Дело № 2-709/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

09 июня 2018 года пос. ж. д. ст. Высокая Гора

Высокогорский районный суд Республики Татарстан в составе 

председательствующего судьи Кузнецовой Л.В., 

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2, 

при секретаре Хазиевой Г. Х., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в зале № гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском к ООО «СК «ВТБ Страхование», в обоснование указывает следующее. 

ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и ней был заключен Договор страхования по программе «Защита заёмщика Автокретита» согласно страховому полису № № от ДД.ММ.ГГГГ. По данному Договору ей уплачена страховая премия в размере 93 271 руб. 38 коп.

Согласно указаниям Банка России от 20.11.2015г. №-У, с момента заключения договора страхования, у заемщика есть 5 дней на расторжение договора и возврат страховой премии («период охлаждения»).

Согласно Правил страхования ООО СК «ВТБ Страхование» «Защита заемщика автокредита», являющихся неотъемлемой частью Договора страхования между сторонами по страховому полису № № от ДД.ММ.ГГГГ определено, что «период охлаждения» - период времени, в течение которого Страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования (полиса) не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках указанного Договора между сторонами установлен период охлаждения сроком: - для договоров страхования (полисов) заключенных до ДД.ММ.ГГГГ - 5 рабочих дней с даты его заключения; - для договоров страхования (полисов) заключенных начиная с ДД.ММ.ГГГГ - 14 календарных дней с даты его заключения.

Во исполнение указанных определенных законом и условиями Договора между сторонами требований, истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

Согласно п. 6.5 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования между сторонами, страхователь вправе отказаться о договора страхования (полиса) в любое время.?

Согласно п. 6.5.1 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования между сторонами, при отказе страхователя-физического лица от договора страхования (полиса) в течении периода охлаждения уплаченная страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии что на дату отказа от договора страхования (полиса) страховых случаев по нему не наступало. 

Согласно п. 6.5.2 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования между сторонами, для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимого в течении периода охлаждения представить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное заявителем.

Согласно п. 6.5.3 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования между сторонами, заявление об отказе от договора страхования может быть представлено путем вручения его страховщику при обращении в офис страховщика либо путем его отправки через организацию почтовой связи.

Ей указанные пункты Правил страхования по Договору исполнены в указанные сроки, однако по настоящее время, в нарушение Закона и условий договора ей не возвращена страховая премия, что считает грубым нарушением Закона и ее законных прав и интересов.

По настоящее время, несмотря на многочисленные посещения офиса страховщика и осуществления телефонных звонков, ей не выплачена страховая премия по Договору.

Считает, что неправомерными действиями ответчика ей причинен моральный вред, который она оценивает в размере 10 000 руб.

Согласно п. 6.5.5 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования между сторонами, возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10-ти рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. Соответствующее ее заявление поступило страховщику ДД.ММ.ГГГГ.

Размер неустойки, подлежащий взысканию с ответчика составляет денежную сумму в размере 19 586 руб. 98 коп. (срок просрочки с 27.04.2018г. - по 04.05.2018г. (7 дн.), размер неустойки 3% в день от страховой премии = 2798,14 руб./день : 2798,14 руб. * 7 дн. = 19 586,98 руб.).

Не имея соответствующих знаний для ведения данного гражданского дела, ей был подписан договор об оказании юридических услуг, согласно которому она оплатила исполнителю денежную сумму в размере 20 000 руб.

На основании изложенного, в соответствии со ст. 1064, 1079, гл.48 ГК РФ, просит взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в ее пользу страховую премию по договору в размере 93 271 руб. 38 коп., неустойку в размере 19 586 руб. 98 коп., штраф в размере 50%, возмещение расходов по оплате услуг представителя в размере 20 000 руб., возмещение морального вреда в размере 10 000 руб. 

В судебном заседании представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 иск поддержал. 

Представитель ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» не явился, представлен отзыв, в иске просил отказать, применить ст. 333 ГК РФ к штрафу и неустойке. 

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 и пунктом 1 статьи 935 Кодекса исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.

Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как установлено статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» и ФИО1 был заключен Договор страхования по программе «Защита заёмщика Автокредита» согласно страховому полису № № от ДД.ММ.ГГГГ. По данному Договору истцом уплачена страховая премия в размере 93 271 рубль 38 коп.

Согласно указаниям Банка России от 20.11.2015г. №, с момента заключения договора страхования, у заемщика есть 5 дней на расторжение договора и возврат страховой премии.

Согласно Правил страхования ООО СК «ВТБ Страхование» «Защита заемщика автокредита», являющихся неотъемлемой частью Договора страхования между сторонами по страховому полису № № от ДД.ММ.ГГГГ определено, что «период охлаждения» - период времени, в течение которого Страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования (полиса) не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках указанного Договора между сторонами установлен период охлаждения сроком: - для договоров страхования (полисов) заключенных до ДД.ММ.ГГГГ - 5 рабочих дней с даты его заключения; -для договоров страхования (полисов) заключенных начиная с ДД.ММ.ГГГГ - 14 календарных дней с даты его заключения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ответчика направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

Согласно п. 6.5 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования между сторонами, страхователь вправе отказаться о договора страхования (полиса) в любое время.?

