Дело № 2 -576/2017 

Решение

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд города Кемерово Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Чащиной Л.А., 

при секретаре Жиндаевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово Кемеровской области 

10 августа 2017 года

гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с исковым заявлением к ответчикам ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, свои требования мотивирует следующим.

04.04.2016г. между истцом и ПАО «Банк ВТБ» (с 10 мая 2016 года Банк Москвы реорганизован в форме присоединения к ПАО «Банк ВТЮ») был заключен кредитный договор №***, согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства. Сумма кредита – 736 000 руб. 00 коп., срок кредита – 84 месяца. В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Банком была списана со счета сумма в размере 86 553 руб. 60 коп. в качестве оплаты комиссии. Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании ( АО «Страховая группа МСК») был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита (с 13 июля 2016г. АО «Страховая группа МСК» реорганизовано в форме присоединения к ООО «ВТБ Страхование») информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 86 553 руб. 60 коп. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках Программы коллективного страхования. Срок страхования составляет 84 месяца с момента выдачи полиса. Кроме того, в заявлении на страхование, полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 ФИО2 «О защите прав потребителей». 19.05.2017г. истцом в адрес ПАО «Банк ВТБ» и ООО «ВТБ Страхование» были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, 19.05.2017г. истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кром того, обязательства заемщика по кредитному договору были полностью им исполнены 24.11.2016г. Заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие 24.11.2016 года в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Таким образом, в соответствии со ст. 958 ГК РФ, истец имеет право на часть страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, т.к. страховая премия была перечислена единовременно, в полном объеме и за весь срок действия договора страхования. Однако ответчики требования истца оставили без удовлетворения, сумма комиссии до настоящего времени истцу не возвращена. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 04.04.2016г. по 24.11.2016г. – 7 месяцев. В связи с отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, комиссия за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета. Истец считает, что часть денежной суммы за услуги страхования в размере 79 340 руб. 80 коп. подлежит возврату, а отказ Банка возвратить сумму комиссии нарушает действующее законодательство РФ. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 руб, просит суд взыскать с ответчиков в пользу истца часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 79 340 руб. 80 коп. Взыскать с ответчиков в пользу истца сумму морального вреда в размере 10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 1350 руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец, представитель истца в судебное заседание не явились, о месте и времени проведения судебного заседания извещены надлежащим образом, просили рассмотреть гражданское дело в их отсутствии (л.д. 45). Суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца, представителя истца.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ», ФИО3, .., возражала против удовлетворения заявленных исковых требований, о чем представила письменные возражения, приобщенные к материалам дела (л.д. 51-56). 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», в надлежащем порядке извещенные о времени и месте судебного заседания в суд не явился, суд определил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу п. 2 ст. 1 ГК Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" недействительными признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит. При этом, банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 04 апреля 2016 года ФИО1 в Банк ВТБ подал анкету-заявление на получение потребительского кредита по программе МаксиКредит, согласно которой запрашиваемая сумма - 736 000,00 руб., срок кредита 84 мес. (л.д. 61-63).

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита в рамках программы «МаксиКредит» №***, заемщику предоставлен кредит в сумме 736 000, 00 руб., срок возврата кредита 04.04.2023г., процентная ставка – 19,9 % годовых, размер платежа 16 306,00 руб., количество платежей 84, с общими условиями потребительского кредита заемщик ознакомлен и согласен (л.д.13).

В тексте указанного договора отсутствуют какие-либо условия, возлагающие на заемщика обязанность по заключению договора страхования.

В день заключения кредитного договора ФИО1 подано также заявление об участии в программе коллективного страхования, согласно которому истец добровольно выразил согласие на участие в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитами ОАО «Банк Москвы», действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30 июля 2014г. №***, заключенного между Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» и ОАО «Страховая группа МСК». Согласно пункту 2.1. Заявления, страховыми рисками являются: смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность, срок действия договора страхования определен с 094.04.2016 года до 04.04.2023 года ( п.2.2.). Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования предусматривает: 86553, 60 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере: 58732, 80 рублей, и расходов банка на оплату страховой премии по Договору страхования в размере 27820, 80 рублей.

Согласно заявлению истцом получены Условия участия в Программе страхования, что подтверждено ее подписью. Также подписью истца подтверждено, что он понимает, что заключение договора о предоставлении банком потребительского кредита не зависит от его участия в Программе страхования, он понимает, что если в будущем откажется от участия в Программе страхования, то плата за участие в программе которую он заплатил ему не возвращается.

Как следует из п.2.4 данного заявления, при погашении кредита в соответствии с графиком платежей по Кредитному договору, а также при частичном или полном досрочном погашении кредита по Кредитному договору срок страхования и страховая сумма не изменяются. Согласно п.5 данного заявления, ФИО1 уведомлен и согласен, что в случае его отказа от участия в программе страхования уплаченная им сумма за участие в программе не возвращается.

