проведения транзакций в банкомате или электронном терминале, являющимся аналогом собственноручной подписи Клиента/Держателя исполнительной банковской карты.

Ознакомившись с Правилами выдачи и использования банковских карт, ФИО1 согласилась, что документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть подписаны личной подписью держателя банковской карты либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя банковской карты: ПИНа и одноразового пароля.

Согласно абз. 4 п. 2.1 Правил Клиент, заключивший Договор, тем самым подтверждает ознакомление с Правилами и стандартными тарифами, а также соглашается с тем, что ими будут регулироваться все взаимоотношения Банка и Клиента, возникающие в процессе использования банковской карты или в связи с таким использованием. Истец своей подписью в заявлении подтвердила тот факт, что была ознакомлена с Правилами. Банковская карта, выданная ФИО4, на основании п. 3.4. Правил предоставляет возможность за счет денежных средств, находящихся на счете, оплачивать товары и услуги в предприятиях торговли (услуг), получать наличные денежные средства в банкоматах и через электронные терминалы в пунктах выдачи наличных подразделений Банка, прочих банков в России и за рубежом, а также совершать иные операции с использованием карты, которые предусмотрены стандартными тарифами.

В силу п. 3.5 Правил при совершении транзакций в предприятиях торговли (услуг) в пунктах выдачи наличных подразделений Банка/прочих банков, в банкоматах Банка/прочих банков Клиент/Держатель дополнительной банковской карты должен до момента подтверждения транзакции (например, путем ввода ПИН-кода или проставления подписи на чеке) проверить правильность указанных номера банковской карты, суммы, валюты и даты транзакции. Подпись клиента на чеке и/или ввод ПИН-кода, одноразового пароля, а также реквизитов банковской карты для осуществления транзакций, означают, что Клиент признает правильность указанной в документе информации и тем самым дает указание Банку на перечисление со счета суммы транзакции, а также комиссий банка и дополнительной комиссии стороннего банка (при наличии).

Транзакции, то есть операции, совершенные Клиентом по счету с использованием банковской карты, по приобретению товаров и услуг, получению наличных денежных средств, пополнению счета, а также иные операции с использованием карты, которые предусмотрены стандартными тарифами, подтвержденные одноразовым паролем, являются операциями Клиента. Ответственность за все указанные транзакции несет Клиент (п. 5.10 Правил).

В целях усиления контроля за движением средств по счету согласно п. 5.3 Правил Клиенту рекомендуется использовать систему «Мобильный Клиент-Банк» и систему «Интернет-Банк».

В соответствии с абз. 1 п. 5.1 Правил Клиент/Держатель дополнительной банковской карты обязан хранить банковскую карту и ПИН-код в безопасных местах раздельно друг от друга. При проведении транзакций в предприятиях торговли (услуг)/банках/ Клиент/Держатель дополнительной банковской карты должен требовать совершения операции в своем присутствии и соблюдения конфиденциальности при вводе ПИН-кода. Правилами Клиенту запрещено и является нарушением порядка использования банковской карты, в частности, хранение ПИН-кода вместе с картой; передача банковской карты и/или рассекречивание информации и ПИН-коде другому лицу и/или передача информации о реквизитах банковской карты (номере карты, сроке окончания действия, трехзначном цифровом коде на обороте карты - СVV2, СVС2, другому лицу, если в результате таких действий была совершена операция, впоследствии, оспоренная Клиентом (абз. 2 п. 5.1).

На основании п. 5.10 Правил Клиент/Держатель дополнительной банковской карты не вправе разглашать (перелазать) третьему лицу (в т.ч. сотрудникам Банка, родственникам, знакомым) одноразовый пароль - уникальный цифровой код, который Клиент/Держатель Дополнительной банковской карты получает в виде СМС-сообщения на свой мобильный телефон при совершении операции в сети Интернет в случае, если Клиент/Держатель Дополнительной банковской карты подключен к услуге 3-D Secure.

Таким образом, одноразовый пароль является дополнительным параметром аутентификации Клиента/Держателя дополнительной карты при совершении с использованием банковской карты операции в сети интернет.

