Дело № 2 -1140/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 сентября 2017 года г. Новотроицк

Новотроицкий городской суд Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Ершовой Н.Г.,

при секретаре Бекмагамбетовой Д.Ж., 

с участием истца ФИО1, представителя третьего лица ПАО Сбербанк России ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным иском и в его обоснование указала, что 18.08.2015 года между К.В.В. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья, предметом которого выступали следующие страховые риски: смерть, застрахованного лица; инвалидность 1 и 2 группы; дожитие застрахованного лица до наступления события. Выгодоприобретателем согласно условиям заключенного договора является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица, в остальной части застрахованное лицо, а в случае смерти наследники застрахованного лица. Срок действия договора составляет 36 месяцев и определен с 18.08.2015 года. 

В период действия указанного договора, а именно 25.04.2017 года наступил страховой случай, смерть застрахованного лица К.В.В. Истец супруга застрахованного лица К.В.В. является наследником первой очереди. В конце апреля 2017 года истица обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения предусмотренного договором страхования, приложив все необходимые документы. Однако, в выплате страхового возмещения ей было отказано, поскольку договор страхования был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и дожития до события (недобровольная потеря работы). В связи с тем, что на дату подписания договора в июле 2015 года К.В.В. перенес «ишемический инсульт», согласно выписки из медицинской карты амбулаторного больного, ответчик отказал в признании смерти лица страховым собитем. Умысел истца в наступлении страхового случая отсутствовал, что подтверждается справкой о смерти №. Согласно выписки из медицинской карты амбулаторного больного на 18.08.2015 года отсутствовала информация о наличии у застрахованного лица ишемического инсульта, данный диагноз был установлен после заключения договора в октябре 2015 года. Таким образом, указанная ответчиком причина отказа в выплате страхового возмещения не предусмотрена гражданским законодательством, следовательно, обязательства по выплате страхового возмещения истцу ответчиком не исполнено. 

Согласно п.3 договора страховая сумма составляет 87000 руб., которая является постоянной в течении срока действия договора. Согласно графика платежей на день смерти К.В.В. общая сумма задолженности перед ПАО «Сбербанк» составила 43622,77 руб., таким образом сумма в размере 43377,23 руб. (87000 - 43622,77) подлежит выплате истцу как наследнику К.В.В.

Истица первоначально просила суд взыскать с ответчика в ее пользу сумму страхового возмещения в размере 43377,23 руб., обязать ответчика произвести выплату оставшейся задолженности по кредитному договору № от 18.08.2015 года, заключенному между К.В.В. и ПАО «Сбербанк», взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб.

В дальнейшем уточнила заявленные требования, в соответствии с которыми просила суд признать смерть своего супруга К.В.В. страховым случаем, обязать ответчика произвести выплату оставшейся задолженности по кредитному договору № от 18.08.2015 года заключенному между К.В.В. и ПАО «Сбербанк», взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб. В части требований о взыскании с ответчика в ее пользу суммы страхового возмещения в размере 43377,23 руб. отказалась, отказ истца от данных требований принят судом, определением суда от 13.09.2017 года производство по делу в указанной части прекращено.

В судебном заседании ФИО1 уточненные заявленные требования поддержала в полном объеме по основаниям указанным в исковом заявлении. Суду пояснила, что смерть ее супруга является внезапной, неожиданной, поскольку накануне у К.В.В. произошел приступ, после вызова скорой помощи его забрали в кардиологическое отделение, где в течение нескольких часов ее супруг умер. В справке о смерти указано три заболевания, которые раньше не выявляли у него медики, все заболевания связаны с органами сердечно-сосудистой системой. Накануне подписания договора страхования действительно ее супруг проходил лечение у эндокринолога и невролога, также он проходил лечение в неврологическом отделении в течение 2016 года. Однако, несмотря на это, врачи ни разу не выявили у него заболевание сердца, в связи с чем истица считает, что данная смерть является несчастным случаем и ей незаконно отказала страхования компания выплате в пользу банка, оставшейся суммы задолженности по кредитному договору.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещен, что подтверждается материалами дела. В отзыве на исковое заявление указал, что не согласен полностью с исковыми требованиями истца, поскольку на основании письменного заявления от 18.08.2015 года К.В.В. был подключен к программе страхования жизни и здоровья заемщиков в рамках имеющегося соглашения между банком и страховой компанией, согласился, что в отношении него будет применяться только ограниченное страхование с исключениями указанными в заявлении 

<

данные изъяты> №. Смерть заемщика не может быть отнесена к страховым случаям, поскольку она не соответствует описанию страхового случая, указанному в договоре страхования (приложение №1 п.1.5). Из представленных ФИО1 медицинских документов (выписки из амбулаторной карты К.В.В.) следует, что заемщик 09.07.2015 года перенес ишемический инсульт, следовательно, наступившее событие-смерть К.В.В. не является страховым случаем, ввиду прямого исключения из условий страхования, а также в связи с тем, что смерть наступила в результате заболевания. Таким образом, исходя из буквального толкования договора страхования и заявления 

<

данные изъяты> № от 18.08.2015 года подписанного К.В.В., произошедшее событие не является страховым случаем и не может быть отнесено к таковому.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк России ФИО2, действующая на основании доверенности просила вынести решение с учетом представленных сторонами доказательств, а также с учетом согласованных сторонами условий договора страхования. 

