Дело № 2-6/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

«20» января 2020 года г. Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Крафт Г.В., 

при секретаре Кошарной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Банк «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» обратился в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по Договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 82367 рублей 20 копеек, из которых: 50541,57 рублей– сумма просроченной задолженности по основному долгу, 13443,09 рублей – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., 18382,54 рублей – задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; взыскании с ДД.ММ.ГГГГ процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; взыскании с ДД.ММ.ГГГГ неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. 

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № на получение денежных средств в размере 53283,12 рублей сроком на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ) с двумя процентными ставками: 44,16% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. и 19,10% годовых на оставшийся срок действия договора. Банк со своей стороны выполнил обязательства по Договору, предоставив заемщику сумму кредита. Решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ Банк признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банка возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Ответчик ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по возврату кредитных средств, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность в суммах, указанных в иске. В такой ситуации Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» как конкурсный управляющий Банка имеет право требовать от заемщика уплаты образовавшейся задолженности, а также истец просит взыскать ответчика с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, и неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. Истцом направлялось ответчику требование о досрочном погашении долга, которое до настоящего времени не исполнено. 

Представитель истца- Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в суд не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, на удовлетворении иска настаивают, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, о причинах не явки суд не уведомила. Ранее в судебном заседании, исковые требования признала частично, указала, что действительно заключала кредитный договор с истцом, и производила оплату по кредиту в соответствии с графиком платежей. Последний платеж был произведен в октябре 2017 года через ООО «Русские Финансы», платежи прекратила, т.к. закрылся офис в г. Карталы, не согласна с расчетом, представленным истцом, поскольку им не учтены внесенные им платежи по кредитному договору в полном объеме. 

Представители третьих лиц ООО МФО «Русские Финансы», ООО МК «Тиара» в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом.

Представители третьих лиц ООО «Экспресс Торг», ООО «Новосибирская Инвестиционная компания» в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены.

Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 6.1, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, исследовав материалы дела, находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора), если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как усматривается из положений ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч.1). В случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч.2).

В соответствии с п.20.2 договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заёмщиком ежемесячно в соответствии с графиком согласно п.6 Индивидуальных условий.

Как следует из материалов дела, и не оспаривалось ранее ответчиком в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 обратилась в Банк «СИБЭС» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, просила предоставить кредит на сумму 53283,12 рублей.

На основании вышеуказанного заявления, между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 53283,12 рублей, сроком на 36 месяцев, (срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ под 44,16 % годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, и под 19,10 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. ( п. 1, 2, 4 Договора о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ).

Размер неустойки за нарушение заемщиком сроков погашения кредита или его части составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день (п.12).

Для предоставления заемщику кредита, Банк обязался открыть ему Банковский счет, перечислить сумму кредита на Банковский счет заемщика. (п. 17,18 Договора). Кредитор считается надлежащим образом исполнившим обязанность по предоставлению кредита в момент зачисления суммы кредита на Банковский счет заемщика (п. 20.1 Договора).

В силу п.24 данного договора заемщик ФИО1 дала распоряжение Банку произвести по банковскому счету перечисление денежных средств в ООО «МФО «НИК», а сумму остатка денежных средств, находящихся на Банковском счете, отрытом на его имя, после исполнения обязательств в полном объеме перечислить по реквизитам получателя.

Из приложения к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что исполнение обязательство по договору может производиться путем приема платежей Банком «СИБЭС», в том числе путем перечисления безналичных денежных средств по реквизитам Банка через кассы банковского платежного агента ООО «Русские Финансы». 

Банк исполнил свои обязательства, перечислив сумму кредита на счет ответчика ФИО1, что следует из банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, выписки по счету.

Своей подписью под договором ответчик подтвердила, что была ознакомлена с Общими условиями договора, с Информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, о порядке изменений этих условий по инициативе сторон, о перечне и размере всех платежей, с тарифами кредитора (п. 25.2 Договора).

Погашение кредита согласно п. 6, 20.2 Договора должно осуществляться ежемесячными платежами в сроки и в суммах, указанные в Графике платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора (количество платежей 36).

