Дело № 2-835/2021 ......

...... 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

22 июня 2021 года

Фрунзенский районный суд г.Владимира в составе:

председательствующего судьи Афанасьевой К.Е.,

при секретаре Минеевой В.Н.,

с участием:

представителя заявителя ФИО1,

заинтересованного лица ФИО2,

представителя заинтересованного лица Гужова А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по заявлению ПАО СК «Росгосстрах» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, 

установил:

ПАО СК «Росгосстрах» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг. В обоснование указало, что 14.11.2020 между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор добровольного страхования серии ...... со сроком действия с 14.11.2020 по 13.11.2021. 30.11.2020 страхователь обратился к истцу с заявлением о прекращении договора страхования от 14.11.2020 и возврате уплаченной страховой премии. В силу ст.191 ГК РФ 14 дневный срок обращения исчисляется с 15.11.2020 и истек 28.11.2020. Истец отказал ФИО2 в расторжении договора в связи с пропуском срока обращения. Финансовый уполномоченный решением от 12.03.2021 частично удовлетворил требования ФИО2, с ПАО СК «Росгосстрах» взыскана страховая премия в размере 40 955,39 руб. Финансовый уполномоченный необоснованно применил положения ст.193 ГК РФ, т.к. Указанием Банка России установлен 14 дневный срок в календарных днях, а не в рабочих. 

На основании пунктов 8.3, 8.4 Правил страхования Страхователь вправе в любое время отказаться от договора страхования, но премия в таком случае возврату не подлежит.

Просили отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 12.03.2021 №...... по обращению ФИО2, в удовлетворении требований о взыскании страховой премии отказать в полном объеме.

Представитель заявителя ПАО СК «Росгосстрах» ФИО1, действующая на основании доверенности от 22.12.2020 (л.д.149), в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме. Указала, что Финансовый уполномоченный неправильно исчислил 14 дневный срок, на момент подачи заявления он истек. Пояснила, что суббота и воскресенье являются выходными днями для офиса ПАО СК «Росгосстрах», в котором принимаются заявления по договорам страхования КАСКО. Соответствующая информация размещена на сайте компании. Не оспаривала, что фотографии графика работы, представленные ответчиком, действительно относятся к указанному офису ПАО СК «Росгосстрах».

Заинтересованное лицо ФИО2 и его представитель адвокат Гужов А.Г., действующий на основании ордера (л.д.133), в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований, полагали решение Финансового уполномоченного от 12.03.2021 законным и обоснованным. Дополнительно указали, что офис Росгосстраха, в котором принимают заявления о расторжении договоров страхования в субботу и воскресенье не работает, о чем ими представлены фотографии графика работы. Статьи 191, 193 ГК РФ подлежат применению к рассматриваемым правоотношения, поскольку специальная норма, исключающая их применение, в Указании ЦБ РФ отсутствует. Представили письменные возражения (л.д.153).

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 о судебном заседании извещался почтовым отправлением (л.д. 141, 148), явку представителя не обеспечил, ранее направил отзыв, в котором просил заявление ПАО СК «Росгосстрах» оставить без удовлетворения (л.д.54-55, 112-114).

Определением суда от 06.05.2021 (л.д.139) к участию в деле качестве заинтересованного лица было привлечено ПАО Банк ВТБ.

ПАО Банк ВТБ, будучи извещено о времени и месте рассмотрения дела постовым извещением (л.д.141, 144) явку представителя в суд не обеспечило, заявлений и ходатайств не направило.

На основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся сторон.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Пунктами 2,3 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Абзацем 2 пункта 3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1192 №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» установлено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее по тексту Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2015 №41072 и вступило в законную силу 02.03.2016.

Согласно п.1 данного Указания (в редакции от 21.08.2017 действовавшей на момент заключения договора) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В ходе судебного заседания установлено, что 14.11.2020 ФИО2 заключил с ВТБ 24 (ПАО) кредитный договор (л.д.161-166). Сумма кредита – 1 119 688,41 руб., срок – 60 месяцев под 3% годовых. 

Одновременно истец заключил с ПАО СК «Росгосстрах» договор добровольного страхования от 14.11.2020 автотранспортного средства (КАСКО) на срок с 14.11.2020 по 13.11.2020 (л.д.18). Размер страховой премии составил 42 833 руб. Страховая премия по поручению ФИО2 была перечислена Банком из кредитных средств получателю ПАО СК «Росгосстрах», что отражено в пункте 25 кредитного договора (л.д.163). Оплата страховой премии в полном объеме заявителем не оспаривалась.

Пунктом 8.3 Правил страхования финансовых рисков GAP страхование №229 ПАО СК «Росгосстрах» установлено, что страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любой момент срока его действия. Согласно пункту 8.4 Правил в случае отказа страхователя от договора по его письменному требованию, за исключением случаев, указанных в пункте 8.5 Правил, договор страхования считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении Страхователя. Премия в таком случае возврату не подлежит.

В соответствии с пунктом 8.5 указанных Правил в случае отказа страхователя-физического лица от договора страхования в течение срока, установленного Указанием ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015, оплаченная страховая премия возвращается страхователю в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования:

- в полном размере при отказе от договора до даты начала действия страхования;

- с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования в днях, при отказе от договора. 

Согласно пункту 10 договора страхования (л.д.10) в случае отказа страхователя (физического лица) от договора страхования в течение срока, установленного Указанием ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015, исчисляемого со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, оплаченная страховая премия возвращается страхователю в течение 10 дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования.

30.11.2020 ФИО2 представил в офис ПАО СК «Росгосстрах» заявление о досрочном прекращении вышеуказанного договора страхования от 14.11.2020 на основании пункта 1 Указания Центрального Банка РФ №3854-У от 20.11.2015 (л.д.20-21). 

ПАО СК «Росгосстрах» направило ФИО2 ответ об отказе в возврате страховой премии в связи с пропуском 14-дневного срока обращения, установленного Указанием ЦБ РФ №3854-У (л.д.22).

Не согласившись с данным отказом, ФИО2 16.12.2020 представил в страховую компанию претензию с требованием досрочного расторжения договора и выплаты страховой премии (л.д.78-79, 82).

Указанная претензия удовлетворена не была и 18.02.2020 ФИО2 обратился к Финансовому уполномоченному с обращением, просил вернуть страховую премию в связи с расторжением договора (л.д.73-74).

Решением Финансового уполномоченного №...... от 12.03.2021 требования ФИО2 удовлетворены частично. С ПАО СК «Росгосстрах» взыскана в пользу ФИО2 страховая премия в размере 40 955,39 руб. (л.д.66-70). Со стороны ФИО2 данное решение не оспаривалось.

В решении Финансового уполномоченного отражено, что заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии поступило в финансовую организацию 30.11.2020, то есть с учетом статьи 193 ГК РФ в пределах срока, установленного пунктом 10 Договора страхования, но после начала его действия. Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что у финансовой организации возникла обязанность по возврату части страховой премии в связи с отказом заявителя от договора страхования (л.д.69).

Суд находит данный довод Финансового уполномоченного законным и обоснованным. 

Статьей 193 ГК РФ установлено, что если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Нерабочими считаются выходные и нерабочие праздничные дни (ст.ст.111,112 ТК РФ). Так в силу абзаца 1 статьи 111 ТК РФ при пятидневной рабочей недели работникам предоставляются 2 выходных в неделю.

В соответствии со статьей 194 ГК РФ если срок установлен для совершения какого-либо действия, оно может быть выполнено до двадцати четырех часов последнего дня срока. Однако если это действие должно быть совершено в организации, то срок истекает в тот час, когда в этой организации по установленным правилам прекращаются соответствующие операции.

Согласно информации, размещенной на сайте ПАО СК «Росгосстрах» (л.д.150), офис страхования работает с понедельника по пятницу, суббота и воскресенье – выходные дни. Аналогичные сведения указаны на вывеске «режим работы» в офисе ПАО СК «Росгосстрах» (л.д.151-152). Данный режим работы представителем заявителя не оспаривался.

14 дневный срок, установленный Указанием Центрального Банка РФ №3854-У от 20.11.2015, должен исчисляться с 15.11.2020. Последний день 14 дневного срока в календарном исчислении приходится на 28.11.2020, то есть на выходной день – субботу. Заявление подано 30.11.2020 – в первый рабочий день после выходных, следовательно в силу ст. 191 ГК РФ указанная дата является последним днем 14-дневного срока. Соответственно на основании пункта 1 Указания Центрального Банка РФ №3854-У от 20.11.2015, пункта 8.5. Правил страхования финансовых рисков GAP страхование №229 ПАО СК «Росгосстрах», пункта 10 договора страхования по риску КАСКО от 14.11.2020, заключенного между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах», у страховой компании возникло обязательство по возврату части страховой премии.

Судом отклоняется довод заявителя об ошибочном применении положении ст.191 ГК РФ Финансовым уполномоченным, поскольку данная норма носит общий характер, и иная, специальная норма в Указании Центрального Банка РФ №3854-У от 20.11.2015 отсутствует.

Финансовым уполномоченным рассчитан размер премии, подлежащей возврату ФИО2 в следующем порядке: 42 833 руб.-(42 833 руб./365 дней)*349 дней (остаток действия договора) = 40 955,39 руб. (л.д.12, 69).

Данный расчет сторонами не оспаривался. Суд находит его арифметически верным и соответствующим требованиям законодательства.

При таких обстоятельствах у суда отсутствуют основания для отмены обжалуемого решения Финансового уполномоченного №У-21-22160/5010-003 от 12.03.2021 по обращению ФИО2

Решение отвечает критерию добросовестности, разумности и справедливости. 

Следовательно, заявление ПАО СК «Росгосстрах» подлежит оставлению без удовлетворения. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Заявление ПАО СК «Росгосстрах» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 по результатам рассмотрения обращения ФИО2 №...... от 12.03.2021 - оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Владимира.

Председательствующий судья ...... К.Е.Афанасьева

......

...... 

......