Дело № 2-880/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 октября 2017 года г. Гусь-Хрустальный

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе

Председательствующего судьи Глебовой С.В.

При секретаре Евстигнеевой А.Л.

Рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, по встречному иску ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о взыскании денежных средств, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» («Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) – до изменения наименования) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 115 074,95 рублей, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 73 482,82 рублей, просроченные проценты – 28 876,29 рублей, штрафные проценты – 12 715,84 рублей. Также просил взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 501,50 рублей.

Определением суда к рассмотрению с первоначальным иском АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты принят встречный иск ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о взыскании суммы платы за подключение к Программе страховой защиты в размере 22 884,03 рублей и суммы платы за предоставление услуги смс-банк в размере 1 487,00 рублей. 

В обоснование первоначального иска АО «Тинькофф Банк» указано, что на основании решения единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ (б/н) фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРЮЛ была внесена запись о регистрации новой редакции Устава банка с новым наименованием.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с начальным лимитом задолженности в размере 12 000 рублей, который впоследствии был увеличен до 108 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с условиями кредитования устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его кредитной карте, и сверять свои данные со счетом-выпиской, которая направляется Банком клиенту по указанному им адресу. В случае неполучения счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, но все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные системы», подписанном ответчиком, в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, в том числе процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.). Полная стоимость кредита (ПСК) была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в заявлении-анкете. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением договора. ПСК по договору кредитной карты не может быть рассчитана детально, поскольку график погашения и точные даты погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливаются, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. Ответчик был вправе отказаться от услуги смс-банк и от участия в Программе страховой защиты.

В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты. Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка. 

Свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом. Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, который по условиям кредитования подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты формирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора указан Банком в заключительном счете. 

В связи с изложенным истец просит взыскать с ФИО1 сумму общего долга – 115 074,95 рублей, из которых: 73 482,82 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 28 876,29 рублей - просроченные проценты; 12 715,84 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 501,50 рублей.

Представитель истца (ответчика) АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, указав, что исковые требования Банка поддерживает и просит иск удовлетворить в полном объеме. 

Ответчик-истец ФИО1 в судебное заседание явился. Возражал против исковых требований АО «Тинькофф Банк», поддержал свои исковые требования. Пояснил, что заполнил и подписал заявление-анкету на оформление кредитной карты ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ДД.ММ.ГГГГ. Кредитную карту получил из Банка по почте, ДД.ММ.ГГГГ активировал кредитную карту. Банк не предоставил ему кредитный договор, Условия кредитования, Тарифы, на основании которых осуществлялось кредитование. Лимит карты ему неизвестен. Счета-выписки из Банка он получал нерегулярно. Полагает, что всю кредитную задолженность он выплатил. ДД.ММ.ГГГГ он прекратил вносить платежи по кредиту в связи с финансовыми трудностями. В случае удовлетворения иска Банка просит снизить размер штрафных санкций.

О том, что он был вправе отказаться от участия в Программе страховой защиты, от услуги смс-банк ему не было известно Не согласен с услугами страхования и смс-извещения, так как не нуждался в них, данные услуги ему были навязаны Банком. Присоединение к Программе страховой защиты являлось обязательным условием заключения договора кредитной карты. Таким образом решение Банка о заключении договора кредитной карты зависело от присоединения к Программе страховой защиты, что было выгодно для кредитной организации, поскольку Банк ежемесячно включал в платежи по кредиту денежные суммы по указанной программе, произвольно меняя их размер. Анкета-заявление не содержит его письменного согласия на подключение к Программе страховой защиты и к услуге смс-банк. Банк фактически без его согласия подключил ему указанные услуги. Полагает положения договора кредитной карты о присоединении к договору коллективного страхования и о предоставлении услуги смс-банк недействительными, ничтожными в силу закона. В связи с изложенным просит отказать в удовлетворении исковых требований Банка и взыскать с Банка сумму платы за подключение к Программе страховой защиты в размере 22 884,03 рублей, за предоставление услуги смс-банк – в размере 1 487,00 рублей.

Суд, выслушав мнение ответчика-истца ФИО1, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 данной статьи положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, - об уплате процентов (ст. 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст. 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (ст. 811) и ряд других - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

По смыслу ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

Открытие счета карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 ГК РФ.

В соответствии с действующим законодательством РФ, в частности, п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 438 ГК РФ, с учетом положений ст. 820, 850 ГК РФ, стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной. 

