Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 июля 2023 года город Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Засыпаловой В.И.

при секретаре Комар Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело №2-1059/2023 по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Феникс» обратилось в Белинский районный суд Пензенской области с иском к ФИО1, в обоснование указывая, что 23 декабря 2011 года между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик ФИО1, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере: 131 694 рублей 99 копеек в период с 24 апреля 2013 года по 17 июля 2019 года. 17 июля 2019 банк уступил права требования на задолженность, которая образовалась за период с 24 апреля 2013 года по 7 июля 2019 года, «ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования № rk-160719/1217. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику 17 июля 2019 года, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. В период с 17 июля 2019 по 09 февраля 2023 ответчиком было внесено 16 рублей 99 копеек. В результате задолженность составляет 131 678 рублей 00 копеек. Составными частями кредитного договора или договора являются: общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам банком, тарифы банка, тарифы комиссионного вознаграждения банка по операциям физическими лицами, анкета клиента и иные документы, предусмотренные договором. Ответчик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать условия и тарифы, являющиеся неотъемлемой часть договора. При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся обществу уступке прав требования.

Истец ООО «Феникс» просит суд: взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность, образовавшуюся в период с 24 апреля 2013 года по 17 июля 2019 года включительно, в размере 131678 рублей 00 копеек, которая состоит из: 33 948 рублей 61 копейка - основной долг, 441 рубль 79 копеек - проценты на непросроченный основной долг, 93 837 рублей 60 копеек- проценты на просроченный основной долг, 1 200 рублей 00 копеек - комиссии, 2 250 рублей 00 копеек - штрафы, просит взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 3 833 рублей 56 копеек.

Определением Белинского районного суда Пензенской области гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору передано в Первомайский районный суд г. Пензы, для рассмотрения по подсудности. В дальнейшем гражданское дело принято к производству Первомайского районного суда г.Пензы.

Истец ООО «Феникс» не направило в судебное заседание своего представителя, о месте и времени его проведения извещено надлежащим образом, в исковом заявлении, просит о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. (л.д.7-8).

Ответчик ФИО1 не отрицал факт заключения договора с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в то же время просит применить к требованиям истца срок исковой давности и отказать в иске.

Третье лицо КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не направило своего представителя, о месте и времени его проведения извещено надлежащим образом.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела и представленные суду доказательства с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, приходит к следующему.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ч. 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствие со ст.438 ч.3 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 и ст. 809 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст. 845 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 30 июня 2011 года между ФИО1 и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №47016116403.

Указанный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)(л.д.21-28), Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по картам (л.д.20), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами (л.д.29-30 ). 

Положениями п.2.1.1, п.2.1.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) предусмотрено, что кредитный договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении кредитного договора являются действия банка, направленные на предоставление клиенту кредита. Моментом заключения кредитного договора является открытие счета и зачисление на счет суммы кредита.

В соответствии с п. 2.2.1 Общих условий, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, установленной тарифным планом Тарифов банка, указанным в кредитном договоре.

