Дело № 2-8399/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2017 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Славкина М.М. 

при секретаре Погореловой И.К.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «БИНБАНК» о защите прав потребителей, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «БИНБАНК», в котором просил суд взыскать с ответчика в пользу истца часть уплаченной стоимости за участие в программе страхования в размере 59050 рублей 69 копеек, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф на сумму 44 525 рублей 35 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей. Требования мотивировал тем, что между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ При заключении кредитного договора банк подключил истца к программе коллективного страхования «защита кредита». В связи с этим, банком была удержана с истца при выдаче кредита стоимость участия в программе страхования в размере 66455 рублей 76 копеек. Общими условиями страхования предусмотрена возможность возврата суммы платы за подключение к программе страхования в 100% размере, за вычетом расходов на уплату НДС, в случае подачи застрахованным лицом заявления об отказе от участия в программе страхования в течение 30 дней после заключения договора страхования. Истец дважды обращался к ответчику о возврате суммы платы за участие в программе страхования – претензия № от ДД.ММ.ГГГГ (возвращена, в связи с истечением срока хранения на почте) и претензия № от ДД.ММ.ГГГГ (получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ). Ответчиком до настоящего времени сумма платы за подключение к программе страхования истцу не возвращена, в связи с этим, указанная сумма в размере 59060,69 руб. (за вычетом расходов на уплату НДС) подлежит взысканию в пользу истца. Бездействием ответчика в виде не выплаты причитающейся истцу суммы был причинен ФИО1 моральный вред, который истец оценивает в 30 000 рублей. Кроме того, истец также просит взыскать с ответчика штраф в размере 44 525 рублей 35 копеек. В связи с защитой нарушенного права истец понес расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей. 

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержал в полном объеме, на их удовлетворении настаивал.

Истец ФИО1, представитель ответчика ПАО «БИНБАНК» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались судом своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежаще извещенных о дне, месте и времени судебного заседания.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг. 

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 4 данного документа также предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор на предоставление потребительского кредита №.

В пункте 15 индивидуальных условий данного договора имеется указание на участие истца в программе страхования, необходимость уплаты истцом платы за участие в программе страхования в размере 66455 рублей 76 копеек.

Истец ФИО1 обратился с заявлением о подключении к программе коллективного страхования «Защита кредита» на период срока действия кредитного договора в страховой компании ООО «БИН Страхование». В заявлении истец поручил ПАО «БИНБАНК» списать с его счета, открытого у ответчика, денежные средства в размере стоимости участия в программе коллективного страхования, включающей в себя возмещение банку суммы страховой премии в размере 9493,68 руб., вознаграждение банку, причитающееся ему за подключение истца к программе страхования в размере 56962,08 руб.

Факт списания денежных средств в счет платы за подключение к программе страхования в размере 48 272 рублей 95 копеек со счета истца подтверждается соответствующей клиентской выпиской.

Согласно п. 6.6 Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «БИНБАНК», клиент вправе в любое время отказаться от участия в программе страхования, предоставив в банк соответствующее письменное заявление, на основании которого банк направляет соответствующее уведомление страховой компании и клиент исключается из перечня застрахованных лиц.

Согласно п. 6.7.1 Общих условий, при отказе клиента от участия в программе страхования в первые 30 календарных дней с даты подключения к программе страхования, банк выплачивает клиенту компенсацию его расходов по подключению к программе страхования в размере 100% от суммы уплаченного клиентом вознаграждения за оказание услуги по подключению к программе страхования и 100% от суммы, уплаченной клиентом компенсации банку страховой премии. Из суммы компенсации расходов на подключение к программе страхования, банк удерживает налог на доходы физических лиц, исполняя функции налогового агента.

Согласно п. 6.7.8 Общих условий, возврат общей суммы выплаты клиенту осуществляется в срок не более 60 календарных дней. Сумма выплаты зачисляется на счет клиента, открытый в банке. 

Истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка заказным письмом с вложением направлялась претензия с требованием возврата суммы платы за подключение к программе страхования. Конверт вернулся отправителю, в связи с истечением сроков хранения в почтовом учреждении.