Заявлением от 04.04.2016г. ФИО1 поручил ОАО «Банку Москвы» производить перечисления денежных средств в сумме, порядке, и сроки, предусмотренные заключенным между ним и Банком кредитным договором, состоящим из Индивидуальных условий потребительского кредита «МаксиКредит» №***, подписанных 04.04.2016г. и Общих условий потребительского кредита в ОАО «Банк Москвы» со счета №***, открытого на его имя в Банке, в счет погашения части основанного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом (л.д. 15).

Согласно выписки со счету №*** ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ на счет поступила сумма по кредитному договору №*** от 04.04.2016 года в размере 736 000, 00 рублей, из них уплачена НДС полученный, комиссия за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита» в размере 8959, 24 рубля рублей, компенсация расходов банка на оплату страховой премии в размере 27 820, 80 рублей, комиссия за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита» 49 773, 56 рублей.

Заявлением от 04.04.2016г. ФИО1 поручил ОАО «Банку Москвы» производить перечисления денежных средств в сумме, порядке, и сроки, предусмотренные заключенным между ним и Банком кредитным договором, состоящим из Индивидуальных условий потребительского кредита «МаксиКредит» №***, подписанных 04.04.2016г. и Общих условий потребительского кредита в ОАО «Банк Москвы» со счета №***, открытого на его имя в Банке, в счет погашения части основанного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом (л.д. 15).

Согласно банковскому ордеру №*** от 01.06.2016г., произведена оплата страховой премии по акту №*** от 20.05.2016г. за апрель 2016г. кредиторов от 30.07.2014 №***№*** от 30.07.2014, сч №*** от 20.05.2016 плательщиком является Филиал «Центральный» Банка ВТБ (ПАО) в 

<

адрес>, получатель – Акционерное общество «Страховая группа МСК» (л.д. 57).

Подписанием Бардеро№*** стороны подтвердили свое согласие с принятием на страхование по договору коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщика ФИО1 кредит от 30.07.2014г.№*** застрахованных в соответствии с Бардеро (л.д. 58).

Согласно расчету кредитной задолженности заемщика ФИО1, кредитный договор №***, срок окончания договора 09.01.2017г., по состоянию на 24 ноября 2016г. составляет 0.00 (л.д. 12).

Согласно претензии (л.д. 8) истец 19 мая 2017 года обратился в ПАО «Банк ВТБ» с требованием о выплате денежной суммы неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере 79 340, 80 рублей.

Согласно сообщению Банк ВТБ от 29.05.2017г. на обращение ФИО1 №***, Банк отказывает в удовлетворении заявленного ФИО1 требования, поясняя отсутствием правовых оснований для этого, т.к. при погашении кредита (по графику, досрочно частично или полностью), срок страхования и страховая сумма остаются неизменными, обеспечивая высокий уровень страховой защиты по застрахованным рискам. Отказ от участия в Программе страхования может быть заявлен застрахованным в любое время путем подачи соответствующего письменного заявления. При этом плата за участие в Программе страхования, уплачена до даты подачи в Банк заявления об отказе от участия в Программе страхования, не возвращается.

Разрешая спор, суд, проанализировав представленные в дело доказательства, приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истца, как потребителя, и оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд, оценив собранные по делу доказательства в соответствии со ст. 67 и с учетом требований закона, исходит из того, что при заключении договора потребительского кредита «МаксиКредит» №***.04.2016г. ФИО1 добровольно выразил свое согласие на участие в Программе добровольного страхования физических лиц обратившись с соответствующим заявлением на страхование, указав на то, что ему известно о том, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом возврат платы за присоединение к Договору страхования и организацию страхования не производится, а также ему известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям Договора страхования, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении Договора страхования по требования Страхователя не производится. При этом, суд отмечает, что в случае несогласия с вышеуказанными условиями ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя указанные обязательства, о чем свидетельствует наличие в заявлении на страхование вариантов выбора о согласии либо отказе быть Застрахованным, в котором ФИО1 указал на согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30 июня 2014 года.

Суд также отмечает, что поскольку из содержания кредитного договора, заявления на страхование, не следует, что банк обусловил получение кредита обязательным подключением к Программе страхования, то банк, заключая договор страхования при предоставлении истцу кредита, действовал по поручению последнего, а так как оказываемая банком услуга по страхованию в соответствии с п. 3 ст. 423 ГК РФ является возмездной, взимание с истца платы за подключение к программе страхования в согласованном сторонами размере не противоречит действующему законодательству, в том числе и Закону РФ "О защите прав потребителей".

Представленными по делу доказательствами подтверждено, что истец должным образом ознакомлен с условиями оплаты услуги банка за подключение к программе страхования и стоимостью этой услуги, выразил согласие на подключение к ней, при этом право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ничем не ограничивалось.

Каких-либо иных доказательств того, что отказ от включения в программу страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Доводы истца о том, что договор страхования был досрочно прекращен по основаниям п. 1 ст. 958 ГК РФ в силу утраты возможности наступления страхового случая, отклоняется судом, поскольку полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

Следовательно, не могут быть удовлетворены и требования ФИО1 о взыскании с ответчиков, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов, поскольку данные требования являются производными от первоначального требования о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца с момента составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Кемерово. 

Мотивированное решение составлено 15 августа 2017 года.

Председательствующий: