РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 мая 2020 года Свердловский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Оглоблиной М.П. при секретаре Суворовой К.В., с участием ответчиков ФИО1 и ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38RS0036-01-2020-000680-18 (№ 2-1236/2020) по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный», Банк) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины за счет наследственного имущества, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился в Свердловский районный суд г. Иркутска с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, указав в обоснование иска следующее. 

23.12.2013 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО3 заключены: 

- договор кредитования 

<

Номер обезличен>, согласно которому заемщику предоставлены денежные средства в размере 172275 рублей на срок 30 месяцев,

- договор кредитования 

<

Номер обезличен>, согласно которому заемщику предоставлены денежные средства в размере 20000 рублей сроком до востребования.

Кредитный договор 

<

Номер обезличен> является кросс продуктом к основному договору 

<

Номер обезличен>, заявление клиента на кредитование по договоу 

<

Номер обезличен> содержится в основном договоре 

<

Номер обезличен>. 

Заемщик обязательства по кредитным договорам не исполнил, что подтверждается выписками по счетам заемщика 

<

Номер обезличен> и 

<

Номер обезличен>. 

30.12.2015 заемщик ФИО3 скончался. Наследником заемщика является ФИО1

В настоящее время задолженность составляет:

- 44586 рублей 18 копеек по кредитному договору 

<

Номер обезличен>, из них: 42088 рублей 06 копеек – основной долг, 2498 рублей 12 копеек – проценты;

- 33646 рублей 95 копеек по кредитному договору 

<

Номер обезличен>, из них 19520 рублей 71 копейка – основной долг, 14126 рублей 24 копейки – проценты.

До обращения в суд Банк неоднократно принимал попытки для решения вопроса о погашении задолженности путем проведения с должником телефонных переговоров и направления ему почтовых отправлений. 

Истец просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору 

<

Номер обезличен> в размере 33 646 рублей 95 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1209 рублей 41 копейки; задолженность по кредитному договору 

<

Номер обезличен> в размере 44586 рублей 18 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 537 рублей 58 копеек.

Определением суда от 03.03.2020 к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО2 (л.д. 85 – 86).

Ответчик ФИО1 в письменных возражениях указал, что с исковыми требованиями не согласен, так как:

- заемщик ФИО3 на момент взятия кредита был в разводе с его матерью ФИО4 и с ними не проживал;

- между ним и Банком в момент получения кредита был заключен договор страхования от несчастных случаев, который должен был компенсировать остаток долга,

- с момента смерти заемщика прошло более 3 лет, общий срок исковой давности истек (л.д. 91 – 94).

Представитель истца ФИО5 просит оставить ходатайство ответчика о применении срока исковой давности без удовлетворения, поскольку по кредитному договору от 23.12.2013 

<

Номер обезличен> срок исковой давности не пропущен, его следует исчислять с 20.03.2017 - даты последнего платежа, указанного в графике платежей (л.д. 152 – 159).

Ответчик ФИО1 в письменном заявлении от 25.05.2020 с указанными выше доводами представителя истца не согласился, указав, что в 2017 году платежи по кредитному договору не осуществлялись (л.д. 193).

Ответчик ФИО2 в письменном заявлении от 25.05.2020 просила в удовлетворении исковых требований отказать, так как на момент получения кредита заключен договор страхования от несчастных случаев, который должен компенсировать остаток долга; с момента смерти заемщика прошло более трех лет, срок исковой давности истек (л.д. 194).

ПАО КБ «Восточный» о времени, месте и дате судебного заседания извещен надлежащим образом, его представитель ФИО5, действующий на основании доверенности от 12.10.2018, в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 7, 8, 35, 47, 50, 51, 86, 88, 100, 101, 147, 148, 187, 190, 196, 197).

Учитывая изложенное, в силу ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании:

- ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласился, поддержал свои письменные возражения и просит суд в удовлетворении иска отказать, так как остаток долга должен быть компенсирован договором страхования; истец срок исковой давности пропустил, в 2017 году платежи по кредитному договору не осуществлялись;

- ответчик ФИО2 с исковыми требованиями не согласилась, поддержала свои письменные возражения и просила суд в удовлетворении иска отказать, применив срок исковой давности, который истцом пропущен.

Огласив исковое заявление, письменные возражения ответчиков, отзыв истца на возражения ФИО1, заслушав пояснения ответчиков, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации – далее ГК РФ). Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). 

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ). В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности, предусмотренному п. 3 ст. 1 (п. 3 ст. 432 ГК РФ).

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. 