Согласно Графику платежей, погашение кредита и уплата по нему процентов производится ежемесячно, равными долями с ДД.ММ.ГГГГ. в размере 2138 рублей 10 копеек, ежемесячно. Последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 2138 рублей 86 копеек. Всего в счет погашения кредита надлежит уплатить в счет возврата основного долга – 53283,12 рублей, проценты в размере 23687,24 рубля, всего на общую сумму 76970 рублей 36 копеек.

Решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ Банк признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банка возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Определением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ продлен срок конкурсного производства по ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Условия кредитного договора заемщиком надлежащим образом не исполнялись. 

В соответствии с п. 2.5 Общих условий договора о потребительском кредитовании заемщик считается надлежаще исполнившим свои обязательства по договору в момент зачисления денежных средств в кассу Кредитора, либо в момент зачисления денежных средств на Банковский счет Клиента, либо в момент передачи денежных средств Заемщиком банковскому платежному агенту Кредитора, в сумме и сроки, предусмотренные договором.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 49 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17, следует иметь в виду, что обязанность потребителя по оплате оказанных ему услуг (товаров) считается исполненной с момента передачи им денежной суммы банку, кредитной организации, платежному агенту, банковскому платежному агенту (субагенту) или иной организации, оказывающей в соответствии с действующим законодательством РФ платежные услуги населению.

Пунктом 8 Кредитного договора определено, что исполнением заемщиком обязательств по договору может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указаны в Приложении № к договору. 

Исполнение обязательств заемщиком по договору осуществляется бесплатно в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора, банковских платежных агентов кредитора. Адреса касс банковских платежных агентов Банка, принимающих платежи от заемщика, указываются в Приложении № к настоящему договору (раздел 8.1 кредитного договора).

Согласно разделу 26 договора, лица, имеющие право предъявлять инкассовые требования к банковскому счету заемщика - ООО МФО «Русские Финансы», Банк «СИБЭС» (АО). 

Приложение № к Договору содержит адреса и сведения о пункте приема денежных средств банковского платежного агента ООО МФО «Русские Финансы».

Как указано выше, договором о потребительском кредитовании одним из способов исполнения заемщиком обязательств по договору, является внесение наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента кредитора – ООО МФО «Русские финансы».

Во исполнение своих обязательств ответчиком через платежного агента, согласованному сторонами при заключении кредитного договора – ООО МФО «Русские финансы», производились платежи в счет погашения кредита и процентов по октябрь 2017года в ООО МФО «Русские финансы» ею были внесены денежные средства : ДД.ММ.ГГГГ – 2138,10рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 2140рублей, ДД.ММ.ГГГГ-2140рублей, ДД.ММ.ГГГГ- 2160 рублей, ДД.ММ.ГГГГ- 2200рублей, ДД.ММ.ГГГГ-2150рублей, ДД.ММ.ГГГГ-2150рублей, ДД.ММ.ГГГГ-2140рублей, ДД.ММ.ГГГГ- 2200 рублей, ДД.ММ.ГГГГ-2200рублей, ДД.ММ.ГГГГ-3000рублей,ДД.ММ.ГГГГ-2000рублей.

Данные обстоятельства подтверждены квитанциями о внесении платежей в ООО «Русские Финансы». Судом принимаются во внимание указанные квитанции, поскольку на момент заключения договора ООО «Русские Финансы» являлись платежным агентом.

Квитанции, представленные ответчиком ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1085 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1040 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 540рублей, от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 585 рублей, судом во внимание не принимаются, поскольку не представляется возможным идентифицировать принадлежность по кредитному договору, являющемуся предметом рассмотрения в суде. 

Из расчета, представленного истцом видно, что ответчику частично зачтен к оплате основной долг по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2741,55 руб. и проценты по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 10183,38руб. 

Пунктом 21 договора о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 предусмотрено, что кредитор вправе изменить общие условия договора при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору. При этом кредитор обязан направить заемщику уведомление об изменении общих условий договора одним из способов, указанных в п. 16 Договора, а именно следующими способами: путем вручения информационного сообщения заемщику или его уполномоченному представителю под роспись; путем отправления почтовых сообщений, телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи; путем предоставления доступа в личный кабинет на сайте банка.

Суду истцом представлено требование от ДД.ММ.ГГГГ, направленное временной администрацией по управлению Банком «СИБЭС» (АО) в адрес ответчика, о погашении задолженности по кредитному договору с указанием реквизитов для оплаты задолженности, которое ответчиком получено ДД.ММ.ГГГГ, что следует из отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №. Получение данного требования ответчиком в суде не оспаривалось.

