Дело № 2-1026/2017

Решение

именем Российской Федерации

6 октября 2017 года с. Пестрецы

Пестречинский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Фасхутдинова Р.Р.,

с участием истца ФИО1,

при секретаре Кулагиной А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительным условия кредитного договора о страховании жизни и здоровья, взыскании суммы страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил ей кредит в размере 

<

данные изъяты>. В сумму кредита был включен страховой взнос в размере 

<

данные изъяты>. Полагая, что при заключении кредитного договора ответчик не довел до нее информацию о размере страхового взноса, она согласия на перечисление страхового взноса страховщику не давала, ответчик навязал услуги по страхованию, истец просила суд признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о страховании жизни и здоровья, взыскать с ответчика сумму страхового взноса в размере 

<

данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения судебного решения, компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> и штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержала по тем же основаниям, просила суд их удовлетворить.

Представитель ответчика – ООО КБ «Ренессанс Кредит», будучи надлежаще извещенным, в судебное заседание не явился, представив отзыв на иск, в котором просил рассмотреть дело без его участия и отказать в удовлетворении исковых требований, поэтому и при отсутствии возражений истца суд счел возможным рассмотреть дело без участия представителя ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав объяснения истца, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 

<

данные изъяты> сроком на 60 месяцев с условием выплаты 

<

данные изъяты> годовых за пользование заемными средствами. 

Согласно п. 11 кредитного договора по желанию клиента часть кредита может быть предоставлена для оплаты ряда дополнительных услуг банка и страховой премии страховщика. 

Согласно п. 2.1.1 кредитного договора банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 

<

данные изъяты> для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования. 

Иных условий, каким-либо образом связанных с заключенным истцом договора страхования, кредитный договор не содержит.

Таким образом, из буквального толкования текста кредитного договора следует, что он не содержит в себе условия об обязательном подключении к программе страхования жизни и здоровья заемщиков или к какой-либо иной программе страхования. 

Из выписки по счету видно, что банк произвел перечисление денежных средств в размере 

<

данные изъяты> на оплату страховой премии и выдал денежные средства истцу.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подано Заявление о добровольном страховании, адресованное ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в котором отражено, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, осуществляется оно исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. 

В заявлении указано, что страховая премия может быть оплачена любым способом, а в стоимость кредита она может быть включена только по распоряжению клиента; разъяснено, что заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь или здоровье, иные риски как в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», так и в иной страховой компании по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии в случае его заключения не могут служить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитования. Клиенту рекомендовано воздержаться от заключения договора страхования в случае несогласия с условиями правил страхования, иных условий получения услуги страхования. В Заявлении заемщику предоставляется возможность отказаться от заключения договора страхования, проставив собственноручно отметку в соответствующей графе, или не подписывать заявление о добровольном страховании. 

Истец выбрал вариант страхования жизни и здоровья заемщика кредита, страховую компанию и подписал Заявление, подтвердив, таким образом, свое согласие с полисными условиями страхования, дав распоряжение банку оплатить страховую премию за счет кредитных средств и перечислить ее страховщику со счета заемщика, открытого у ответчика. Кроме того, истец своей подписью подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно, в выборе страховой компании он ограничен не был.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования №.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. 

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако закон не исключает возможности возложения такой обязанности договором. Заключение гражданином договора страхования его жизни и здоровья как способ обеспечения возвратности кредита не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков. 

Судом установлено, что решение ответчика о предоставлении кредита истцу не зависело от наличия или отсутствия его согласия на страхование.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования. 

Из материалов дела усматривается, что с условиями кредитного договора, полисными условиями страхования истец был ознакомлен, полностью согласился.

В материалах дела отсутствуют доказательства понуждения заемщика к заключению договора с банком, в том числе и на каких-либо определенных условиях, что свидетельствует об отсутствии нарушений его прав в указанной части. В связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии оснований признания условий кредитного договора в части подключения к программе страхования недействительным. 

Из смысла положений статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что защите подлежит только существующее право. Выбор способа защиты должен привести к восстановлению нарушенного материального права или к реальной защите законного интереса. При этом избранный способ защиты должен быть соразмерен нарушению и не выходить за пределы, необходимые для его применения. 

Из вышеизложенного не следует, материалами дела не подтверждается, что в процессе взаимодействия сторон кредитор допустил существенные нарушения условий договора, влекущие нарушение прав заемщика. 

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, у суда оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 исковых требований не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о страховании жизни и здоровья, взыскании суммы страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Татарстан через районный суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Председательствующий: