Дело №***

УИД №***

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. ФИО1 26 июля 2021 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Хисамутдиновой Е.В., 

при секретаре Груздевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее - АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

Исковое заявление мотивировано тем, что 25.08.2012 г. ФИО2 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы) договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил банк выпустить банковскую карту «Дистанционный_RSB World MasterCardCash Back Card», открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ кредитование счета. 

В заявлении ответчик подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета. Клиент подтвердил своё согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте. 

Заявление, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте. 

На основании указанного предложения ответчика банк 25.08.2012 г. открыл ему банковский счет, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) ответчика, изложенной в заявлении от 25.08.2012 г., Условиях и Тарифах, и тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты №***. 

Акцептовав оферту ответчика о заключении договора о карте путем открытия банковского счета, банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил ответчику банковскую карту и осуществлял кредитование счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. 

Карта ответчиком была получена и активирована 31.08.2012 г. С использованием карты, за счет предоставленного банком кредита, ответчиком были совершены расходные операции всего на сумму 256867,55 руб. 

Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете в размере не менее установленного минимального платежа и их списания банком в безакцептном порядке. 

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору о карте в размере не менее установленного минимального платежа, банк сформировал и выставил ответчику заключительную счет-выписку на сумму 176779,46 руб. со сроком оплаты до 25.06.2013 г. Требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, ответчиком исполнены не были. По состоянию на 25.04.2021 г. задолженность ответчика перед истцом согласно расчету составляет 176779,46 руб. 

На основании ст. ст. 845, 850, 809, 810, 819 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты №*** 25.04.2021 г. в размере 176779,46 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 735,59 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца ФИО3 просила о рассмотрении дела без участия представителя банка.

Ответчик, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон. 

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно части 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с частью 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, т.е. лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом.

В судебном заседании установлено, что 25.08.2012 г. ФИО2 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») с анкетой на получение карты RSB World MasterCardCash Back Card. 

25.08.2012 г. между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 в офертно-акцептной форме был заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета.

В соответствии с заявлением (офертой) ФИО2 просил заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет и выпустить на его имя банковскую карту. 

На основании указанного заявления Банк открыл ФИО2 банковский счет №***, то есть совершил акцепт по принятию оферты ответчика, тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты №***. Карта ответчиком была активирована 31.08.2012 г.

Ответчик ФИО2 своей подписью в заявлении от 25.08.2012 г. подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт».

Из Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» следует, что договор заключается путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета (пункт 2.2.2).

В рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит. Лимит устанавливается по усмотрению банка на основании информации, предоставленной клиентом в анкете (пункт.2.15).

При первой активации карты банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен в момент отражения на счете первой операции предоставления кредита (пункт 2.15.2)

С использованием карты за счет предоставленного банком кредита ответчиком были совершены расходные операции на сумму 256867,55 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В нарушение условий договора, ФИО2 оплачивал платеж с нарушением установленного срока, в связи с чем банк сформировал и выставил заключительную счет-выписку на сумму 176 779,46 руб. со сроком оплаты не позднее 25.06.2013 г. Требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, не исполнены.

Основанием для обращения истца в суд с иском послужило ненадлежащее исполнение ФИО2 своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

17.07.2020 г. определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка №1 города Можги Удмуртской Республики - мирового судьи судебного участка № 1 Можгинского района Удмуртской Республики судебный приказ №2-470/2018 от 07.05.2018 г., вынесенный по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО2 задолженности по указанному договору отменен, в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения.

Согласно пунктам 1.5, 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 г. № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Договор о предоставлении и обслуживании карты №*** является смешанным договором, т.к. содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Следовательно, спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Тарифами по картам «Русский Стандарт» по тарифному плану ТП 271/2 установлен размер процентов за пользование кредитом в размере 28% годовых. Плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка: за счет кредита – 4,9% (минимум 100 рублей). 

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита; начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями и/или Тарифами (пункт 6.1). Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в пункте 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (пункт 6.3). 

По окончании каждого расчетного периода банк формирует счет-выписку. Счет-выписка передается банком клиенту (пункт 6.7). В целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства, наличие денежных средств на счёте при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности (пункт 6.14, 6.14.1).

В случае если в срок, указанный в счете-выписке, в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с Условиями, такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (пункт 6.18).

Срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). 

Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности (пункт 6.25). 

Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 Условий. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при её наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. 

В связи с тем, что обязательства ответчика по погашению задолженности стали исполняться с просрочкой, банк на основании Условий подписанных ответчиком потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес заемщика заключительное требование - счет- выписку на сумму 176 779,46 руб., которое не было исполнено в установленный срок.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Тарифным планом ТП 271/2 установлено, что плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые взимается 300 руб., 2-й раз подряд - 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб. (пункт 12).

Принимая во внимание, что ответчик своевременно не исполнял обязанность по уплате минимального платежа требование истца о взыскании неустойки предъявлено правомерно.

Плата за выпуск и обслуживание основной карты составляет 950 руб. (пункт 1.1).

Исходя из положений п. 1 ст. 779 ГК РФ, взимание истцом (банком) платы за оказание заемщику услуг за снятие наличных денежных средств осуществлялось правомерно в течение периода времени, в котором данные услуги оказывались.

Как следует из расчета задолженности и выписки по счету, за период с 26.08.2012 г. по 25.04.2021 г. (на дату формирования заключительного счета-выписки), за период пользования картой ФИО2 совершено расходных операций на сумму 256867,55 рублей, внесено на счет 125301,00 руб. Начислено платы за выпуск и обслуживание карты 950,00 руб., платы за снятие наличных денежных средств 11 512,90 руб., процентов за пользование кредитом 28950,01 руб., плата за пропуск минимального платежа 3800,00 руб.

Заявленная по иску неустойка за пропуск платежей рассчитана в соответствии с условиями заключенного договора, соответствует характеру нарушенных ответчиком обязательств, соразмерна просроченной задолженности, в связи с чем на основании ст. 333 ГК РФ, снижению не подлежит.

Суд признает правильным выставленный ответчику заключительный счет на сумму 176 779,46 руб., в связи с чем требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты подлежат удовлетворению.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик, в судебное заседание не представил доказательств, на основании которых возможно освободить его от гражданско-правовой ответственности за нарушение своих обязательств по кредитному договору, доказательств, на основании которых возможно поставить под сомнение расчеты представленные истцом не представил, тем самым не оспаривал размер задолженности, в связи с чем, суд принимает во внимание представленные истцом доказательства.

Таким образом, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о карте подлежат удовлетворению в сумме 176779,46 руб.

Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, с учетом размера удовлетворенных исковых требований, расходы истца по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика в размере 4735,59 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты №*** по состоянию на 25.04.2021 г. в размере 176 779 (Сто семьдесят шесть тысяч семьсот семьдесят девять) рублей 46 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в размере 4735 (Четыре тысячи семьсот тридцать пять) рублей 59 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 02.08.2021 г.

Председательствующий судья Е.В. Хисамутдинова