В силу п. 6.5.1 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования между сторонами, при отказе страхователя-физического лица от договора страхования (полиса) в течении периода охлаждения уплаченная страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии что на дату отказа от договора страхования (полиса) страховых случаев по нему не наступало. 

Согласно п. 6.5.2 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования между сторонами, для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимого в течении периода охлаждения представить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное заявителем.

В силу п. 6.5.3 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования между сторонами, заявление об отказе от договора страхования может быть представлено путем вручения его страховщику при обращении в офис страховщика либо путем его отправки через организацию почтовой связи.

До настоящего времени истцу не выплачена страховая премия по вышеуказанному Договору. 

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ N 41072 и вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

При этом в соответствии с пунктом 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Истцом заявление об отказе от договора страхования направлено в адрес ответчика в течение 5 рабочих дней.

Доводы ответчика о том, что истец не представил полный пакет документов, суд находит несостоятельными. Истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии, в заявлении указал все необходимые банковские реквизиты. Данное заявлением ответчиком было получено.

Следовательно, уплаченный размер страховой премии в сумме 93 271 рубль 38 копеек подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Поскольку требование потребителя о возврате уплаченной за страховую услугу денежной суммы подлежит удовлетворению в десятидневный срок (п. 8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, ч. 1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей») исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона - в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Согласно п. 6.5.5 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования между сторонами, возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10-ти рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. 

Страховщиком получено письмо ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом предоставлен расчет размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, который составляет 19 586 руб. 98 коп. (срок просрочки с 27.04.2018г. - по 04.05.2018г. (7 дн.), размер неустойки 3% в день от страховой премии = 2798,14 руб./день:2798,14 руб. * 7 дн. = 19 586,98 руб.).

Истец просил взыскать неустойку в размере 19 586 рублей 98 копеек.

В соответствии с абз. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) размер неустойки и штрафа может быть снижен судом на основании статьи 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. 

С учетом вышеизложенного, заявление представителя ответчика о применении ст. 333 ГК РФ следует удовлетворить. Суд считает возможным снизить размер неустойки до 5 000 рублей.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (пункт 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Действиями ответчика допущены нарушения личных неимущественных прав и других нематериальных благ истца, в частности, его права потребителя на свободный выбор услуг, то есть, причинены нравственные страдания. Учитывая характер и степень причиненных истцу нравственных страданий с учетом фактических обстоятельств переживания, в частности длительность нравственных страданий, требования разумности и справедливости, характер и основания нарушения прав потребителя, суд определяет размер морального вреда, подлежащего компенсации истцу, в сумме 1 000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере 49635 рублей 69 копеек (93271,38+1000+5000) в пользу ФИО1

При рассмотрении дела представителем ответчика заявлено ходатайство о снижении размера штрафа на основании 333 Гражданского кодекса Российской Федерации ввиду его несоразмерности последствиям нарушенного обязательства. Суд считает возможным снизить штраф до 25 000 рублей. 

Из ч.1 ст. 88 ГПК РФ следует, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как следует из ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с положениями ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истец просит суд взыскать с ответчика понесенные расходы по оплате юридических услуг в размере 20 000 рублей.

Согласно договору на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, истец оплатил за юридические услуги 20 000 рублей, что подтверждается распиской о получении денежных средств.

С учетом характера спора, уровня его сложности, объема нарушенного права, получившего защиту, объема выполненной представителем работы по настоящему делу, а также с учетом того, что представителем ответчика не заявлено о снижении размера расходов по оплате услуг представителя, суд находит указанный размер расходов разумным и подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца в указанном размере. 

На основании части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в бюджет муниципального образования государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска в суд в соответствии с подпунктом 15 пункта 1 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, пропорционально удовлетворенным имущественным и неимущественным требованиям в размере 3448 рублей 14 копеек. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск удовлетворить частично. 

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 93 271 (девяносто три тысячи двести семьдесят один) рубль 38 копеек, неустойку в размере 5 000 (пять тысяч) рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 (одна тысяча) рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 (двадцать тысяч) рублей, штраф в размере 25 000 (двадцать пять тысяч) рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета Высокогорского муниципального района Республики Татарстан государственную пошлину в размере 3 448 (три тысячи четыреста сорок восемь) рублей 14 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения в Верховный Суд Республики Татарстан через данный районный суд.

Судья: подпись

Копия верна, подлинное решение подшито в деле № 2-709/2018, находящемся производстве Высокогорского районного суда Республики Татарстан: 

Судья: Л. В. Кузнецова