Дело № 2-345/2020

УИД 22RS0045-01-2020-000471-83

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Смоленское 15 октября 2020 года

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Шатаевой И.Н.,

при секретаре Бикетовой Д.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с вышеуказанным иском, в обоснование указали, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 84 784 рубля под 32,90 % годовых на 48 месяцев. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 84 784 руб. на счет заемщика №, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS-пакет», описание программы, финансовая защита и тарифы по рачетно- кассовому обслуживанию счетов физических лиц. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. После выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ, до настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В связи с чем, образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 108 999,86 руб., из которых: сумма основного долга 70 119,71 руб., сумма процентов за пользование кредитом 7 446,89 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 30 947,59 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 485,67 руб. На основании поступивших возражений ответчика на исковое заявление о применении к исковым требованиям срока исковой давности, истец просит взыскать сумму задолженности в размере 47 785,07 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 1 633,55 руб., вернуть излишне уплаченную государственную пошлину в размере 1 746,45 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в телефонограмме просил о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что с уточненными исковыми требованиями истца согласен.

Изучив материалы гражданского дела, представленные доказательства в их совокупности, разрешая дело в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему.

В силу требований ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как предусмотрено ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу требований п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Применительно к ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 84 784 руб. под 32,90 % годовых, на 48 месяцев, согласно которому ответчику была перечислена сумма 84 784 руб. на счет заемщика № (л.д. 8-9), одновременно ФИО2 заключил с Банком соглашение о комплексном банковском обслуживании (л.д. 23).

Размер ежемесячного платежа определен сторонами в сумме 3 196,36 руб., выплата платежа установлена графиком платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора. 

Неотъемлемой частью кредитного договора являются Общие условия (л.д.12-14), в соответствии с п. 1 раздела 3 которых обеспечением исполнения заемщиком обязательств является неустойка.

В соответствии с п. 12 Индивидуальный условий договора неустойка составляет 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов (с 1-го по 150 дня). (л.д. 8)

В соответствии с п.1 раздела 2 Общих условий проценты за пользование кредитом подлежат уплате в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Из материалов дела следует, что Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 31).

Факт получения суммы кредита ответчиком не оспорен. 

Статья 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями п. 4 раздела 3 Общих условий договора, Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления Банком указанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону. 

Судом установлено, что в нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, отражающей все движения денежных средств по счету заемщика, последний платёж произведен ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 32). 

Как утверждает истец, в связи с наличием задолженности ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес заемщика было направлено требование о полном досрочном погашении долга в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору, ответчиком не представлено. 

Таким образом, в ходе рассмотрения дела судом установлено, что заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту, которая не погашена до настоящего времени. Данные обстоятельства не оспорены ответчиком в процессе подготовки к судебному заседанию. 

Как следует из материалов дела, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы долга по кредитному договору в размере 108 999,86 руб. и судебных расходов по оплате госпошлины. (л.д. 1-2 гражданского дела №)

Мировым судьей судебного участка Смоленского района судебный приказ был вынесен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается материалами гражданского дела № поступившего с судебного участка по запросу суда. Ввиду поступления возражений от ответчика, определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен. (л.д. 28)

Таким образом, как следует из документов, представленных истцом, заёмщик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, поэтому требования истца, заявленные к заёмщику о взыскании задолженности по кредитному договору основаны, как на законе, так и договоре.

До судебного заседания от ответчика ФИО1 поступило ходатайство о применении срока исковой давности к исковым требованиям, поскольку полагает, что срок исковой давности три года истцом пропущен.

Обсуждая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к заявленным банком требованиям, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса РФ ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 Гражданского кодекса РФ ).

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 Гражданского кодекса РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заёмщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Как уставлено из условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, он заключен на срок 48 месяцев. Окончательная дата гашения кредита согласно графику платежей – ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 20)

Банк обратился на судебный участок ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым конвертом на л.д. 22 гражданского дела №, судебный приказ вынесен ДД.ММ.ГГГГ, определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО1 отменен. (л.д. 28). 

С исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в Смоленский районный суд Алтайского края истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, направив исковое заявление посредством почты. (л.д. 38)

Согласно разъяснениям, данным в абз. 1 пункта 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

На основании изложенного, судом установлено, что на дату обращения истца на судебный участок и с исковым заявлением в суд, срок исковой давности, предусмотренный п. 1 ст. 196 ГК РФ, по платежам, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (48 дней) и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не истёк.

Таким образом, срок исковой давности по платежам, которые должны были быть внесены ответчиком, начиная с ДД.ММ.ГГГГ на момент подачи банком искового заявления, не истек, а по платежам ранее указанной даты – истек. 

Кроме того, истец обращался за судебной защитой на судебный участок, в связи с чем, период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (48 календарных дней) в срок исковой давности не включается, в связи с чем, истец также просит взыскать задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 65 календарных дней.

С учетом изложенного, проверив расчеты, суд принимает за основу расчеты задолженности по оплате основного долга, процентов за пользование кредитом, представленные истцом в уточненном исковом заявлении, которые судом проверены, ответчиком в установленном законом порядке не оспорены. 

Однако, учитывая график платежей, суд полагает, что период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ излишне заявленным, поскольку истцом расчет задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произведен не за 48 календарных дней, а за 65 календарных дней, что нарушает права ответчика. Иного расчёта задолженности истцом не представлено.

В связи с изложенным, задолженность в размере 3196,36 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежит исключению, а требования истца – удовлетворению в части.

В связи с чем, исковые требования о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в части в размере 44588 руб. 71 коп., в том числе суммы основного долга в размере 36645 руб. 45 коп. и суммы процентов в размере 7943 руб. 26 коп. 

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика судебных расходов, суд исходит из следующего. 

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из госпошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, учитывая, что истцом было заявлено о снижении размера исковых требований до суммы 47785 рублей 07 копеек, а исковые требования удовлетворены в части в размере 44588 рублей 71 копейка (93%), уплаченная истцом государственная пошлина, подлежит взысканию с ответчика в сумме 1519 рублей. (93%

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

р е ш и л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 44588 рублей 71 копейка и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1519 рублей, всего в сумме 46107 рублей 71 копейка.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Смоленский районный суд в течение месяца. 

Судья И.Н. Шатаева