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п. 1 ст. 807 ГПК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ). 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ). 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами § 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 60, п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону; принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества; наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества; при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Из копий заявления ФИО3 в Банк о заключении договора кредитования 

<

Номер обезличен>, заявления ФИО3 о заключении договора кредитования счета, выписки из лицевых счетов заемщика 

<

Номер обезличен> и 

<

Номер обезличен>, Графика погашения кредита, Типовых условий кредитования счета, Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, усматривается, что Банк и ФИО3 23.12.2013 в офертно – акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ заключили:

1) кредитный договор 

<

Номер обезличен>, в соответствии с которым:

- сумма кредитования 172275 рублей под 27 % годовых, 

- срок кредитования 30 месяцев, 

- погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком ежемесячными платежами 23 числа каждого месяца в размере 7961 рубля 00 копеек, 

- окончательная дата погашения кредита 23.06.2016;

2) договор кредитования счета кредитной карты 

<

Номер обезличен>, ко которому предусмотрены:

- лимит кредитования 20000 рублей,

- срок действия лимита кредитования до востребования, 

- лимит кредитования – это период времени, в течение которого Банк предоставляет клиенту кредит (л.д. 28 п. 1.18 Типовых условий кредитования счета) под 33 % годовых, 

- платежный период 25 дней, 

- погашение кредита осуществляется минимальными обязательными платежами (МОП), который состоит из процента от использованного кредитного лимита (10 % от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1 500 рублей при сумме лимита от 20000 рублей до 50000 рублей, и не менее 2 000 рублей при сумме лимита от 60000 рублей до 100000 рублей), суммы начисленных процентов, суммы просроченных процентов, суммы просроченной задолженности, пени, штрафов;

- дата платежа согласно счет – выписке, 

- льготный период 56 дней, 

- срок окончательного расчета по договору кредитования определяется моментом востребования кредитной задолженности Банком;

- дата выставления клиенту заключительного счета – выписки определяется по усмотрению Банка (п. 4.10, 4.11 Типовых условий кредитования счета) (л.д. 9, 12 – 24, 28 - 29).

Согласно выпискам по счетам заемщика 

<

Номер обезличен> и 

<

Номер обезличен>, 23.12.2013:

- ФИО3 предоставлен кредит в сумме 172275 рублей (л.д. 12), 

- заемщик воспользовался предоставленными кредитными средствами по договору кредитной карты (л.д. 16 - 24).

Данные обстоятельства ответчиками не оспорены.

Из заявления ФИО3 от 23.12.2013 

<

Номер обезличен> и договора страхования от 23.12.2013 

<

Номер обезличен> усматривается, что между ЗАО СК «Резерв» и ФИО3 23.12.2013 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, срок страхования с 23.12.2013 по 23.06.2016, страховая сумма 165000 рублей, выгодоприобретателем является застрахованный либо его наследники. При наступлении страхового случая застрахованный/его наследники должны уведомить страховщика о наступлении страхового случая, уведомление о страховом случае направляется в любое отделение ОАО КБ «Восточный» либо на адрес страховщика (л.д. 92 – 93, 128).

Из искового заявления и расчета сумм задолженности за период пользования денежными средствами, полученными по кредитным договорам, следует, что ФИО3, приняв на себя обязательства по указанным договорам, допустил ненадлежащее их исполнение, по состоянию на 11.11.2019:

- задолженность по кредитному договору 

<

Номер обезличен> составляет 44586 рублей 18 копеек, в том числе, 42088 рублей 06 копеек – основной долг, 2498 рублей 12 копеек – проценты; 

- задолженность по кредитному договору 

<

Номер обезличен> составляет 33646 рублей 95 копеек, в том числе, 19520 рублей 71 копейка – основной долг, 14126 рублей 24 копейки – проценты;

- общая задолженность по кредитным договорам составила 47951 рубль 13 копеек (л.д. 25 – 27).

Данное обстоятельство ответчиками не оспорено. Собственный расчет задолженности суду не представлен.

30.12.2015 заемщик ФИО3 умер, что следует из свидетельства о смерти от 31.12.2015 II-СТ 

<

Номер обезличен> (л.д. 10, 55). После его смерти к имуществу ФИО3 нотариусом ФИО6 заведено наследственное дело 

<

Номер обезличен>, копия которого по запросу суда представлена в материалы дела.

Как следует из наследственного дела:

- наследниками умершего являются его сын – ФИО1, супруга – ФИО2,

- наследники обратились к нотариусу с заявлениями о принятии наследства, наследственное имущество состоит из 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: 

<

адрес обезличен> доли в праве общей долевой собственности на автомобиль HONDAODISSEY, 2000 года выпуска,

- кадастровая стоимость квартиры по адресу: 

<

адрес обезличен>, составляет 2210713 рублей 68 копеек, 

- среднерыночная стоимость транспортного средства HONDAODISSEY, 2000 года выпуска, составляет 298300 рублей,

- ФИО1 и ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону, после чего на основании договора раздела наследственного имущества от 27.07.2016, в собственность ФИО2 перешла 1/2 доля в праве собственности на автомобиль HONDAODISSEY, 2000 года выпуска, а в собственность ФИО1 - 1/3 доля в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: 

<

адрес обезличен> (л.д. 54 – 81).

На запросы суда ПАО КБ «Восточный» и АО СК «Резерв» сообщили, что страховщик смерть заёмщика страховым случаем не признал, в связи с чем страховая выплата не производилась (л.д. 102 – 114, 119 – 143, 160 – 181). В связи с этим ссылка ответчиков на заключение ФИО3 договора страхования во внимание принята быть не может.

Таким образом, суд приходит к выводу, что после смерти ФИО3 наследниками, принявшими его наследство, являются ФИО1 и ФИО2, соответственно, учитывая указанную стоимость наследственного имущества, ФИО1 и ФИО2 являются должниками ПАО КБ «Восточный» и несут обязанность по исполнению обязательств по указанным выше кредитным договорам, заключенным с умершим ФИО3, со дня открытия наследства в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Разрешая ходатайство ответчиков о применении последствий пропуска Банком срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу.

По общему правилу, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (ст. 200 ГК РФ).

Частью 2 ст. 199 ГК РФ предусмотрено, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъяснено, что течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

В соответствии с абз. 3 п. 12 указанного Пленума Верховного Суда РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Как указано выше, кредитным договором 

<

Номер обезличен> предусмотрена обязанность заемщика вносить в счёт погашения основного долга и процентов ежемесячно равные платежи согласно графику гашения кредита – в размере 7961 рубля. Последнее погашение по кредиту осуществлено 25.01.2016, уже после смерти заемщика из денежных средств, имеющихся на счете заемщика на момент его смерти; при жизни заемщика последнее погашение по кредиту осуществлено 23.12.2015 в сумме 6829 рублей 28 копеек (л.д. 15 оборот). Настоящее исковое заявление направлено в суд в электронной форме 08.02.2020, зарегистрировано 10.02.2020 за входящим № 5287 (л.д. 6, 46).

Учитывая график погашения кредита и дату обращения Банка в суд с настоящим исковым заявлением, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по требованию о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору 

<

Номер обезличен> истцом пропущен, следовательно, последствия пропуска истцом срока исковой давности подлежат применению, в связи с чем в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 и ФИО2 задолженности по кредитному договору 

<

Номер обезличен> в размере 44586 рублей 18 копеек следует отказать по мотивам пропуска истцом срока исковой давности.

В соответствии с условиями кредитования по договору кредитной карты 

<

Номер обезличен>, срок возврата денежных средств определяется моментом востребования, формирование графика платежей условиями договора не предусмотрено(л.д. 28 оборот).

Как следует из полученной от представителя истца информации, а также Требования о погашении просроченной задолженности по кредитному договору 

<

Номер обезличен>, ответчику ФИО1 05.09.2019 направлено указанное требование о погашении всей суммы задолженности по кредитному договору 

<

Номер обезличен> в размере 33820 рублей 68 копеек в течение 30 календарных дней с даты получения указанного требования. Сведений о дате получения указанного требования ответчиком ФИО1 не имеется (л.д. 153, 189).

Учитывая дату отправки Требования (05.09.2019), нормативы частоты сбора из почтовых ящиков, обмена, перевозки и доставки письменной корреспонденции, контрольные сроки пересылки письменной корреспонденции, утвержденные Приказом Министерства цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Российской Федерации от 04.06.2018 № 257, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по иску о погашении ФИО1 задолженности по кредитному договору от 23.12.2013 

<

Номер обезличен> истцом не пропущен.

Учитывая, что ФИО2 Банк уведомление о необходимости погашения суммы задолженности по кредитному договору от 23.12.2013 

<

Номер обезличен> не направлял и соответствующие исковые требования в суд не предъявлял (она привлечена к участию в деле на основании определения суда от 03.03.2020 - л.д. 85), суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом по иску о погашении ФИО2 задолженности по кредитному договору от 23.12.2013 

<

Номер обезличен> также не пропущен.

Поэтому задолженность по кредитному договору от 23.12.2013 

<

Номер обезличен> в размере 33646 рублей 95 копеек (в том числе, 19520 рублей 71 копейка – основной долг, 14126 рублей 24 копейки - проценты) подлежит взысканию в пользу Банка с ФИО1 и ФИО2 солидарно.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации истец при подаче иска уплатил государственную пошлину в размере 2 746 рублей 99 копеек (1537 рублей 58 копеек по кредитному договору 

<

Номер обезличен>, 1209 рублей 41 копейка по кредитному договору 

<

Номер обезличен> (л.д. 36). Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

При таких обстоятельствах в пользу истца с ответчика ФИО2, ФИО1 следует взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 604 рубля 70 копеек с каждого.

На основании изложенного суд, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2, ФИО1 о взыскании за счет наследственного имущества задолженности по кредитным договорам, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк»:

- солидарно с ФИО2 и ФИО1 задолженность по кредитному договору от 23.12.2013 

<

Номер обезличен> в размере 33646 рублей 95 копеек (тридцать три тысячи шестьсот сорок шесть рублей 95 копеек)? из них: 19520 рублей 71 копейка (девятнадцать тысяч пятьсот двадцать рублей 71 копейка) – основной долг, 14126 рублей 24 копейки (четырнадцать тысяч сто двадцать шесть рублей 24 копейки) - проценты;

- с ФИО2 604 рубля 70 копеек (шестьсот четыре рубля 70 копеек) в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины;

- с ФИО1 604 рубля 70 копеек (шестьсот четыре рубля 70 копеек) в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» о взыскании с ФИО1 и ФИО2 задолженности по кредитному договору от 23.12.2013 

<

Номер обезличен> в размере 44586 рублей 18 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1537 рублей 58 копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд города Иркутска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья М.П. Оглоблина

....

....