дело № 2-3341/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июля 2018 года г. Уфа

Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе 

председательствующего судьи Шаймиева А.Х.,

при секретаре судебного заседания Султановой Ф.И.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующая по доверенности № от 04.04.2018 года

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование», АО «МетЛайф», ПАО «Совкмобанк» о расторжении договора страхование

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 А,А. обратился в суд с иском к к АО «АльфаСтрахование», АО «МетЛайф», ПАО «Совкмобанк» о расторжении договора страхование, указывая на то, что 27.03.2018 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита на сумму 100 000 рублей, сроком возврата кредита 27.09.2019г.

При заключении договора потребительского кредита от 27.03.2018г., ФИО1 обязали написать заявление о включени в программу добровольного страхования от несчастных случаев по Договорам заключенным между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование», ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».

На включение в программу страховой защиты заемщика с открытого для потребительского кредита счета были списаны денежные средства в размере 14 400 рублей.

Считает, что при заключении потребительского кредита ФИО1 была намеренно навязана услуга заключения договора по страхованию от несчастных случаев, на оплату которой незаконно удержаны денежные средства с банковского счета в размере 14 400 рублей.

В п.9 кредитного договора, указано, что представление кредита осуществляется заемщику только при наличи у ФИО1 в Банке действующего договора комплексного обслуживания.

Согласно п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015г. № 3854-У « О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страж в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя добровольного страхования в течение четырнадцати дней со дня его заключения на момент уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий признаки страхового случая.

Согласно п. 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее до начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

05.04.2018 года ФИО1 направил в адрес ПАО «СовкомБанк» «АльфаСтрахование», АО «МетЛайф» заявление о расторжении договора страхование денежных средств, с указанием банковских реквизитов. Заявление было получено ответчиком посредством Почты России - ПАО «Совкомбанк»12.04.2018г., АО «МетЛайф» 13.04.2018г. «АльфаСтрахование» 13.04.2018г. Страховая компания и банк добровольно денежные средства перечислила.

Действиями ответчиков нарушаются положения антимонопольного законодательства, также закона «О защите прав потребителей».

Истец просит расторгнуть договор страхования заключенный между ФИО1 и АО «Альфастрахование» от 27.03.208г., исключить ФИО1 из числа застрахованных по добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков №№ от 20.01.2014г. заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «Альфастрахование», расторгнуть договор страхования заключенный между ФИО1 и АО «МетЛайф»от 27.03.208г., исключить ФИО1 из числа застрахованных по Добровольного личного страхования от несчастных случаев заключенному между ПАО «Совкомбанк» и «МетЛайф», взыскать с ответчиков ПАО «Совкомбанк», АО «Альфастрахование», АО «МетЛайф» в пользу ФИО1 солидарно:

денежную сумму в размере 14400 рублей;

неустойку в размере 432 руб. за каждый день просрочки по день вынесения решения;

компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей;

почтовые расходы в размере 620,40 руб.;

расходы на оплату услуг представителя истца в размере 15 000 руб.;

нотариальные расходы в размере 1300 руб.

расходы на составление заявлений в размере 3000 руб.

Взыскать солидарно с ПАО «Совкомбанк», АО «Альфастрахование», АО «МетЛайф» пользу ФИО1 штраф в размере 50 % от суммы, присужденное пользу истца.

09.07.2018г. от представителя истца ФИО1 -ФИО2 поступило заявление, в котором просит взыскать денежные средства, потраченные на почтовые расходы в размере 300 рублей

В судебное заседание истец ФИО3 не явился, извещен надлежащим образом. Представил суду ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объёме по доводам изложенным в иске.

В судебное заседание представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» не явился, извещались надлежащим образом, суду представили отзыв на исковое заявление в котором просили в удовлетворении требований отказать.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом. Направили суду отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, так как на поступившая претензия была удовлетворенна, истец исключен из числа застрахованных, премия возвращена на счет.

Представитель ответчика АО «МетЛайф» не явился, извещен надлежащим образом. Направили суду отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать. 

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Изучив и оценив материалы гражданского дела, выслушав представителя истца, дав оценку доказательствам по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 32 Федерального закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1. Указания Банка России от 20.11.2015 г N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В судебном заседании установлено, что 27.03.2018 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита на сумму 100 000 рублей, сроком возврата кредита 27.09.2019г.

При заключении кредитного договора кредитором заемщику была предложена дополнительная услуга по страхованию. ФИО1 дал свое письменное согласие на включение в программу добровольного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев или болезней, в связи с чем в кредитный договор включено условие об участии заемщика в программе страхования от несчастных случаев и болезней.

Согласно п. 3.1 заявления о предоставлении потребительского кредита размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,80% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, и подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. ФИО1 понимает, что банк действует по его поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную услугу. Согласился с тем, что денежные средства, взимаемые банком с него в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных выше услуг, при этом банк удерживает из указанной платы в пределах от 17,75 % до 20,99% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является ФИО1, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Следовательно, денежные средства, взимаемые банком с заемщика в виде платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказанные услуги, именно банк является страхователем, и в пользу страховой компании удерживает от 17,75 % до 20,99 % в счет компенсации страховых премий.

В порядке исполнения своих обязательств по договору ФИО1 произвел оплату страховой премии в размере 14 400 руб., что подтверждается выпиской по счету № c 27/03/2018 по 04/04/2018.

Согласно "Общим условиям договора потребительского кредита", на основании которых между сторонами заключен кредитный договор, банк за счет полученной от заемщика платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков компенсирует все свои расходы за оказанные банком заемщику услуги в рамках программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Заемщик вправе в течение пяти рабочих дней с даты включения в Программу добровольного страхования подать в Банк заявление о выходе из Программы. При этом Банк на погашение основного долга (в случае если оплата Программы использовались кредитные средства) либо причисляется заемщику в случае если использовались собственные денежные средства.

05.04.2018 года ФИО1 направил в адрес ПАО «СовкомБанк» «АльфаСтрахование», АО «МетЛайф» заявление о расторжении договора страхование денежных средств, с указанием банковских реквизитов. Заявление было получено ответчиком посредством Почты России - ПАО «Совкомбанк»12.04.2018г., АО «МетЛайф» 13.04.2018г. «АльфаСтрахование» 13.04.2018г. 

Страховая компания и банк, добровольно перечислили денежные средства на счет истца 26.04.2018 года, что подтверждается выпиской по счету, так как комиссия была оплачена из кредитных средств. Из числа застрахованных лиц истец исключен с 05.04.2018 года.

Относительно требования о расторжении договора с АО «МетЛайф» и взыскании комиссии, суд приходит к следующему.

27.03.2018 года истец приобрел продукт в ПАО «Совкомбанк» комиссионный продукт «Золотой ключ с комплексной защитой Классика», данный продукт содержит банковскую карту с возобновляемым кредитным лимитом, за выпуск и обслуживание которой оплачивает комиссию, то есть данный продукт не является страховым. Данная комиссия удержана на основании ранее данного акцепта, в связи с чем требования в данной части удовлетворению не подлежат.

В связи с изложенным, суд не находит оснований для удовлетворения искового заявления ФИО1 к АО «АльфаСтрахование», АО «МетЛайф», ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора страхование и взыскания комиссии. В связи с отказом в удовлетворение основного требования, в удовлетворении производных требований суд считает необходимым так же отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «АльфаСтрахование», АО «МетЛайф», ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора страхование - отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Решение изготовлено в окончательной форме 13 июля 2018 года

Судья А.Х. Шаймиев