Суд, выслушав пояснения истца, представителя третьего лица, допросив специалиста невролога К.И.В., исследовав материалы гражданского дела, медицинские документы К.В.В., приходит к следующему выводу.

В силу п. 1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 2 ст.1и ст.421ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч.1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Согласно ч.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии со ст. 9 Закон РФ от 27.11.1992года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом

Как установлено судом и следует из материалов дела, 18.08.2015 года между К.В.В. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, по условиям которого К.В.В. был предоставлен кредит в сумме 87000 руб. на срок 36 месяцев под 23,25% годовых.

В день заключения кредитного договора К.В.В. подписал заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика 

<

данные изъяты> №, в котором выразил согласие быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, просил заключить в отношении себя договор страхования.

Между ОАО «Сбербанк России» и страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № от 12.05.2015 года, в рамках которого страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков банка.

В соответствии с п. 1 заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика 

<

данные изъяты> № от 18.08.2015 года (далее Заявления) договор страхования был заключен на следующих условиях (л.д.9-10):

Мне понятно и я согласен с тем, что Договор страхования в отношении меня заключается на следующих условиях

1. страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

1.1. Стандартное страховое покрытие - для застрахованных лиц, которые не относятся к Группе 1 и (или) Группе 2 (как они определены в под.1.2.1, 1.2.2. настоящего заявления): смерть застрахованного лица; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы; дожитие застрахованного лица до наступления события.

1.2. Ограниченное страховое покрытие: 

В отношении лиц, которые относятся к Группе 1 и/или Группе 2 (как они определены в подп. 1.2.1,1.2.2) договор страхования считается заключенным на условиях Ограниченного страхового покрытия по следующим страховым рискам( в зависимости от того, к какой группе относится застрахованное лицо):

Для группы 1: Смерть от несчастного случая, Дожитие застрахованного лица до наступления события;

Для группы 2: Смерть застрахованного лица, Инвалидность застрахованного лица;

Для лиц входящих одновременно в обе группы: Смерть от несчастного случая. Лица, которые могут быть отнесены (перечислены) к п.1.2.1 и п.1.2.2, относятся к обеим Группам.

1.2.1. Лица, относящиеся к любой(ым) категориям из числа нижеследующих, входят в ФИО3:

1.2.1.1.Лица, возраст которых составляет: менее 18 полных лет на дату подписания настоящего заявления, или на дату окончания страхования – более 55 полных лет для женщин и 60 полных лет для мужчин.

1.2.1.2. Следующие категории лиц по состоянию на дату подписания настоящего заявления: недееспособные лица; лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулёзном или кожно-венерологическом диспансерах; лица, страдающие онкологическими заболеваниями, заболеваниями вызванными воздействие радиации; лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение 5 лет в связи с такими заболеваниями); сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени); лица, обращавшиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа; лиц, являющихся носителями ВИЧ-инфекции, больные СПИДом; инвалиды 1-й, 2-й или 3-й группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; военнослужащие, гражданские служащие, а также лица, должностные и иные обязанности которых связанны с деятельностью на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными, включая работу по профессии; сотрудник ОМОН/СОБР/ОДОН или иного специализированного подразделения МВД, сотрудник ГИБДД, дружинник, инкассатор, вооруженный охранник, телохранитель, спасатель, рабочий горнодобывающей, нефтяной, атомной, химической или сталелитейной промышленности, каскадер, испытатель, профессиональный пилот.

С указанными исключениями из страхового покрытия К.В.В. был ознакомлен до подписания заявления, и подписав данное заявление согласился с тем, что в отношении него применяется только ограниченное страховое покрытие.

Пунктом 2 заявления предусмотрен срок действия договора страхования, который был определен в течение 36 месяцев с даты подписания заявления.

Согласно п.3 Заявления, страховая сумма установлена в размере 87000 руб. и является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Выгодоприобретателями по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» является ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам,предоставленным банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности) застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. По страховому риску «Дожитие застрахованного лица до события» - застрахованное лицо (п.5 заявления).

Согласно свидетельства о смерти 

<

данные изъяты> № от 28.04.2017 года К.В.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения умер ДД.ММ.ГГГГ года в г.Новотроицке Оренбургской области о чем 28.04.2017 года составлена запись акта о смерти №.

Как следует из справки о смерти № от 11.05.2017 года выданной Отделом ЗАГС администрации МО г.Новотроицк Оренбургской области в качестве причин смерти К.В.В. указанны: 

<

данные изъяты> (л.д.5).

В соответствии с копией свидетельства о заключении брака 

<

данные изъяты> № от 12.09.1980 года истец ФИО1 приходиться супругой умершему застрахованному лицу К.В.В. и в соответствии со ст.1142 ГК РФ является его наследником первой очереди по закону.

Полагая, что наступил страховой случай ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая. 04.07.2017 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало истцу в выплате страхового возмещения в связи с отсутствием оснований для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты, в связи с подписанием К.В.В. заявления с ограниченным страховым покрытием и наступления смерти застрахованного лица в результате заболевания (л.д.13).

