Дело № 2-1035/2018г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 июля 2018 года г. Грязи

Грязинский городской суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Царик А.А.,

при секретаре Коробовой С.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО КБ «Восточный банк», ЗАО СК «Резерв», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный банк», ЗАО СК «Резерв», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, ссылаясь на то, что 21.12.2016 г. истец заключил договор кредитования № № на сумму 200 000 рублей. По условиям кредитования между истцом и банком было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, кредитов и держателей кредитных карт. В заявлении истец согласился оплатить оказанную услугу по включению в список застрахованных лиц с передачей страховщику страховой премии в размере 43 200 рублей. Истцом оплачена компенсация расходов банку на оплату страховых взносов страховщику в размере 1 200 рублей. ПАО КБ «Восточный банк» заключил с истцом договор текущего банковского счета. 21.12.2016 г. ПАО КБ «Восточный банк» заключил с ЗАО СК «Резерв» договор страхования рисков, связанных с использованием банковских карт. 23.12.2016 г. обратился с заявлением о возврате страховой премии. Просил взыскать с ПАО КБ «Восточный банк» денежные средства в сумме 43 200 рублей, оплаченные за подключение к программе страхования; 1 200 рублей страховую премию, 45 000 рублей компенсацию морального вреда, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 945 рублей 70 копеек, проценты в сумме 845 рублей 88 копеек, расходы по оплате услуг представителя в сумме 20 000 рублей.

В ходе рассмотрения дела истец ФИО1 уточнил исковые требования, просил взыскать с ПАО КБ «Восточный банк» 10 125 рублей 50 копеек за снятие комиссии, 13 381 рубль 08 копеек за списание страховой премии 16.02.2017 г., 13 381 рубль 08 копеек за списание страховой премии 22.02.2017 г., 9 678 рублей за переплату процентов по кредитному договору, моральный вред в размере 45 000 рублей, 20 000 рублей за оплату юридической помощи, 4 826 рублей 27 копеек за пользование чужими денежными средствами и штраф в размере 50% от присужденной суммы. 

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал уточненные исковые требования, просил их удовлетворить, пояснил, что требования предъявляет только к ПАО КБ «Восточный банк».

Ответчики представитель ПАО КБ «Восточный банк», представитель ЗАО СК «Резерв», представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. 

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что уточненные исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Из материалов дела следует, что 21 декабря 2016 г. между ПАО «Восточный банк» и ФИО1 был заключен договор смешанный договор кредитования N №, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, лимит кредитования - 200 000 руб., срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора, срок возврата кредита - до востребования. Ставка за проведение безналичных операций - 29,00% годовых. Ставка за проведение наличных операций - 55,00% годовых. Размер минимального обязательного платежа - 13 482 руб.

При заключении кредитного договора ФИО1 дал свое согласие на дополнительные услуги (т.1 л.д.66), подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт (т.1 л.д.67), в котором просил присоединить его к названной программе на условиях, изложенных в заявлении и Условиях страхования.

Согласно указанному заявлению, Условиям страхования (т.1 л.д.72), списку застрахованных лиц (т.1 л.д.138) страховщиком по договору страхования является ООО СК «ВТБ Страхование», застрахованным лицом - ФИО1, страховая сумма составляет 200000 руб., стоимость подключения к Программе страхования - 0,60% в месяц от суммы лимита кредитования, срок страхования - 36 мес. с момента подписания заявления до момента окончания срока действия договора кредитования, страховая премия - 1200 руб.

Оплата услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) производится Банку в течение 4 месяцев в размере 13382 руб. ежемесячно, в последний месяц в размере 3054 руб., всего в сумме 43200 руб. Обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию застрахованного лица ФИО1, при этом не производится возврат сумм, уплаченных Банку в качестве платы за присоединение к Программе страхования за период, в течение которого действовало страхование.

23.12.2016 г. ФИО1 подал в Банк обращение об отказе от участия в Программе страхования, которое приняла сотрудник банка (менеджер по ОКР) ФИО8 (т.2 л.д. 43).

26.12.2016г. ФИО1 повторно подал в Банк обращение об отказе от участия в Программе страхования, которое приняла сотрудник банка (менеджер по ОКР) ФИО9 с вх.№№ (т.2 л.д. 42).

Истец ФИО1 пояснил, что 23.12.2016г. и 26.12.2016г. банк направил ему СМС с отказом в удовлетворении указанных заявлений, представив в подтверждение реестр входящих СМС за указанные даты (т.2 л.д. 44-46).

17.01.2017г. банк перечислил ООО СК «ВТБ Страхование» плату за страхование заемщиков, в том числе за ФИО1 (т.1 л.д. 137, 138).

06.02.2017 г. и 22.02.2017 г. банком была удержана с истца комиссия за присоединение к программе страхования (т.1 л.д.71) в размере 26 762 руб. 16 коп. (13 381,08 руб. + 13 381,08 руб.).

22 февраля 2017 г. ФИО1 полностью погасил кредит, что подтверждается выпиской по лицевому счету от 31.01.2018г., исходящий остаток на конец дня - 0,77 руб. (т.1 л.д.71).

