Дело № №

изготовлено 15.02.2017г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Ярославль

Дзержинский районный суд г. Ярославля в составе судьи Ю.А.Шумиловой, 

при секретаре Петровой Э.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Управления Роспотребнадзора по Ярославской области в интересах ФИО4 к ПАО КБ «Восточный», ЗАО «СК «Резерв» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Управление Роспотребнадзора по Ярославской области в интересах ФИО5 в порядке ст. 46 ГПК РФ обратилось в суд с иском (с учетом уточнений от 20.12.2016г.) к ответчикам о признании недействительными: договора страхования от несчастных случаев и болезней страхования по полису Серия НС-КСЗ № № от 24.04.2014г., взыскании суммы страховой премии - 79200руб., неустойки - за период с 28.07.2015г. по 21.07.2016г. – 855 360руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 28.07.2015г. по 21.07.2016г. – 6876,55руб.; договора страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы по полису Серия ПР-КСЗ № № от 24.04.2014г., взыскании неустойки - за период с 28.07.2015г. по 21.07.2016г. – 818 964руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 28.07.2015г. по 21.07.2016г. – 6876,55руб. Заявлено о компенсации морального вреда – 10 000руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы. 

В обоснование иска указано, что 24.04.2014г. между Истцом и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № № сроком на 60 мес. с уплатой 29,5% годовых, на сумму 455 030руб. При заключении кредитного договора банком было предложено заключить договор страхования со страховой компанией ЗАО СК "Резерв". Истец согласилась на заключение договора страхования от несчастных случае и болезней, подписав полис Серии НС-КСЗ № № от 24.04.2014г. Страховая сумма по данному договору составила 330 000руб., срок страхования с 24.04.2014г. по 24.04..2019г. страховая премия 79200руб., страховая выплата по страховым событиям составляет 100% страховой суммы. 

Также истец согласилась на заключение договора страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, подписав полис Серии ПР-КСЗ № № от 24.04.2014г., Страховая сумма по данному договору составила 189 576руб., срок страхования с 24.04.2014г. по 24.04.2019г. страховая премия 75 830руб., страховая выплата по страховым событиям составляет 100% страховой суммы. 

Как следует из выписки по лицевому счету, истец получила денежные средства в размере 455 030руб., суммы страховых премий в размере 79200руб., 75 830руб., были перечислены в страховую компанию. 

16.07.2015г. истец обратилась к ответчику с письменным заявлением о возврате уплаченной страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней в размере 79200руб. Данная претензия ответчиком оставлена без удовлетворения. 

По ее заявлению от 16.07.2015г. о возврате суммы страховой премии по договору страхования финансовых рисков, ответчик письменно уведомил об отсутствии документов, подтверждающих факт нетрудоспособности и пенсионного возраста. 

10.02.2016г. истицей направлены в адрес ответчика необходимые документы, фактически был осуществлен возврат страховой премии по договору страхования финансовых рисков в размере 75 830руб. – лишь 23.03.2016г.

На основании изложенного, просит признать недействительными: договор страхования от несчастных случаев и болезней от 24.04.2014г., заключенный между истцом и ЗАО СК "Резерв", договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы от 24.04.2014г., заключенный между истцом и ЗАО СК "Резерв", применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ЗАО СК "Резерв" сумму уплаченной по договору страхования от несчастных случаев и болезней страховой премии в размере 79200руб., проценты за пользование чужими денежными средствами согласно представленного расчета, неустойку, моральный вред, штраф. 

В судебном заседании истец, в его интересах представитель Управления по доверенности, доводы иска с учетом уточнений, поддержали. 

В судебное заседание ответчики своих представителей не направили, извещены надлежащим образом, в представленных письменных отзывах просили о рассмотрении дела без их участия, по существу иска возражали, указав об отсутствии законных оснований к удовлетворению иска.

В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в суде при имеющейся явке по представленным в деле доказательствам.

Выслушав пояснения явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд установил следующее.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

На основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Страхование жизни и здоровья заемщика в силу п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является допустимым способом обеспечения обязательств по возврату кредита.

Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения услуг.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со ст. 426 Гражданского кодекса РФ публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

Материалами гражданского дела установлено, что на основании заявления истицы с ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор о выдаче кредита № № от 24.04.2014г., выдан кредит путем перечисления денежных средств на счет № в сумме 455 030руб., с уплатой процентов в размере 29,5% годовых, сроком на 60 мес. Данные обстоятельства сторонами не оспариваются. 

24.04.2014г. между истцом и ЗАО СК «Резерв» заключен договор страхования от несчастных случае и болезней по полису Серии НС-КСЗ № № от 24.04.2014г. Страховая сумма по данному договору составила 330 000руб., срок страхования с 24.04.2014г. по 24.04..2019г. страховая премия 79200руб., страховая выплата по страховым событиям составляет 100% страховой суммы. 