Согласно п. 5.8 Правил в целях повышения безопасности платежей в сети интернет клиенту/Держателю дополнительной банковской карты также рекомендуется использовать услугу 3-D Secure, позволяющую аутентифицировать Клиента/Держателя дополнительной карты. При этом под 3-D Secure понимается услуга, обеспечивающая дополнительный уровень безопасности при проведении платежей в сети Интернет. Клиент/Держатель дополнительной банковской карты подтверждает каждую операцию по своей карте в сети интернет одноразовым паролем, который клиент/Держатель дополнительной банковской карты получает в виде SМS-сообщения на свой мобильный телефон.

То есть, запрос на перевод с использованием услуги 3-D Secure непосредственно связан с номером телефона, персональными данными, доступными исключительно владельцу счета и карты логин, пароль) и личностью Клиента. А значит, использование 3-D Secure позволяет аутентифицировать Клиента/Держателя дополнительной банковской карты, осуществляющего операцию и максимально снизить риск мошенничества по карте.

Оспариваемые bстцом операции на сумму 140 388 рублей с использованием карты № № в предприятии электронной коммерции № с успешной проверкой реквизитов карты и использованием протокола безопасности 3-D Secure для осуществления операций с использованием указанной банковской карты Клиенту был направлен одноразовый пароль в виде SМS -сообщения на ее номер мобильного телефона.

Поскольку идентификация и аутентификация Клиента по оспариваемым операциям была пройдена посредством правильного введения реквизитов банковской карты, а в дальнейшем одноразового кода подтверждения, направленного в виде SМS -сообщения на номер телефона, ему принадлежащий, Банк исполнил распоряжения Клиента о проведении операций по счету, как направленные в Банк уполномоченным лицом.

Согласно п. 3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Банком России 19.08.2004 за № № (действовавшего на момент возникновения спорных отношений), при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).

В соответствии с п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № №, утвержденного 24.12.2004 года ЦБ РФ, кредитная организация вправе осуществлять, в частности, эмиссию расчетных (дебетовых) банковских карт.

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств Клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставленного кредитной организацией-эмитентом Клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с Клиентом (п. 1.8 Положения).

На основании п. 1.9 Положения на территории Российской Федерации кредитные организации осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций.

Как предусматривает п. 1.12 Положения, Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В силу п. 2.3 Положения Клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты, в частности, операции по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;

Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, в соответствии с п. 2.9 Положения осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного куриала.

Также п. 2.10 Положения предусмотрено, что Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

При совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной. Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения (п.3.1 Положения). 

В п. 3.3 Положения перечислены обязательные реквизиты, которые должен иметь документ по операциям с использованием платежной карты: идентификатор банкомата, электронного терминала ли другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма эмиссионного вознаграждения; код авторизации; реквизиты платежной карты.

В силу п. 3.6 Положения, указанные в п. 3.3 обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно остановить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов.

Приведенные положения закона указывают на то, что условия идентификации Клиента в целях выполнения его распоряжений по совершению операций с использованием банковской карты должны так же содержаться в договорах, заключаемых между банками и пользователями банковских карт.

При проведении операций по списанию денежных средств со счета, производится блокировка суммы операции на счете в момент подтверждения клиентом операции (подписания Клиентом отчета), либо при совершении операции по Карте с проведением авторизационного запроса (одноразового пароля).

В соответствии с п. 3.5 Правил Клиент должен осуществлять с использованием банковской карты транзакции в соответствии с законодательством РФ, а в случае осуществлении транзакции в предприятиях торговли (услуг) или сторонних банках, расположенных на территории иностранного государства - также в соответствии с законодательством данного государства.

Согласно п. 5.4 Правил в случае утери или кражи карты, а также, если Клиент/Держатель дополнительной банковской карты узнал, что его ПИН-код стал известен другому лицу, а также в иных случаях обнаружения Клиентом факта использования карты без согласия Клиента/Держателя дополнительной карты, Клиент/Держатель дополнительной банковской карты для приостановки операций по счету, совершаемых с использованием банковской карты, должен незамедлительно сообщить об этом в службу круглосуточной клиентской поддержки Банка по телефону указанному в названном пункте, но не позднее дня, следующего за днем получения Клиентом от Банка уведомления (об операции, которая была совершена без согласия Клиента).