В силу статьи 850 ГК РФ в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, ограничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.

На основании п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно п. п. 1.5, 1.12, 2.3 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» N 266-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 34 постановления Пленума от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и ФИО1 был заключен договор кредитной карты №.

На основании решения единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ (б/н) фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРЮЛ была внесена запись о регистрации новой редакции Устава банка с новым наименованием.

Все необходимые условия заключенного между Банком и ответчиком договора кредитной карты предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, подписанном ФИО1, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Тарифах по кредитным картам Банка, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. 

Согласно заявлению-анкете заявитель подтверждает, что он ознакомлен с действующими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и, в случае заключения договора, обязуется их соблюдать.

Также из данного заявления-анкету следует, что заявитель уведомлен, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 21 000 рублей для совершения операций покупок составит: пари выполнении беспроцентного периода на протяжении двух лет – 2,9% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 53,3% годовых.

Если в заявлении-анкете специально не указано на несогласие заемщика на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то заемщик согласен быть застрахованным лицом по указанной Программе, назначает Банк выгодоприобретателем по данной Программе, а также поручает Банку ежемесячно включать его в указанную Программу и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами. 

Как следует из заявления-анкеты, подписанного ответчиком, ФИО1 не указал на свое несогласие участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка; также не указал на свое несогласие подключить услугу СМС-Банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием его карты. Таким образом, ФИО1 согласился быть застрахованным по Программе страховой защиты заемщиков Банка и согласился подключить услугу СМС-Банк.

В соответствии с п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты Банком.

Согласно п. 3.2 Общих условий кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в Банк по телефону, если Клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Согласно п. 4.7 Общих условий клиент обязуется оплачивать все комиссии и платы, предусмотренные Тарифами. Оплата комиссий и плат осуществляется за счет собственных средств клиента или, если настоящими Общими условиями это предусмотрено для соответствующей комиссии, за счет кредита.

Исходя из положений п. п. 5.1, 5.2, 5.4, 5.5 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе, в который формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. В сформированном счете-выписке Банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по кредитной карте, лимит задолженности, а также сумму минимального платежа. При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки, клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке.

В соответствии с п. п. 6.1, 7.3, 7.4 Общих условий Банк устанавливает по договору лимит задолженности, в пределах которого клиенту разрешается совершать операции. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента об изменении установленного лимита задолженности в счете-выписке.

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования, в который Банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту. Клиент обязан оплатить заключительный счет не позднее 30 календарных дней после даты его формирования.

Пунктом 7.5 Общих условий установлена очередность погашения задолженности по кредитной карте. 

Согласно п. 8.4 Общих условий плата за услуги смс-банк определяется Тарифами и подлежит оплате за счет кредита.

В случае несогласия клиента с расходной операцией, совершенной с использованием кредитной карты, клиент должен заявить в Банк претензию о несогласии с такой операцией, а также предоставить в Банк обосновывающие документы.

Заявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на оформление кредитной карты содержит предложение от имени ответчика к заключению договора о предоставлении и обслуживании карты. При подписании заявления ответчик был ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами по кредитным картам, о чем имеется собственноручная подпись ФИО1 в заявлении.

Своей подписью в заявлении ответчик удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и Тарифах по кредитным картам ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, в том числе размерами комиссии за выдачу наличных денежных средств, плат за пропуск платежей, включение в Программу страховой защиты, за предоставление услуги «СМС-банк», за обслуживание карты и иных платежей.

В соответствии с заявлением-анкетой ответчик уведомлен о полной стоимости кредита для Тарифного плана, указанного в заявлении-анкете.

Информация, содержащаяся в договоре, Общих условиях и Тарифах по кредитным картам, содержит полные и необходимые сведения и существенные условия договора о карте. До заключения сделки ответчик имел неограниченную по времени возможность ознакомиться с текстом договора, Общих условий и Тарифов по карте, Программой страховой защиты заемщиков Банка, а в случае несогласия с условиями либо в связи с иными причинами - отказаться от заключения договора.

Банком на имя ФИО1 была выпущена кредитная кредитная карта «Тинькофф Платинум» №.

Согласно Тарифам по кредитным картам ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк продукт Тинькофф Платинум представляет собой тарифный план ТП 1.0, утвержденный приказом Банка от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому беспроцентный период составляет до 55 дней; базовая процентная ставка составляет 12,9% годовых; плата за обслуживание: основной карты – 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 390 руб., минимальный платеж – не более 6% от задолженности мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по кредиту: при своевременной оплате минимального платежа – 0,12% в день, при неоплате минимального платежа – 0,20% в день, плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 руб., плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб., комиссия за совершения расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 390 руб. 

При условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в счете-выписке, до даты оплаты минимального платежа, установленной счетом-выпиской, процентная ставка на кредит составляет 0% по операциям покупок и по операциям взимания Банком комиссий, для уплаты которых предоставляется Кредит (за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях). Беспроцентный период не действует для перечисленных операций, если в дату формирования счета-выписки за период, в котором они были совершены, зафиксирована неуплата минимального платежа.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 активировал кредитную карту (акцептовал оферту) на условиях, указанных в договоре.

Выпиской по номеру договора № на имя ответчика, подтверждается использование ФИО1 карты и совершения расходных операций по карте.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 819 ГК РФ, а также п. 5.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы», что усматривается из выписки по договору. 

С письменным заявлением (в соответствии с ч.1 ст. 452 ГК РФ) об изменении условий договора по оплате услуги СМС-банк, по включению в Программу страховой защиты ФИО1 в Банк не обращался. 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. п. 7.4, 11.1 Общих условий расторг договор от ДД.ММ.ГГГГ путем выставления ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий, процентов, штрафов Банк не осуществлял.

Довод ответчика ФИО1 о том, что он исполнил обязательства по возврату заемных денежных средств в полном объеме, не нашел своего подтверждения в ходе судебного разбирательства и опровергается материалами дела. Поступившие от ФИО1 в счет погашения кредитной задолженности денежные средства учтены Банком при расчете задолженности.

Таким образом, судом установлено, что ответчик частично погашал задолженность по кредитной карте. Доказательств своевременного возврата кредита и полной уплаты процентов, штрафных санкций, плат за услуги СМС-банк, за программу страховой защиты, за обслуживание карты, за использование средств сверх лимита, иных предусмотренных договором платежей ответчиком не представлены. Каких-либо достоверных доказательств и расчетов, опровергающих расчет истца, со стороны ответчика также не представлено. Расчет задолженности Банком произведен верно. В силу ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами.

Поскольку ФИО1 не указал в заявлении-анкете о своем несогласии на включение его в Программу страховой защиты заемщиков, а также о своем несогласии на подключение услуги смс-банк, не заявил в Банк о своем несогласии с операциями Банка по списанию денежных средств за участие в Программе страховой защиты, за услугу смс-банк, являются необоснованными встречные исковые требования ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о взыскании суммы платы за подключение к Программе страховой защиты в размере 22 884,03 рублей и суммы платы за предоставление услуги смс-банк в размере 1 487,00 рублей. Требований о признании недействительными договора страхования, а также договора кредитной карты в части подключения услуги смс-банк истцом по встречному иску не заявлено.

Согласно заключительному счету от ДД.ММ.ГГГГ, направленному Банком ответчику ФИО1, сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 115 074,95 рублей, из которых: просроченная задолженность 73 482,82 рублей, просроченные проценты – 28 876,29 рублей, штрафные проценты – 12 715,84 рублей, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности по договору. Представленный истцом расчет суммы задолженности суд признает верным. Расчет Банка опровергает представленный расчет ФИО1 и его доводы о том, что он выплатил Банку кредитную задолженность.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) размер неустойки может быть снижен судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3 и 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании ответчиком ФИО1 было заявлено о применении статьи 333 ГК РФ и снижении неустойки.

Суд не находит оснований для снижения размера штрафа. При этом судом учитываются соблюдение баланса интересов сторон, соотношение суммы неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, прекращение заемщиком выплат по договору кредитной карты с августа 2016 года. Взыскание штрафа в заявленном размере способствует защите нарушенного права кредитора и не является обогащением кредитора за счет должника.

На основании изложенного суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 115 074,95 рублей. 

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 501,50 рублей, которые подтверждаются платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 115 074,95 рублей, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 73 482,82 рублей, просроченные проценты – 28 876,29 рублей, штрафные проценты – 12 715,84 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 601,50 рублей.

Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о взыскании за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ суммы платы за подключение к Программе страховой защиты в размере 22 884,03 рублей, суммы платы за предоставление услуги смс-банк в размере 1 487,00 рублей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Гусь-Хрустальный городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Глебова С.В.