Дело № 2-1292/2021

УИД: 07RS0002-01-2021-002492-85

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Баксан 21 июля 2021 года 

Баксанский районный суд Кабардино-Балкарской Республики в составе председательствующего судьи Хахо К.И.,

при секретаре Шогеновой Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк) обратилось в Баксанский районный суд с иском, в котором просит взыскать с ФИО1 (далее Заёмщик) задолженность по кредитному договору в сумме 140445,02 рублей и государственную пошлину в сумме 4008,90 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что 25 июня 2013 года между Банком и ФИО1 был заключен договор № 

<

***> (далее – «Договор»), согласно которому ответчику Банком выдана кредитная карта с кредитным лимитом - 130000 рублей, с 04 июня 2015 года - 121 000 рублей, под 34,9 % годовых, а Заёмщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. 

Банк выполнил взятые на себя обязательства, перечислив кредитные денежные средства в указанном объеме на счёт ФИО1, что подтверждается выпиской по счету, однако, последней нарушаются условия Кредитного договора по своевременному осуществлению необходимых платежей. Банк обратился к Заёмщику с требованием об уплате всех причитающихся платежей, однако ФИО1 никаких мер по погашению задолженности не предпринято. 

По состоянию на 1 июня 2021 года у Заёмщика перед Банком образовалась задолженность по Договору в размере 140445,02 рублей, в том числе по: основному долгу – 120994,42 рублей, по процентам – 12696,60 рублей, по штрафам – 5 000 рублей, по страховым взносам и комиссиям – 1754,00 рублей. 

В связи с изложенным, Банк вынужден был обратиться в суд с настоящим иском. 

Представитель истца в судебное заседание, будучи надлежаще извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, не явился, в иске имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, обратилась с письменным ходатайством о рассмотрении дела в ее отсутствие, просила применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направления им копий решения суда.

На основании указанной нормы ГПК РФ, суд считает возможным рассмотрение гражданского дела без участия представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы гражданского дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу статей 809 - 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа и проценты на сумму займа в размере и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа. 

Согласно пункту 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ к обязанностям заемщика по кредитному договору относятся возврат полученной денежной суммы и уплата процентов на нее.

Согласно пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. При таких обстоятельствах проценты за пользование кредитом подлежат оплате должником наряду с основной задолженностью по займу.

Как следует из материалов дела 25 июня 2013 года между Банком и ФИО1 был заключен договор №

<

***> (далее – «Договор»), согласно которому ответчику Банком выдана кредитная карта с кредитным лимитом с 25 июня 2013 года - 130000 рублей, с 04 июня 2015 года - 121 000 рублей, под 34,9 % годовых.

Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

Заёмщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора. 

Согласно заявлению на выпуск карты и ввод в действие тарифов Банка по банковскому продукту, подписанному Заемщиком, Тарифов Банка, являющихся неотъемлемой частью Договора, Банк выпускает на имя Заемщика карту к текущему счету 40817810750480025159 и устанавливает кредитный лимит (овердрафт) с 25 июня 2013 года - 130000 рублей, с 04 июня 2015 года - 121 000 рублей.

По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте в пределах лимита овердрафта путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет.

Клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий – с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (5-е число каждого месяца).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 130 000 рублей на счет Заемщика № 40817810750480025159, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик при заключении договора изъявил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив подпись в разделе «О дополнительных услугах» в заявлении, ему была выдана Памятка.

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов составляет 0,77 % (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода).

Заемщику была также оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59.00 рублей начисляется Банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № 40817810750480025159 за период с 25 июня 2013 года по 01 июня 2021 года.

Проценты за пользование Кредитом подлежали уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания денежных средств со счета.

Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из Договора, с условиями которого ответчик согласилась, что подтверждается ее подписью на каждом листе заявления на выпуск карты и Тарифов по банковскому продукту.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (ч. 1 ст. 314 ГК РФ).

Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустоек в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Вместе с тем, ответчик нарушает условия договора, каких-либо денежных средств в счет оплаты кредита не вносит.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчиком было допущено нарушение графика платежей, сроков погашения кредита и уплаты процентов по нему.

Так как по Договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк 05 декабря 2015 г. потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по договору, которое ФИО1 не исполнено.

Согласно представленному суду расчёту задолженности по кредиту, произведённому по состоянию на 1 июня 2021 года у Заёмщика перед Банком образовалась задолженность по Договору в размере 140445,02 рублей, в том числе по: основному долгу – 120994,42 рублей, процентам – 12696,60 рублей, штрафам – 5 000 рублей, сумме возмещения страховых взносов и комиссий – 1754,00 рублей.

Данный расчёт судом проверен, соответствует условиям заключенного договора и поэтому суд признает его верным.

Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности - 500 руб., ежемесячно, с момента просрочки исполнения требования.

Ответчик доказательств исполнения своих обязательств по договору суду не представил.

Вместе с тем, возражая против иска, ФИО1 заявила о пропуске истцом срока исковой давности по взысканию задолженности.

Согласно ст. 196 ГК общий срок исковой давности составляет три года.

В силу ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу положений ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. При этом по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление срока давности начинается по окончании указанного срока.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее - Постановление Пленума) по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 Постановления Пленума в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как следует из материалов дела определением мирового судьи судебного участка № 6 Баксанского судебного района КБР от 14 декабря 2018 года отменен судебный приказ от 13 сентября 2018 года о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит Банк» задолженности по кредитному договору и государственной пошлины. 

Кроме того, как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума, согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям. 

В соответствии с условиями заключенного Договора ФИО1 обязалась производить платежи в счет погашения своих обязательств перед Банком ежемесячно.

Обращение истца в суд с настоящим иском последовало лишь 25 июня 2021 года.

С учетом вышеприведенных разъяснений о порядке исчисления срока исковой давности по требованиям о просроченных повременных платежах (исключения из трехлетнего срока исковой давности периода с 13 сентября по 14 декабря 2018 года, суд признает датой начала течения срока исковой давности – 24 марта 2018 года.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что на момент подачи искового заявления срок исковой давности по требованиям о взыскании основного долга, процентов и неустойки истек и считает необходимым в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по Договору отказать в полном объеме.

При подаче иска истцом была оплачена государственная пошлина в сумме 4008,90 рублей, что подтверждается платёжными поручениями № 2279 от 03 июня 2021 года и №10503 от 17 апреля 2018 года.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с чем, суд считает необходимым отказать также и в удовлетворении исковых требований о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № 

<

***> от 25 июня 2013 года и государственной пошлины - отказать за истечением срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Кабардино-Балкарской Республики через Баксанский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 26 июля 2021 года.

Судья