Согласно Тарифному плану «ТП 75» процентная ставка по кредиту – 42% годовых, проценты, начисляемые банком на остаток собственных средств клиента – 0% годовых, льготный период кредитования (кроме операций по снятию наличных средств) – до 55 календарных дней; комиссия за выпуск и обслуживание карты (при наличии действующей карты к счету) – 600 рублей ежегодно; лимит суммы снятия наличных денежных средств со счета по карте за счет предоставления кредита – 100% от лимита; общий лимит по карте – 300000 рублей;комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в банкоматах банков партнеров за счет собственных средств клиента- 1% от суммы операции, но не менее 200 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в банкоматах и в отделениях других банков за счет собственных средств клиента- 1% от суммы операции, но не менее 200 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в банкоматах банка за счет предоставленного кредита-3,9% от суммы операции, но не менее 200 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в банкоматах банков партнеров за счет предоставленного кредита – 3,9 % от суммы операции, но не менее 200 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в банкоматах и в отделениях других банков за счет предоставленного кредита – 7 % от суммы операции, но не менее 200 рублей; комиссия за предоставление ежемесячного отчета по карте посредством почтового отправления -50 рублей ежемесячно, подключается на основании заявления клиента; комиссия за услуги смс-оповещение-50 рублей ежемесячно; комиссия за осуществление конверсионных операций по счету по карте- 1%от суммы операции; комиссия за подключение к программе личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента – 0,8% от страховой суммы по договору 1 (страховой суммой по договору 1 является сумма задолженности клиента по кредиту на дату составления отчета); комиссия за подключение к программе страхования в отношении денежных средств клиента – 75 рублей ежемесячно; комиссия за подключение к программе страхования от потери постоянной работы по независящих от клиента причинам (договор страхования 3)- 0,9 % от страховой суммы по договору 3 (страховой суммой по договору 3 является сумма задолженности клиента по кредиту на дату составления отчета);минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж- 3% от кредита; процентная ставка по кредиту-42 % годовых; граница минимального платежа- 100 рублей; льготный период кредитования-до 55 календарных дней; штраф за нарушение сроков платежей, в том числе в погашение задолженности по договору-750 рублей; полная стоимость кредита- от 3,78% до 61,8% годовых; продолжительность платежного периода- 25 календарных дней; процентная ставка по просроченному кредиту- 185% годовых. (л.д.20)

Также ФИО1 согласился на подключение к услуге смс-оповещение по карте, а также изъявил желание быть застрахованным всем видам страхования, предусмотренным договором; о чем поставил свою подпись в заявлении на подключение дополнительных услуг. (л.д.12 оборот)

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно кредитного договора (договора кредитной линии), договора банковского счета и договора возмездного оказания услуг, при этом указанный договор соответствует требованиям, предусмотренным статьями 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также принципу свободы договора, закрепленному в статье 421 ГК РФ.

Банк взятые на себя обязательства выполнил, ФИО1 в рамках договора в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был открыт счет ..., предоставлена банковская карта MasterCard Unembossed instant lssue ... (л.д.14 оборот), на которую 31 декабря 2011 года были перечислены денежные средства в размере 33248 рублей. (л.д.16-18)

Таким образом, исходя из положений ч. 3 ст. 434 ГК РФ документы, оформленные КБ «Ренессанс Капилал» (ООО) и ФИО1, а также совершенные ими действия по их исполнению свидетельствуют о соблюдении письменной формы договора и о согласовании всех требуемых существенных условий договора. 

Поскольку договор между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ФИО1 был заключен, банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, в связи с чем у ответчика возникла обязанность, установленная ст. 819 ГК РФ по возврату денежной суммы, уплаты процентов на неё.

Судом установлено и не оспорено ответчиком, что погашение долга ФИО1 осуществлялось с нарушением. Как видно из представленного расчета задолженности за период с 24 апреля 2013 года по 17 июля 2019 года образовалась задолженность в размере 131678 рублей, состоящая из основного долга в размере 33948 рублей 61 копейка, процентов на непросроченный основной долг- 441 рубль 79 копеек, процентов на просроченный основной долг – 93837 рублей 60 копеек, комиссии- 1200 рублей, штраф- 2250 рублей. (л.д.19)

Согласно ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

16 июля 2019 года КБ «Ренессанс Кредит» ООО уступило ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором № rk-160719/1217 уступки прав (требований) (цессии)(л.д.40-42 ), актом приема-передачи прав (требований) от 17 июля 2019 года. (л.д. 35-37)

В адрес ФИО1 было направлено уведомление об уступке права требования (л.д.31)

До настоящего времени обязательства по кредитному договору должником не исполнены.