При этом, согласно выписки из медицинской карты амбулаторного больного от 15.05.2017 года № (л.д.11), К.В.В. 10.08.2015 года взят на диспансерный учет эндокринологом. 11.08.2015 года прошел осмотр офтальмолога, диагноз: 

<

данные изъяты>. 12.08.2015 года - 

<

данные изъяты>. 28.08.2015 года – контрольный осмотр эндокринолога, диагноз: 

<

данные изъяты>. 04.09.2015 года - контрольный осмотр эндокринолога, выписка льготных рецептов. 06.10.2015 года - контрольный осмотр эндокринолога, выписка льготных рецептов.

Также из представленных медицинских карт стационарного больного К.В.В. № следует, что он в период с 13.10.2015 г. по 27.10.2015 г. проходил лечение в неврологическом отделении ГАУЗ «Городская больница № 2 города Новотроицка» с диагнозом: 

<

данные изъяты>. В период с 18.05.2016г. по 30.05.2016 г. застрахованное лицо К.В.В. также проходил лечение в неврологическом отделении Городской больницы города Новотроицка с диагнозом: 

<

данные изъяты> (медицинская карта №).

Из пояснений врача невролога К.И.В. судом установлено, что из представленных медицинских документов действительно следует, что К.В.В. в июле 2015 года перенес 

<

данные изъяты> в скрытой форме без обращения за медицинской помощью и только при обращении с жалобами в августе 2015 года к врачам у него было выявлено наличие заболевания 

<

данные изъяты>, а также К.В.В. был взят на учет после 

<

данные изъяты>, направлен для прохождения стационарного лечения. Считает, что смерть К.В.В. наступила именно в связи с ранее 

<

данные изъяты> в скрытой форме, а также на фоне имеющегося 

<

данные изъяты> произошли серьезные осложнения в организме, которые также могли повлиять и на сердечно-сосудистую систему в целом.

Факт наличия у застрахованного лица К.В.В. 

<

данные изъяты>, случившегося 09.07.2015 года, то есть до даты заключения договора страхования в судебном заседании также подтвержден показаниями ФИО1 и представленными медицинским картами стационарного больного.

При заключении договора страхования К.В.В. осознанно и добровольно принял решение о заключении договора страхования на предложенных условиях, подтвердил, что получил экземпляр заявления, Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика АО «Сбербанк России» (далее - Условия), Памятки при наступлении неблагоприятного события, согласился с условиями страхования и ограничениями предусмотренными договором страхования, что подтверждается его подписью в заявлении от 18.08.2015 г.

Условия, на которых заключен договор страхования указанные в заявлении дублируются и указанны в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика также как и перечень страховых рисков с учетом исключений из страхового покрытия.

Согласно Условий, в случае заболевания, имеющегося у застрахованного лица до начала страхования по соответствующему страховому риску, или несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом до начала страхования по соответствующему страховому риску.

Согласно п. 3.2.3 Условий события, произошедшие до начала страхования или после окончания страхования не будут считаться страховыми случаями и не влекут за собой страховой выплаты.

Поскольку К.В.В. до заключения договора страхования страдал таким заболеванием как 

<

данные изъяты>, перенес в июле 2015 года 

<

данные изъяты>, что было установлено в ходе рассмотрения дела, соответственно, он был застрахован на условиях ограниченного страхового покрытия, предусмотренного заявлением на страхование, подписав которое застрахованный согласился с указанными условиями страхования, и для него страховым риском является только смерть в результате несчастного случая.

Учитывая то, что причиной смерти К.В.В. явились такие заболевания как 

<

данные изъяты>, то страховое событие, кроме того судом также установлено, что К.В.В. проходил лечение в течение последних 5 лет в связи с наличием таких заболеваний как 

<

данные изъяты>, а следовательно в данном случае должны применяться условия ограниченного страхового покрытия и из представленных сторонами доказательств следует, что страховой случай не наступил, поэтому оснований для взыскания страхового возмещения не имеется.

С учетом установленных по делу обстоятельств и руководствуясь вышеуказанными нормами права, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 в части признания смерти своего супруга К.В.В. страховым случаем и обязании ответчика произвести выплату оставшейся задолженности по кредитному договору № от 18.08.2015 года заключенному между К.В.В. и ПАО «Сбербанк» являются не обоснованными и не подлежат удовлетворению. 

ФИО1 просит взыскать соответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в связи с неправомерными действиями ответчика по отказу в выплате страхового возмещения со ссылкой на положения Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В связи с отказом в удовлетворении первоначальных требований истца, а также в связи с тем что суд не установил нарушение прав истца как потребителя в данных правоотношениях, суд не находит оснований для удовлетворения требований ФИО1 о компенсации морального вреда в сумме 10000 руб., поскольку данные требования были предъявлены истцом к ответчику необоснованно.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда отказать. 

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Новотроицкий городской суд Оренбургской области в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.Г. Ершова

Мотивированное решение составлено 18 сентября 2017 года

Судья Новотроицкого городского суда: Н.Г. Ершова