Дело №2-1609/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ковров 06 июня 2018 года

Ковровский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Королева А.Н.

при секретаре Алехиной Т.Н.

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ 24» о возврате страховой суммы в предусмотренные законом сроки, морального вреда, штрафа по закону о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ 24», в котором просит признать прекратившим свое действие в части его как застрахованного лица договора коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенного между ответчиками по делу; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» денежные средства, уплаченные за включение в число участников программы за весь срок страхования, компенсацию морального вреда, штраф за неисполнение в добровольном порядке законных требований потребителя и судебные расходы по оплате услуг представителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме. Суду пояснила, что 13.12.2017 между ПАО «Банк ВТБ 24» и ФИО2 был заключен кредитный договор №625/0051-0556519, во исполнение которого ПАО «Банк ВТБ 24» предоставило истцу кредит в размере 522 837 рублей на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 16,993% годовых, а ФИО2 обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором.

В день заключения кредитного договора от 13.12.2017 ФИО2 выразил согласие на включение его в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», о чем истцом было указано в заявлении.

За участие в программе страхования с ФИО2 была удержана плата за весь срок страхования в размере 87 837 рублей, включающая вознаграждение Банка за подключение к программе страхования в размере 17 567,40 рублей и страховую премию в размере 70 269,60 рублей.

19.12.2017 ФИО2 направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от участия в программе страхования и о возврате денежных средств, удержанных банком в счет платы за страхование, которое было получено ответчиком и оставлено без удовлетворения.

Истец считает, что действия ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» противоречат Указаниям Центрального Банка РФ от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно которым страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа последнего от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, чего в данном случае ответчиками выполнено не было. 

Истец просит признать прекратившим свое действие договор коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенного между ответчиками по делу в части указания ФИО2 застрахованным лицом; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» денежные средства, уплаченные за включение в число участников программы, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке законных требований потребителя в размере 50% от суммы, взысканной судом в пользу истца, а также судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 25 000 рублей.

Представители ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ 24» в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом извещены о дате и времени слушания дела. В материалах имеются отзывы организаций о несогласии с заявленными требованиями и ходатайствами о рассмотрении спора в их отсутствии.

Выслушав представителя истца, изучив имеющиеся в материалах дела документы, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что 13.12.2017 ФИО2 при заключении кредитного договора с ПАО «Банк ВТБ 24» по его заявлению был включен банком в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», являющихся заемщиками по кредитам ПАО «Банк ВТБ 24», действующей в рамках договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017, заключенного между ответчиками по делу на срок по 31.12.2027.

За участие в программе страхования с ФИО2 была удержана плата за весь срок страхования в размере 87 837 рублей, включающая вознаграждение Банка за подключение к программе страхования в размере 17 567,40 рублей и страховую премию в размере 70 269,60 рублей.

19.12.2017, то есть в пределах пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, ФИО2 отказался от договора добровольного страхования и просил возвратить уплаченные за страхование денежные средства, которые до настоящего времени ему не выплачены.

Согласно отзыву ООО СК «ВТБ Страхование», в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Учитывая условия, на которых истец был подключен к программе коллективного страхования, не предусматривающие возможность возврата уплаченных при подключении сумм, а также то, что истец был ознакомлен со всеми положениями договора, ответчик полагает заявленные требования не подлежащими удовлетворению. При этом перечисление страховой премии в страховую организацию ответчиком не оспаривается.

Однако указанные доводы суд находит не основанными на нормах права. В соответствии со ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Центральный Банк Российской Федерации осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела. Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. П. 5 ст. 30 указанного Закона обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства. При этом под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона №4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовые акты, которыми регулируются, в том числе, отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

02.03.2016 вступило в силу Указание Центрального Банка РФ от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которые, на основании совокупности указанных норм, обязаны соблюдать ответчики при осуществлении своей деятельности.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании п. 7 Указания ЦБ РФ, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу, то есть до 01.06.2016

Следовательно, Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 №3854-У вступило в законную силу и действовало в момент включения ФИО2 в программу страхования и последующего его отказа от договора добровольного страхования, поэтому подлежало применению страховщиком.

По мнению суда, данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования, поскольку иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Кроме того, согласно п.п. 5.6, 5.7 договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017, заключенного между ответчиками по делу, страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования, страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично или полностью.

Анализируя положения указанных нормативно-правовых актов в их совокупности с установленными по делу обстоятельствами, учитывая, что ФИО2 воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению в части прекращения действия договора коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенного между ответчиками по делу в отношении застрахованного ФИО2, и взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» уплаченной при этом страховой премии.

При изложенных обстоятельствах, учитывая положение п. 6 Указания ЦБ РФ, закрепляющее право, а не обязанность страховщика при возврате уплаченной страховой премии страхователю удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования, суд полагает возможным взыскать со страховой организации сумму оплаченной страховой премии в полном объеме.

Соглашение между ответчиками, предусматривающее возможность осуществления возврата суммы страховой премии по п. 5.7 договора коллективного страхования, суду не представлено.

В определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 31.10.2017 №49-КГ17-24 указано, что Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Одновременно суд не считает возможным взыскание в пользу истца денежных средств, оплаченных ПАО «Банк ВТБ 24» в качестве вознаграждения за включение ФИО2 в программу коллективного страхования, поскольку указанными нормативно-правовыми актами основания для возврата оплаты данной услуги не предусмотрены.

В данном случае судом установлен факт нарушения права потребителя на возврат суммы страховой премии, в связи с чем с ответчика - ООО СК «ВТБ Страхование», в пользу истца на основании ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежную сумму в размере 1 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке законных требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, на основании ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате экспертам, расходы на оплату услуг представителей, почтовые расходы, другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии со ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Расходы, понесенные ФИО2 в связи с оплатой юридических услуг, составили 25 000 рублей, что подтверждается договором поручения и квитанцией.

Исходя из требований разумности, учитывая, что имеет место спор гражданина со страховой организацией, принимая во внимание объем проделанной представителем работы, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере 5 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ 24» о прекращении действия договора в части, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов удовлетворить частично.

Признать прекратившим действие договор коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» №1235 от 01.02.2017, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ 24» в части застрахованного лица ФИО2.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 страховую премию в сумме 70 269,60 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке законных требований потребителя в сумме 35 634,8 рублей и судебные расходы в сумме 5 000 рублей.

В остальной части исковые требования ФИО2 оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.Н. Королев