Дело № 2-456/2020

УИД 75RS0001-01-2019-009447-45

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 января 2020 года 

Центральный районный суд города Читы в составе:

председательствующего судьи Лоншаковой Т.В.

при секретаре судебного заседания Мальцевой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Чите гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, указывая следующее. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 589 245 рублей с процентной ставкой 11,0 % годовых, которая была определена как разница между базовой процентной ставкой 18 % годовых и дисконтом, который применялся при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору в размере 11 процентов годовых. Одновременно с кредитным договором истец заключила договор страхования по полису «Финансовый резерв» Программа «Лайф+» №, сумма страховой премии составила 74 245 рублей. Также банком был предоставлен страховой полис «Управляй здоровьем!» №, сумма страховой премии составила 15 000 руб. Получателем страховой компании является ООО СК «ВТБ Страхование». Истец, воспользовавшись своим правом, отказалась от данной услуги страхования, обратившись ДД.ММ.ГГГГ с заявлением к ответчику о расторжении договора страхования и о возврате уплаченной ею страховой премии. Страховая премия была перечислена в полном объеме, однако Банк уведомил истца об увеличении процентной ставки по кредиту, несмотря на оформление полиса страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ с ОАО «СОГАЗ», которое включено в список страховых компаний, которые принимаются Банком ВТБ (ПАО). Полагая свои права как потребителя нарушенными, истец просила суд обязать Банк ВТБ (ПАО) установить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 % годовых; обязать банк произвести перерасчет по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ; обязать ответчика излишне уплаченные денежные средства в размере 8 918,64 руб. зачислить в счет частичного досрочного погашения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать в свою пользу судебные расходы в размере 15 000 рублей; взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Стороны в судебное заседание не явились, от истца ФИО1 поступило ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

От представителя Банка ВТБ (ПАО) ФИО2, действующей по доверенности, ранее поступили письменные возражения и дополнения к ним на иск, просила в удовлетворении требований отказать.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита в соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу положений ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 589 245 рублей по ставке 11 % годовых сроком на 60 месяцев. 

Одновременно с заключением кредитного договора истец с целью применения дисконта к базовой процентной ставке (18%), предусмотренного п. 4 договора, оформила полис страхования жизни и здоровья «Финансовый резерв» Программа «Лайф+» №, согласно которому сумма страховой премии составляет 74 245 рублей. Страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес ответчика заявление об отказе от услуг страхования с требованием вернуть денежные средства.

Не оспаривалось, что ответчик возвратил истцу денежные средства, уплаченные ею в качестве страховой премии.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, в подтверждение которого выдан страховой полис № сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма по договору составила 589 245 руб., страховая премия составила 5 892,45 руб., в соответствии с п. 5 договора выгодоприобретателем является Банк ВТБ (ПАО). 

Не оспаривалось, что истец ДД.ММ.ГГГГ уведомила банк о заключении нового договора страхования и представила страховой полис №, заключенный с АО «СОГАЗ».

Вместе с тем, Банк в одностороннем порядке изменил процентную ставку по кредиту, увеличив ее до базовой процентной ставки 18% в связи с тем, что заемщик предъявила договор страхования, не соответствующий требованиям банка. С указанным истец не согласилась.

Разрешая требования истца, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из п. 10 п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ следует, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ).

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).

Из п. 2.2 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставку, предусмотренной Индивидуальными условиями договора. При этом, в п. 2.10 указанных Правил указано на возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, если такая возможность предусмотрена Индивидуальными условиями. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1. Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий договора.

Пунктом 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена возможность получения дисконта по процентной ставке. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору в размере 7,0 процентов годовых» и составила 11%, базовая процентная ставка указана как 18%.

Согласно п. 26 Индивидуальных условий для получения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. При этом какие-либо страховые риски в Индивидуальных условиях кредитного договора не поименованы.

В соответствии с п. 2.11 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка.

Таким образом, принимая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что ответчик надлежащим образом проинформировал заемщика об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору, при этом истец согласилась со всеми существенными условиями кредитного договора, в том числе с возможностью банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае заключения с заемщиком договора страхования рисков со страховой компанией, не соответствующей требованиям банка.

Не оспаривалось, что АО «СОГАЗ» входит в список страховых компаний, соответствующих Перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка. 

Между тем, истец, как усматривается из материалов дела, выбрала программу страхования, которая не соответствует конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных ею в момент заключения кредитного договора.

Так, требованиями Банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке определён Перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании по Программе 1 и Программе 2.

ФИО1 была застрахована при заключении кредитного договора по Программе 2, поскольку при заключении договора страхования с Банком ВТБ (ПАО) страховыми рисками являлись: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни.

Между тем, согласно п. 4 договора страхования, заключенного с АО «СОГАЗ», страховыми случаями (рисками) являются: смерть в результате заболевания (п. 3.3.1 Правил); смерть в результате несчастного случая (п. 3.3.2 Правил); утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания (п.3.3.3 Правил); утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая (п. 3.3.2 Правил).

Таким образом, при заключении договора страхования с АО «СОГАЗ» истцом не были выполнены требования Банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредита с дисконтом по процентной ставке.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что для дальнейшего применения дисконта ФИО1 должна была выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения кредитного договора.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения заявленных истцом требований не имеется.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Центральный районный суд города Читы.

Решение в окончательной форме принято 27 января 2020 года.

Судья Т.В. Лоншакова