Дело 2-436/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

18 июля 2018 года г. Райчихинск

Райчихинский городской суд Амурской области в составе: 

председательствующего судьи Грачевой О.В. 

при секретаре Хомяковой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Райчихинский городской суд Амурской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН №

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 258 823,53 рублей под 24 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...».

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1756 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1971 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 75 050 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 491 228, 29 рублей, из них: просроченная ссуда 232 508, 32 рублей; просроченные проценты 59 194, 26 рубля; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 84 143, 31 рубля; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 115 382, 4 рубля.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Руководствуясь ст.ст. 309, 310,314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 22,38, 131 - 133 ГПК РФ, просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 491 228, 29 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8 112, 28 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В исковом заявлении просит дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования не признал, заявил о частичном пропуске истцом срока обращения в суд, длительном необращении в суд и увеличении начисления процентов. В ДД.ММ.ГГГГ он длительное время находился на стационарном лечении, в связи с чем, не мог оплачивать кредит, устно обращался в банк о наступлении страхового случая. Размер заявленной к взысканию неустойки полагает завышенным, просит её уменьшить.

Изучив материалы гражданского дела, заслушав ответчика суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ (№).

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с Генеральной лицензией №, выданной ДД.ММ.ГГГГ Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») г. Кострома, банку предоставлено право на осуществление банковских операций: на привлечение денежных средств юридических лиц во вклады, размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Открытое акционерное общество Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» зарегистрировано и внесено в Единый государственный реестр юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ за основным государственным регистрационным номером №. В соответствии с решением Единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ (Решение №) полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» ПАО «Совкомбанк». 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 258 823, 53 рубля под 24 % годовых, сроком на 60 месяцев.

В соответствии с заявлением-офертой ФИО1 ознакомлен с условиями кредитования, осознанно их понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности заемщика.

Ответчик обязался в соответствии с графиком погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, не позднее дня, указанного в графике.

ФИО1 гарантировал банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом он обязуется уплатить банку штрафные санкции согласно разделу «Б» договора о потребительском кредитовании.

Согласно разделу «В» договора о потребительском кредитовании банк предоставляет заемщику кредит в сумме, указанной в разделе «Б» заявления – оферты, путем перечисления денежных средств на открытый банковский счет-1.

Заявление-оферта считается принятой и акцептованной банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый счет заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет-1.

По условиям заключенного договора ООО ИКБ «Совкомбанк» перевел на счет ФИО1 денежные средства в размере 253 823, 53 рубля, что подтверждается выпиской по счету RUR/№ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ООО ИКБ «Совкомбанк» обязательства перед ФИО1 по заключенному договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ считаются исполненными. 

Полученная сумма кредита и начисленные проценты в соответствии с кредитным договором подлежали возврату в срок до ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком осуществления платежей. Полная стоимость кредита 446592,13 руб.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч.1 ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено ненадлежащее исполнение ФИО1 принятых на себя обязательств, а именно невнесение очередных ежемесячных платежей в размере достаточном для погашения задолженности, в связи, с чем образовалась просроченная кредитная задолженность, что недопустимо в силу закона.

Согласно статье 809 ГК РФ заемщик обязан в установленные договором сроки уплачивать проценты по договору займа.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 заявления-оферты со страхованием заемщик ФИО1 принял на себя обязательство в соответствии с Графиком осуществления платежей погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, указанные в разделе «Е» настоящего Заявления-оферты, не позднее дня, указанного в Графике осуществления платежей в столбце «Дата платежа».

С указанными условиями кредитования физических лиц на потребительские цели ответчик ФИО1 истцом был ознакомлен и согласился с ними.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Из материалов дела следует, что соответствующее требование о досрочном истребовании задолженности ответчику банком направлялось.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, ФИО1 предложено в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии возвратить банку задолженность по кредитному договору размере 491 228, 29 рублей. Сумма долга по кредиту в установленный срок не погашена. 

Согласно п. 3.5. условий кредитования установлено, что проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком оплаты.

В связи с изложенным и того обстоятельства, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не расторгнут, начисление процентов до ДД.ММ.ГГГГ является законным.

Судом осуществлена проверка расчета, представленного банком. 

С учетом исследованных в судебном заседании доказательств, расчет суммы основного долга, просроченных процентов за пользование кредитом, а также штрафных санкций, осуществленный истцом, судом признается верным.

Ответчиком ФИО1 суду не предоставлено каких-либо доказательств, опровергающих, предоставленные истцом расчеты, подтверждающие наличие задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а у суда не имеется оснований сомневаться в правильности и достоверности предоставленных ПАО «Совкомбанк» доказательств.

Ответчиком, в порядке ст. 56 ГПК РФ, не представлены доказательства надлежащего исполнения обязательств по возвращению суммы кредита и процентов за пользование денежными средствами.

Ответчиком произведена оплата по кредиту в сумме 75050 руб.

С учетом изложенного, перед ответчиком имеется задолженность по просроченной ссуде в сумме 232 508, 32 рублей и просроченных процентов в сумме 59 194, 26 рублей.

Рассматривая возражения истца о частичном пропуске срока обращения в суд с данными требованиями суд пришел к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ч.1 ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Дата произведенного ответчиком последнего платежа по кредитному договору установлена ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно графику осуществления платежей, следующий платеж должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, 

С требованием о взыскании задолженности по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» обратилось ДД.ММ.ГГГГ, что следует из штампа отделения связи Почта России на конверте почтового отправления.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ, ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен.

Указанный срок подлежит исключению из срока исковой давности. После отмены судебного приказа течение срока исковой давности продолжается и истекает ДД.ММ.ГГГГ.

Применяя срок исковой давности по заявлению ответчика, суд исходит из того, что кредитным договором предусмотрен возврат денежных средств по частям, в соответствии с согласованными сторонами условиями кредитного кредита. О нарушении сроков уплаты периодических платежей истцу стало известно с момента просрочки внесения ежемесячного платежа по кредиту. Таким образом, срок исковой давности по каждому платежу начинает исчисляться с ДД.ММ.ГГГГ и истекает ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно графику платежей в пределах трехлетнего срока исковой давности сумма основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 162466 руб. 95 коп., проценты за пользование кредитом за этот период - в сумме 53304 руб. 45 коп. Указанные суммы в силу положений ст.811 ГК РФ подлежат взысканию, с учетом трехлетнего срока исковой давности. 

Как следует из расчета Банка, расчет штрафных санкций по просроченной ссуде произведен истцом по ДД.ММ.ГГГГ и составляет 84143,31 руб., штрафные санкции по уплате процентов произведены истцом по ДД.ММ.ГГГГ -115382,4 руб.

Указанные суммы подлежат исчислению, с учетом трехлетнего срока исковой давности, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (исходя из периода начисления штрафов заявленных истцом требований) и составляют: по просроченной ссуде 11225,13 руб. (21747,2 (сумма основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)) х 120% / 365 х 157 дней), по просроченным процентам 7991,23 руб. (15481,95 (сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) х 120%/365х157).

В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно условиям кредитного договора, при нарушении ответчиком срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки.

При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Доводы ответчика о необходимости применения положений ст. 333 ГК РФ относительно размера штрафов по уплате процентов, штрафов по просроченной ссуде, вследствие их несоразмерности последствиям нарушения обязательства, подлежат отклонению, поскольку сумма задолженности, заявленная за пределами срока исковой давности (то есть до ДД.ММ.ГГГГ), в том числе и штрафные проценты (неустойка) в размере 107391 руб. 17 коп., штрафы по просроченной ссуде в размере 72918,18 руб. исключены судом из суммы задолженности.

Принимая во внимание размер задолженности, период просрочки исполнения обязательств, размер установленной к взысканию неустойки, исчисленный за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, последствия нарушения должником обязательств, учитывая, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик находился на стационарном лечении, по мнению суда, соразмерны размеру неустойки, исчисленной к взысканию с учетом трехлетнего срока исковой давности, суммы задолженности основного долга и процентов.

Возражения ответчика об отказе истцу в удовлетворении иска по тем основаниям, что при наступлении страхового случая по болезни он обращался к ответчику с заявлением о страховой выплате, судом не могут быть признаны как обоснованные.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не предоставлены доказательства обращения в ПАО «Совкомбанк» с указанным заявлением.

Вместе с тем ответчик ФИО1 вправе обратиться в банк, либо в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением указанного страхового случая. 

Возражения ответчика об умышленном увеличении размера убытков судом не могут быть приняты как обоснованные, поскольку из представленного истцом расчета исковых требований, расчет образовавшейся задолженности произведен по ДД.ММ.ГГГГ, на дату обращения истца в суд задолженность не увеличивалась, учитывая, что ответчику направлялось ДД.ММ.ГГГГ досудебное уведомление, с заявлением о вынесении судебного приказа истец обращался к мировому судье Амурской области по Прогрессовскому судебному участку ДД.ММ.ГГГГ, с иском в суд обратился ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом изложенного, требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению частично в размере 234987,76 руб. (162466,95+53304,45+11225,13+7991,23).

При рассмотрении вопроса о возложении на ответчика обязанности по возмещению судебных расходов, понесенных истцом, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается уплата ПАО «Совкомбанк» государственной пошлины в общем размере 8 112, 28 (7 124, 37 + 987, 91) рублей.

Статьей 98 ГПК РФ предусмотрен порядок распределения судебных расходов между сторонами. В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При таких обстоятельствах, судебные расходы, понесенные ПАО «Совкомбанк» в виде уплаченной государственной пошлины, подлежат возмещению за счет ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований (73,97%) в размере 6000,65 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 234987,76 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000,65 рублей, а всего взыскать 240988 (двести сорок тысяч девятьсот восемьдесят восемь) рублей 41 копейка.

В остальной части иска ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Райчихинский городской суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения, то есть с 20 июля 2018 года. 

Мотивированное решение изготовлено 20 июля 2018 года.

Председательствующий судья: О.В. Грачева

<

>

<

>