ДД.ММ.ГГГГ истцом повторно в адрес банка заказным письмом была направлена претензия № с требованием возврата суммы платы за подключение к программе страхования, которое было получено ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно уведомлению, направленному в адрес истца, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «БИНБАНК», завершило реорганизацию в форме присоединения к ПАО «МДМ Банк». В дату реорганизации ДД.ММ.ГГГГ наименование ПАО «МДМ Банк» было изменено на ПАО «БИНБАНК».

Оценивая представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд учитывает, что между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредитования. При заключении указанного договора истец выразил согласие на подключение к программе страхования, путем перечисления суммы платы за подключение из средств кредита. Заявление истца было акцептовано банком, исполняющим функции агента страховой компании, истец был подключен к программе страхования.

Впоследствии истец обратился в банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования в срок, установленный п. 6.7.1 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора. Однако, конверт с претензией истца вернулся отправителю. Неполучение ответчиком заказной корреспонденции (претензии), не свидетельствует о не направлении ее в адрес ответчика.

Поскольку истец обратился с заявлением об отказе от участия в программе страхования в 30-дневный срок с даты подключения (ДД.ММ.ГГГГ), у ответчика, в силу п. 6.6, 6.7.1, 6.7.8 Общих условий возникла обязанность по возврату истцу денежных средств, уплаченных в счет подключения к программе страхования, за вычетом расходов по уплате налога на доходы физических лиц. 

Сумма денежных средств, подлежащая выплате истцу, составляет 59 050 рублей 69 копеек, из расчета: 66455 рублей 76 копеек (общий размер платы за подключение к программе страхования) – 7 405 рублей 07 копеек (13% от сумму 56962 рубля 08 копеек).

Поскольку доказательств перечисления указанной суммы ответчиком на счет истца, как это указано в п. 6.6 Общих условий, в материалы дела не представлено, суд полагает необходимым взыскать денежные средства в размере 59 050 рублей 69 копеек с ответчика в пользу истца в счет компенсации его расходов по подключению к программе страхования.

С учетом того, что к возникшим правоотношениям подлежит применению Закон РФ "О защите прав потребителей", и в соответствии со ст. 15 данного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая установленный факт нарушения прав потребителя несоблюдением срока возврата истцу платы ха подключение к программе страхования, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца ФИО1 компенсации морального вреда в размере 500 рублей.

В силу ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении иска потребителя суд взыскивает с ответчика (изготовителя, продавца, исполнителя, импортера или уполномоченной организации) за невыполнение законных требований потребителя в добровольном порядке штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Взыскание штрафа представляет собой меру ответственности, которая применяется к продавцу (изготовителю, исполнителю) за совершение виновных действий: игнорирование обоснованных претензий потребителя, создание препятствий потребителю в реализации его прав.

Пункт 1 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» предусматривает, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Принимая во внимание изложенное, суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф за нарушение прав потребителя ФИО1, который составляет 29775 рублей 35 копеек, из расчета (5905, 69 руб. + 500 рублей компенсация морального вреда) * 50%.

Поскольку ходатайств о снижении размера штрафа, применении ст. 333 ГК РФ ответчиком не заявлено, сумма штрафа подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истец просит взыскать с ответчика 10000 рублей в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя, указанные расходы подтвердил документально – представил договор возмездного оказания услуг № от ДД.ММ.ГГГГ г., квитанцию № об уплате 10000 рублей. Представитель истца участвовал в судебных заседаниях, поддерживая и обосновывая исковые требования, исходя из объема и категории дела, его сложности, объема работы в судебных заседаниях, а также исходя из принципа разумности и соразмерности, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет оплаты услуг представителя 7000 рублей 00 копеек.

На основании ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в соответствующий бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ответчика ПАО «БИНБАНК» подлежит взысканию в доход бюджета городского округа г. Красноярск подлежит государственная пошлина в размере 1971 рублей 52 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к ПАО «БИНБАНК» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «БИНБАНК» в пользу ФИО1 в счет возврата платы за подключение к программе страхования денежные средства в размере 59050 рублей 69 копеек, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 29775 рублей 35 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 7000 рублей, всего 96326 рублей 04 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 – отказать.

Взыскать с ПАО «БИНБАНК» в доход бюджета городского округа г. Красноярск государственною пошлину в размере 1971 рублей 52 копейки.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий М.М. Славкин

Мотивированное решение составлено 05.07.2017 г.