Дело № 2-4923/2017

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области 

В составе председательствующего судьи Дуровой И.Н. 

При секретаре Стафутиной О.П.

Рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 01.12.2017 года

гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 3 424 934,38 руб. в том числе: просроченная ссудная задолженность - 2737042,39 руб.; просроченные проценты- 240322,85 руб.; неустойка (пеня) за просрочку кредита - 125316,16 руб.; неустойка (пеня) за просрочку процентов - 322252,98 руб.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк госпошлину в размере 31324,67 рублей, расходы по проведению оценки в размере 2804,50 рублей.

Обратить взыскание на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес>, принадлежащие на праве собственности ФИО1 путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 3 185 602,40 рублей, из них 3051924 руб. - стоимость жилого помещения, 133678,40 руб. - стоимость земельного участка. 

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГг. между ОАО Сбербанк (далее ПАО Сбербанк) лице Кемеровского отделения № и ФИО1 был заключен Кредитный договор №, по которому Банк предоставил Заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 3000 000 руб. под 13,75 % годовых, на приобретение объекта недвижимости: Жилой дом с земельным участком, находящиеся по адресу: 

<

адрес> на срок 144 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Согласно условиям Кредитного договора (п.п. 1.1.,4.1., 4.2.), Заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (приложение к Договору).

Аннуитетные платежи - равные друг другу денежные средства, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом. 

В соответствии с п. 4.3. Кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплату процентов Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщик предоставляет: Залог недвижимого имущества (ипотека в силу закона). Предметом залога является Жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: 

<

адрес> принадлежащие на праве собственности ФИО1, Указанный жилой дом общей площадью 302,5 кв.м., кадастровый №, Земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, общая площадь 1500 кв.м., кадастровый №.

Основанием приобретения объектов недвижимости является договор купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ., право собственности зарегистрированного в ЕГРП ДД.ММ.ГГГГ. за№, №. Ипотека в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России» зарегистрирована в ЕГРП ДД.ММ.ГГГГ. за №, №.

Обязательства Заемщика надлежащим образом не исполняются.

Задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 3 424 934,38 руб. в том числе: просроченная ссудная задолженность - 2737042,39 руб.; просроченные проценты- 240322,85 руб.; неустойка (пеня) за просрочку кредита - 125316,16 руб.; неустойка (пеня) за просрочку процентов - 322252,98 руб.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 5.3.4. Кредитного договора Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных Кредитным договором в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно отчета № от 17.04.2017г. ООО ГК «СИБАССИСТ» рыночная стоимость объекта недвижимости составляет: 3982003 рубля в том числе стоимость земельного участка 167098 рублей.

Таким образом, начальная продажная стоимость предмета залога в соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «об ипотеки (залоге недвижимости)» равна 3 185 602,40 рублей, из них 3051924 руб.- стоимость жилого помещения, 133678,40 руб. - стоимость земельного участка.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме.

В судебном заседании ответчик ФИО3 не возражала против заявленных требований в части взыскания основного долга, начисленных процентов, обращения взыскания на имущество, просила снизить размер взыскиваемой неустойки согласно ст. 333 ГК РФ.

Выслушав мнение участников, исследовав письменные материалы дела, суд считает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части с учетом следующего. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В п. 2. этой же статьи указано, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 («Заем и кредит») ГК РФ.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшений его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. 

На основании ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, правовыми актами или договором.

Согласно пункту 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен Кредитный договор №, по условиям которого заемщик получил кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 3000000 рублей под 13,75 % годовых на приобретение объекта недвижимости: Жилой дом с земельным участком, находящиеся по адресу: 

<

адрес> на срок 144 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. (п. 1.1). 

В соответствии с п. 2.1 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет залог приобретаемого объекта недвижимости, залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с Отчетом № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 2.2 кредитного договора права кредитора на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства подлежит удостоверению закладной.

