Дело № 2-545/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Кармаскалы 25 мая 2018 года

Кармаскалинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Хасанова Р.У., при секретаре Шариповой Л.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, взыскании суммы оплаты, неустойки, компенсация морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

05.03.2018 года ПАО «Банк ВТБ» заключило с ФИО1 кредитный договор № о предоставлении ему кредита в размере 363 815,46 рублей на срок до 06.03.2023г.

Одновременно, между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор по Полису страхования по программе «Защита заемщика автокредита» № посредством списания платы за страховой продукт с лицевого счета заемщика.

Согласно условиям кредитного договора (п. 25 Договора), плата за страхование удерживается с расчетного счета заемщика, за весь срок страхования и составляет 72 035 рублей 46 копеек. 

17 марта 2018 года ФИО1 путем почтового отправления в адрес ответчика направил заявление с отказом от страхового продукта.

Заявление ответчиком было получено 23.03.2018, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления, однако, заявление потребителя оставлено без удовлетворения.

Дело инициировано Региональной общественной организацией защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, предъявившей иск в защиту интересов ФИО1, в котором она просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» плату за страхование в размере 72 035 рублей 46 копеек, неустойку в соответствии со ст. 23 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение сроков возврата платы за страхование в размере 72 035 рублей 46 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а также штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В обосновании иска ссылается на то, что возможность отказа от страхования предусмотрена Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», на возможность отказа потребителя от услуг по страхованию в силу ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», на неудовлетворение банком требования потребителя о возврате уплаченной за товар суммы. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, от него имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Представитель РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала, просил удовлетворить в полном объеме. 

Представители ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» и третьего лица ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, каких-либо ходатайств процессуального характера суду не заявляли.

В соответствии осо тс. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и третьего лица.

Слушав представителя истца, исследовав в судебном заседании обстоятельства дела по представленным доказательствам, суд признает иск подлежащим удовлетворению в части. 

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. 

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласно ч. 3 с. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. 

Указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении физических лиц страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней. Данное указание вступило в силу с 02.03.2016г.

В силу п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признак страхового случая. 

Страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу названного Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Отсутствие вышеуказанных положений в заявлении ФИО1 о включении в число участников программы страхования, в Условиях страхования и в Полисе страхования от 05.03.2018г. не может ограничивать соответствующих его прав.

Невключение предусмотренных Указанием ЦБ РФ условий в Полис страхования применительно к ФИО1 неправомерно и нарушает его права. 

Ссылка ответчика на то, что Указание ЦБ РФ № 3854-У к рассматриваемому спору неприменимо, поскольку страхователем является банк, неубедительна.

Данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

В заявлении о включении в программу ФИО1 сообщил страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения страхового риска (п. 1 ст. 944 ГК РФ); за его счет подлежала уплате страховая премия; объектом страхования явились его имущественные интересы в связи с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая или болезни. Это соответствует всем характеристикам страхователя.

В этой связи ФИО1 обладает правом страхователя на отказ от страхования с возвратом платы за страховой продукт в случае заявления такого отказа в предусмотренный Указанием ЦБ РФ срок. 

Изложенная правовая позиция отражена в определении Верховного Суда РФ от 31.10.2017 № 49-КГ17-24.

ФИО1 отказался от страхования 17.03.2018г.

Суд обращает внимание и на то, что ни заявление, ни Условия, ни Полис страхования прямого запрета на возврат страховой премии при досрочном отказе от страхования не содержит.

Таким образом, требования истца о взыскании всей суммы оплаты за страхование в размере 72 035 рублей 46 копеек, включая и страховую премию и вознаграждение, являются обоснованными.

Поскольку да настоящего времени требования ФИО1 о возврате денежных средств не выполнены, то в соответствии с положениями ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», данное нарушение прав истца, как потребителя, является основанием для взыскания денежной компенсации морального вреда. 

Принимая во внимание характер и длительность нарушения прав истца, степень вины ответчика, исходя из положений ст.1101 ГК РФ, суд считает справедливым и разумным размер компенсации морального вреда в сумме 1 000 рублей.

Согласно п.1 ст. 23 Закона о защите прав потребителей за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

17 марта 2018 года ФИО1 путем почтового отправления в адрес ответчика направил заявление с отказом от страхового продукта. Заявление ответчиком было получено 23.03.2018г.

Цена страхового продукта (страховая премия) составляет 72 035 рублей 46 копеек.

Неустойка рассчитывается по следующей формуле: 72 035, 46 * 1% * 63 дня (c 23.03.2018 по 25.05.2018г.)

Принимая во внимание, что ответчик не заявлял ходатайства о несоразмерности размера неустойки с учетом ст. 333 ГК РФ, суд считает возможным взыскать с ответчика неустойку в размере 45 382 рубля 33 копейки.

В связи с неудовлетворением требований потребителя в добровольном порядке, в соответствии с ч. 6 ст. 13 «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 59 208,89 рублей, составляющий 50% от взыскиваемой суммы ((72 035, 46 + 45 382, 33 + 1 000) х 50%), из них 29 604 руб. 44 коп. (50%) – в пользу потребителя ФИО1 и 29 604 руб. 44 коп (50 %) – в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика взыскивается государственная пошлина в пользу местного бюджета в размере 3568 рублей 35 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» удовлетворить в части.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 сумму платы за подключение к программе страхования в размере 72 035 рублей 46 копеек, неустойку в размере 59 208,89 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей, а также штраф в размере 29 604 руб. 44 коп.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 29 604 руб. 44 коп.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Срахование» в пользу местного бюджета государственную пошлину в размере 3568 рублей 35 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кармаскалинский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья Р.У. Хасанов.