14.12.2017г. ФИО1 повторно подал в Банк обращение об отказе от участия в Программе страхования, а также о взыскании убытков и морального вреда, в ответ на которое за исх. № № от 17.12.2017г. за подписью сотрудника банка (руководитель группы) ФИО10 (т.2 л.д. 41) ответчик отказал истцу в его удовлетворении и сообщил, что действие договора страхования в отношении него будет прекращено.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно пункту 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу пункта 2 статья 854 Гражданского кодекса Российской Федерации без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Судом установлено, что ФИО1 выразил желание досрочно расторгнуть договор страхования, что допускается в соответствии с его условиями, однако Банк продолжал списывать с банковского счета ФИО1 денежные средства в качестве платы за присоединение к Программе страхования в отсутствие оснований для такого списания, чем нарушил пункт 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку ответчик, будучи осведомленным об отказе заемщика от услуг по договору страхования, в нарушение ст.958 ГК РФ, продолжал удерживать с истца плату за подключение к Программе страхования, то удержанная сумма в размере 26 762 руб. 16 коп. за 06.02.2017 г. и за 22.02.2017 г. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Гражданин, заключая договор банковского счета, является потребителем финансовой услуги, подпадающей как под действие норм Гражданского кодекса Российской Федерации, так и под действие Закона о защите прав потребителей в том случае, если банковский счет не используется таким гражданином для нужд, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а используется для личных, семейных, домашних и иных нужд.

Поскольку обстоятельств, свидетельствующих о заключении ФИО1 договора кредитования в целях предпринимательской деятельности, судом не установлено, правоотношения между ФИО1 и Банком по договору банковского счета с условием кредитования являются потребительскими.

Согласно статье 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. 

Поскольку на правоотношения сторон распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей», учитывая, что незаконно удержанная плата за страхование не была возвращена истцу, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей, исходя из принципов разумности, справедливости, учитывая характер причиненных истцу нравственных страданий, нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, фактические обстоятельства дела.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором ( п. 1).

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (п. 3).

Истец просил суд о взыскании процентов на сумму 43200 руб. с 22.02.2017 г. по 19.06.2018 г. в размере 4 826,27 руб. Учитывая, что в ходе рассмотрения дела достоверно установлен факт неправомерного удержания ответчиком денежных средств в размере 26 762 руб. 16 коп., уклонения от их возврата, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные вышеуказанной нормой права исходя из соответствующих периоду ключевых ставках Банка России с 22.02.2017г. по 19.06.2018г. в сумме 2 989,86 руб., в остальной части отказывает истцу.

Пунктом 6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено правило, согласно которому при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, исходя из присужденных сумм, в размере 15 376,01 рублей = (26762,16+1000+2989,86)*50%.

В удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика денежных средств в размере 10125,50 руб., которые были банком удержаны с лицевого счета ФИО1 в счет оплаты комиссии за безналичные операции, суд отказывает, поскольку банк действовал в соответствии с п.15 договор кредитования N № от 21 декабря 2016 г. Так, договором предусмотрено, что плата за перевод денежных средств заявлению клиента составляет 4,9% плюс 399 руб. (л.д.56). ФИО1 не оспаривал, что осуществил перевод и последующее получение наличных денежных средств по указанному договору, что подтверждается также выпиской по лицевому счету от 31.01.2018г. (л.д.71).

В удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика денежных средств в размере 9678,07 руб., которые были банком удержаны с лицевого счета ФИО1 в счет оплаты процентов по кредиту, суд также отказывает. Истец полагает, что указанная сумма является переплатой, т.к. процентная ставка составляет, по его мнению, 27,9 % годовых. Данный довод основан на неверном понимании условий договора кредитования, согласно которым ставка за проведение наличных операций составляет 55,00% годовых, в то время, как ставка за проведение безналичных операций - 29,00% годовых. Истец не отрицал, что получил кредит наличными денежными средствами, что является основанием для применения повышенной ставки в 55,00% годовых.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. С учетом принципа разумности и справедливости, продолжительности разрешения настоящего спора, суд считает правильным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере 8 000 рублей (ордер № 180 от 26.12.2017 г. на представление интересов ФИО1 в Октябрьском районном суде г. Липецкая, квитанция № 180 от 26.12.2017 г. в получении денежных средств в размере 20000 руб.).

Всего суд взыскивает с ПАО КБ «Восточный банк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 54128,21 рублей = 26762,16 + 1000 + 2989,86 + 15 376,01 + 8000.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1392 руб. (1092 руб. по требованию имущественного характера и 300 руб. по требованию о компенсации морального вреда). 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального Кодекса РФ, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать с ПАО КБ «Восточный банк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 54128,21 рублей, в остальной части во взыскании комиссий, процентов по кредиту, процентов за пользование денежными средствами, судебных расходов, отказать.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный банк» в бюджет Грязинского муниципального района государственную пошлину в размере 1392 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Грязинский городской суд Липецкой области.

Судья Царик А.А.