При этом, Клиент/Держатель дополнительной банковской карты согласился, что транзакции, подтвержденные одноразовым паролем, являются операциями Клиента, ответственность, за которые несет он сам (п. 5.10 Правил). А значит, Банк вправе в случае утраты средств доступа, ПИН и/или Карты списывать со счета денежные средства в размере сумм операций, которые были проведены с использованием средств доступа, ПИН и/или Карты, до момента блокирования Клиентом средств доступа или карты.

То обстоятельство, что Банком были списаны денежные средства по счету №, не может служить основание для признания действий работников Банка не соответствующим договору банковского обслуживания.

Проведение операции по списанию денежных средств с лицевого счета истца, осуществлено Банком с соблюдением действующего законодательства РФ и нормативных правовых актов Банка России и в соответствии с заключенным договором, при этом истцом не выполнена обязанность охранения банковской карты, а сохранять в тайне номер карты либо ее данные, включая ее номер, а также код (пароль) доступа к ней третьему лицу.

В представленной в материалы дела расписке о получении банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ. имеется информация о том, что банковская карта № действует до 28.02.2020г. Истец была уведомлена о сроке действия карты «Maestro», что подтверждается ее собственноручной подписью.

В заявление - анкете на предоставление услуг и осуществление иных действий в рамках договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц от 06.03.2017г., в графе «Присоединение к договору о комплексном банковском обслуживании» отмечено «С момента заключения Договора прошу производить обслуживание по ранее заключенным договору (-ам) банковского счета, Договору (-ам) о выдаче и использовании Банковской карты, Договору об обслуживании в Системе «Интернет-Банк/РОСБАНК Онлайн», Договору о предоставлении Услуги «SМS -Информирование», Договору об обслуживании в Системе «Телефонный Банк» в рамках Договора.

Истец никаких договоров на подключение SМS -информирования не заключала.

Также в графе «Заверения и распоряжение клиента» отражено, «Я согласен с тем, что Банк будет информировать меня о совершении операций по счетам...путем отражения информации в Выписке по Карте/счету, которые я могу получить с использованием Системы «Интернет-Банк/РОСБАНК Онлайн». Собственноручная подпись истца подтверждает ее информирование со стороны Банка.

П. 5.2.8 условий договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц закреплено, что клиент обязуется не реже одного раза в сутки ознакомиться с информацией об операциях, произведенных по Счетам/Счетам по Вкладам, в том числе с использованием Карт/Систем, путем получения Выписки по Счету/Карте с использованием Системы «Интернет-Банк/РОСБАНК Онлайн».

Таким образом, при отсутствии договора на предоставление услуги «SМS -Информирование» у Банка не имелось оснований направлять истцу SМS -сообщения при проведении операций по снятию денежных средств.

Не соблюдение истцом п. 5.2.8 Условий договора и п. 5.1. Правил выдачи и использования банковских карт», а именно хранение банковской карты вместе с ПИН-кодом в свободном доступе для третьих лиц, а также отсутствие контроля за движением денежных средств через Системы «Интернет-Банк/РОСБАНК Онлайн» привело к неблагоприятным для истца последствиям.

По факту хищения денежных средств у истца возбуждено уголовное дело в отношении ФИО5 по совершению преступления по ч. 1 ст. 158, п. «б, в» ч. 2 ст. 158 УК РФ.

Виновное в причинении ущерба ФИО4, установлено.

Просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора ФИО5, ФИО13 в судебное заседание не явились, о дате и времени рассмотрения гражданского дела извещались надлежащим образом, ходатайств об отложении дела не заявляли. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного заседания. 

Выслушав истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый Клиенту (Владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения Клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право Клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств Клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

На основании ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени Клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются Клиентом путем представления Банку документов, предусмотренных законом, установленным в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено, удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 848 ГК РФ Банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Списание денежных средств со счета в силу ст. 854 ГК РФ осуществляется Банком на основании распоряжения Клиента. Без распоряжения Клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между Банком и Клиентом.

В соответствии с частью 4 статьи 39 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N161-ФЗ "О национальной платежной системе" 1 января 2014 г. вступили в силу отдельные положения статьи 9 указанного Федерального закона (части 2, 4 - 8, 11 - 16).

Согласно части 4 статьи 9 данного Федерального закона оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Как установлено судом и следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 подписала заявление на открытие личного банковского счета и предоставление кредита на пополнение личного банковского счета (овердрафта) в АКБ «Росбанк» (л.д.142-143), в рамках данного заявления ФИО16. просит на условиях, указанных в заявлении, открыть личный банковский счет в соответствии с параметрами, указанными в разделе «параметры счета» заявления (п.1). Согласно п. 3 заявления, ФИО4 просит подключить ее к системе дистанционного банковского обслуживания «SMS-Банк», в соответствии с параметрами, указанными в разделе «параметры системы SMS-Банк» заявления. Просит направленное ФИО4 в банк заявление рассматривать как предложение о заключении в соответствии с вышеуказанными «Условия работы банковских четов и овердрафтов физических лиц» Договора дистанционного банковского обслуживания через систему SMS-Банк. При этом, согласно анкетным данным, ФИО4 не были заполнены параметры системы SMS-Банк, также ФИО4 в анкете не указано, требуется ли ей подключение к системе SMS-Банк. Банком установлен параметр счета №.

ФИО4 была лично ознакомлена с условиями открытия и обслуживания личных банковских счетов (л.д.145-146).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 подано заявление-анкета в ПАО Росбанк на предоставление услуг и осуществление иных действий в рамках договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц (л.д.152), в котором она просила заключить с ней договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц, состоящего из анкеты-заявления, условий договора о комплексном обслуживании физических лиц и тарифов. С момента заключения договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, просила производить обслуживание по ранее заключенному договору банковского счета. Договору о выдаче использования банковской карты, договору об обслуживании в системе «интернет-банк»/Росбанк «онлайн», договору о предоставлении услуги «SMS-информирование», договору об обслуживании в системе «телефонный банк» в рамках договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, с сохранением в отношении указанных договоров ранее применяемого Тарифного плана/пакета банковских услуг. Указано, что в рамках договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц будут обслуживаться следующие ранее открытые счета: №, наименование применяемого пакета банковских услуг Стандарт - корпоратив. 

Согласно данного заявления ФИО18 подписалась о том, что ознакомлена с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц, тарифами, тарифным планом, пакетом банковских услуг. Ей была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг, обо всех подлежащих уплате банку комиссиях, установленных тарифах, полностью разъяснены все возникшие в связи с этим вопросы. ФИО1 не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания и юридических последствий, возникших для нее в результате заключения договора комплексном банковском обслуживании физических лиц. (л.д.153)

Также ФИО17 подписала заявление в ОАО АКБ «Росбанк» на открытие личного банковского счета оформление и выдачу банковской карты/подключение к системам SMS-банк/Интернет-банк (л.д.151). В данном заявлении ФИО4 просит заключить договор о выдаче и использования банковской карты на условиях, определенными Правилами выдачи и использования банковских карт VISA Electron, VISA Ckassik, Master Card Standart, VISA GOLD, Master Card Gold расчетные, расчетные с лимитом овердрафта» и применяемым Тарифным планом, выпустить ФИО8 ФИО7 с прикреплением ее к счету Maestro синоним счета 7515 778091-001. В данном заявлении ФИО4 не было заполнено графа о заключении договора об обслуживании в системе SMS-Банк, также ФИО4 в анкете не указано, требуется ли ей подключение к системе SMS-Банк.

В соответствии с заявлением ФИО4 не предоставление пакета банковских услуг (л.д.156-157) о прикреплении выпущенной Банковской карты к счету №

Согласно сведениям по операции по пластиковой карте № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были сняты денежные средства в общей сумме 140 028 руб., комиссия в размере 360 рублей. (л.д.6)

Согласно выписке из счета (л.д.7-9), с ФИО7 Mastercard standart № были произведены операции виде снятия денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 140 028 руб., 360 руб. снято за проведение операция (комиссия). 