В соответствии с п. 3.1 кредитного договора выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет после предоставления кредитору договора купли-продажи и предоставления заемщиком кредитору страхового полиса на предмет залога и трехстороннего соглашения, заключенного между страховой компанией, кредитором и залогодателем о порядке работы со страховым возмещением в соответствии с п.п. 2.2 Договора.

По условиям кредитного договора (п. 4.1) погашения выданного кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Аннуитетные платежи - равные друг другу денежные средства, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом.

Уплата процентов в соответствии с п. 4.2 договора производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

Проценты начисляются на сумму остатка ссудной задолженности по кредиту, начиная со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту включительно (п. 4.2.1).

В соответствии с п. 4.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов, или за пользование лимитом кредитной линии заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, и по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Факт выдачи кредита подтверждается заявлением заемщика от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО4 и ответчиком ФИО1 был заключен договор купли-продажи земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: 

<

адрес>. Стоимость объектов купи-продажи составила 3600000 рублей, из которых 3000000 рублей являются заемными средствами (п. 6 договора купли-продажи).

ДД.ММ.ГГГГ право собственности ответчика, а также ипотека на квартиру в силу закона в пользу Истца были зарегистрированы в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области, ответчику выданы свидетельства о государственной регистрации права собственности.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которым Пункт 4.1 Договора изменить и изложить в следующей редакции:

«4.1. Погашение кредита производится заемщиком:

- ежемесячными аннуитетными платежами, в соответствии с графиком платежей;

- в период с ДД.ММ.ГГГГ г. включительно действует отсрочка в погашении основного долга, погашение начисленных процентов производится согласно графику платежей № от ДД.ММ.ГГГГг.

- просроченная задолженность по основному долгу в сумме 26 681,81руб. (Двадцать шесть тысяч шестьсот восемьдесят один рубль 81 копейка) распределяется равными долями в оставшийся период с «ДД.ММ.ГГГГ г. и добавляется к очередным платежам в указанный период, согласно графику платежей № от ДД.ММ.ГГГГг.

- в срок по «ДД.ММ.ГГГГ г. ЗАЕМЩИК обязан погасить просроченную задолженность по процентам в сумме 95 242,63 руб. (Девяносто пять тысяч двести сорок два рубля 63 копейки) руб.

- начиная с ДД.ММ.ГГГГ г., погашение кредита осуществляется в порядке, указанном в соответствии с графиком платежей № от ДД.ММ.ГГГГг.».

Стороны договорились считать «Информацию о полной стоимости кредита, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту, полученную ЗАЕМЩИКОМ ДД.ММ.ГГГГг., неотъемлемой частью Договора.

Пункт 7.3. Договора изменить и изложить в следующей редакции:

«Все споры, разногласия или требования, возникшие из Договора, а также в связи с ним, в том числе касающиеся его возникновения, изменения, нарушения, исполнения, прекращения, недействительности или признания его незаключенным, подлежат разрешению по выбору истца либо в Третейском суде при Автономной некоммерческой организации «Независимая Арбитражная Палата» (ОГРН №) (далее - Третейский суд НАП) в соответствии с Регламентом Третейского Разбирательства этого суда либо в компетентном суде в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом Стороны договорились, что решение Третейского суда НАП по конкретному спору является окончательным и не может быть оспорено. Правила постоянно действующего Третейского суда рассматриваются в качестве неотъемлемой части Третейского соглашения. Стороны с правилами постоянно действующего Третейского суда НАП ознакомлены и согласны с ними. Правила постоянно действующего Третейского суда НАП размещены на сайте www.daysman.ru.».

Остальные условия Договора остаются неизменными.

Судом установлено, что заемщиком нарушались обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Так, заемщик ФИО1 не возвратила сумму основного долга по графику, допустив просрочку исполнения обязательства. Задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. года составляет 3424934,38 рублей.

Ввиду нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору ФИО1 было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов и неустойки, однако обязательства по вышеуказанному кредитному договору остались неисполненными.

Задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 3 424 934,38 руб. в том числе: 

просроченная ссудная задолженность - 2737042,39 руб.; 

просроченные проценты- 240322,85 руб.; 

неустойка (пеня) за просрочку кредита - 125316,16 руб.; 

неустойка (пеня) за просрочку процентов - 322252,98 руб.

Расчет задолженности судом проверен, признан правильным, ответчиками не оспорен, иной расчет не представлен.

Установив факт наличия задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу, что истец вправе требовать возврата суммы займа с заемщика ФИО1 поскольку ею не исполнены обязательства по заключенному кредитному договору.

На основании решения Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) наименование Банка изменено на Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (короткое - ПАО Сбербанк).

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, в связи с чем суд полагает необходимым взыскать в пользу истца сумму ссудной задолженности – 2737042,39 руб., сумму просроченных процентов – 240322,85 руб., 

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ 

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании изложенного, учитывая, что заявленная к взысканию истцом неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, принимая во внимание компенсационный характер неустойки, период просрочки, соотношение суммы неустойки и суммы долга, значительное превышение размера неустойки относительно ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей в период просрочки, на основании статьи 333 ГК РФ, сумма неустойки за просрочку кредита подлежит уменьшению до 20000 руб., сумма неустойки за просрочку процентов подлежит уменьшению до 35000 руб.

Таким образом, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежащая взысканию, составляет 3032365,24 руб., которая состоит из: просроченной ссудной задолженности - 2737042,39 руб.; просроченных процентов- 240322,85 руб.; неустойки (пени) за просрочку кредита - 20000 руб.; неустойки (пени) за просрочку процентов - 35000 руб.

Истец также просит обратить взыскание на имущество. 

В соответствии со ст. 334 ГК РФ В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

К отдельным видам залога (статьи 357 - 358.17) применяются общие положения о залоге, если иное не предусмотрено правилами настоящего Кодекса об этих видах залога.

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

В соответствии ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Суд считает подлежащими удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, исходя из следующего.

Сумма неисполненного Заемщиками обязательства по требованию о досрочном погашении задолженности составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца соразмерным стоимости заложенного имущества. 

Таким образом, судом установлено, что основания для отказа в обращении взыскания на залог, указанные в ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", отсутствуют.

На основании ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. 

Судом установлено, что ответчиками обязательства перед истцом исполняются ненадлежаще, допущены неоднократные нарушения сроков платежей.

Таким образом, на основании ст. 348 ГК РФ, ст. 50, 54,1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд считает, что у банка есть право на обращение взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд должен определить и указать в решении в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

Согласно представленному истцом отчету № от ДД.ММ.ГГГГ. ООО ГК «СИБАССИСТ» рыночная стоимость объекта недвижимости составляет: 3982003 рубля, в том числе стоимость земельного участка 167098 рублей.

Доказательств иной стоимости земельного участка и жилого дома ответчиком суду не представлено, стоимость земельного участка и жилого дома ответчиком не оспорена.

Суд полагает необходимым установить начальную продажную стоимость находящего в залоге имущества в размере 80 % от рыночной стоимости имущества: жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес>, в размере 3185602,40 рублей, из них 3051924 руб.- стоимость дома, 133678,40 руб. - стоимость земельного участка.

Истец также просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 31324,67 руб. и расходы по проведению оценки в размере 2804,5 руб.

В силу со ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 31324,67 руб., и расходы по проведению оценки в размере 2804,5 руб., которые подтверждены документально.

Руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на 19.05.2017г. в размере 3032365,24 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 2737042,39 руб.; просроченные проценты- 240322,85 руб.; неустойка (пеня) за просрочку кредита - 20000 руб.; неустойка (пеня) за просрочку процентов - 35000 руб.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес>. Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость в размере 3185602,40 рублей, из них 3051924 руб. - стоимость жилого дома, 133678,40 руб. - стоимость земельного участка.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 31324 руб. 67 коп., расходы на проведение оценки квартиры в размере 2804 руб. 50 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 01.12.2017г.

Председательствующий (подпись) И.Н. Дурова

Верно. Судья И.Н. Дурова