Поскольку банк при заключении кредитного договора указал в качестве своего платежного агента ООО МФО «Русские финансы», то заемщик, внося платежи через этого агента, действовал добросовестно и не должен нести риски, связанные со спорами, возникшими между юридическими лицами в связи с имеющимся правом требования у них по кредитным договорам, следовательно, нарушений условий договора потребительского кредита заемщиком не допущено.

При этом, суд учитывает, что истцом не представлены доказательства об извещении ответчика о том, что ООО МФО «Русские финансы» не имеет право принимать платежи по кредитным договорам. Отсутствуют доказательства недобросовестности ответчика по внесению денежных средств, в счет погашения задолженности в ООО МФО «Русские Финансы», в этой связи суд приходит к выводу, что ответчик не знал и не мог знать о вышеуказанных обстоятельствах и добросовестно исполнял условия договора по внесению части денежных средств в ООО МФО «Русские Финансы».

В этой связи, доводы иска о привлечении ООО МФО «Русские финансы» и иного платежного агента в качестве соответчика по делу необоснованны. 

В соответствии со ст. ст. 809 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании ранее ответчик указал, что не согласен с расчетом цены иска, представленным истцом, однако свой расчет (контррасчет)ответчик не представила. 

Суд к зачету принимает платежи, которые ответчик вносила платежному агенту в соответствии с представленными квитанциями. Принимая во внимание, что требование было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, месячный срок для его добровольного исполнения истекает ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, с учетом п. 12 договора о потребительском кредитовании суд находит правильным расчет процентов произвести по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исчислить пени за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. 

В этой связи суд находит, что следует произвести новый расчет.

В соответствии с графиком платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик должна оплатить основной долг в размере 53283,12 рублей. 

Ответчик оплатила с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно графику, основной долг в размере 10966,19 рублей. (338+285,54+163,76+169,20+365,47+1295,19+1289,69+1388,80+1384,76+1357,73+1427,82+1450,23).

Следовательно, задолженность по основному долгу составит: 42316,93 рублей (53283,12- 10966,19), которая подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии с графиком платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик должна оплатить проценты, предусмотренные договором в размере 14741,01 рублей. (1800,10+1852,56+1974,34+1968,90+1772,63+842,91+848,41+749,30+753,34+780,37+710,28+687,87).

Указанные проценты ответчиком были уплачены, поскольку всего было внесено денежных средств на ДД.ММ.ГГГГ в размере 26618,10 рублей, из которых в счет основного долга -10966,19 рублей, и в счет уплаты процентов 14741,01 рублей. 

Переплата на ДД.ММ.ГГГГ составила 910,90 руб.(26618,10-10966,19-14741,01).

Поскольку платеж от ДД.ММ.ГГГГ был внесен лишь ДД.ММ.ГГГГ, пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составят: 780,73х0,1%х3дн.=2,34рубля.

Платеж от ДД.ММ.ГГГГ был внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, размер пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит: 710,28х0,1%х12дн.=8.52 руб.

Итого, пени составят 10,86руб.(8,52+2,23), которые следует вычесть с переплаты.

Следовательно, размер переплаты на ДД.ММ.ГГГГ составит: 900,04 рублей. (910,90-10,86)

Согласно Графику размер процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 2586,43руб.( 687,27+642,33+680,73+576,10)

Размер процентов за период с 27.02.2018г. по ДД.ММ.ГГГГ составит: 171,43руб. (36400,96 х19,10%:365дн.х 9дн.)

Таким образом, всего подлежало уплате договорных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2757,86 рублей. (2586,43+171,43).

С учетом переплаты размер задолженности по договорным процентам за период с 28.10.2017год по ДД.ММ.ГГГГ составит 1857,82 рублей (2757,86-900,04), которые подлежат взысканию с ответчика.

Суд находит, что требования истца о начислении задолженности по кредитному договору в части просроченных процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и пени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начислении этих процентов не соответствует положениям кредитного договора и закону.

Так, положениями ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В п.12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В случае нарушения заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п.2 ст.811 ГК РФ, ч.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

Поскольку банк воспользовался своим правом, направив ДД.ММ.ГГГГ в адрес заёмщика требование от ДД.ММ.ГГГГ о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, то в соответствии с положениями с.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, и заёмщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям кредитного договора и ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежала начислению пени 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Оснований для взыскания процентов по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ из расчета 19,10% годовых на остаток задолженности до дня возврата долга, в соответствии с условиями кредитного договора и законом, не имеется. 

Суд полагает необходимым произвести собственный расчёт задолженности ответчика перед банком по неустойке. 

Истцом представлен расчет размера подлежащей взысканию неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 18 382 рубля 54 копейки, а поскольку истец просит взыскание неустойки на указанную дату, то суд разрешает иск исходя из заявленных требований и вносимых платежей ответчиком.

Поскольку с ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 перестала исполнять обязанности по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору, подлежит начислению пени за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора.

Размер пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит:

1450,83х 0,1% х 30дн.=43,50 рублей.

Пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года

1495,77 рублей х 0,1%х33дн.=49,50 рублей.

Пени за период с 30.01.2018г. по 27.02.2018г. составят:

1457,37х0,1% х29=42,34 рублей.

Пени с 28.02.2018г. по 08.03.2018г.составят:

1562х 0,1%х 9дн.=14,04рубля

Пени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит: 23528,21рублей. ( 42316,93 остаток долгах 0,1%х 556дн.) 

Итого задолженность по пени составит:

149,38+ 23528,21=23677,59 рублей.

Поскольку суд не может выйти за рамки заявленных исковых требований, взысканию подлежит неустойка в сумме 18382,54 рубля. 

В силу разъяснений, изложенных в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст. 202 ГПК РФ). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности день уплаты задолженности кредитору, включается период расчета неустойки.

Таким образом, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Доводы иска о том, что ответчик осуществлял платежи ненадлежащему платежному агенту, подтверждения не нашли.

Денежные суммы вносились в погашение долга по кредиту через кассу ООО МФО «Русские Финансы».

Разделами 6,8 кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита и процентов по нему должно производиться периодическими ежемесячными платежами с количеством платежей- 36, в соответствии с графиком платежей. Исполнение обязательств заемщиком по договору может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указываются в Приложении № к договору.

Исполнение обязательств заемщиком по договору осуществляется бесплатно в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора, банковских платежных агентов кредитора. Адреса касс банковских платежных агентов Банка, принимающих платежи от заемщика, указываются в Приложении № к настоящему договору (раздел 8.1 кредитного договора).

Согласно п.13 договора, подписав договор, заемщик выражает свое безусловное письменное согласие на уступку прав требования кредитором иным третьим лицам, в том числе лицам, не являющимися некредитными финансовыми организациями и (или) лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций.

Согласно разделу 26 договора, лица, имеющие право предъявлять инкассовые требования к банковскому счету заемщика - ООО МФО «Русские Финансы», Банк «СИБЭС» (АО). ФИО1 выполняя кредитные обязательства, вносила денежные суммы в соответствии с графиком платежей платежному агенту ООО МКК «Русские Финансы», что подтверждено представленными квитанциями об оплате. Иным платежным агентам она платежи не вносила. 

Оснований для привлечения на участие в деле в качестве соответчиков других лиц суд не находит. 

Все обстоятельства дела указывают на то, что истец обратился в суд за защитой своего права, нарушенного ответчиком путём ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

Истцом при подаче иска понесены судебные расходы на уплату государственной пошлины 2671 рубль.

С учётом положений ст.98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика подлежит возмещению компенсация расходов на уплату государственной пошлины 2029 рублей 96копеек. (62557,29руб./ 82367,20 руб. х 2671 руб.).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» задолженность по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ 62557 рублей 29копеек, что включает в себя 42316 рублей 93 копейки - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 1857 рубля 82 копейки – сумма просроченной задолженность задолженности по процентам, 18382 рубля 54 копейки задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, возместить понесенные судебные расходы в сумме 2029 рублей 96 копеек. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» задолженность по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ в виде неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. 

В удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» к ФИО1 по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ из расчета 19,10 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, отказать. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд.

Председательствующий: Г.В. Крафт

Мотивированное решение составлено 24 января 2020 года.

Судья : Г.В. Крафт