УИД: 70RS0003-01-2024-007034-11

2-3363/2024 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 сентября 2024 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Рукавишниковой Т.С.

при секретаре Сбоевой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

акционерное общество «Почта Банк» (далее - АО «Почта Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору от 16.12.2019 ... размере 263 581,77 рублей, в том числе: 12 844,74 рублей – задолженность по процентам, 246 904,48 рублей – задолженность по основному долгу, 3 832,55 рублей – задолженность по неустойке; а также расходы по оплату государственной пошлины в размере 5 856 рублей. 

В обоснование заявленных требований указано, что 16.12.2019 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор .... Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На 27.07.2024 размер задолженности за период с 16.12.2020 по 27.07.2024 составляет 263 581,77 руб.

Представитель истца АО «Почта Банк», будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не известил, в тексте искового заявления просил рассмотреть гражданские дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, не сообщил об уважительных причинах неявки, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии с п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

Учитывая, что ответчик извещен о времени и месте судебного заседания, суд на основании ст. 233 ГПК РФ считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства, вынести по делу заочное решение.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. 

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что на основании заявления ФИО1 от 16.12.2019 между АО «Почта Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита ... по программе «Потребительский кредит». 

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от 16.12.2019 кредитный лимит (лимит кредитования) составляет 300 000 рублей, дата закрытия кредитного лимита – 16.12.2019 (п. 1), процентная ставка по кредиту – 19,90 % годовых (п. 4). Срок действия договора неопределенный, срок возврата кредита – 16.12.2024 (п. 2). Количество платежей - 60; размер платежа – 7 941 рублей. Платежи осуществляются ежемесячно до 16 числа каждого месяца. Размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 6 271 рублей (п. 6). 

При заключении договора заемщик ФИО1 согласился на подключение услуги «Кредитное информирование» (п. 17).

Полная сумма, подлежащая выплате клиентом 475 462,26 рублей, включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту (п. 18).

Подписывая индивидуальные условия договора, ФИО1 указал, что с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах согласен. Указанные индивидуальные условия договора и заявление о предоставлении потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" подписаны ФИО1 простой электронной подписью.

В соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов (общие условия договора потребительского кредита), для принятия Банком решения о возможности заключения договора клиент обращается в Банк с заявлением (п. 1.1.); при положительном решении Банка о готовности заключить договор, Банк предлагает клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита, изложенных в индивидуальных условиях (п. 1.2); клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (п. 1.8).

Банк вправе направить клиенту заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности, свыше 60 календарных дней (п. 6.5).

Факт заключения указанного договора на указанных банком условиях подтверждается материалами дела, и ответчиком не оспаривался. Доказательств расторжения, прекращения данного договора, внесения в него изменений суду представлено не было.

Как следует из представленных доказательств, истец исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, что подтверждается выпиской по счету по договору за период с 16.12.2019 по 26.07.2024, согласно которой заемщику ФИО1 была выдана сумма кредита в сумме 300 000 рублей. Выписка отражает движение денежных средств по счету, в том числе погашение основного долга и процентов по нему.

Судом установлено, доказательств обратного со стороны ответчика суду не представлено, что, в нарушение условий договора, принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, начисленных процентов ответчик надлежащим образом не исполнял, тогда как предоставленными кредитными средствами ответчик пользовался.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу п. 2 ст. 811 ГК если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.п. 3.1, 3.3 Условий клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа. В дату платежа банк списывает в погашение задолженности размещенные клиентом на счете средства, но не более суммы платежа.

Предоставленным кредитом ответчик воспользовался, что подтверждается выпиской из лицевого счета, при этом обязанности по возврату суммы основного долга и выплате процентов исполнял ненадлежащим образом, нарушая установленные сроки и согласованные суммы ежемесячного платежа.

В силу п.п. 6.5, 6.5.1 Условий в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту.

Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, то в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за последней датой исполнения заключительного требования. При этом сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению не подлежит (п. 6.5.2).

16.08.2021 банком в адрес ответчика направлено заключительное требование, в котором предложено выплатить 286 647,03 рублей не позднее 30.09.2021, также указано, что в противном случае кредитный договор будет расторгнут 01.10.2021.

Доказательств исполнения заключительного требования в материалы дела не представлено.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 27.07.2024 задолженность ФИО1 по основному долгу составила 246 904,48 рублей, задолженность по процентам – 12 844,74 рублей.

Произведенный истцом расчет подлежащей взысканию задолженности по кредитному договору судом проверен и признан правильным. Доказательств наличия задолженности в ином размере ответчиком, вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Проверяя расчет, суд руководствуется п. 4 индивидуальных условий кредитного договора от 16.12.2019, устанавливающим процентную ставку по кредиту 19,90%.

Доказательств погашения указанной задолженности ответчиком в суд не представлено, в связи с чем, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

Поскольку ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору и в соответствии с п. 6.2 Условий банком начислена неустойка.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитного договора от 16.12.2019 со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20%.

Из расчета истца следует, что неустойка по основному долгу и за период с 16.12.2020 по 27.07.2024 составляет 3 832,55 рублей.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторам введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей (вступил в действие с 01.04.2022). В соответствии с п. 3 названного Постановления, оно действует в течение 6 месяцев (т.е. до 01.10.2022).

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что целью введения мораторий, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.

В силу подп. 2 п. 3 ст. 9.1 Закона о банкротстве на срок действия мораторий в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым п. 1 ст. 63 названного Закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве).

Как разъяснено в п. 7 упомянутого выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в период действия мораторий проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК РФ, неустойка (ст. 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст. 75 НК РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения мораторий, к лицу, подпадающему под его действие (подп. 2 п.3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия мораторий. Лицо, на которое распространяется действие мораторий, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Из расчета задолженности следует, что истец прекратил начислять неустойку 16.10.2021, установив ее размер 3 832,55 рублей.

Таким образом, в настоящем случае положения о моратории, установленные постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 №497, а также период начисления неустойки (16.12.2020 – 27.07.2024), не подлежат применению. 

По требованиям ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, принимая во внимание соотношение размера процентной ставки кредита (19.90%) и неустойки (20%), размер неустойки, заявленной ко взысканию, длительность неисполнения ответчиком обязательств по договору, размер задолженности, оснований для признания подлежащей взысканию неустойки несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств суд не усматривает, в связи с чем, неустойка подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Следовательно, размер неустойки за просрочку уплаты суммы основного долга и процентов за период с 16.12.2020 по 27.07.2024 составляет 3 832,55 рублей, указанная сумма подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению №100169 от 23.12.2021, платежному поручению №26390 от 06.03.2023 истцом при подаче данного иска была уплачена государственная пошлина в общем размере 5 856 рублей. Исходя из суммы удовлетворенных судом исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 5 856 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ... г.р. (паспорт серии ...) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) сумму задолженности по кредитному договору от 16.12.2019 ... размере 263 581,77 рублей, в том числе: 12 844,74 рублей – задолженность по процентам, 246 904,48 рублей – задолженность по основному долгу, 3 832,55 рублей – задолженность по неустойке; а также расходы по оплату государственной пошлины в размере 5 856 рублей. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в суд в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Мотивированный текст решения изготовлен 25 сентября 2024 года.

Судья Т.С. Рукавишникова

Подлинный документ находится в деле №2-3363/2024 в Октябрьском районном суде г. Томска.

УИД 70RS0003-01-2024-007034-11