24.04.2014г. между истцом и ЗАО СК «Резерв» заключен договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, по полису Серии ПР-КСЗ № № от 24.04.2014г., Страховая сумма по данному договору составила 189 576руб., срок страхования с 24.04.2014г. по 24.04..2019г. страховая премия 75 830руб., страховая выплата по страховым событиям составляет 100% страховой суммы. 

Согласно выписке из лицевого счета за период с 24.04.2014г. по 15.11.2016г. истцу были перечислены денежные средства в размере 455 030руб., остальная сумма в размере 79 200руб., 75 830руб. - была перечислена ЗАО СК "Резерв". (л.д.81)

Из полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК "Резерв" от 10.02.2014 г. следует, что тарифы по страхованию жизни и здоровья по рискам - смерть, инвалидность 1 и 2 группы при сумме от 200 001-300 000 руб. составляют не более 0,40% от страховой суммы.(л.д.108-109).

Из полисных условий страхования финансовых рисков заемщиков кредита, связанных с недобровольной потерей работы ЗАО СК "Резерв" от 10.02.2014 г. следует, что ЗАО СК "Резерв" предлагает услуги страхования по согласованию, и указывается в страховом полисе, страховая премия составляет 8% от суммы страховой премии. ( разд. 4) (л.д.110-111)

Таким образом, с учетом исследованных при рассмотрении данного гражданского дела документов следует, что у истца был выбор, выражавшийся в том, что тот мог как присоединиться к программе страхования жизни и здоровья, предлагаемой банком, так мог и отказаться о предоставляемой банком дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья. 

Доказательств отсутствия у истца права выбора при решении вопроса о подключении к программе страхования жизни и здоровья, а также доказательств получения отказа в заключении кредитного договора в случае не подключения к данной программе страхования материалы дела не содержат. Истцом таких доказательств в соответствии с положениями статей 12 и 56 ГПК РФ не представлено.

Таким образом, кредитный договор не содержит в качестве обязательного, безусловного основания к его заключению осуществление страхования жизни и здоровья по программе страхования банка. Возможность такого волеизъявления клиентом, предоставление такой услуги или отказ от нее предусмотрены Общими условиями предоставления кредитов физическим лицам Банка, содержащими основные положения предоставления кредита, являющимися локальным актом кредитной организации, а также типовым заявлением о страховании. Присоединение к программе страхования осуществлено путем подачи заполненного истцом заявления о страховании, из которого явно следует воля истца на получение данной услуги. 

Суд установил, что кредитный договор в части возложения на заемщика обязанности личного страхования не противоречит закону, не нарушает законных прав и интересов заемщика, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии нарушений положений ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что исковые требования Управления Роспотребнадзора по Ярославской области в интересах ФИО1 о признании недействительным договора страхования от несчастных случаев и болезней по полису № № от 24.04.2014г., заключенному между ФИО6 и ЗАО СК "Резерв", взыскании суммы страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами не подлежат удовлетворению.

В части требований о Признании договора страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы по полису № № от 24.04.2014г., заключенного между ФИО7 и ЗАО СК "Резерв", недействительным, суд установил следующее.

16.07.2015г. истица письменно обращалась к ответчику с требованием о возврате суммы страховой премии по договору страхования финансовых рисков, ответчик письменно 31.08.2015г. исх. № № уведомил об отсутствии документов, подтверждающих факт нетрудоспособности и пенсионного возраста, указав, что при предоставлении соответствующих документов денежные средства по договору будут возвращены истцу.

10.02.2016г. истицей направлены в адрес ответчика необходимые документы, 23.03.2016г. денежные средства в размере 75 830руб. были зачислены истцу в полном объеме.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца о возврате суммы страховой премии по страхованию финансовых рисков были предъявлены в надлежащем виде с предоставлением подтверждающих документов не 16.07.2015г., а 10.02.2016г., возврат денежной суммы в полном объеме произведен 23.03.2016г., т.е. своевременно, в полном объеме, нарушений прав истца в данной части не допущено. 

Законные основания для применения годичного срока исковой давности не имеется, поскольку в соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности сделки составляет три года. Течение срока по указанному основанию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, т.е. с 24.04.2014г.

Иные доводы сторон вцелом правового значения для существа дела не имеют. 

Поскольку в судебном заседании не нашли своего подтверждения доводы истца о навязывании ему услуги по заключению договора страхования жизни и здоровья, нарушений законных прав истца-потребителя при оказании ему ответчиком–банком услуги по кредитованию, судом не установлено, требования о взыскании процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, являются производными, в связи с чем, исковые требования полностью не подлежат удовлетворению. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Управления Роспотребнадзора по Ярославской области в интересах ФИО8 к ПАО КБ «Восточный», ЗАО «СК «Резерв» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Дзержинский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья Ю.А.Шумилова