Дело № 2-2743/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 сентября 2017 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Паниной Е.Ю.,

при секретаре Гончаровой А.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт», ЗАО «Русский стандарт страхование» о признании договоров страхования недействительными, взыскании суммы,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №. 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением (офертой) о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт». В рамках договора просил Банк на условиях, изложенных в заявлении и «Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять кредитование карты в соответствии с ст. 850 ГК РФ.

Акцептом оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию счета карты. 

На основании оферты Банк передал карту ДД.ММ.ГГГГ, открыл ответчику банковский счет № 40817810600980062375, то есть совершил акцепт оферты, изложенной в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно: выпустил на имя ответчика карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» содержатся в заявлении, «Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», «Тарифах по картам «Русский Стандарт». 

При подписании заявления ответчик располагал полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные в тексте заявления, в Условиях, Тарифах.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ должником совершены операции по получению наличных денежных средств и приобретению товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету.

По условиям договора погашение задолженности должно осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения Банк направлял должнику счета-выписки.

В нарушение договорных обязательств клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на указанных условиях.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете клиента, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет (с учетом погашения после выставления заключительного счета-выписки) 113 374,45 руб., в том числе основной долг 78 408,34 руб., проценты – 16 420,92 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов – 16 395,19 руб., комиссия за участие в программе страхования от мошенничества – 1150 руб., комиссия за СМС сообщение – 1000 руб.

Банк обращался к мировому судье с заявлением о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен ДД.ММ.ГГГГ по заявлению должника.

При заключении договора стороны достигли соглашения о том, что споры о взыскании денежных средств, возникающие между Банком и клиентом подлежат рассмотрению в Центральном районном суде г.Барнаула.

По таким основаниям заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности в указанном размере, расходов по уплате государственной пошлины.

ФИО1 в ходе рассмотрения дела предъявлен встречный иск о признании договора страхования недействительным, взыскании суммы.

В обоснование встречного иска указано, что отношения по договору страхования регулируются гл. 48 ГК РФ. В силу ст.ст. 934, 954 ГК РФ обязанность по уплате страховой премии возложена на страхователя (Банк). В силу закона договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. В связи с чем, полагает, что обязательство по оплате страховой премии возникает у страхователя (Банка) перед страховой организацией. Банком не представлено доказательств оплаты страховой премии за заемщика страховой компании. Законом не предусмотрена возможность организации Банком участия в страховании, Банк не имеет права взимать плату с клиента как застрахованного лица. Разработанные Банком программы содержат элементы страхового договора, но осуществлять страховую деятельность вправе только страховая организация. Полагают, что договор страхования между Банком и заемщиком не заключался, поэтому не имеется правовых оснований для удержания денежных средств на уплату страховой премии за период с 22.02.2014 по 22.07.2016 в размере 24 724 руб., указанная сумма подлежит возврату. Банк считает, что договор страхования заключен. В этом случае, полагают подлежат применению положения Закона «О защите прав потребителей», которые в данном случае нарушены, так как потребителю не была предоставлена полная информация об услуге.

По таким основаниям заявлены требования:

- признать договор страхования, заключенный между АО «Русский стандарт» и ФИО1 недействительным,

- взыскать с АО «Русский стандарт» в пользу ФИО1 страховую выплату за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 24 724,66 руб.

В ходе рассмотрения дела ответчиком встречные требования уточнены, предъявлены также к ЗАО «Русский стандарт страхование», оспаривание взимания Банком страховой премии ответчик связывает с недействительностью заключенного между ним и Банком договора на присоединение к программе коллективного страхования, поскольку права и обязанности страхователя по указанному договору застрахованное лицо не приобрело. Дополнительно во встречном иске заявлены требования о признании недействительным договора страхования, заключенного между АО «Банк Русский стандарт» и ЗАО «Русский стандарт Страхование», взыскании с АО «Банк Русский стандарт» в пользу ответчика страховой премии за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 949,93 руб., возложении обязанности на АО «Банк Русский стандарт» направить денежные средства на погашение задолженности по основному долгу по кредитному договору.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании на удовлетворении требований настаивала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, встречный иск полагала неподлежащим удовлетворению. Указала на то, что ответчиком пропущен срок на обращение с встречными требованиями об оспаривании положений договора. Просила учесть, что ответчик после заключения договора не обращался с заявлениями о несогласии с условиями кредитного договора, возражения заявлены им после обращения Банка с иском в суд. Доказательства введения ответчика Банком в заблуждение относительно условий договора не представлены. 

В судебном заседании представитель ответчика ФИО3 возражала против исковых требований, на удовлетворении встречного иска настаивала по изложенным в нем основаниям. 

