№ 2-2007/21

22RS0011-02-2021-001851-39

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июля 2021 года город Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Волошенко Т.Л.,

при секретаре Колесник Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»), просила:

- растогнуть договор страхования по программе добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ***, *** от ***, заключенный между ней ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»;

- взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца часть страховой премии в размере 51 961 руб. 50 коп.;

- взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца неустойку (пени) за нарушение срока выполнения требования о возврате части страховой премии за период с *** по *** в размере 51 441 руб. 88 коп.;

- взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца в счет компенсации морального вреда 20 000 руб.;

- взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца юридические услуги по подготовке искового заявления 2 000 руб., почтовые расходы согласно приложенным квитанциям.

В обоснование требований указано, что *** между истцом и АО « Банк» с другой стороны, был заключен потребительский кредит № *** на сумму 226 832 руб. 

АО « Банк» присоединило ее к программе по добровольному страхованию клиентов финансовых организаций № ***, ***, страховая премия составила 57 375 руб. согласно полису-оферте.

Оплата страховой премии была произведена на расчетный счет ООО АльфаСтрахование-Жизнь» по распоряжению от ***.

Застрахованным лицом по указанному выше договору страхования является истец. Договор страхования заключен на срок кредитования.

В настоящее время задолженность по указанному выше кредитному договору погашена согласно справке от *** (*** месяцев с момента получения кредита).

Истец полагает, что имеет право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование по программе добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ***, *** в размере 51 961 руб. 50 коп. на основании расчета: (57 375 руб.(размер страховой премии оплаченной ***) / 60 мес. (срок действия договора страхования) = 962 руб. 25 коп.(сумма страховой премии за один месяц) х 54 мес.(остаток времени в течение которого должен был действовать договора страхования).

Истец досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору от ***, что с учетом названных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля.

*** истец обратилась к ответчику с заявлением расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 51 961 руб. 50 коп.

*** ответчик направил ответ об отказе в расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование по программе добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ***, ***.

С отказом ответчика в выплате части страховой премии истец не согласна, поскольку данный вывод противоречит нормам материального права, регулирующим возникшие между сторонами отношения.

В связи с чем, истец в соответствии п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» рассчитала неустойку за нарушение срока по возврату части страховой премии за период с *** по ***, которая составила 51 441 руб. 88 коп.( 1 558 руб. 84 коп.( неустойка за один день просрочки) х 33 дн. (количество просроченных дней)).

Расчет неустойки 51 961 рубль 50 копеек - размер части страховой 

Своими действиями ответчик причинил истцу моральный вред, который выражается в физических и нравственных страданиях, истец постоянно переживает по поводу сложившейся ситуации невыполнения ответчиком требования о возврате страховой премии, на фоне указанных переживаний у истца появились головные боли, она стала раздражительной. Моральный вред истец оценивает 20 000 руб.

Также истец просила взыскать расходы за услуги по подготовке иска в размере 2 000 руб. и почтовые расходы.

При рассмотрении дела в качестве третьего лица было привлечено АО « Банк».

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель по устному ходатайству ФИО2 требования поддержали. 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явился, извещен надлежаще, представил отзыв, в соответствии с которым просил в удовлетворении требований отказать.

Представитель третьего лица АО « Банк» не явился, извещен надлежаще.

Заявленный истцом в качестве третьего лица Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности организаций извещен надлежащим образом, не явился.

Суд, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, изучив пояснения участников судебного заседания, исследовав материалы дела, полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению. 

*** между ФИО1 и АО « Банк» заключен кредитный договор № *** на сумму 226 832 руб., сроком до ***., процентная ставка 19,90%.

В этот же день между ФИО1. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования согласно полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № *** *** на срок 60 месяцев, согласно которому страховая сумма составила 382 500 руб., а страховая премия – 57 375 руб. Страховая премия уплачивается единовременно в течение трех календарных дней с момента оформления настоящего полиса-оферты.

Условия страхования, неоговоренные в настоящем полисе-оферте, определяются условиями страхования.

Страховыми рисками являются смерть застрахованного лица, установление застрахованному первой группы инвалидности в течение срока страхования.

Страховыми случаями не признаются события, указанные в п. п. 3.1, 3.2 полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Согласно заявлению на страхование истец была уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и праве не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению, о чем в заявлении имеется ее подпись.

Этим же заявлением истец была уведомлена о том, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в полисе-оферте, до оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательства сторон. 

Согласно распоряжению ФИО1 с ее счета в пользу ответчика банком было переведено 57 375 руб. руб. в счет оплаты по договору страхования. 

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно материалам дела полис-оферта был заключен на основании условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N ***.

В соответствии с п. 7.3 условий страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу п. 7.6 условий, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Из пункта 7.7 условий следует, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными видами договоров, были заключены истцом добровольно. Кроме того, ФИО1 была согласна с условиями договоров, о чем свидетельствует ее подпись.

При заключении кредитного договора и договора страхования ФИО1 была предоставлена полная и достоверная информация, как о кредитном договоре, так и о договоре страхования, после чего истец добровольно выразила желание на получение кредита именно в указанной кредитной организации, что не может являться нарушением прав потребителя.

По состоянию на *** кредит погашен истцом в полном объеме, о чем свидетельствует справка АО « Банк».

В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору истец обратилась с заявлением в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате уплаченной страховой премии в размере 51 961 руб. 50 коп. пропорционально не истекшему периоду страхования. В возврате указанной суммы истцу было отказано.

В соответствии с решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности организаций от *** в удовлетворении данного требования ФИО1 отказано.

Согласно п. 1 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», а также п. 7.6 Полисных условий истец имел возможность в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, отказаться от него. 

Однако, правом на своевременный отказ от договора страхования истец не воспользовалась, и обратилась с данным требованием за пределами установленного срока.

Истец была согласна с условиями договоров, о чем свидетельствует ее подпись в договорах, подписала договор о добровольном страховании, в котором изъявила желание и просьбу к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключить договор страхования жизни заемщиков кредита. Истец указала, что Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита получила, ознакомлена с ними в полном объеме и согласна.

Из содержания договора о добровольном страховании, подписанного ФИО1, не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено таким страхованием, и соответственно уплатой истцом страховой премии за счет предоставленного кредита, поскольку истец не была ограничена в своем волеизъявлении и могла отказаться от заключения данного договора, она была уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг.

Страховая премия была переведена на счет ответчик единовременно, она не распределена по частям и не включена в ежемесячный платеж по кредиту взятому истцом, согласно представленному графику его погашения.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии. Данная позиция также отражена в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 27.04.2021 N 78-КГ21-3-К3, 2-178/2020.

Факт оформления договора страхования через кредитное учреждение (банк) также не свидетельствует о том, что заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования.

Сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора личного страхования не зависит от действия кредитного договора, поскольку договор личного страхования заключен на случай наступления смерти и инвалидности, погашение кредитных обязательств на наступление данных страховых случаев повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет застрахованный свои обязательства перед банком.

С учетом изложенного суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, а также производных от них требований о компенсации морального вреда и о неустойке, предусмотренных ст. 15, п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» соответственно, судебных расходах.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Т.Л. Волошенко

Решение в окончательной форме вынесено ***.