ФИО4 обратилась в ПАО Росбанк о несанкционированном снятии денежных средств со счета. В ответ на обращение ФИО4 № № банк сообщает, что в ходе претензионный работы установлено, что оспариваемые операции на общую сумму140 388 руб. совершались с использованием оригинальной микропроцессорной карты путем чтения ЧИПа и были подтверждены вводом корректного ПИН-кода без подбора. Совершение данных операций стало возможным в результате совместного хранения карты и ПИН-кода к ней, что является нарушением п. 5.1 документа «Правила выдачи и использования банковских карт», в соответствии с которым, «…Клиент обязан хранить банковскую карту и ПИН-код к ней в безопасном месте…не хранить ПИН-код…вместе с Банковской картой, не передавать Банковскую карту и/или ПИН-код…другому лицу…» Согласно п. 3.5 Правил: «ввод ПИН-кода для осуществления транзакций, означает, что клиент признает правильность указанной в документе информации и тем самым дает указание банку на перечисление со счета суммы транзакций». Учитывая вышеизложенное, банк не имеет оснований для удовлетворения финансовых требований истца. (л.д.10). 

В соответствии со ст.10 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 « О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров ( работ, услуг).

В силу ст.12 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 « О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Проверяя доводы истца о том, что при заключении договора о выдаче и использовании банковской карты, ей не был разъяснен порядок выдачи и использования новой карты МИР, не доведена информация о том, что старая карта Mastercard standart остается активной и счет у карт соединен, суд считает, что указанные доводы не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела по следующим основаниям. 

В соответствии с п. 2 Правил выдачи и использования банковских карт, являющихся приложением № 2 к Условиям Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц Банковская карта выдается Банком на основании Договора о выдаче и использовании Банковской карты при наличии: открытия Счета, операции по которому будут осуществляться, в том числе, с использованием выдаваемой Банковской карты; 

Основным счетом по Карте Мир (Основной/Дополнительной), оформленной в подразделении Банка с 1 июля 2017г. может быть назначен исключительно Счет в рублях РФ, не предусматривающий осуществление операций с использованием Карт международных платежных систем. 

Клиент, заключивший Договор о выдаче и использовании Банковской карты, тем самым подтверждает ознакомление с настоящими Правилами и действующими Тарифами, а также соглашается с тем, что ими будут регулироваться взаимоотношения Банка и Клиента, возникающие в процессе использования Банковской карты или в связи с таким использованием. 

В силу п. 2.2. Правил выдачи и использования банковских карт Клиент отвечает за достоверность информации, указанной в Заявлении, и обязуется незамедлительно письменно информировать Банк в случае ее изменения. Банк вправе проверять правильность заполнения Заявления и достоверность содержащейся в нем информации. 

Клиент несет риск негативных последствий, в том числе риск неполучения от Банка Уведомлений, в случае предоставления недостоверной контактной информации либо несвоевременного информирования Банка об изменении вышеуказанной информации, а также в случае несвоевременного получения Средств доступа для использования Системы «Интернет-Банк / РОСБАНК Онлайн», либо в случае, если Клиент не осуществляет ежедневный просмотр выписок по всем счетам и Картам. При уведомлении Клиента с использованием Системы «Интернет-Банк / РОСБАНК Онлайн» обязанность Банка по уведомлению Клиента о совершении операций считается исполненной, а уведомление полученным Клиентом с момента размещения в Системе «Интернет-Банк / РОСБАНК Онлайн» информации о совершении операции; при уведомлении иными способами – с момента направления уведомления в соответствии с имеющейся у Банка контактной информацией, ранее предоставленной Клиентом, или при уведомлении путем предоставления Выписки по Счету/ Карте при личном обращении Клиента в Банк – с момента предоставления Клиенту выписки.

Согласно п. 3.1. Правил выдачи и использования банковских карт Банковская карта, выданная на имя Клиента/Держателя Дополнительной Карты, является персональной Банковской картой Клиента/Держателя Дополнительной Карты и не подлежит передаче третьим лицам. 

3.2. При получении Банковской карты Клиент/ Держатель Дополнительной Карты должен незамедлительно расписаться на оборотной стороне Банковской карты в поле для подписи. Банковская карта и ПИН-конверт к ней (при наличии) выдаются лично Клиенту/Держателю Дополнительной Банковской карты либо иному лицу, полномочия которого на получение Банковской карты и ПИН-конверта к ней подтверждены доверенностью Клиента (для получения Банковских карт и ПИН-конвертов к ним), оформленной в соответствии с законодательством Российской Федерации. 

3.3. При совершении Транзакции в валюте, отличной от Валюты Счета, конверсия осуществляется по Курсу Банка, установленному на день проведения операции по Счету. День проведения операции по Счету может отличаться от фактической даты Транзакции. Днем проведения операции по Счету является день поступления в Банк документа, в т.ч. электронного, содержащего информацию о Текущих расходных операциях Клиента/ Держателя Дополнительной Банковской карты. 

3.4. Банковская карта предоставляет возможность за счет денежных средств, находящихся на Счете, оплачивать товары и услуги в предприятиях торговли (услуг), получать наличные денежные средства в Банкоматах и через Электронные терминалы в пунктах выдачи наличных подразделений Банка, прочих банков в России и за рубежом (где имеется наклейка с логотипом «VISA Electron» (для карт VISA Electron), «VISA» (для иных типов карт международной платежной системы VISA),«Maestro» (для карт Maestro), «MasterCard» (для иных типов карт международной платежной системы MasterCard Worldwide), «МИР» (для Карт Мир), а также совершать иные операции с использованием Карты, которые предусмотрены действующими Тарифами. 

3.5. Клиент должен осуществлять с использованием Банковской карты Транзакции в соответствии с законодательством Российской Федерации, а в случае осуществлении Транзакции в предприятиях торговли (услуг) или сторонних банках, расположенных на территории иностранного государства – также в соответствии с законодательством данного иностранного государства. При совершении Транзакций в предприятиях торговли (услуг), в пунктах выдачи наличных подразделений Банка/ прочих банков, в банкоматах Банка/ прочих банков Клиент/Держатель Дополнительной Карты должен до момента подтверждения Транзакции (например, путем ввода ПИН-кода или проставления подписи на Чеке) проверить правильность указанных номера Банковской карты, суммы, валюты и даты Транзакции. Подпись Клиента на Чеке и/или ввод ПИН-кода, Одноразового пароля, а также реквизитов Банковской карты для осуществления Транзакций, означают, что Клиент признает правильность указанной в документе информации и тем самым дает указание Банку на перечисление со Счета суммы Транзакции, а также Комиссий Банка и дополнительной комиссии стороннего банка (при наличии). 

В силу п. 3.13. Правил Клиент обязан: неукоснительно исполнять все условия настоящих Правил, а также обеспечить их неукоснительное исполнение Держателем Дополнительной Карты; 

Согласно п. 5.1. Правил Клиент/Держатель Дополнительной Карты обязан хранить Банковскую карту и ПИН-код в безопасных местах раздельно друг от друга. При проведении Транзакций в Предприятиях торговли (услуг)/банках/ Клиент/Держатель Дополнительной Карты должен требовать совершения операции в своем присутствии и соблюдения конфиденциальности при вводе ПИН-кода. При вводе ПИН-кода следует прикрывать клавиатуры АТМ и ПИН-пада терминала в Предприятии торговли (услуг). 

Запрещается и является нарушением порядка использования Банковской карты: 

нанесение ПИН-кода на Банковскую карту; 

хранение ПИН-кода вместе с Картой; 

передача Банковской карты и/или рассекречивание информации о протоколе безопасности 3-D Secure, ПИН-коде другому лицу (в том числе работнику Банка, родственникам, знакомым) и/или передача информации о реквизитах Банковской карты (номере Банковской карты, сроке окончания действия, трехзначном цифровом коде на обороте Банковской карты – CVV2, CVC2 другому лицу (в том числе работнику Банка, родственникам, знакомым), если в результате таких действий была совершена операция, впоследствии, оспоренная Клиентом; 

допущение Клиентом/ Держателем Дополнительной Банковской карты условий для переписывания магнитной полосы Банковской карты (в т.ч. оставление ее в пределах досягаемости посторонних лиц, работников Банка, родственников, знакомых). 

Нарушением порядка использования Банковской карты является также невыполнение Клиентом иных обязанностей, предусмотренных Договором о выдаче и использовании Банковской карты (в т.ч. Условиями Договора).

В соответствии с п. 5.4. Правил В целях усиления контроля за движением средств по Счету Клиенту рекомендуется использовать Услугу «SMS-Информирование», а также услуги по получению уведомлений на e-mail о проведении операций в Системе «Интернет-Банк/РОСБАНК Онлайн». 

5.5. В случае утери или кражи Банковской карты, а также, если Клиент/Держатель Дополнительной Карты узнал, что его ПИН-код стал известен другому лицу, а также в иных случаях обнаружения Клиентом факта использования Банковской карты без согласия Клиента/ Держателя Дополнительной Карты, Клиент/ Держатель Дополнительной Карты для приостановки операций по Счету, совершаемых с использованием Банковской карты, должен незамедлительно сообщить об этом в Контакт-центр Банка. 

В соответствии с п.п. 5.9., 5.10, 5.11 Правил В целях повышения безопасности платежей в сети Интернет Клиенту/Держателю Дополнительной Банковской карты подключается 3-D Secure, позволяющая аутентифицировать Клиента/Держателя Дополнительной Банковской карты, осуществляющего операции и максимально снизить риск совершения несанкционированных операций в сети Интернет по Банковской карте. Для аутентификации Клиента/Держателя Дополнительной Банковской карты при осуществлении операции с использованием Банковской карты на сайте предприятия торговли и сервиса, который поддерживает технологию 3-D Secure, Клиент/Держатель Дополнительной Карты подтверждает каждую операцию по своей Банковской карте Одноразовым паролем, который Клиент/Держатель Дополнительной Карты получает в виде SMS-сообщения на свой мобильный телефон, указанный Клиентом в Заявлении или при обращении в Контакт-центр Банка (при условии положительной Аутентификации Клиента/Держателя Дополнительной Карты). 

Банк вправе отказать Клиенту/Держателю Дополнительной Карты в совершении операции в сети Интернет, если Клиент/Держатель Дополнительной Карты не подключен к 3-D Secure. 

Клиент/Держатель Дополнительной Карты не вправе разглашать (передавать) Одноразовый пароль третьему лицу (в т.ч. работникам Банка, родственникам, знакомым). Транзакции, которые подтверждены Одноразовым паролем, являются операциями Клиента. Ответственность за все указанные Транзакции несет Клиент. В случае утраты Клиентом / Держателем Дополнительной Банковской карты мобильного телефона, номер которого указан при подключении 3-D Secure, Клиент / Держатель Дополнительной Карты должен незамедлительно сообщить об этом в Контакт-центр Банка 

В силу п. 5.2 Порядка по работе с банковскими картами в подразделениях сети ПАО Росбанк № ПОР-РБ-2113, по нескольким счетам клиента могут совершаться операции с использованием одной банковской карты (за исключением кредитной карты). При этом, один из счетов указный клиентом в заявлении является основным счетом. Остальным счетам (при их наличии) устанавливается статус дополнительных счетов. С использованием кредитной карты операции могут совершаться только по СПК. 

В условиях договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц (л.д.193-216) раскрывается понятие услуги «SMS – информирование» - направление банком в соответствии с договором о предоставлении услуги «SMS – информирование» сообщений о совершении операций по счету/карте на мобильный телефон, указанный клиентом, или иным способом, а также предоставление банком информационных сообщений по SMS – запросу клиента.

В п. 5.2.8 условий договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц закреплено, что клиент обязуется не реже одного раза в сутки ознакомиться с информацией об операциях, произведенных по Счетам/Счетам по Вкладам, в том числе с использованием Карт/Систем, путем получения Выписки по Счету/Карте с использованием Системы «Интернет-Банк/РОСБАНК Онлайн».

В п. 5.2.10 условий указано, в случае если необоснованное списание денежных средств произошло в результате нарушения порядка безопасности использования ФИО7 или систем, банк не обязан возмещать клиенту сумму подобной операции. 

Согласно п. 1.8 Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В силу п. 1.9 Положения на территории Российской Федерации кредитные организации (далее - кредитные организации - эквайреры) осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций (далее - эквайринг)

В силу п. 1.12. Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Из пункта 2.3 Положения следует, что Клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции:

получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации;

получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;

оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации;

иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;

В соответствии с п. 2.9 Положения Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.

В соответствии с п. 2.10 Положения Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В силу п. 3.3 Положения Документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссионного вознаграждения (в случае невзимания комиссионного вознаграждения кредитная организация - эквайрер информирует держателя платежной карты соответствующей надписью об его отсутствии); код авторизации; реквизиты платежной карты.

В соответствии с п. 3.6. Положения Указанные в пункте 3.3 настоящего Положения обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, счетом, на котором находятся (учитываются) денежные средства, перевод которых осуществлен с использованием предоплаченной карты или кредитной карты за счет предоставляемого кредита без использования банковского счета, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), счетами ПВН, банкоматов.

В соответствии с п. 1 ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Статья 1082 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве одного из способов возмещения вреда указывает на возмещение причиненных убытков (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

Основанием применения мер имущественной ответственности является наличие состава правонарушения, включающего: факт причинения вреда, противоправность поведения виновного лица, причинно-следственную связь между первым и вторым элементами, доказанность размера понесенных убытков. Требование о взыскании убытков может быть удовлетворено только при установлении совокупности всех указанных элементов ответственности.

В соответствии со статьей 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

При этом для удовлетворения иска о взыскании убытков необходимо установить совокупность обстоятельств, являющихся основанием для привлечения ответчика к названному виду гражданско-правовой ответственности, а именно: нарушение ответчиком взятых на себя обязательств, размер понесенных истцом убытков и причинно-следственную связь между действиями ответчика и понесенными истцом имущественными потерями. Недоказанность одного из элементов является основанием для отказа в удовлетворении иска.

В судебном заседании установлено, что в отношении ФИО5 Следователем отдела № 8 СУ Межмуниципального управления МВД России «Красноярское» возбуждено уголовное дело № по п. «б», «в» ч. 2 ст. 158 УК РФ – по факту хищения имущества, принадлежащего ФИО4

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая, что каких либо доказательств, подтверждающих ненадлежащее уведомление Банком ФИО4 о предоставленной услуге в договоре «SMS- информирование», истцом суду не представлено и в судебном заседании при рассмотрении дела не добыто, также установив, что при заключении договора ФИО4 получила исчерпывающую информирована о характере предоставляемых услуг, суд приходит к выводу об отсутствии нарушений прав истца, как потребителя, со стороны банка.

Доказательств того, что списание денежных средств со счета истца произведено в результате неправомерных действий ответчика, не представлено, обстоятельств, свидетельствующих о нарушении ответчиком условий договора или исполнение иных обязательств ненадлежащим образом, не установлено.

При рассмотрении дела достоверно установлено, что проведенные операции были совершены с использованием корректного ПИН-кода, что лишало ответчика основания для вывода об отсутствии согласия истца на совершение операции, следовательно, банк исполнял поручения клиента в соответствии с установленными и согласованными сторонами правилами, то оснований для возложения на банк обязанности по возмещению истцу убытков не имеется.

Исходя из совокупности исследованных в судебном заседании доказательств, суд приходит к выводу, что при заключении договора от 06.03.2017г. истцу была предоставлена необходимая и достоверная информация об оказываемой услуге, ФИО4 добровольно не изъявила желание получать необходимую информацию путем SMS-оповещения, о чем и не заполнила заявление. При этом ознакомившись и согласившись с условиями договора, с правилами пользования банковских карт, о чем имеется подпись ФИО4 в договоре, сама нарушила п. 5.1 Правил выдачи и использования банковских карт в частности, хранение ПИН-кода вместе с картой, что не отрицалось самой ФИО4, в связи с чем, суд считает, что оснований для взыскания с ответчика в пользу истца денежных средств в сумме 140 388 руб. не имеется. 

Доводы истца о том, что поскольку условия зарплатного проекта (л.д.11) предусматривали бесплатное SMS-оповещение, следовательно, ответчик обязан был ее информировать о проводимых операциях по счету, являются необоснованными, поскольку данный проект предусматривает лишь то, что данная информация об SMS-уведомлении является бесплатной, но не свидетельствует о ее автоматическом подключении. Доказательств свидетельствующих о принятых со стороны истца мерах по подключении SMS-уведомления о приходно-расходных операциях не представлено, в связи с чем, суд считает, что оснований для взыскания с ответчика в пользу истца денежных средств в сумме 140 388 руб. не имеется. 

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Также не подлежат удовлетворения требования истца о взыскании штрафа, поскольку данные требования производны от основного, в удовлетворении которого истцу отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО4 к ПАО «Росбанк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: И.В. Волгаева