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Представитель ответчика по встречному иску ЗАО «Русский стандарт страхование» в судебное заседание не явился, извещены.

В возражениях АО «Банк Русский Стандарт» указано на необоснованность доводов ответчика, поскольку в телефонных разговорах с сотрудником Банка ответчик высказал согласие на подключение услуги по программам страхования ЗАО «Банк Русский стандарт», увеличение лимита по договору произведено Банком в соответствии с Тарифами, очередность списания сумм Банком не нарушена.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ. 

Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В судебном заседании установлено, что 22.01.2013 ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением-анкетой (офертой) о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

В заявлении (оферте) о заключении договора указана просьба выпустить на имя ответчика банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» анкеты – «Русский Стандарт», Тарифный план 227/1, открыть банковский счет, в том числе для совершений операций с использованием карты в валюте, указанной в графе «Валюта счета» раздела «Информация о карте» анкеты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета на условиях, изложенных в заявлении, «Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условия), «Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», с которыми ответчик был ознакомлен, полностью согласен, понимал и согласился с тем, что акцептом предложения (оферты) о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию ему счета карты.

При подписании заявления (оферты) ответчиком указано, что он подтверждает, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания настоящего заявления, их содержание понимает; подтверждает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте; подтверждает, что ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте.

Также при подписании заявления (оферты) указал, что получил по одному экземпляру Условий и Тарифов. В связи с чем судом не принимаются в указанной части доводы стороны ответчика как необоснованные.

Заявление и анкета подписаны ответчиком лично, подпись в заявлении в установленном законом порядке ответчиком не оспорена.

На основании указанного заявления Банк открыл счёт № на имя ответчика, выдал банковскую карту № с установленным лимитом 15 000 руб., что подтверждается распиской о получении карты, с подписью ответчика.

Согласно п.1.10 Условий договором считается заключенный между Банком и клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление, «Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и «Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Существенные условия договора содержатся в заявлении, «Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», «Тарифах по картам «Русский Стандарт».

В соответствии с п. 2.2.2 «Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор считается заключенным путем акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия Банка по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты принятии (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении.

На основании указанных норм акцепт Банком заявления (оферты) ответчика путем открытия счета и в последующем зачисления на счет расходных денежных средств свидетельствует о заключении между сторонами договора о предоставлении и обслуживании карты в установленной форме. 

Согласно п. 2.14 Условий в рамках заключенного договора Банк устанавливает клиенту лимит. Лимит устанавливается по усмотрению Банка на основании информации, предоставленной клиентом в анкете.

В силу п. 2.14.3 Условий Банк вправе в одностороннем порядке изменять лимит (как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения (вплоть до нуля)), уведомляя клиента о новом размере лимита в счет-выписке.

Согласно п. 2.19 Условий с момента заключения договора к взаимоотношениям Банка и клиента в рамках договора применяется Тарифный план, определенный в заявлении, либо Тарифный план соответствующий выпущенной карте.

В соответствии с разделом 6 Условий задолженность клиента перед Банком возникает в результате: предоставления Банком клиенту кредита; начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления Банком подлежащих уплате плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Согласно п. 9.11 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующим положениями раздела 6 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. 

По окончании каждого расчетного периода Банк формирует счет-выписку, счет-выписка передается Банком клиенту (п. 6.7 Условий).Согласно п. 6.12 Условий счет-выписка, в том числе содержит информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты, дату окончания льготного периода, а также иную информацию по договору.

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается Банком в соответствии с Тарифным планом (п. 6.17 Условий).

Срок погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки (п. 6.22 Условий). При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день формирования и направления клиенту.

Пунктом 6.28 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке предусмотрена выплата Банку неустойки в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 1.28 Условий минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения права на пользование картой в рамках договора, в соответствии с п.1.36 Условий расчетный период – период времени, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору (если иное не предусмотрено дополнительными условиям) является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Согласно заявлению подлежит применению Тарифный план 227/1.

В соответствии с Тарифным планом ТП 227/1 договор заключен на следующих условиях: 

размер процентов, начисляемых по кредиту, на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного платежа и иных платежей в соответствии с Условиями – 36% годовых;

минимальный платеж – 5 % от основного долга и суммы сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода;

плата за пропуск минимального платежа: впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб.;

льготный период кредитования – до 55 дней;

комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов, ежемесячная – 0,8 %;

комиссия за участие в Программе по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», ежемесячная - 50 руб.;

плата за предоставление услуги СМС-сервис, за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты, ежемесячная, - 50 руб. 

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. 

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно материалам дела ответчиком осуществлялось пользование денежными средствами с использованием карты в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с выпиской по счету, расчетом Банка обязательства по договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, размер которой составил на – 113 374,45 руб. Банком выставлен заключительный счет-выписка.