ООО «Феникс», обратившись в суд с иском к ФИО1, указывает, что в настоящее время взыскателем по договору 

<

***> от 30 июня 2011 года является именно данное общество, определяя размер задолженности ФИО1 по договору в сумме 131 678 рублей за период с 24 апреля 2013 года по 17 июля 2019года включительно, и ссылается на нарушение ответчиком взятых на себя обязательств по возврату денежных средств по договору 

<

***> от 30 июня 2011 года.

Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства ответчиком представлено заявление о применении срока исковой давности по исковым требованиям ООО «Феникс».

По общему правилу, установленному в пункте 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 ГК РФ).

По смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст.200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный правообладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. (п.6 указанного Постановления).

В силу п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно условиям договора погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем внесения ежемесячного минимального платежа.

Так, в силу п. п.4.4.13.2 Общих условий клиент (заемщик) обязуется ежемесячно, не позднее последнего дня каждого платежного периода погашать минимальный платеж. При этом тарифами установлено, что минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж- 3% от кредита. Платежный период согласно тарифному плану 25 календарных дней (л.д.20)

Пунктом 24 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 15 указанного Постановления установлено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

Таким образом, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком ежемесячного минимального платежа в счет погашения задолженности, в состав которого в счет погашения задолженности по кредиту приходится 3% от кредита, при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям исчисление указанного срока необходимо проводить отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска.

Поскольку из материалов дела следует, что ФИО1 в рамках данного договора воспользовался кредитными средствами, последний платеж во исполнение условий договора он совершил 31 января 2014 года, остаток основного долга на указанную дату составил 33948 рублей 61 копейка, то с учетом условия договора об обязанности у заемщика по внесению ежемесячного минимального платежа в счет погашения задолженности, в состав которого в счет погашения задолженности по кредиту приходится не менее 3% от кредита, то есть 1 018 рублей 44 копейки, возможно сделать вывод о том, что указанные кредитные средства подлежали возврату кредитору 34 ежемесячными платежами, то есть в течение 2 лет 10 месяцев, по каждому из которых подлежит исчислению срок давности самостоятельно, при этом последний платеж приходился на ноябрь 2014 года включительно, срок давности по которому истекал в 2017 году. Таким образом, срок исковой давности даже по последнему платежу по указанному кредитному договору истек в 2017 году.

Однако с настоящим иском ООО «Феникс» обратилось лишь 08 марта 2023 года, то есть за пределами срока исковой давности. (л.д.56)

То обстоятельство, что ранее, в 2021 году, ООО «Феникс» обращалось с заявлением о выдаче судебного приказа, мировым судьей был выдан судебный приказ № 2-1042/2021 от 18 ноября 2021 года о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в пользу ООО «Феникс», не могут свидетельствовать о приостановлении срока исковой давности, поскольку данное обращение имело место за пределами срока давности, более того, в связи с поступлением от ФИО1 возражений определением мирового судьи судебного участка №1 Белинского района Пензенской области от 20 октября 2022 года судебный приказ был отменен (л.д.33). 

Истец указывает на то, что 18 октября 2022 года и 25 октября 2022 года ответчиком были осуществлены платежи с карты Тинькофф Банк в счет погашения задолженности в сумме 16 рублей 99 копеек (л.д.19), тем самым заявляя о совершении ФИО2 действий, направленных на признание долга в силу положений ст. 203 ГК РФ, при совершении которых течение срока исковой давности прерывается. Между тем, ФИО1 отрицает факт совершения данных платежей, утверждает, что счетов в АО «Тинькофф Банк» не имеет. Судом из ИФНС по Первомайскому району г.Пензы была истребована информация о счетах, открытых в АО «Тинькофф Банк» на имя ФИО1, согласно сообщению инспекции, на имя ФИО1 в АО «Тинькофф Банк» счета не открывались. 

При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 30 июня 2011 года удовлетворению не подлежат, поскольку срок исковой давности по данным требованиям на момент подачи искового заявления истек, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г.Пензы в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 19 июля 2023 года.

Судья: