Дело № 2-2846/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июля 2018 года г.Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе судьи Т.Л. Грачевой, 

При секретаре Ю.А. Фирсовой, 

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, мотивируя следующим. ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ПАО «Банк ВТБ» (на момент заключения договора - ПАО «Банк ВТБ 24») был заключен кредитный договор №. Общая сумма кредита по настоящему договору составила 329 114 рублей 00 копеек, процентная ставка - 17,995 % годовых с ежемесячным платежом 8 357 рублей 33 копейки. Цель получения кредита - потребительские нужды. Однако фактически по кредитному договору Истцу в распоряжение было предоставлено лишь 260000 рублей 00 копеек, так как сумма в размере 69 114 рублей 00 копеек (55 291 рубль 20 копеек - страховая премия и 13 822 рубля 80 копеек - комиссия банка) была незамедлительно списана со счета Истца в счет оплаты за участие в программе коллективного страхования в рамках договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», заключенному между ПАО «Банк ВТБ 24» (ПАО «Банк ВТБ») и ООО СК «ВТБ Страхование» (далее - Ответчик). 

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу абзаца 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с пунктами 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным действующими в момент его заключения.

ДД.ММ.ГГГГ истица оформила заявление об отказе от участия в программе страхования, дополнительно аналогичное заявление было направлено на электронную почту ответчика, но страховая премия в размере 55 291 рубля 20 копеек истцу не возвращена до настоящего времени.

В силу ст. 28 ФЗ « О защите прав потребителя» истец имеет право на взыскание неустойки, которая составит: 633 637 рублей 15 копеек (55 291,20 * 3 * 382 / 100 )

Однако, учитывая тот факт, что в соответствии с абзацем 4 пункта 5 статьи 28 Закона РФ « О защите прав потребителей» сумма неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнена работы (оказания услуги), неустойка будет составлять 55 291 рубль 20 копеек.

Просила суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1: страховую премию - 55 230 рублей 61 копейку; неустойку - 55 230 рублей 61 копейку; компенсацию морального вреда —10 000 рублей 00 копеек; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истица в судебном заседании не присутствовала, ее интересы представлял ФИО2, который исковые требования поддержал в полном объеме, дополнив, что довод ООО СК «ВТБ страхование» о том, что ФИО1 не оплачивала из собственных средств страховую премию и не является страхователем не соответствует действительности, поскольку с расчетного счета №, открытого на имя ФИО1 в ПАО «Банк ВТБ», ДД.ММ.ГГГГ и была перечислена денежная сумма в размере 69 114 рублей 00 копеек, из которых 55 291 рубль 20 копеек страховая премия и 13 822 рубля 80 копеек - комиссия банка, взымаемая по сути: перечисление страховой премии страховщику ООО СК «ВТБ Страхование». Довод ООО СК «ВТБ Страхование» о том, что ФИО1 является по рассматриваемому договору страхования не Страхователем, а Застрахованным лицом, также не соответствует действительности. Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен, представил письменный отзыв, в котором просил в иске отказать. Так же указал, что ФИО3 и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор. При оформлении кредита Истица выразила свое согласие на подключение к программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», путем подписания соответствующего письменного заявления (далее - Заявление на страхование).

Своей подписью Истец также подтвердила, что с Условиями страхования она ознакомлена и согласна, уведомлена о том, что Условия страхования размещены в общем доступе на официальном сайте ПАО «ВТБ 24» - www vtb24 ru.

Коллективное страхование в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» осуществляется на основании Договора коллективного страхования № от 01.02.2017г. (далее - Договор страхования), заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ПАО Банк «ВТБ 24» (Страхователь). Истец по данному Договору страхования является Застрахованным лицом, а не Страхователем.

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 69 114 руб., из которых вознаграждение Банка - 13 822,80 руб.(п,1 Заявления на страхование).

Оплата страховой премии в размере 69 114 рублей осуществлялась Страхователем, т.е. ПАО Банк ВТБ 24, из собственных средств, а не непосредственно Застрахованным ФИО4

ООО СК «ВТБ Страхования» не является надлежащим ответчиком по данному делу, Коллективное страхование в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» осуществляется на основании Договора коллективного страхования № от 01.02.2017г. (далее - Договор страхования), заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ПАО Банк «ВТБ 24» (Страхователь). Истец по данному Договору страхования является Застрахованным лицом, а не Страхователем. Оплата страховой премии в размере 69 114 рублей осуществлялась Страхователем, т е. ПАО Банк ВТБ, из собственных средств, а не непосредственно Застрахованным ФИО6

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, ПАО «Банк ВТБ» в судебном заседании не присутствовал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

Выслушав представителя истца, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421 и 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, в заключении которого в соответствии с вышеизложенными требованиями статей 421 и 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ПАО «Банк ВТБ» (ранее именовался как ПАО «Банк ВТБ 24») был заключен кредитный договор №. Общая сумма кредита по договору составила 329 114 рублей 00 копеек, процентная ставка - 17,995 % годовых с ежемесячным платежом 8 357 рублей 33 копейки. Цель получения кредита - потребительские нужды. 

Так же истицей было оформлено заявление за участие в программе коллективного страхования в рамках договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» (ПАО «Банк ВТБ») и ООО СК «ВТБ Страхование».

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 69114 руб., из которых вознаграждение Банка - 13 822,80 руб.(п.1 Заявления на страхование).

Оплата страховой премии в размере 69 114 рублей осуществлялась ПАО Банк ВТБ 24 с открытого на имя ФИО4 расчетного счета, что следует из выписки по лицевому счету ФИО4 в ПАО «Банк ВТБ 24», то есть фактически страховой продукт был оплачен за счет ФИО4 при содействии банка, поскольку фактически по кредитному договору истцу в распоряжение было предоставлено лишь 260 000 рублей 00 копеек, вместо заявленных 329114 руб., при этом, денежная сумма в размере 69114 рублей 00 копеек состоят из страховой премии в сумме 55 291 рубль 20 копеек и комиссии банка 13 822 рубля 80 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась к ответчику с заявлением об отказе от участия в программе страхования, однако, получила письменный отказ.

Страховая премия в размере 55 291 рубля 20 копеек истцу не возвращена до настоящего времени, что сторонами не оспаривается.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции на момент заключения договора) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до 30.05.2016 г.).

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Согласно п. 5 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-1 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

В силу п. п. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховая премия подлежит возврату страхователю только в том случае, если соответствующее положение содержатся в договоре страхования.

Пункт 12.2.3 Правил страхования указывает на право страхователя оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страхования не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из особых условий страхования по продукту «финансовый резерв» следует, что п. 6.1 договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного лица в случаях: 6.1.3. в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Согласно п. 6.2. Страхование, обусловленное договором страхования, Прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 (Пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным): заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования;

Право на отказ от добровольного страхования в течение 5 дней ( в настоящее время 14 дней ) с возвратом страховой премии гарантировано страхователю, а потому и застрахованному лицу (Указание Центрального банка России от 20.11.2015 N 3854-У).

О таком отказе истец уведомил ответчика в течение установленного законом срока.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требования истца, изложенные им в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, в части принятия отказа от исполнения договора коллективного страхования подлежали удовлетворению, что сделано не было, в связи с чем истец имеет право на возврат страховой премии.

Суд не выходит за рамки заявленных требований и считает необходимым взыскать с ответчика страховую премию в сумме 55230, 61 руб.

Рассматривая требования о взыскании по делу неустойки, суд приходит к выводу, что правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неустойки на основании положений п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не имеется, поскольку действия кредитной организации по взиманию платы за включение в число участников Программы страхования не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании названного закона. 

При этом указанная норма не предусматривает ответственности за нарушение сроков передачи денежных средств. 

Взыскание неустойки применительно к правоотношениям сторон урегулировано специальным законом - ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон "Закон о защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений статьи 39 Закона "О защите прав потребителей" к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона "О защите прав потребителей", в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Поскольку плата за включение в число участников программы страхования ответчиком по заявлению истца об отказе от участия в программе страхования, поданному в пределах установленного 5-дневного срока, возвращена не была, а правовых оснований для удержания вышеуказанных денежных средств с момента получения заявления об отказе не имелось, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ по день подачи иска в суд -ДД.ММ.ГГГГ (согласно заявленным требованиям) в размере 4952, 21руб, исходя из следующего расчета: 55230,61 х44 дн х9,25%х365=615,86; 55230,61 х91 дн х9%х365=1239,28; 55230,61 х42 дн х8,5%х365=540,20; 55230,61 х49 дн х8,25%х365=611,70; 55230,61 х56 дн х7,75%х365=656,71; 55230,61 х42 дн х7,5%х365=476,65; 55230,61 х74 дн х7,25%х365=811,81; итого 4952,21 руб.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая нравственные страдания истца, связанные с отказом в удовлетворении законных требований в добровольном порядке, вынужденном обращением в суд, и исходя из требований разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 3000 руб.

Согласно абзацу 2 п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Согласно п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указанный штраф в пользу потребителя (или иных лиц, уполномоченных на его получение) взыскивается судом вне зависимости от того, заявлялось ли в суде такое требование.

Судом установлено, что истцу денежные средства истцу до настоящего времени не возвращены, переписка между истцом и ответчиком длится более года. Доказательств уважительности причин не выплаты денежных средств ответчиком не представлено, как и мотивированных обоснований к снижению штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ. 

При таких обстоятельствах оснований для снижения штрафа суд не усматривает.

Таким образом, суд считает, что с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 31591,41 руб. (55230, 61 руб. + 3000 руб. + 4952, 21 руб./ 2). 

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2305, 48 руб. 

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ст. 123 Конституции РФ) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса представлению, исследованию и заявлению ходатайств.

При рассмотрении дела суд исходил из представленных сторонами доказательств, иных доказательств сторонами не представлено. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198, 199, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ФИО1 с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» страховую премию в сумме 55230, 61 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4952, 21 руб., штраф в размере 31591,41 руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета госпошлину в размере 2305, 48 руб. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска.

Судья: Т. Л. Грачева