На основании заявления Банка мировым судьей судебного участка № 5 Центрального района г. Барнаула ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ № на взыскание суммы задолженности по договору в размере 113 374,45 руб., а также расходов по государственной пошлине 1 733,74 руб. Данный приказ отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ответчика.

Согласно расчету истца (после выставления заключительного счета-выписки) размер задолженности ответчика перед Банком составил 113 374,45 руб., в том числе основной долг 78 408,34 руб., проценты – 16 420,92 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов – 16 395,19 руб., комиссия за участие в программе страхования от мошенничества – 1150 руб., комиссия за СМС сообщение – 1000 руб.

Проверив расчет задолженности по кредиту, суд признает механизм расчета верным.

Во встречном иске (с учетом уточнения) ответчик указывает на незаконность списания суммы комиссий в размере 6 949,93 руб., полагает, что данная сумма не подлежала взиманию и, следовательно, должна быть направлена на погашение основного долга. 

Оценивая доводы встречного искового заявления о недействительности положений договора страхования, заключенного с АО «Банк Русский стандарт», и недействительность договора страхования, заключенного между АО «Банк Русский стандарт» и ЗАО «Русский Стандарт Страхование», а также незаконности подключения услуг по указанным Программам страхования, суд приходит к следующему выводу.

Из материалов дела следует, что, подключение услуги страхования по пакету «Защита от мошенничества» осуществлено ДД.ММ.ГГГГ, по пакету «Страховая защита по карте» ДД.ММ.ГГГГ при выражении согласия ответчиком в телефонных разговорах, представлены аудиозаписи телефонных разговоров, скриншоты из электронной программы.

Из оценки норм действующего законодательства следует, что для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, что не исключает, в свою очередь, право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.

В условиях заключенного с ответчиком договора о карте не содержится обязанности ответчика принять участие в программе страхования, а предусмотрено право на участие в Программе страхования.

В заявлении о получении карты содержится указание на то, что в случае если в разделе «Участие в Программе ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте» анкеты имеется отметка в графе «да», то ответчик после заключения с ним договора о карте просит включить его в число участников программы ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиентов. В случае наличия такого согласия в анкете клиент подтверждает, что ознакомлен, понимает и согласен с Условиями Программы ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования Клиентов», являющихся неотъемлемой частью Условий, и присоединяется к ним. Ознакомлен и согласен с тем, что в отношении его жизни и здоровья будут заключаться договоры страхования и Банк может выступать в рамках таких договоров выгодоприобретателем, за его участие в Программе Банк вправе взимать с него в рамках договора о карте комиссию в соответствии с Тарифами.

Также в заявлении предусмотрена возможность подключения иных Программ страхования в случае, если в разделе «Дополнительные услуги» анкеты имеется отметка в графе «да».

В анкете, заполненной ответчиком, в соответствующем разделе отметка не имеется. 

Как указано выше ответчику были подключены два пакета услуг по Программам страхования («Защита от мошенничества» и «Страховая защита по карте») на основании телефонных звонков из Call-центра Русский стандарт.

Условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», с которыми ознакомлен ответчик, и составной частью которых являются «Условия программы ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиентов» (пакет «Страховая защита по карте»), предусматривают, что клиент вправе принять участие в Программе (быть включенным в число ее участников), если такую возможность предусматривает договор и отсутствуют ограничения для участия клиента в Программе (п.3.1).

Для участия в Программе (для включения в число участников Программы) клиент (если договор предусматривает возможность участия в Программе) должен:

обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы одним из следующих способов:

- обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения договора, при этом клиент должен предъявить документ, удостоверяющий личность;

- обратиться в Банк по телефону Call-Центра Банка, при этом клиент должен правильно сообщить коды доступа;

- обратиться в Банк с письменным заявлением в составе заявления до заключения договора (п. 3.4)

- обратиться в Банк с использованием мобильного банка путем направления электронного документа.

Согласно п. 4.5 «Условий программы ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиентов» за участие клиента в Программе Банк взимает с клиента комиссию в соответствии с Тарифами по картам «Русский стандарт» и Условиями. 

Раздел 3 «Условий программы ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества» содержит аналогичные положения о порядке подключения данной услуги.

Таким образом, при получении одним из установленных договором способов заявления (согласия) клиента об участии в Программах страхования на предусмотренных договором условиях оплаты услуги по страхованию последний становится участником Программ и принимает на себя обязательства по оплате предоставленных услуг.

В соответствии с ответом на судебный запрос АО «Банк Русский Стандарт» ФИО1 при подписании заявления и заключении договора к Программе по организации страхования подключен не был. В последующем при обращении в Банк по телефону Справочно-информационного центра, сообщив оператору Банка верные коды доступа, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 добровольно изъявил желание стать участником Программы Банка по организации страхования клиентов и Программы страхования защиты от мошенничества. 

В судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ представителем истца в материалы дела представлена аудиозаписи телефонных разговоров сотрудника Банка и ФИО1 При предоставлении указанной информации сотрудник Банка проинформировал должника о том, что он к имеет возможность быть подключенным к «Программе страхования ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиентов» (пакет «Страховая защита по карте») и к Программе ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», сообщил об установленных тарифах на данные услуги, порядке их оплаты, действиях при наступлении страхового случая, после чего ФИО1 выразил желание на подключение к указанным программам, на уточняющие вопросы представителя Банка о желании подключить данные услуги ответил согласием. С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что к программам страхования ответчик был подключен одним из предусмотренных договором способов.

Аудиозаписи были прослушаны в судебном заседании при участии ответчика, принадлежность ему голоса на аудиозаписи не оспорена. Из содержания аудиозаписей следует, что ответчик явно выразил согласие на подключение указанных услуг.

Доводы ответчика о незаконности подключения указанных услуг не принимаются судом, поскольку из содержания аудиозаписей данного обстоятельства не следует, у ответчика имелась возможность отказа от получения предложенной ему услуги.

Кроме того, указанными Условиями Программ предусмотрено, что клиент имеет возможность в любое время отказаться от получения данных услуг, обратившись в отделение Банка или позвонив в Справочно-Информационный Центр Банка.

С учетом изложенного, доводы стороны ответчика о том, что договоры страхования не могут быть признаны заключенными являются необоснованными.

Доводы ответчика о недействительности договора страхования, заключенного между ним и Банком и недействительности договора, заключенного между ЗАО «Банк Русский стандарт» и ЗАО «Русский Стандарт Страхования» суд не принимает, поскольку данные доводы основаны на неверном толковании норм права и положений договоров.

В данных правоотношениях Банк принял на себя обязательства информировать и консультировать физических лиц о порядке заключения договоров страхования со страховщиком, предметом которых является страхование не противоречащих законодательству РФ имущественных интересов физических лиц, непосредственно каких-либо прав Банк не приобретает, страхователем выступает клиент Банка. Из материалов дела следует, что с ответчика взималась комиссия за оказание страховых услуг, в том числе за участие в программах страхования, в размерах, предусмотренных Тарифами. Доводы ответчика о предоставлении не полной и не достоверной информации о стоимости страховых услуг, в части сведений о начислении на сумму страховых взносов процентов, судом также не принимаются, поскольку условиями договора предусмотрено, что денежные средства за участие в программах страхования предоставляются клиенту в качестве кредитных средств. 

В связи с чем при расчете задолженности по кредитному договору Банком обоснованно учтены платежи (комиссии) за участие в программах страхования.

С учетом изложенного, встречные исковые требования не подлежат удовлетворению. 

При этом суд соглашается также с доводами истца о пропуске срока исковой давности. Истец по встречному иску полагает сделку ничтожной в соответствии с положениями ст. 168 ГК РФ. В силу положений ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки. Исполнение по договору начато в феврале 2013 года. Таким образом, на дату обращения с требованиями об оспаривании договоров установленный законом срок исковой давности истек.

Доводы ответчика о необоснованным увеличении кредитного лимита не влияют на обоснованность исковых требований Банка, поскольку увеличение лимита не нарушает прав ответчика, на которого не возлагается дополнительная обязанность по использованию кредитных средств сверх ранее согласованного лимита, кроме того увеличение кредитного лимита предусмотрено Условиями, являющимися частью кредитного договора.

Фактов нарушения очередности списания денежных средств, предусмотренной статьей 319 ГК РФ, не установлено.

Комиссии, в том числе по СМС-сообщениям, исчислены в соответствии с Тарифами.

На основании изложенного, оснований для отказа во взыскании предъявленных к взысканию истцом сумм не имеется, исковые требования подлежат удовлетворению в заявленном истцом размере.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 467,49 руб.

В настоящее время наименование банка - акционерное общество «Банк Русский Стандарт».

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 113 374 рубля 45 копеек, в том числе основной долг 78 408, 34 руб., проценты – 16 420,92 руб., комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов 16 395,19 руб., комиссия за участие в программе страхования от мошенничества 1 150 руб., комиссия за СМС-сообщение 1 000 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 467 рублей 49 копеек.

Встречные исковые требования ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт», ЗАО «Русский стандарт страхование» о признании договоров страхования недействительными, взыскании суммы оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение 1 месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Судья Е.Ю. Панина

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>