55RS0003-01-2024-001028-71

Дело № 2-1553/2024

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд г. Омска

в составе председательствующего судьи Авдеевой Л.В.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Проценко М.А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 14 мая 2024 года

гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным (незаключенным), 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора незаключенным, в обоснование требований указав, что в период с 30.10.2023 по 31.10.2023 неизвестное лицо, представившись сотрудником ООО «Теле2», находясь в неустановленном месте, под предлогом сохранения абонентского номера, которым она пользуется, ввело ее в заблуждение, путем обмана получив конфиденциальную информацию, со счета карты Банка ВТБ (ПАО), оформленной на ее имя, незаконно похитило денежные средства в сумме 495 710,59 рублей, которые были переведены на счет ПАО «Совкомбанк» №№, чем ей причинен материальный ущерб в крупном размере. В ходе беседы с ней неизвестный ей молодой человек указал, что ему необходимо зайти в ее личный кабинет в «Теле2», в связи с чем она сообщила ему два кода, полученные в смс – сообщении. После чего парень пояснил, что замена договора осуществляется через «Госуслуги», для чего ему необходимо зайти в ее личный кабинет на сайте «Госуслуги», для этого она должна сообщить ему код входа – код восстановления и код подтверждения, которые поступят ей на мобильный телефон в смс-сообщении. В это время она получила два смс-сообщения с кодами, при этом назвала ему только цифры, сообщения не читала, так как полностью доверяла парню, с которым разговаривала, тем более, что ранее в подобных ситуациях она никогда не была. В ходе беседы парень ей пояснил, что ее телефон после разговора с ним будет отключен на сутки. Затем он попрощался, и закончил разговор. После разговора с ним телефон был заблокирован, через сутки телефон не включился, потому 01.11.2023 она обратилась в филиал компании сотовой связи «Теле2», где рассказала о случившемся и ей заменили сим-карту. После подключения телефона, в личном кабинете Банка ВТБ (ПАО) она увидела, что на ее имя 31.10.2023 оформлены два кредита на суммы 368860,59 рублей и 126850 рублей, т.е. в тот период, когда телефон был отключен. Кроме того, все денежные средства со счета ее карты 31.10.2023 были переведены разными суммами на счет ПАО «Совкомбанк» №№, открытый на имя ФИО3 ФИО6. Ссылается на то, что она самостоятельно документы не подписывала, в том числе электронной подписью, намерения заключать кредитный договор она не имела. Банк не обеспечил безопасность дистанционного предоставления услуг и не предпринял меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные действия в действительности совершаются ей и в соответствии с ее волеизъявлением. Просит признать незаключенными кредитные договоры, заключенные с Банком ВТБ (ПАО) № от 31.10.2023, № от 31.10.2023; обязать Банк ВТБ (ПАО) совершить действия по удалению из базы кредитных историй информации о ее задолженности по кредитным договорам № от 31.10.2023, № от 31.10.2023.

В судебном заседании истец ФИО1 требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен. Ранее в судебном заседании представитель ответчика – ФИО2, действующая на основании доверенности, возражала против удовлетворения требований, пояснив, что 04.05.2023 истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением и с ней был заключён договор комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), в т.ч. ей предоставлен доступ к ВТБ-Онлайн с возможностью его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). Ранее истец в банк не обращалась с заявлением о совершении в отношении нее каких-либо противоправных действий, все действия производились с доверенного номера телефона клиента банка. 31.10.2023 13:48:22 в системе ВТБ онлайн был зафиксирован вход в личный кабинет в интернет банк истца на страницу с оформляемой операцией – подписанием перечня электронных документов: анкета – заявление, график платежей, кредитный договор. 31.10.2023 13:54:02 в адрес истца банк направил смс уведомление о выдаче кредита на счет истца после подтверждения электронных документов: 31.10.2023 13:48:34 истец подтвердил факт ознакомления и согласия с условиями электронных документов путем проставления соответствующей отметки. Дата и время активации кнопки «Подписать»/«Отказаться» в канале подписания 31.10.2023 13:48:36. После получения кредитных средств истец совершил банковские операции по переводу денежных средств. Операции осуществлены с использованием персональных средств доступа через мобильное приложение ВТБ онлайн. После совершения каждой операции Банк в целях подтверждения волеизъявления истца на перевод денежных средств, направлял на мобильный телефон истца специальный (сеансовый) код, содержащийся в смс-сообщении. Клиент был идентифицирован способом, предусмотренным договором, заключение кредитного договора осуществлялось с устройства клиента, которое использовалось им. 

Представитель СПАО «РЕСО-Гарантия», привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица, в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен. 

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с положениями статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Согласно статье 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

В соответствии со статьей 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (п. 1).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2)

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. 

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, действующее законодательство допускает возможность заключения кредитного договора с физическим лицом с использованием информационных сервисов и подписания его электронной подписью, признаваемых равнозначными документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, при подтверждении принадлежности электронной подписи в установленном законом или соглашением сторон порядке.

Согласно части 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с пунктом 1 статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 31.10.2023 между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 на основании поданного от ее имени в электронном виде заявления с использованием простой электронной подписи на заключение кредитного договора посредством ввода кодов, направленных путем сообщений с СМС-кодами на номер телефона +№, был заключен кредитный договор №№ от 31.10.2023 и № от 31.10.2023. 

По условиям кредитного договора № от 31.10.2023 Банк ВТБ (ПАО) предоставляет ФИО1 кредит на покупку транспортного средства в сумме 368 860,59 рублей под 13,80 % годовых, сроком на 60 месяцев. 

По условиям кредитного договора № от 31.10.2023 Банк ВТБ (ПАО) предоставляет ФИО1 кредит в сумме 126850 рублей под 26,10 % годовых, сроком на 60 месяцев, размер ежемесячного аннуитетного 3805,46 рублей.

Оформление заявки на кредит, подписание кредитного договора осуществлялось в электронном виде, через личный кабинет в системе Сбербанк-Онлайн, посредством введения кодов, направляемых на номер мобильного телефона ФИО1.

Банк ВТБ (ПАО) на ранее открытый счет ФИО1 № были зачислены денежные средства в счет выдачи кредита по договору № от 31.10.2023 в размере 368 860,59 рублей и по договору № от 31.10.2023 в размере 126850 рублей. 

После зачисления кредитных средств на счет ФИО1 денежные средства в размере 368 860,59 рублей были перечислены несколькими платежами на счет № открытый на имя ФИО3 (163480 рублей, 163000 рублей, 16520 рублей), 25318,59 рублей - в счет оплаты страховой премии САО «РЕСО-Гарантия», 817,40 рублей, 815 рублей, 82,60 рублей – удержана комиссия за межбанковский платеж по России физическому лицу.

После зачисления на счет ФИО1 кредитных средств в размере 126850 рублей, 103000 рублей перечислены на счет № открытый на имя ФИО3, 515 рублей – удержана комиссия за межбанковский платеж по России физическому лицу, 22604 рубля – оплата стоимости услуги Ваша низкая ставка по договору № от 31.10.2023. 

ФИО1 01.11.2023 обратилась в ОП №№ УМВД России по городу Омску с заявлением о привлечении к уголовной ответственности неизвестное лицо, которое в период с 30.10.2023 по 31.10.2023 оформило на ее имя кредиты на сумму 495710,59 рублей, которые переведены на счет мошенников. 

Постановлением следователя ОРПТО ОП №№ СУ УМВД России по городу Омску от 01.11.2023 возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «в,г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, в отношении неизвестного лица.

Законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи при условии соглашения сторон о специальном способе достоверного определения лица, выразившего волю на заключение договора.

В силу пункта 2 статьи 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

На возможность использования кредитной организацией такого способа идентификации клиента как направление СМС-кода указано в Положении Банка России от 15.10.2015 № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», согласно п. 4.2 которого при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

В соответствии с пунктами 1.24, 1.26, 2.4 Положение Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» банк вправе в целях осуществления перевода денежных средств составлять распоряжения в электронном виде, на бумажных носителях на основании распоряжений в электронном виде, на бумажных носителях, принятых к исполнению от отправителей распоряжений.

Распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

Распоряжение получателя средств, взыскателя средств в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями, иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено получателем средств, взыскателем средств или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения.

Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (п. 1.12 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».

При этом совершение указанных действий, в том числе заключение договора через информационный сервис, доступно только для клиентов Банка, имеющих действующее соглашение о дистанционном обслуживании, а также счет, открытый до заключения такого договора.

Как следует из материалов дела, 04.05.2023 ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), в котором подтвердила, что согласна с Правилами и тарифами Банка, размещенными на сайте Банка, просила подключить Базовый пакет услуг; предоставить доступ к ВТБ-онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с Условиями Правил предоставления ВТБ24-онлайн физическим лицам в ВТБ (ПАО); доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на ее иия в Банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания; направлять смс-пакет «Базовый», смс-коды, пароль на мобильный телефон для получения информации от Банка, указанный в разделе «Контактная информация»; выдать уникальный номер клиента и пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО). 

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 6.2 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), договор ДБО может быть расторгнут одной из сторон на основании письменного уведомления другой стороны. 

ФИО1 не выражала своего желания расторгнуть ДБО, не обращалась в Банк с заявлением о его расторжении, следовательно, она была согласна с Правилами комплексного банковского обслуживания.

Согласно п. 3.4 Правил комплексного обслуживания предусмотрено, что в рамках Договора комплексного обслуживания клиент сообщает банку доверенный номер телефона, на который банк направляет пароль, смс-коды для подтверждения (подписания) распоряжений/заявлений банковского продукта и сообщения в рамках подключенного у клиента смс-пакета/заключенного договора дистанционного банковского обслуживания, а также сообщения/уведомления при использовании технологии «Цифровое подписание».

В соответствии с пунктом 1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) указанные правила определяют общие условия и порядок предоставления клиенту дистанционного обслуживания в Банке.

На основании пункта 1.10 Правил дистанционного обслуживания электронные документы, подтвержденные (подписанные) клиентом с помощью средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, переданные сторонами с использованием Системы ДБО:

-удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством РФ, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку; 

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

- не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде.

Доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации в порядке, установленном Условиями Системы ДБО (п. 3.1.1 Правил).

Согласно п. 3.3.9 Правил дистанционного обслуживания Протоколы работы Систем ДБО, в которых зафиксирована информация об успешной Идентификации, Аутентификации Клиента, о создании электронного документа, о подписании электронного документа клиентом ПЭП и о передаче их в Банк, а также результаты сравнения Хеш-сумм Электронных документов, переданных Клиентом Банку по Технологии «Цифровое подписание», зафиксированных в протоколах работы Специального ПО, и Хеш-сумм документов, загруженных для сравнения в Специальное ПО, являются достаточным доказательством и могут использоваться Банком в качестве свидетельства факта подписания/передачи Электронного документа в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы Системы ДБО, а также целостности (неизменности) Электронного документа соответственно.

В силу пункта 5.1 Правил дистанционного обслуживания стороны признают, что используемая в системе ДБО для осуществления электронного документооборота простая электронная подпись (ПЭП) клиента достаточна для подтверждения принадлежности Электронного документа конкретному клиенту. Электронный документ признается Сторонами созданным и переданным клиентом для исполнения в случае, если одновременно отвечает следующим требованиям: оформлен в порядке, установленном Договором ДБО; подтвержден (подписан) ПЭП клиента; имеется положительный результат проверки ПЭП Банком.

Согласно пункту 5.4 Правил дистанционного обслуживания подписание Электронного документа производится клиентом с помощью Идентификатора, Пароля и Средства подтверждения, образующих в сочетании уникальную последовательность символов, предназначенную для создания простой электронной подписи (ПЭП). Проверка простой электронной подписи (ПЭП) в электронном документе осуществляется Банком в автоматическом режиме по Идентификатору, Паролю и Средству подтверждения, указанным клиентом в системе ДБО для Аутентификации и подтверждения (подписания) Распоряжения/Заявления по продукту/услуге, а также по зафиксированным в системе ДБО дате, времени регистрации и иным реквизиьам Электронного документа, подтвержденного (подписанного) клиентом. Положительный результат проверки Банком указанных параметров подтверждает подлинность простой электронной подписи клиента в электронном документе.

Клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-онлайн (пункт 8.3 Правил дистанционного обслуживания).

Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-онлайн являются неотъемлемой частью Договора ДБО и определяют порядок предоставления Онлайн-сервисов в ВТБ-онлайн физическим лицам.

Согласно пункту 5.1 Условий обслуживания в ВТБ-онлайн подписание распоряжений в ВТБ-онлайн производится Клиентом при помощи следующих средств подтверждения: смс-кодов, а в случае использования устройств самообслуживания при помощи ПИН-кода.

Таким образом, договор комплексного обслуживания в банке, допускает возможность подписания кредитного договора в электронном виде с использованием СМС-кода. 

Истец в исковом заявлении указала, что 31.10.2023 ей поступил звонок с неизвестного абонентского номера, звонившее лицо указало на необходимость перезаключить договор с оператором сотовой связи, поскольку срок его действия истек. В ходе беседы неизвестный ей молодой человек указал, что ему необходимо зайти в ее личный кабинет в «Теле2», в связи с чем она сообщила ему два кода, полученные в смс – сообщении. После чего ей пояснили, что замена договора осуществляется через «Госуслуги», для чего ему необходимо зайти в ее личный кабинет на сайте «Госуслуги», для этого она должна сообщить ему код входа – код восстановления и код подтверждения, которые поступят ей на мобильный телефон в смс-сообщении. В это время она получила два смс-сообщения с кодами, при этом назвала ему только цифры, сообщения не читала, так как полностью ему доверяла. В ходе беседы ей пояснили, что ее телефон после разговора будет отключен на сутки. Действительно, телефон был заблокирован, а через сутки он не включился, поэтому 01.11.2023 она обратилась в филиал компании сотовой связи «Теле2», где рассказала о случившемся и ей заменили сим-карту. После подключения телефона, в личном кабинете Банка ВТБ (ПАО) она увидела, что на ее имя 31.10.2023 оформлены два кредита на сумму 368860,59 рублей и 126850 рублей, т.е. в тот период, когда телефон был отключен. Кроме того, все денежные средства со счета ее карты 31.10.2023 были переведены разными суммами на счет ПАО «Совкомбанк» №40817810350170593772, открытый на имя ФИО3. 

Постановлением следователя ОРПТО ОП №№ СУ УМВД России по городу Омску от 01.11.2023 ФИО1 признана потерпевшей по уголовному делу №.

Из материалов дела следует, что на номер истца № ДД.ММ.ГГГГ в 13:41:52 поступило СМС-сообщение на запрос клиента о коде для входа в ВТБ онлайн, с текстом следующего содержания: «Код для входа в ВТБ Онлайн:469051. Никому не сообщайте его». 

13:42:43 в ответ на запрос кода для смены пароля для входа в личный кабинет ВТБ онлайн: «Код для смены пароля в ВТБ Онлайн: 051878. Никому не говорите его».

13:42:43 Запрошено восстановление пароля для доступа в ВТБ онлайн. Вам поступит код. Никому не говорите, его спрашивают мошенники. 

13:46:46 Вам одобрен автокредит, предложение действует до 30.11.2023, оформите в ВТБ Онлайн.

13:48:10 «Подпишите документы по автокредиту в ВТБ Онлайн».

13:48:36 «Подтвердите электронные документы: Кредитный договор с постзалогом, Анкета-заявление. Код подтверждения:934349.Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ».

13:54:02 Кредит выдан. Вы можете оформить полис ОСАГО с кешбеком 10% и выгодой до 64%. 

14:10:40 В целях безопасности ваших средств операции по карте/счету в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты или по номеру 1000.

14:19:28 Пароль для входа в ВТБ Онлайн: 7Vau?9ра (смените до 15.12.2023 14:19). Никому не говорите его!

14:20:51 Код для входа в ВТБ Онлайн:909574. Никому не сообщайте его!

14:52:04 Код для входа в ВТБ Онлайн:886269. Никому не сообщайте его!

14:52:23 Запрошено восстановление пароля для доступа в ВТБ Онлайн. Вам поступит код. Никому не говорите, его спрашивают мошенники. 

14:52:24 Код для смены пароля в ВТБ Онлайн:379566. Никому не говорите его!

14:53:27 Перевод по реквизитам 163480.00 RUB на счет 408*3772. Никому не сообщайте этот код:935867.

14:54:26 Вы начали оформлять автокредит в ВТБ, но что-то вас отвлекло. Продолжите заполнение.

14:55:10 Перевод по реквизитам 163000.00 RUB на счет 408*3772. Никому не сообщайте этот код:451460.

14:57:30 Перевод по реквизитам 16520.00 RUB на счет 408*3772. Никому не сообщайте этот код:407830.

15:02:04 Подтвердите электронные документы: Согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму 201000 рублей на срок 60 месяцев с учетом услуги «Ваша низкая ставка». Код подтверждения:838204. Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ.

15:06:25 Сожалеем, что предложение ВТБ не подошло. Надеемся на ваше возвращение, при оформлении кредита онлайн скидка - 0,4%.

15:07:03 Сожалеем, что предложение ВТБ не подошло. Надеемся на ваше возвращение, при оформлении кредита онлайн скидка - 0,4%.

15:09:29 Подтвердите электронные документы: Согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму 232421 рублей на срок 60 месяцев с учетом услуги «Ваша низкая ставка». Код подтверждения:119895. Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ.

15:10:51 Подтвердите электронные документы: Согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму 232421 рублей на срок 60 месяцев с учетом услуги «Ваша низкая ставка». Код подтверждения: 505295. Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ.

15:12:39 ФИО9 вам одобрен кредит на 126850р, ставка 26,1%, срок 60 мес, платеж 3806р с учетом услуги Ваша низкая ставка. Предложение до 30.11.2023. Получите кредит в ВТБ Онлайн.

15:14:18 Подтвердите электронные документы: Кредитный договор в ВТБ Онлайн на сумму 126850 рублей на срок 60 месяцев по ставке 26,1% с учетом услуги «Ваша низкая ставка». Код подтверждения: 570292. Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ.

15:15:46 ФИО7 денежные средства по договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ на 104246р. перечислены на ваш счет ВТБ. 

15:15:48 ФИО8, благодарим Вас за оформление кредита в ВТБ! Управляйте им без посещения офиса в ВТБ Онлайн.

15:21:35 Перевод по реквизитам 103000.00 RUB на счет №. Никому не сообщайте этот код:533408.

Из детализации абонента с абонентским номером +№ предоставленной TELE2, следует, что 30.10.2023, начиная с 16.10 часов, на указанный номер телефона поступали входящие вызовы с номеров +№, +№ +№, +№, СМС – сообщения TELE2, gosuslugi, 31.10.2023, начиная с 16.00 часов на указанный номер телефона поступали входящие СМС-сообщения с gosuslugi, VTB, голосовые услуги с номера 1000, использовался Мобильный интернет. 

Согласно выписке по счету №, открытому на имя ФИО1 31.10.2023: зачислен кредит в соответствии с кредитным договором №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 368860,59 руб.; 

произведена оплата страховой премии САО «РЕСО-Гарантия» по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ

перечисление средств в размере 163 480 руб. на счет №№ от ДД.ММ.ГГГГ, открытый на имя ФИО3; 

удержана комиссия в размере 817,40 рублей за межбанковский платеж по России физ.лицу; 

перечисление средств в размере 163 000 руб. на счет № от ДД.ММ.ГГГГ, открытый на имя ФИО3; 

удержана комиссия в размере 815,00 рублей за межбанковский платеж по России физ.лицу; 

перечисление средств в размере 16 520 руб. на счет №№ от ДД.ММ.ГГГГ открытый на имя ФИО3; 

удержана комиссия в размере 82,60 рублей за межбанковский платеж по России физ.лицу; 

выдача кредита в размере 126850 рублей по договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ; 

оплата стоимости услуги Ваша низкая ставка в размере 22604 руб. по договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ

перечисление средств в размере 103 000 руб. на счет №№ от ДД.ММ.ГГГГ открытый на имя ФИО3; 

удержана комиссия в размере 515,00 рублей за межбанковский платеж по России физ.лицу. 

Таким образом, денежные средства, полученные по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 126850 рублей и №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 368860,59 рублей сразу после их получения частями были перечислены на счет №№ открытый на имя ФИО3, операции осуществлены с использование персональных средств доступа через личный кабинет ВТБ Онлайн. 

Из объяснений истца в судебном заседании следует, что в тот день она не пользовалась личным кабинетом и не осуществляла переводы денежных средств.

В силу положений статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.

Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

По смыслу положений Федерального закона № 115-ФЗ, Положения Банка России от 02.03.2012 № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» с учетом статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и письма Банка России от 27.04.2007 № 60-Т, если при реализации правил внутреннего контроля банка операция, проводимая по банковскому счету клиента квалифицируется в качестве подозрительной операции, банк вправе ограничить предоставление клиенту обслуживание с использованием дистанционного доступа к банковскому счету до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации и вовлечения банка в противоправную деятельность, а также отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.

Как следует из материалов дела, ранее ФИО1 за заключением кредитного договора дистанционно через личный кабинет ВТБ Онлайн с использованием простой электронной подписи не обращалась. В один день – 31.10.2023 от имени ФИО1 было подано две заявки на кредит и после их получения с небольшой разницей по времени денежные средства были перечислены частями с интервалом в несколько минут, несмотря на то, что возможно было перечисление одной суммой, что является нетипичным поведением для данного клиента банка.

Банком в 14:10:40 была отклонена операция и направлена на телефон истца соответствующая СМС, операция была подтверждена истцом, осуществление операций продолжилось, дальнейшие операции не отклонялись. 

Кроме того, для совершения операций клиент неоднократно запрашивал восстановление пароля для доступа в ВТБ Онлайн. Перечисление в течении незначительного промежутка времени денежных средств несколькими платежами, на счет, который ранее клиентом не использовался, также является подозрительными операциями. Таковыми они были признаны самим банком путем блокировки одной из операций. 

При этом сведений о том, что ФИО1 разглашала какие-либо свои персональные данные, в материалах дела не имеется.

При изложенных обстоятельствах, банк имел возможность ограничить предоставление клиенту обслуживания с использованием дистанционного доступа к банковскому счету посредством приостановления операций как подозрительных, такие действия со стороны Банка были совершены лишь однократно, по отношению к первой операции по перечислению части денежных средств, полученных по кредитному договору, сразу после их получения.

ФИО1 на следующий день после заключения спорных кредитных договоров и перечисления с ее счета денежных средств – 01.11.2023 обратилась с заявлением в правоохранительные органы. ОРПТО ОП № СУ УМВД России по городу Омску было возбуждено уголовное дело, ФИО1 признан потерпевшим.

При изложенных обстоятельствах, не имеется оснований полагать, что кредитный договор был заключен с ФИО1 на основании ее волеизъявления, а также, что кредитные денежные средства была перечислены на счет третьего лица по ее воле.

Таким образом, кредитные договоры №№ от ДД.ММ.ГГГГ и №№ ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ВТБ» и ФИО1 заключены путем противоправных действий третьих лиц, с нарушением требований закона, следовательно, являются недействительными сделками. 

В силу п. 1 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

В силу п. 5.9 ст. 5 закона, в случае передачи источником формирования кредитной истории в бюро кредитных историй некорректных сведений, определенных статьей 4 настоящего Федерального закона, источник формирования кредитной истории обязан самостоятельно направить корректные сведения в бюро кредитных историй.

В связи с признанием кредитных договоров недействительными, суд полагает обоснованными заявленные ФИО1 требования об обязании банка совершить действия по направлению в бюро кредитных историй сведений об исключении из кредитной истории истца информации о задолженности перед банком по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ и кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, суд находит требования ФИО1 подлежащими удовлетворению в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Признать недействительным (незаключенным) кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 126850 рублей и кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 368860,59 рублей, заключенные между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1. 

Возложить на Банк ВТБ (ПАО) (ОГРН 

<

***>) обязанность по направлению в бюро кредитных историй сведений об исключении из кредитной истории ФИО1 информации о задолженности перед банком по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ и кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.В. Авдеева

Мотивированное решение изготовлено 21 мая 2024 года.

Судья